УИД 36RS0002-01-2022-008505-58
Дело №2-576/2023 (2-8122/2022)
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Воронеж 13 марта 2023 года
Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:
председательствующего судьи А.М.Нейштадт
при помощнике судьи Ю.В.Комаровой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты (далее – договор о карте) №116018262 в размере 47186,49 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1615,59 рублей, ссылаясь на наличие задолженности по названному договору, заключенному с заемщиком (ФИО)3, умершей (ДД.ММ.ГГГГ).
Все участвующие по делу лица извещены судом о времени и месте судебного разбирательства.
В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик ФИО1 также в суд не явилась, причину неявки не сообщила, не просила об отложении рассмотрения дела, представила отзыв на исковое заявление, содержащий указание на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском.
Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
По правилам статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В пункте 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из пункта 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (статья 846 ГК РФ).
Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 ГК РФ).
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 29.04.2015 ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования в размере 34000,00 рублей, принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования» счета «Русский Стандарт» (далее – Условия кредитования), а также договора о карте на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), в рамках которого предоставить в пользование платежную (банковскую) карту и открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.
Из содержания заявления (ФИО)12 от 29.04.2015 следует, что она понимала и согласилась с тем, что принятием ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.
Рассмотрев заявление ФИО2, банк направил ей оферту о заключении договора о карте на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора и Условиях кредитования.
В соответствии со статьей 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Сделка в письменной форме по правилам статьи 160 ГК РФ должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма,
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу части 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
Как следует из норм статей 5 и 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.
29.04.2015 (ФИО)10 передала АО «Банк Русский Стандарт» подписанные ей индивидуальные условия, подтвердив тем самым, что она согласна с ними, а также с Условиями кредитования, понимает их содержание и обязуется соблюдать.
Таким образом, в соответствии с положениями приведенных правовых норм, пунктом 2.1 Условий кредитования между сторонами с открытием (ФИО)3 счета (№) заключен договор о карте (№).
Заемщиком получена выпущенная банком на ее имя банковская карта, дано согласие на активацию, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от 29.04.2015, а в дальнейшем с использованием карты совершены различные расчетные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
По условиям договора о карте (№) (ФИО)3 установлен лимит кредитования в размере 34000,00 рублей, который может быть изменен банком в одностороннем порядке, но не более 150000,00 рублей, с условием совершения расходных операций в пределах платежного лимита и недопущения сверхлимитной задолженности, и уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 39,9% годовых.
В рамках указанного договора клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть кредит, своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (пункт 10.3 Условий кредитования), своевременно погашать задолженность по договору о карте, уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам, включая дополнительные условия, и или Тарифами, обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии), а также возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств (пункт 18.9 Условий по картам).
Погашение задолженности клиентом осуществляется путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (пункт 7.6 Условий кредитования).
При этом в целях подтверждения права па совершение расходных операций с использованием кредита клиент размещает на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом клиенту ежемесячно (пункт 1.21 Условий кредитования).
В случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равному такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа (пункт 6.2 Условий кредитования).
В соответствии с пунктом 7.9 Условий кредитования, пункта 12 индивидуальных условий до выставления заключительного счета-выписки при наличии просроченных процентов банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку). Неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты заключительного счета-выписки (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного счета-выписки и при наличии задолженности после оплаты заключительного счета-выписки (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку). Неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета-выписки, и до дня полного погашения такой задолженности. Оплата неустойки заемщиком может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком со счета в соответствии с очередностью.
В связи с тем, что (ФИО)3 принятые на себя обязательства исполняла не должным образом, поступление минимальных платежей обеспечивала не регулярно, банк потребовал возврата всей суммы задолженности, направив в ее адрес заключительный счет-выписку о необходимости погашения задолженности по состоянию на 29.03.2016 в размере 49275,00 рублей, которая также не была возвращена в установленный кредитором срок.
Как следует из пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).
По правилам статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9).
(ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)3 умерла.
Согласно сведениям Федеральной нотариальной палаты, нотариусом нотариального округа городской округ г.Воронеж ФИО3 заведено наследственное дело (№) к имуществу (ФИО)3, из содержания которого следует, что единственным наследником умершей является ее дочь ФИО1, обратившаяся в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства в виде принадлежавшей наследодателю квартиры по адресу: <адрес>.
Поскольку в установленный законом срок наследник первой очереди – дочь наследодателя – обратилась к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, то именно она отвечает по долгам (ФИО)3
Стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
В ходе судебного разбирательства стороной ответчика не оспаривалось, что стоимость перешедшего к ней наследственного имущества больше заявленной (ФИО)2 суммы задолженности.
В этой связи, учитывая объем и характер имущества, принадлежащего (ФИО)3 на момент смерти, а именно объекта недвижимости (квартира), отсутствие возражений ответчика относительно стоимости наследственного имущества, суд признает данное обстоятельство установленным и не подлежащим дальнейшему доказыванию.
В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, и наследник, принявший наследство, становится должником, несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по договор о карте (№) составляет 47186,49 рублей, из которых 29462,74 рублей – основной долг, 669,79 рублей – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 7991,55 рублей – проценты за пользование кредитом, 2062,41 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 7000,00 рублей – плата за пропуск минимального платежа. Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не опровергнут.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Совокупностью представленных истцом доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости, исковые требования подтверждены.
Ответчик, возражая против предъявленных требований, заявила о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском.
По правилам статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).
Как следует из пункта 14.5 Условий по картам, в случае выставления клиенту требования задолженность по договору о карте должна быть погашена клиентом в течение 30 дней со дня выставления требования. Днем выставления банком клиенту требования является день его формирования и направления клиенту.
В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что исполнения обязательств по договору о карте истец потребовал от заемщика 29.03.2016, обязав осуществить погашение задолженности не позднее 28.04.2016, и с указанного времени добровольно (ФИО)13 денежные средства в счет погашения долга не вносились.
Настоящее исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» предъявлено в суд согласно отметке почтовой службы лишь 02.11.2022.
В соответствии с пунктом 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», по требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
При этом к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (абзац 6 пункта 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9).
Принимая во внимание изложенное, установленные по делу обстоятельства, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности по договору о карте (№) обоснованы.
В части 2 статьи 199 ГК РФ определено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, то исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте №(№) надлежит оставить без удовлетворения.
В этой связи, исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, устанавливающей, что возмещение судебных расходов осуществляется лишь той стороне, в пользу которой состоялось решение суда, правовых оснований для взыскания с (ФИО)9 в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1615,59 рублей не имеется.
Руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт (№)) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты (№) в размере 47186,49 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1615,59 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.
Судья А.М.Нейштадт