Дело № 2-2448/2022 УИД: 29RS0024-01-2022-002793-04

28 ноября 2022 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Лукиной А.А.,

при секретаре Викторовой К.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки,

установил:

Истец обратился в суд с требованиями к ответчику о взыскании страхового возмещения, неустойки.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО6 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 420 169 руб. под 16,2% годовых. При заключении договора заемщик подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья № и выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также просил заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер. Он (ФИО3) является наследником по закону, вступил в наследство. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в страховой выплате, мотивируя отказ тем, что смерть наступила в результате заболевания. Однако заболеваний, указанных в п.2.1, 2.2 заявления на участие в программе страхования у ФИО9 не имелось. ФИО6 застрахован от риска <данные изъяты>» по расширенному страховому покрытию. Указанное подтверждается экспертным заключением, проведенным по инициативе финансового уполномоченного. Просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 420 169 руб. с перечислением ПАО Сбербанк, БИК №, к/с 30№, ссудный счет №, взыскать с ответчика в его пользу неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 168 руб., штраф.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил представителя.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В возражениях на иск указано, что с иском не согласны, смерть ФИО6 не является страховым случаем. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк. При взыскании неустойки и штрафа просили применить ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, общество о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил письменные объяснения по делу.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО6 были предоставлены денежные средства в размере 420 169 руб. на 24 месяца под <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 направил ПАО Сбербанк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №, в котором предлагал ПАО Сбербанк заключить в отношении его договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по договору страхования при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 Заявления на страхование, являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». Страховыми рисками согласно Заявлению на страхование при базовом страховом покрытии являются: для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация». Страховыми рисками согласно Заявлению на страхование при специальном страховом покрытии являются: для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 Заявления на страхование: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

Страховая сумма по всем рискам для лица, принимаемого по страхованию по расширенному страховому покрытию, устанавливается – 420 169 руб.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО6, что подтверждается свидетельством о смерти II-ИГ № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО6 являются: <данные изъяты>».

Согласно наследственному делу наследником после смерти ФИО6 является ФИО3, который принял наследство.

В соответствии со справкой-расчетом остаток задолженности по кредиту составляет 420 169 руб., остаток задолженности по процентам – 932 руб. 43 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством электронной почты обратился в страховую компанию с просьбой разъяснить порядок предоставления документов для решения вопроса о страховой выплате в связи со смертью ФИО6

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания посредством электронной почты уведомила Заявителя о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: заявление на страхование; оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме, подписанного застрахованным (представителем застрахованного, выгодоприобретателем, в случае нескольких выгодоприобретателей заявление должно быть предоставлено от каждого из выгодоприобретателей; копия документа, удостоверяющего личность заявителя; нотариально-заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица; оригинал или нотариально-заверенная копия справки о смерти с указанием причины смерти, которую необходимо получить в учреждении ЗАГС (если нотариус не заверяет копию справки, выданной вместе со свидетельством о смерти, то необходимо обратиться в ЗАГС за дубликатом); если событие произошло в результате несчастного случая: Оригинал либо копия, заверенная нотариально или выдавшим органом документов из учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, 5 акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; если событие произошло в результате болезни: Медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ФИО диагноза: либо иной медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях ФИО за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания письмом № уведомила наследников ФИО6 о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: опросный лист, подписанный родственником застрахованного лица; заявление на страхование, подписанное застрахованным лицом; справка о смерти или медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, оригинал или нотариально заверенная копия; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица; если причиной смерти явилось заболевание, то необходимо предоставить следующие документы: медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления диагноза, явившегося причиной события, либо иной медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; если причиной смерти явился несчастный случай, то необходимо предоставить следующие документы: копия постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события, 6 заверенная оригинальной печатью выдающего учреждения; выписка из акта судебно-медицинского исследования трупа с указанием результатов судебно-химического исследования, заверенная оригинальной печатью выдающего учреждения.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией получено от Заявителя заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к Договору страхования, свидетельство о смерти II-ИГ № от ДД.ММ.ГГГГ, копия паспорта ФИО6, выписка из акта № судебно-медицинского исследования трупа от ДД.ММ.ГГГГ, копия паспорта и банковские реквизиты Заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания письмом № уведомила наследников ФИО6 о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания письмом № повторно уведомила наследников ФИО6 о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией получены заверенные копии следующих документов: свидетельство о смерти ФИО6, справка о смерти ФИО6, выписка из акта судебно-медицинского исследования трупа от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила наследников ФИО6 о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, 2014-2019 предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания письмом № уведомила наследников ФИО6 о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, ДД.ММ.ГГГГ предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией получены запрашиваемые документы.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания письмом № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, поскольку причина смерти ФИО9 «<данные изъяты>», в медицинской документации отражено, что до даты заключения договора страхования ФИО9 был поставлен диагноз ОИМ, что по условиям страхования не относится к страховому случаю.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией получена претензия Заявителя с требованием о выплате страхового возмещения по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре страхового случая ст.934 ГК РФ).

Из смысла положений закона следует, что страховой случай включает в себя событие, на случай наступления которого производится страхование.

В соответствии с разделом 1 Условий страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Заболеванием (болезнью) является любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов

В соответствии с п.2.1 заявления, п.3.2. Условий страхования в редакции, действовавшей на момент заключения договора, лица, у которых до даты подписания заявления имелись заболевания, в том числе ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, по которому страховым случаем является только смерть от несчастного случая.

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО6 являются: «<данные изъяты>».

В силу пунктов 9.19.1 и 9.19.2 Договора страхования страховщик отказывает в страховой выплате в том числе в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования, а также если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования

В соответствии с ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец направил обращение с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в рамках рассмотрения обращения проведена экспертиза в ООО «ВОСМ», согласно которой представленные документы подтверждают факт смерти застрахованного лица в период действия договора страхования, что соответствует определению страхового риска «смерть» на условиях расширенного варианта страхового покрытия. Причина смерти застрахованного лица – ишемическая болезнь сердца в форме постинфарктного кардиосклероза, осложнившаяся острой сердечной недостаточностью. Представленные документы не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах наступления смерти застрахованного лица, которые могли бы явиться основанием для освобождения либо отказа страховщика от выплаты страхового возмещения. Предоставленные документы не содержат сведений, дающих основания отнести ФИО6 к категориям лиц, приведенным в пунктах 2.1 и 2.2 Заявления на страхование. Дальнейшие суждения будут даны исходя из того, что Договор страхования в отношении ФИО6 заключен на условиях расширенного варианта страхового покрытия. В предоставленном медицинском документе, содержащем информацию об обращениях ФИО6 за медицинской помощью (ФГБУЗ «Северный медицинский клинический центр им. Н.А. ФИО2») запись от ДД.ММ.ГГГГ можно прочитать как «ОИМ» или как «OU H25.0». В то же время ни в одной из последующих записей острый инфаркт миокарда не упоминается. Согласно предоставленному письму из ФГБУЗ «Северный медицинский клинический центр им. Н.А. ФИО2», в первичной медицинской документации не обнаружено записей о наличии у ФИО6 ишемической болезни сердца в варианте инфаркта миокарда. В то же время в записях периодически отмечается наличие у ФИО6 старческой катаракты, кодируемой как «OU H25.0». Таким образом, предоставленные документы не подтверждают перенесения ФИО6 <данные изъяты> до подписания Заявления на страхование.

Указанные выводы подтверждаются копией медицинской карты, сообщением ФГБУЗ «СМКЦ им Н.А, ФИО8 Федерального медико-биологического агентства», согласно которому ФИО6 наблюдался в Центральной поликлинике с ДД.ММ.ГГГГ. Случаев госпитализации или амбулаторного лечения, связанного с лечением сердечно-сосудистой системы в период наблюдения не было.

Оснований сомневаться в выводах эксперта не имеется, поскольку данное заключение составлено компетентным специалистом, обладающим специальными познаниями, подробно мотивировано, содержит описание проведенного исследования.

В случае если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям статьи 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о назначении дополнительной или повторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую о назначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанность обосновать необходимость ее проведения.

Обоснованных ходатайств о проведении дополнительной или повторной экспертизы ответчиком не заявлялось, оснований для проведения повторного экспертного исследования в соответствии с положениями ст. 87 ГПК РФ не имеется.

Таким образом, ФИО6 не относится к категории лиц, указанных в п. 3.3.1 Условий, п.2.1. заявления: лица, у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, в связи с чем ФИО6 был застрахован на условиях расширенного страхового покрытия. Смерть ФИО6 является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с пунктом 9.1 Договора страхования при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных Договором страхования.

Согласно пункту 9.2 Договора страхования страховая выплата по риску «Смерть» устанавливается равной страховой сумме.

Из пункта 3.7.1 Условий страхования следует, что размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть» устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы. Согласно пункту 5 Заявления на страхование размер страховой суммы составляет 420 169 руб. 00 коп.

Согласно справке – расчету № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту составляет 420 169 руб. 00 коп.

Таким образом, в соответствии с условиями страхования подлежит выплате страховое возмещение в размере 420 169 руб. 00 коп.

В соответствии с пунктом 7 Заявления на страхование выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно пункту 1 статьи 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Поскольку выгодоприобретателем в рамках Договора страхования по всем страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по Кредитному договору на дату страхового случая, то страховое возмещение в размере 420 169 руб. 00 коп. подлежит взысканию в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с перечислением на счет № (реквизиты указаны в справке-расчете ПАО Сбербанк).

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личного страхования (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Поэтому применяются нормы Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определён в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 3.16 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующих на момент заключения договора, страховщик принимает решение о страховой выплате и осуществляет страховую выплату в течение 15 дней рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в пп.3.9, 3.10 настоящих условий.

Последние документы поступили ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, страховая компания должна была выплатить страховое возмещение в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в указанный срок страховое возмещение не выплачено, поэтому истец вправе требовать взыскания неустойки за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необходимо отказать.

При этом суд полагает, что неустойка подлежит исчислению исходя из размера страховой премии, определенной в договоре.

К существенным условиям договора личного страхования относится условие о размере страховой суммы (ст.934 ГПК РФ), т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Согласно п.3.1 Условий за участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по формуле: страховая сумма * тариф за участие в программе страхованиях количество месяцев/12. Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4%.

Страховая премия составила 20 168 руб. 11 коп., что следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет составлять 127 059 руб. 09 коп. (20168,11 х 3% х 210 дн.).

В соответствии с требованиями истца, а также положениями пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которым неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения не может превышать размера страховой премии, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ будет составлять 20 168 руб. 11 коп.

Согласно п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

В пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 220 168 руб. 55 коп.

Из материалов дела следует, что ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки и штрафа.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из изложенного, применение ст. 333 ГК РФ возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

Верховный Суд Российской Федерации в п. 34 постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков должника, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Доказательств явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательств материалы дела не содержат, поэтому оснований для уменьшения неустойки и штрафа суд не усматривает.

На основании ст.98, 103 ГПК РФ и разъяснений, данных в п.12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7603 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН: <***>) в пользу выгодоприобретателя публичного акционерного общества «Сбербанк ФИО2» (ИНН: <***>) для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 420 169 руб. с перечислением на счет №, БИК №, к/с 30№.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН: <***>) в пользу ФИО3 (паспорт №) неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 168 руб. 11 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 220 168 руб. 55 коп. Всего взыскать 240 336 руб. 66 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН: <***>) в доход бюджета государственную пошлину в размере 7603 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления его в окончательном виде.

Судья А.А. Лукина

Мотивированное решение изготовлено 05.12.2022.