Дело № 2-685/22

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 10 марта 2023г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи Баранова С.А.,

при секретаре Подкопаевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 3-им лицам АО «Альфа-Банк», Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 3-им лицам АО «Альфа-Банк», Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что 13.10.2020г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № PIL№, на сумму 1 302 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 10,5% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 132 224 руб. 31 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредитного договора. Данный полис страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 23.06.2021г. кредит досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, так как договор страхования заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось право требования суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. 24.06.2021г. ФИО1 обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, а также возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требования ФИО1 не исполнены. 28.09.2021г. ФИО1 обратилась в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также неустойки, в связи с нарушением срока возврата страховой премии. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 11.10.2021г. № У-21-139242/5010-003, в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии, а также неустойки, в связи с нарушением срока возврата страховой премии, отказано. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истицы от предоставления ей услуг по личному страхованию, часть страховой премии, по мнению истицы, подлежит возврату в размере пропорциональному не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 113 904 руб. 08 коп. подлежит возврату. Также, за нарушение срока возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, с ответчика подлежит взысканию неустойка. Указала, что действиями ответчика истице причинен моральный вред. Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 113 904 руб. 08 коп., неустойку в размере 113 904 руб. 08 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов, от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, сумму расходов по оформлению полномочий представителя в размере 1 850 руб.

В судебное заседание представитель сторона истца не явилась, надлежащим образом извещалась о дате, месте и времени судебного заседания, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, надлежащим образом извещался о дате, месте и времени судебного заседания, поступили возражения на исковое заявление, в которых просили отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» не явился, надлежащим образом извещался о дате, месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил.

В судебное заседание Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не явился, надлежащим образом извещался о дате, месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

При вынесении решения суд руководствуется требованиями ст. 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» указано, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ)

В судебном заседании установлено, что 13.10.2020г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PIL№, на сумму 1 302 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 10,5% годовых.

13.10.2020г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредита + защита от потери работы», со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Размер страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составил 132 224 руб. 31 коп.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 02.08.2021г. №, задолженность по кредитному договору полностью погашена ФИО1 23.06.2021г.

24.06.2021г. ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

Ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на данное заявление не предоставило.

13.08.2021г. ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 113 904 руб. 08 коп., в связи с досрочным погашением кредита.

14.05.2021г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя.

06.09.2021г. ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 113 904 руб. 08 коп., а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере 23 919 руб. 84 коп., в связи с досрочным погашением кредита.

Ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на данное заявление не предоставило.

28.09.2021г. ФИО1 обратилась в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также неустойки, в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 11.10.2021г. № У-21-139242/5010-003, в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии, а также неустойки, в связи с нарушением срока возврата страховой премии, отказано.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истицы от предоставления ей услуг по личному страхованию, по мнению истицы, часть страховой премии подлежит возврату в размере 113 904 руб. 08 коп., а также неустойка за нарушение срока возврата страховой премии.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу приведенных положений ст. 421, 422 ГК РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, называние условий страхования при заключении кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ФИО1, в соответствии с ч. 7 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан ФИО1, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование достигнуто.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, истицей не представлено.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите, Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка 10,5% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 4% годовых.

В п. 19 индивидуальных условий указано, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования. По добровольному договору страхования должны быть застрахованы следующие риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски») договора страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и договоре страхования как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать.

Таким образом, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По условиям договора страхования страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривает.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования, о возврате части страховой премии, по которому истицей заявлено в иске, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ней кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истицей. Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых заключен договора страхования, выгодопроиобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо.

Исходя из условий договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

Таким образом, 13.10.2020г. ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски «смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев(внешних событий), по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Заключение договора страхования явилось добровольным волеизъявлением истицы и не связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора.

При написании заявления на получение кредита истица поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», в последующем по которой оформлен полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и добровольно.

Сведения о том, что вышеуказанные договоры страхования оспорены, признаны недействительными, суду не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что истица, на основании ее свободного волеизъявления заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья от 13.10.2020г. со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается ее личной подписью, таким образом, истица знала о наличии данного договора и согласилась с его условиями, следовательно, права и законные интересы ее не нарушены, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Учитывая вышеизложенное, не подлежат также удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 3-им лицам АО «Альфа-Банк», Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о защите прав потребителя – отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара С.А. Баранов