Решение по делу № 2-692/2023 от 19.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-692/2023

51RS0024-01-2023-000127-93

Мотивированное решение изготовлено 19 июня 2023 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кандалакша 13 июня 2023 года

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Пухова М.О.,

при секретаре Силкиной В.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс, Общество) обратилось в суд с иском к Парфеновой (ранее - ФИО4) Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между публичным акционерным обществом Национальный банк «Траст» (далее по тексту – ПАО НБ «Траст») и ФИО1 заключен кредитный договор <номер>.

Банком взятые на себя обязательства по выдаче кредита выполнены в полном объеме, тогда как ответчиком условия договора надлежащим образом исполнены не были, что привело к образованию задолженности.

<дата> ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования <номер>-УПТ.

Направленное Обществом в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности, оставлено последним без исполнения. Денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком не вносились.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту за период с <дата> по <дата> в размере 220731 рублей 51 копейка, в том числе основной долг – 69775 рублей 55 копеек, проценты на непросроченный основной долг – 125954 рубля 96 копеек, комиссии – 22501 рубль 00 копеек, штрафы – 2500 рублей 00 копеек.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 возражали против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском процессуального срока на обращение в суд с исковым заявлением.

Руководствуясь требованиями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося в судебное заседание представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, заслушав объяснения ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, возражавших против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском процессуального срока на обращение в суд с исковым заявлением, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что <дата> ФИО4 (ныне ФИО3) Е.Е. обратилась в ПАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила заключить с ней смешанный договор, а в рамках данного договора открыть счет клиента <номер>, заключить кредитный договор <номер>, согласно которому предоставить кредит в сумме 100000 рублей на срок 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 44,88 % годовых, на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее – Условия), в соответствии с Тарифами Банка.

Таким образом, ФИО1 направила Банку заявление на получение кредита на определенных условиях, указанных в данном заявлении, и в определенном порядке, установленном Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, то есть направила оферту.

Согласно положениям пунктов 2.1, 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия) кредит представляется клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт в дату открытия счёта. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счёта клиента, договор считается заключённым, а у клиента возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные проценты и платы, предусмотренные Тарифами. Кредитор начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счёт, по дату полного погашения кредита включительно.

Как следует из расходного кассового ордера на расчётный счет, открытый на имя ответчика, <дата> были перечислены денежные средства в сумме 100 000 рубля.

Из платёжного распоряжения клиента на перевод рублей от <дата> следует, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами, путем их перевода со счета <номер> на счет <номер>.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что между сторонами имеются кредитные правоотношения.

Из положений пункта 3.1.1 Условий плановое погашения задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами. Каждый платёж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором Тарифами. Кредит списывает сумму очередного платежа со счёта клиента в соответствии с графиком платежей (пункт 3.1.3.4 Условий).

По правилам пункта 3.1.7 Условий проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчёта фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий пропуском (неуплатой) очередного платежа в рамках договора считается случай, если клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счёт или на иной счёт (включая без ограничения любой счёт кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей, соответствующей суммы очередного платежа.

В силу пункта 8.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Суммы неустойки за пропуск очередного платежа должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случаев, предусмотренных п. 3.2 настоящих Условий (п. 8.7).

Согласно графику платежей, с которым ответчик была ознакомлена, что подтверждается её подписью, погашение кредита должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в сумме 4591 рубль, последний платеж - в сумме 4631 рубль 30 копеек. Дата первого платежа по кредиту <дата>, дата последнего платежа <дата>.

Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по договору ответчик в полном объеме не исполнила, сумма выплат по кредиту составила 58483 рубля 73 копейки, в иной части обязательства исполнены не были, что привело к образованию задолженности.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно пунктам 13, 14 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В соответствии с частью 1 статьи 12 указанного Федерального закона кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Материалами дела подтверждается, что между ПАО НБ «Траст» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор цессии от <дата> <номер>-УПТ, согласно которому цедент уступил цессионарию право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору от <дата> <номер>.

Таким образом, в настоящее время права требования к ФИО1 по указанному кредитному договору принадлежат ООО «Феникс».

ООО «Феникс» направило в адрес ФИО1 уведомление об уступке прав требования, а также требование о полном погашении долга в течение 30 дней с момента его получения.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность ответчика по кредитному договору и по состоянию на <дата> составляет 220 731 рублей 51 копеек, в том числе: сумма основного долга – 69 775 рублей 55 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 125 954 рублей 96 копеек, штраф – 2500 рублей, комиссии – 22 501 рублей.

Расчет суммы задолженности подтвержден истцом документально, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в целом являются обоснованными.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерациипредусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктами 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» установлено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей.

Течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).

В силу пунктов 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В судебном заседании установлено, чтокредитный договор <номер> заключен между сторонами <дата> по <дата>.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, ФИО1 обязалась погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей, указанных в графике платежей, в связи с чем, срок исковой давности по заявленному требованию подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что последний платеж по кредитному договору должен быть произведен ответчиком до 03 августа 2010 года, следовательно, о нарушении ответчиком обязательства об уплате ежемесячных платежей кредитору стало известно в августе 2010 года, таким образом, последним днем для обращения в суд о взыскании кредитной задолженности являлась дата – 04 августа 2013 года (04 августа 2010 года + 3 года).

Из материалов настоящего дела следует, что исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору было направлено в суд 21 марта 2023 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Вместе с тем, согласно имеющемуся в деле № 2-589/2020 конверту заявление о выдаче судебного приказа поступило в организацию почтовой связи 18 февраля 2020, а на судебный участок № 103 в Нововаршавском судебном районе Омской области 26 февраля 2020 года, то есть по истечению 6 лет 6 месяцев после истечения установленного законом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, убытки Банка и штраф за возникновение просроченной задолженности.

Оснований для применения статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено.

Таким образом, требование о взыскании задолженности заявлено кредитором за истечением трехгодичного срока исковой давности.

Суд не усматривает оснований для исчисления срока исковой давности с момента выставления ООО «Феникс», уже после переуступки прав требования от ПАО НБ «Траст», в адрес ФИО1 требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору займа в течение 30 дней с момента направления требования.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона право на предъявление требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при наличии на то оснований, может быть реализовано до истечения срока кредитного договора, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Вместе с тем, по истечении срока кредитного договора по требованию о возврате образовавшейся задолженности применяются положения пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Правило об изменении срока исполнения обязательства может применяться только к той части обязательств заемщика, срок исполнения которой на момент предъявления кредитором указанного требования еще не наступил.

Направленное истцом в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита на исчисление сроков исковой давности в рассматриваемом случае не влияет, так как сроки уплаты платежей, срок исковой давности для взыскания которых банком пропущен, наступили ранее направления заемщику указанного требования.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 указывается, что в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Представителем истца заявлений о восстановлении пропущенного срока не заявлено, каких-либо доказательств уважительности пропуска последнего суду не представлено.

В ходе рассмотрения дела представителем истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, равно как и доказательств обращения за защитой нарушенного права, в суд ранее 18 февраля 2020 года, не представлено.

Более того, по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 Постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику истец обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объеме.

Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» в полном объеме, оснований для взыскания в пользу истца уплаченной государственной пошлины в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> <номер> в размере 220 731 рубль 51 копейка, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5407 рубля 32 копейки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд подачей апелляционной жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья М.О. Пухов