Решение по делу № 2-594/2023 от 21.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело (УИД) №58RS0025-01-2023-001102-47

Производство №2-594/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 21 декабря 2023 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Богдановой О.А.,

при секретаре судебного заседания Нашивочниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 28 июля 2010 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №84271681. Договор заключён в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении клиента от 28 июля 2010 года и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении от 28 июля 2010 года клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере 19581 рублей 86 копеек путём зачисления суммы кредита на счёт клиента. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление; условия; график платежей. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счёт № и 29 июля 2010 года предоставил сумму кредита в размере 19 581 рубля 86 копеек, зачислив их па указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита - 184 дня (с 29 июля 2010 года по 29 января 2011 года). Процентная ставка по договору 75% годовых. В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платёж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №. В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в размере 27637 рублей 66 копеек не позднее 28 декабря 2010 года, однако требование банка клиентом не исполнено. Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 27 637 рублей 66 копеек. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита 29 ноября 2010 года. Просит взыскать за счёт наследственного имущества ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору №84271681 от 28 июля 2010 года в размере 27 637 рублей 66 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1029 рублей 13 копеек.

Определением судьи Нижнеломовского районного суда Пензенской области от 22 ноября 2023 года по делу в качестве ответчика привлечена ФИО6, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечён ФИО7

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрения дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дело в своё отсутствие, а также выразила несогласие с заявленными требованиями, просила применить срок исковой давности, полагая, что он пропущен истцом.

Третье лицо ФИО7 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие, одновременно указав, что решение полагает на усмотрение суда.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчика ФИО6, третьего лица ФИО7

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в силу ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из материалов дела, 28 июля 2010 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт; предоставить кредит в размере 19581 рубля 86 копеек, путём зачисления суммы кредита на счёт №.

ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты будут являться действия банка по открытию счёта.

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику банковский счёт №, осуществлял кредитование данного счёта, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № и информацией о движении денежных средств по кредитному договору №84271681 за период с 29 июля 2010 года по 21 августа 2023 года, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор №84271681, что соответствует положениям ст.ст.434, 435, 438 ГК РФ.

В рамках договора заёмщик ФИО1 был ознакомлен и согласился с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графиком платежей, что удостоверил подписью в заявлении об открытии счёта и кредитовании счёта.

Кредитный договор №84271681 был заключен на следующих условиях: сумма кредита 19581 рубль 86 копеек, срок предоставления кредита – 183 дня (с 29 июля 2010 года по 28 января 2011 года), размер процентной ставки по кредиту 75,00% годовых, полная стоимость кредита 106,99% годовых (п. 2 Заявления).

Согласно Условиям предоставления кредитов «Русский Стандарт» заёмщик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Графиком платежей.

Из выписки из лицевого счёта № и информации о движении денежных средств по кредитному договору №84271681 за период с 29 июля 2010 года по 21 августа 2023 года усматривается, что заёмщик ФИО8 воспользовался денежными средствами банка, которыми произвёл оплату товара/услуги 30 июля 2010 года, возврат денежных средств на счёт банка не производил.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору №84271681 от 28 июля 2010 года истец 28 ноября 2010 года сформировал и выставил заключительное требование на сумму 27637 рублей 66 копеек со сроком оплаты до 28 декабря 2010 года.

Требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были.

До настоящего момента задолженность ФИО1 по кредитному договору №84271681 от 28 июля 2010 гожа не погашена и составляет согласно представленному истцом расчёту 27637 рублей 66 копеек, из которых: 19 581 рубль 86 копеек - задолженность по основному долгу; 4255 рублей 80 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 3 800 рублей 00 копеек – плата (штраф) за пропуск платежей по графику.

29 января 2020 года ФИО1 умер (свидетельство о смерти <данные изъяты> №; запись акта о смерти № от 04 февраля 2020 года).

В силу абз. 2 пункта 2 статьи 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст.1111 ГК РФ).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 ГК РФ.

Как следует из наследственного дела умершего 29 января 2020 года ФИО1 за №, представленного нотариусом города Нижний Ломов и Нижнеломовского района Пензенской области ФИО2, наследственное дело заведено на основании заявления на принятие наследства ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированной по <адрес>. В наследственном деле также имеется заявление ФИО3 об отказе по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли на наследство, оставшееся после смерти ФИО1

Кроме того, в материалах наследственного дела № после умершего 29 января 2020 года ФИО1 имеются сведения о том, что у ФИО1 имеется брат ФИО7, родителями которого являются ФИО4 и ФИО5, мать наследодателя ФИО1 (свидетельство о рождении серии <данные изъяты> №), которая умерла 28 августа 2018 года (свидетельство о смерти серии <данные изъяты> №). На момент смерти ФИО7 проживал вместе с наследодателем ФИО1 по <адрес> (справка администрации Виргинского сельсовета Нижнеломовского района Пензенской области №27 от 18 июня 2020 года).

В состав наследственного имущества входит 1/3 доли квартиры, расположенной по <адрес>.

Свидетельства о праве на наследство не выдавались (копия наследственного дела №).

Однако не получение ответчиком ФИО6 свидетельства о праве наследство по закону на вышеназванное наследственное имущество наследодателя (квартиру) не освобождает наследника ФИО6, приобретшую наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.), что прямо разъяснено в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Следовательно, ответчик ФИО6 приняла наследство после умершего ФИО1 путём подачи об этом заявления нотариусу.

Таким образом, обязанности умершего ФИО1 по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства.

После смерти ФИО1 не исполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследником в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, после смерти ФИО1 имеет место универсальное правопреемство, поскольку смерть заёмщика в силу ст. 418 ГК РФ не влечёт прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору.

Ответчик ФИО6 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Указанные доводы заслуживают внимания ввиду следующего:

в соответствии с пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В силу статей 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла положений пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и прочее), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня обязательного внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт» пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи: первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платёж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счёте суммы денежных средств равной сумме такого платежа); вторым, третьим, четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющимся (-ихся) соответственно одном, двух, трёх неоплаченном (-ых) платеже (-ей). При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей. В случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: - либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную (-ые) клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; - либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с п.п.6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Требование/Заключительное требование направляется клиенту по почте, либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку начисленную (-ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями (п.п.6.1-6.3.2 Условий).

При направлении банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счёте сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату/платы за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п.6.8-6.8.1 Условий).

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго пункта 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита.

Из материалов дела и текста искового заявления следует, что заключительный счёт был сформирован и направлен ответчику 28 ноября 2010 года, срок возврата кредита и уплаты процентов определён в течение 30 дней с момента выставления Заключительного счёта, то есть до 28 декабря 2010 года.

Таким образом, трёхлетний срок исковой давности по кредитному договору начинает течь с 29 декабря 2010 года и истек 29 декабря 2013 года.

Настоящее исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» поступило в Нижнеломовский районный суд Пензенской области 01 ноября 2023 года (направлено почтовым отправлением 24 октября 2023 года), то есть за пределами установленного трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием к отказу в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учётом данных разъяснений, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору №84271681 от 28 июля 2010 года в размере 27637 рублей 66 копеек не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору №84271681 от 28 июля 2010 года в размере 27637 рублей 66 копеек подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору №84271681 от 28 июля 2010 года в размере 27637 (двадцать семь тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 66 копеек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия.

Судья О.А. Богданова