Дело № 2-13948/2025

УИД 50RS0026-01-2024-008679-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20.11.2025 года г.о. Люберцы

Московской области

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Савиновой М.Н., при секретаре судебного заседания Гришиной Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАП к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

БАП обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом БАП и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ей предоставлен кредит в размере 546280,73 рублей на приобретение транспортного средства Honda, VIN №, год выпуска 2008. Стоимость автомобиля составляла 445000 рублей.

ДД.ММ.ГГ при заключении кредитного договора БАП дано согласие на подключение к Программе страхования «АвтоЗащита «Мини» по генеральному договору от ДД.ММ.ГГ №.

Истец БАП ДД.ММ.ГГ заключила с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования транспортного средства Honda, VIN №, год выпуска 2008 сроком с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Был выдан сертификат «Автозащита «Мини» от ДД.ММ.ГГ №, страховщиком по которому является ПАО СК «Росгосстрах».

Страховыми рисками по договору страхования являются «Ущерб» и «Хищение», страховая сумма на дату начала страхования составляет 546280,73 рублей, страховая премия составляет 39332,21 рублей.

Указала, что согласно условиям договора, оплата страховой премии производится единовременно в размере 39332,21 рублей.

ДД.ММ.ГГ автомобиль Honda Civic 2008 года выпуска, VIN № попал в ДТП.

Автомобилю был причинен ущерб (тотал), что подтверждается актом от ДД.ММ.ГГ составленным ООО «ТК Сервис М».

ДД.ММ.ГГ на обращение истца, ПАО СК «Росгосстрах» направил ответ об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку договор страхования не действовал на момент ДТП, в связи с неисполнением БАП обязательства по оплате страховой премии.

Ответчик неоднократно отказывал истцу в выплате страховой суммы в размере 44500 рублей ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ.

Истец направил досудебную претензию о предоставлении страховой выплаты, ответчик не произвел выплату в установленный законом срок.

Сертификат «Автозащита «Мини» от ДД.ММ.ГГ № является действующим и с ДД.ММ.ГГ до настоящего времени расторгнут не был, уведомление о расторжения сертификата не направлялось.

В связи с вышеизложенным истец БАП просила взыскать с ответчика стоимость страховки в размере 39332,21 рублей, страховую премию в размере 445000 рублей, упущенную выгоду в размере 564000 рублей, проценты за неисполнение денежного обязательства в размере 60105,49 рублей, неустойку в размере 39332,21 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 100000 рублей, почтовые расходы в размере 1000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 13939 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец БАП в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Принимая во внимание, что все участники процесса извещены надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, на основании положений ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, в связи со следующим.

Согласно ст. 8 ГК РФ обязательства возникают по указанным в данной статье основаниям, в том числе договорам.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Из нормы ст. 931 ГК РФ следует, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Статьи 929-930 ГК РФ предусматривают, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу требований статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.

В силу требований ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса.

Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу пункта 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от ДД.ММ.ГГ № 40-ФЗ и Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России ДД.ММ.ГГ №-П.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГ между истцом БАП и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ей предоставлен кредит в размере 546280,73 рублей на приобретение транспортного средства Honda, VIN №, год выпуска 2008.

ДД.ММ.ГГ при заключении кредитного договора БАП дано согласие на подключение к Программе страхования «АвтоЗащита «Мини» по генеральному договору от ДД.ММ.ГГ №, заявителю был выдан сертификат «Автозащита «Мини» от ДД.ММ.ГГ №, страховщиком по которому является ПАО СК «Росгосстрах».

Страховыми рисками по договору страхования являются «Ущерб» и «Хищение», страховая сумма на дату начала страхования составляет 546280,73 рублей, страховая премия составила 39332,21 рублей.

В соответствии с договором страхования по риску «Ущерб» установлена условная франшиза в размере 289250 рублей.

Договор страхования вступает в силу с 14 часов 33 минут ДД.ММ.ГГ и действует по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГ.

Выгодоприобретателем по договору страхования является БАП

Установлено, что истец БАП ознакомлена и согласилась в полном объеме с Программой страхования «Автозащита «Мини», о чем свидетельствует собственноручная подпись на согласии на подключение к программе добровольного страхования «Автозащита «Мини».

ДД.ММ.ГГ в ПАО СК «Росгосстрах» от истца поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 39332,21 рублей, которая была оплачена за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГ страховая премия по договору страхования в размере 39332,21 рублей возвращена истцу, что подтверждается письмом от ПАО «Совкомбанк» (л.д. 215).

ДД.ММ.ГГ автомобиль Honda Civic, 2008 года выпуска, VIN №, попал в ДТП.

ДД.ММ.ГГ БАП обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования.

ДД.ММ.ГГ по направлению ПАО СК «Росгосстрах» проведен осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.

Ответчик, письмом от ДД.ММ.ГГ № уведомил истца об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку договор страхования не действовал на момент ДТП в связи с неисполнением БАП обязательства по оплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГ ответчику ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия истца с требованием о выплате страхового возмещения.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от ДД.ММ.ГГ № уведомило истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

ДД.ММ.ГГ в ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия истца с требованием о выплате страхового возмещения.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от ДД.ММ.ГГ № уведомило истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Истцу было отказано в заявленных требованиях и БАП направила обращение в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

ДД.ММ.ГГ года финансовым уполномоченным принято решение № У- 22-9934/5010-004 об отказе в удовлетворении требований БАП

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Согласно пункту 1 статьи 1 ГК РФ к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в нем.

В отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В Программе страхования «Автозащита «Мини» определены обязательные для истца условия договора страхования.

Судом установлено, что истец ознакомлена и согласилась в полном объеме с Программой страхования «Автозащита «Мини», разработанной на основании Правил страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на согласии на подключение к программе добровольного страхования «Автозащита «Мини».

В соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ программа страхования «Автозащита «Мини», Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и финансовой организацией договора страхования.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы).

Пунктом 3.1.1 Правил страхования установлено, что договор страхования может заключаться путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) и/или путем вручения страхователю на основании его заявления полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком и/или составления в виде электронного документа — страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика и направления его страхователю. Не включенные в текст договора страхования условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования прямо указывается на применение Правил страхования.

Согласно пункту 3.2. Правил страхования договор страхования вступает в силу с момента его подписания сторонами, если иное не предусмотрено самим соглашением сторон. Если иное не предусмотрено договором страхования, страхование, обусловленное договором страхования, вступает в силу с наиболее поздней из двух дат:

с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса);

с даты подписания акта осмотра, если осмотр необходим в соответствии с условиями заключаемого договора страхования.

Но не ранее 00 часов 00 минут дня, указанного в договоре страхования, как дата начала действия договора страхования.

На заявление истца от ДД.ММ.ГГ по факту ДТП от ДД.ММ.ГГ о выплате страхового возмещения был дан ответ финансовой организацией от ДД.ММ.ГГ №/А об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку договор страхования не действовал на момент ДТП в связи с неисполнением истцом обязательства по оплате страховой премии.

Согласно представленным суду документам, ДД.ММ.ГГ истцом было дано согласие на подключение транспортного средства к программе добровольного страхования «АвтоЗащита «Мини» по Генеральному договору от ДД.ММ.ГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и финансовой организацией.

В соответствии с пунктом 4.2 Генерального договора от ДД.ММ.ГГ №, страховые премии в отношении всего застрахованного имущества в отчетном периоде уплачиваются страхователем единовременно за весь срок страхования (с учетом исключенного из Программы страхования имущества). Ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, и счета составленного на основании Бордеро за отчетный период. Страховая премия уплачивается страхователем в российских рублях. В случае несвоевременной уплаты страхователем суммы страховых премий, определенной подписанным сторонами актом, страховщик имеет право потребовать от страхователя оплаты пени за каждый день просрочки оплаты в размере, рассчитанном по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, путем выставления счета.

Согласно пункту 5.3 Генерального договора от ДД.ММ.ГГ № лицо, чьи имущественные интересы застрахованы, может отказаться от подключения к программе добровольного страхования по Договору в течение 14 календарных дней с даты подписания им согласия на страхование, при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страхователю соответствующего заявления в письменном виде. При этом итоговая страховая премия, полученная страховщиком, будет возвращена страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес страховщика путем взаимозачета (включением в список исключенного застрахованного имущества) и акт в следующем отчетном периоде, а договор страхования в отношении данного застрахованного лица признается незаключенным.

Согласно предоставленным сведениям и документам, ДД.ММ.ГГ истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от подключения к Программе страхования «АвтоЗащита «Мини» и возврате страховой премии в размере 39332,21 рублей, то есть на 14 календарный день с даты подписания согласия на страхование.

В соответствии с письмом ПАО «Совкомбанк», предоставленным Финансовой организацией в ответ на запрос, ДД.ММ.ГГ страховая премия в размере 39332,21 рублей была возвращена истцу.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что на момент ДТП с транспортным средством истца Honda, VIN №, год выпуска 2008, договор страхования не был заключенным, следовательно, у финансовой организации не возникло обязательство по рассмотрению заявления о страховом возмещении от ДД.ММ.ГГ и осуществлению выплаты страхового возмещения в случае признания заявленного события страховым случаем.

В соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Законом на истца возложено бремя доказать наличие страхового случая и размера убытков.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает отказать истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения и неустойки.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страхового возмещения суд отказывает, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в соответствии с положениями ч. 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ, также не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, требования о взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска БАП к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании стоимости страхования, страховой суммы, упущенной выгоды, процентов за неисполнение денежного обязательства, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – ОТКАЗАТЬ в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

в окончательной форме решение принято

30.12.2025 года

Судья Савинова М.Н.