39RS0019-01-2022-001956-08
Дело №2-1026/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
08 декабря 2022 года г. Советск
Советский городской суд Калининградской области в составе:
председательствующего судьи Понимаш И.В.,
при секретаре Батуринцевой Ю.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,-
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд с иском к ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 24.12.2020 и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 24.12.2020 за период с 24.09.2021 по 21.10.2022 (включительно) в размере 56 260,32 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) и ФИО8 О.Е. (далее – Ответчик, Заёмщик) 24.12.2020 года заключён кредитный договор № (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Банк выдал заёмщику кредит в сумме 50 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. Впоследствие у ответчика произошла смена фамилии с ФИО9 на ФИО4. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями Договора банковского обслуживания (далее – ДБО). В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего для после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, вязанных с взыскиванием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 24.09.2021 по 21.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 56 260,32 руб., в том числе: просроченные проценты – 10 543,07 руб.; просроченный основной долг – 45 717,25 руб. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчётом задолженности с приложениями №1 и №2. Ответчику направлено письмо с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. 28.04.2022 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствие отменён определением суда от 03.06.2022 на основании ст.129 ГПК РФ. Ссылаясь на положение статьей 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит расторгнуть кредитный договор № от 24.12.2020 и взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 24.12.2020 за период с 24.09.2021 по 21.10.2022 (включительно) в размере 56 260,32 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и удовлетворить иск.
Ответчик Сергеенко (ФИО10) О.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, уведомлена надлежащим образом по адресу, указанному в иске и адресной справке. Судебное извещение ответчиком не получено, возвращено в суд с отметкой организации почтовой связи об истечении срока хранения.
Применительно к положениям пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года N 234, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматриваемых в правовом единстве с пунктом 1 статьи 20 и положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, судом расценивается надлежащим извещением о слушании дела.
Дело рассмотрено в отсутствие Сергеенко (ФИО11) О.Е. в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 432, ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Согласно ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п.2 ст.5, п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании, исходя из доказательств, имеющихся в материалах дела, установлено, что 24.12.2020 Банк на основании подписанных 24.12.2020 ответчиком через систему «Сбербанк Онлайн» Индивидуальных условий договора на получение потребительского кредита, подтвержденного простой электронной подписью заёмщика, посредством перечисления на открытый заёмщику сберегательный счёт № в рамках Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - УБО), Приложений 3 к УБО, Правил электронного взаимодействия, Приложение 4 к УБО, Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг работником вне Подразделения Банка, выдал ответчику кредит на сумму 50 000,00 руб. под 19,9% годовых на 60 месяцев. Кредитный договор, заключён с ответчиком через удалённые каналы обслуживания (далее – УКО), состоящий из Индивидуальных условий Кредитного договора и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования, ОУ), предусмотренный УБО. В соответствии с п. 22 ИУ договор оформлен ответчиком в виде электронного документа. Заёмщик при подписании ИУ подтвердила, что она признает, что подписанием ею ИУ является подтверждение ею подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод ею в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.
Сторонами определено, что договор считается заключённым между Сергеенко (ФИО12) О.Е. и Банком в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заёмщиком своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счёт, открытый на имя заёмщика у кредитора, в течение одного рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита установлен в 60 месяцев с даты его фактического предоставления (пункты 1, 2, 4 и 17 Индивидуальных условий кредитования).
После подтверждения ответчиком акцепта оферты на кредит, Банк направил на адрес электронной почты заёмщика, График платежей, присвоив Кредитному договору №, служащий для идентификации Кредитных обязательств заёмщика.
Таким образом, 24.12.2020 между ПАО Сбербанк и Сергеенко (ФИО13) О.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> <адрес>, заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 50 000,00 рублей на потребительские нужды, перечислив на сберегательный счёт №, открытый на имя ответчика, на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Договора.
Согласно п.п.1.,2.,4. Индивидуальных условий, Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 50 000,00 руб. сроком на 60 месяцев - по 24.12.2025, процентная ставка 19,90% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 1 321,91 руб. кроме последнего платежа – 1 309,13 руб., оплата должна производится заёмщиком ежемесячно – 24 числа каждого месяца (п.6. Индивидуальных условий). Заёмщик обязался исполнить обязательства перед Банком посредством внесения на очередную дату ежемесячного платежа, путём размещения на предоставленному ей счёте, указанному в Индивидуальных условиях кредитования, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательств на указанную дату. В соответствии с п.12. Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий Договора, заёмщик уплачивает неустойку – 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями. Пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заёмщик своим распоряжением поручила Банку с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении Кредита, зачислить сумму кредита на счёт №, открытый в Банке.
Кредитная документация, Кредитный договор заключён с Сергеенко (ФИО14) О.Е. через систему удалённого доступа «Сбербанк-Онлайн» через дистанционное обслуживание. Доступ предоставлен ответчику на основании заявления клиента на предоставление банковского обслуживания в ПАО Сбербанк – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк, путём предоставления простой электронной подписи, подключённой ответчику на основании её заявления на получения Потребительского кредита. Согласованные сторонами в электронном виде условия кредитования оформлены путём формирования файлов кредитной документации, распечатанной и приложенной к исковому заявлению. Сергеенко (ФИО15) О.Е. подписала Кредитный договор и иную документацию путём проставления простой электронной подписи в соответствии с Договором банковского обслуживания в ПАО Сбербанк, подтвердила получение кредита, зачисленного на текущий счёт, открытый на её имя в ПАО Сбербанке №. Подписав ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия ПАО Сбербанк Сергеенко (ФИО16) О.Е. заявила о присоединении в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, к действующей редакции Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит и Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.
Сергеенко (ФИО17) О.Е. при оформлении Индивидуальных условий кредитования предоставлением своей простой электронной подписи, подключённой Банком к услуге «Мобильный банк» подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия Кредитного договора от 24.12.2020, в том числе Общие условия кредитования, согласна с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (п.14 Индивидуальные условия кредитования).
Личность заемщика удостоверена банком, на основании паспорта серии <данные изъяты>, указанного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что позволяет достоверно установить происхождение вышеуказанных документов от ответчика.
Порядок заключения кредитного договора и его условия приведенным выше требованиям закона не противоречат.
ПАО «Сбербанк России» 24.12.2020 перечислил денежные средства в размере 50 000,00 руб. ФИО1 на открытый на её имя счёт №, чем совершил акцепт подписанных электронной подписью Сергеенко (ФИО18) О.Е. Индивидуальных условий кредитования и выполнив свои обязательства по предоставлению кредита.
Сергеенко (ФИО19) О.Е. по условиям Кредитного договора обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствие с Общими условиями кредитования путём перечисления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1 321руб. 912 коп. в сроки, установленные Графиком платежей, путём перечисления денежных средств со Счёта погашения в соответствии с Общими условиями (пункты 6, 8 Индивидуальных условий кредитования).
В пункте 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заёмщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом в виде уплаты кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Согласно пункту 4.2.3. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком платёжных обязательств по договору кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
В п.14 Индивидуальных условиях кредитования, которые удостоверены электронной подписью заёмщика Сергеенко (ФИО20) О.Е., отражено, что Сергеенко (ФИО21) О.Е. с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и согласна.
Исходя из представленных в материалах дела доказательств, судом установлено, что Сергеенко (ФИО22) О.Е., воспользовавшись предоставленными Банком кредитными денежными средствами, перечисленными на её счёт, неоднократно в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполняла принятые им перед Банком денежные обязательства по возврату в установленные договором сроки сумм кредита, уплате процентов за пользование им, допуская нарушение сроков уплаты ежемесячного платежа.
В результате, у Сергеенко (ФИО23) О.Е. образовалась просроченная задолженность по возврату основного долга по договору, уплате начисленных процентов за пользование кредитом. Эти обстоятельства подтверждаются данными, имеющимися в расчёте сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 21.10.2022 и приложениями № и № к нему, которые содержат информацию о движении денежных средств по счёту № по договору № от 24.12.2020.
В силу предусмотренного статьёй 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 указанного Кодекса, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Фактические обстоятельства заключения между сторонами договора на приведённых выше условиях, предоставление кредита, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору №612369 от 24.12.2020, ответчик Сергеенко (ФИО24) О.Е. не опровергла и доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, не представила.
28.04.2022 мировым судьёй 1-го судебного участка Советского судебного района Калининградской области вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ № отменён определением суда от 03.06.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.
20.092022 Банком ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не позднее 20.10.2022. Однако, обязанность по возврату задолженности заемщиком не исполнена.
Указанные обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору в силу закона и условий договора являются основанием для удовлетворения требований истца о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, предусмотренной договором.
По состоянию на 21.10.2022 задолженность заёмщика Сергеенко (ФИО25) О.Е. перед Банком по названному выше кредитному договору составила 56 260,32 руб., в том числе: просроченный основной долг - 45 717,25 руб.; просроченные проценты – 10 543,07 руб.
Проверяя сумму кредитной задолженности заёмщика перед Банком, суд исходит из условий кредитования, предусмотренных кредитным договором, и находит расчёт задолженности, произведённый истцом, верным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом являются платой за пользование денежными средствами, не носят штрафной характер, и в соответствии со статьёй 333 ГК РФ снижению не подлежат.
Доказательств наличия непреодолимых препятствий для погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Учитывая, установленное судом обстоятельство неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по Кредитному договору № от 24.12.2020, что повлекло образование задолженности, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении Кредитного договора № от 24.12.2020, заключенного ПАО Сбербанк с Сергеенко (ФИО26) О.Е., подлежащим удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, подлежит взысканию 7 887 руб. 81 коп.
Руководствуясь ст.ст.235, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к Сергеенко (ФИО27) Ольге Евгеньевне о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 24.12.2020 года за период с 24.09.2021 по 21.10.2022 (включительно) в размере 56 260 (пятьдесят шесть тысяч двести шестьдесят) рублей 32 копейки, из которых: просроченный основной долг – 45 717,25 руб.; просроченные проценты – 10 543,07 руб.
Расторгнуть Кредитный договор №, заключённый 24.12.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 887 (семь тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей 81 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.
Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья И.В. Понимаш