Дело № – 3559 /2025 год

УИД 03RS0017-01-2023-009581-77

Категория дела 2.213 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2025 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи: ДОЛЖИКОВОЙ О.А.,

при секретаре: НАСЫРОВЕ Р.Ш.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( правопреемника Публичного акционерного общества «Совкомбанк») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; убытки Банка ( неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> рублей; сумма комиссии за направление извещений- <данные изъяты> рублей; судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту 5.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается Выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 ( согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается Выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита. а именно <данные изъяты> рублей для оплаты комиссии за подключение Программы « Финансовая защита», что подтверждается Выпиской по счету. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены /активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту смс, стоимостью <данные изъяты> рублей; программа Финансовая защита, стоимостью <данные изъяты> рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако требования банка не исполнены. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ ( при условии надлежащего исполнения обязательств), такти образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что является убытками Банка.

Согласно Выписки из ЕГРЮЛ с ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», в связи с чем на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена истца на правопреемника ПАО « Совкомбанк».

Представитель истца ПАО « Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается Отчетом о вручении заказного почтового отправления. Сведений о наличии уважительных причин неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО2, действующий по доверенности ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился и просил оставить исковое заявление без рассмотрения ввиду отсутствия в материалах дела требования Банка о досрочном возврате всей суммы и доказательств получения его ответчиком. Также истцом не представлен достоверный расчет суммы задолженности. Расчет убытков Банка в размере <данные изъяты> рублей содержит проценты за будущий период, в котором пользование денежными средствами не происходит.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика, извещенных надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования являются обоснованными в части и подлежат частичному удовлетворению.

В силу положений статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений части 2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании статьей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст.421 Гражданского Кодекса РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 стать 807 Гражданского Кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом, проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор № посредством информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком. Согласно условиям кредитного договора сумма кредитования составляет <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – сумма кредита к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Срок действия договора бессрочно, Срок возврата 60 календарных дней. Процентная ставка по кредиту 5,90% годовых, в случае отклонения договора от программы «Финансовая защита», с периода в котором произошло отклонение, процентная ставка по договору составляет – 17,50% годовых.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж, который заемщику необходимо вносить 29 числа каждого месяца в счет исполнения обязательств, составляет <данные изъяты> копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество Ежемесячных платежей 60.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, а именно неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Основанием для заключения вышеуказанного кредитного договора послужило заявление, поданное ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором ответчик просил банк предоставить ей потребительский кредит на общую сумму 641 000 рублей сроком на 60 месяцев под 5,90 % годовых и активировать дополнительные услуги по программе « Финансовая защита», стоимостью <данные изъяты> рублей и SMS-пакета, в счет уплаты которого ему необходимо вносить 99 рублей ежемесячно. Из указанного заявления усматривается, что ФИО2 был ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (www.homecredit.ru), а также им получен график платежей по кредиту. Заемщик полностью ознакомился с указанными документами и подписал их простой электронной подписью.

Денежные средства были перечислены на счет заемщика, что подтверждается Выпиской по счету и не оспаривается стороной ответчика.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что заемщик ФИО2 свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО2 по кредитному договору составляет в общем размере <данные изъяты> руб., из них: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> руб., сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> руб.

Посколькуответчикомобязанность по возврату денежных средств по кредитному договору исполняется ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований для взыскания сответчикав пользу истца суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков убытков в сумме <данные изъяты> рублей, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, суд считает их подлежащими удовлетворению в части в силу следующего.

Согласно расчету истца указанная сумма убытков складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор с учетом его расторжения, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства. По данному спору таких требований истцом не заявлено.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Как следует из искового заявления, истцом ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» предъявлены требования о взыскании с ФИО2 убытков Банка в размере 63341, 68 рублей, а именно неоплаченных процентов после выставления Требования.

В силу ст. 56 ГПК РФ законодательство возлагает на истца обязанность доказать суду обстоятельства на которые он ссылается в качестве заявленных требований.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, Банком Заемщику Требование о возврате кредита и неоплаченных процентов не направлялось и таких доказательств суду истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства о направлении заемщику Требования о возврате кредитных средств и процентов, вести речь, что Банку причинены убытки не представляется возможным.

По утверждению истца, согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условий надлежащего исполнения обязательств заемщиком), в связи с чем, истец считает, что по вине ответчика им не были получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами после выставления требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Между тем, срок ДД.ММ.ГГГГ еще не наступил, в связи с чем убытки не могли быть причинены.

Руководствуясь вышеприведенными положениями действующего законодательства и разъяснениями правоприменительной судебной практики, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу истца убытков в размере <данные изъяты> руб.

Согласно представленного расчета, перед Банком имеется также задолженность комиссии за направление извещений в размере <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ФИО2

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО « Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; сумма комиссии за направление извещений- <данные изъяты> рублей;

Обсудив ходатайство представителя ответчика об оставлении данного искового заявления без рассмотрения, суд признает его необоснованным и не подлежащим удовлетворению, так как отсутствие в материалах дела сведений о вручении ФИО2 требования о досрочном возврате кредита не является основанием для отказа Банку во взыскании кредитной задолженности, поскольку досудебный порядок разрешения спора по данной категории дел действующим законодательством не предусмотрен.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ расходы истца по оплате государственной пошлины за подачу иска составили в размере <данные изъяты> руб., поэтому пропорционально размеру удовлетворенных требований суд присуждает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины частично в размере <данные изъяты> руб.( согласно положений п.1 ч.1 ст.333.19 Налоговго Кодекса РФ в редакции ФЗ от 28.06.2014 года № 198-ФЗ, действующей на день подачи иска).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (правопреемника Публичного акционерного общества «Совкомбанк») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии № ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты> руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2025 года.

Председательствующий: Судья: ( подпись) О.А.ДОЛЖИКОВА

Копия верна: Судья: О.А.ДОЛЖИКОВА