66RS0008-01-2022-001512-84

Дело № 2-1399/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Тагил 20 сентября 2022 года

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего Охотиной С.А.,

при ведении протокола помощником судьи Баржовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий незаконными и возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит признать незаконными списание денежных средств с его карт и счетов; признать незаконным списание военной пенсии с его карты и запретить ответчику незаконно списывать денежные поступления с карт и счетов истца.

В обоснование заявленных требований указано, что истец является держателем дебетовой карты банка ПАО «Сбербанк». На эту карту поступает военная пенсия. Согласно условий договора о выдаче банковской карты, Банк предоставляет клиенту в пользовании указанную карту, выпущенную на имя клиента, и осуществляет открытие и ведение СКС и Счета гарантийного покрытия (если открывается) в соответствии с указанным договором. Обязательства, вытекающие из вышеуказанного договора, исполнялись истцом надлежащим образом: денежные средства расходовались и вносились на счет карты, о чем свидетельствуют данные по операции. ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 20 минут истцом получено СМС об информировании операций по счету о снятии денежных средств с банковской карты в размере 11 200 рублей. После чего истец обратился с заявлением провести проверку по вышеуказанным обстоятельствам и вернуть деньги, но заявление проигнорировали. Истец обратился в правоохранительные органы и тоже не получил никакого результата. Считает, что сложившаяся ситуация имеет место по вине ПАО «Сбербанк», поскольку им не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по карте, то есть ПАО «Сбербанк» ненадлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, чем нарушило его права потребителя услуг.

Иным образом требования истца не конкретизированы, в связи с чем, в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело по заявленным требованиям.

Определением суда от 27.07.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в городе Нижний Тагил.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. При этом указал, что настаивает на заявленных исковых требованиях по основаниям, указанным в исковом заявлении. Дополнений не представлено.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом заседании, о чем имеется отчет о доставке судебной корреспонденции. В своих возражения представитель ответчика указал, что ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику был открыл счет <№> выпущена карта Maestro <№>, в последующем произведен перевыпуск. ДД.ММ.ГГГГ выпущена карта Maestro <№> выпущена карта MIP <№>. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор <№>, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 375 000 рублей под 15,7 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. С мая 2020 года истец обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком было произведено списание денежных средств со счета <№> в погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 11 214 рублей 37 копеек, а не на поддельную карту банка. Пунктом 21 Индивидуальных условий потребительского кредита определен безакцептный порядок погашения кредита, а именно, истец поручает кредитору ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, в том числе со счета дебетовой банковской карты <№> (счет <№>). При закрытии/изменении счетов новые счета для перечисления денежных средств в погашение задолженности по договору определяются на основании поручения, оформленного в соответствии Общими условиями кредитования. Таким образом, в целях исполнения обязательств по договору <№> предусмотрен исключительно безакцептный порядок погашения задолженности, не требующий дополнительного акцепта со стороны истца. Указанное условие было согласовано сторонами при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ. На стадии заключения договора истец своего несогласия с какими-либо условиями договора не изъявлял, предложений об изменении условий не высказывал. Таким образом, истцом не представлено доказательств нарушения его прав действиями банка по безакцепному списанию кредита. Применение указанного условия договора привело к уменьшению долговых обязательств истца в порядке, согласованном сторонами при заключении договора. Поданное истцом заявление об отзыве акцепта на исполнение распоряжений ПАО «Сбербанк» не является основанием для прекращения обязательств истца по надлежащему исполнению условий кредитного договора, не отменяет или изменяет порядок погашения кредита, установленный п. 21 индивидуальных условий. В связи с чем, просят в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в городе Нижний Тагил в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет о направлении судебной корреспонденции.

Огласив исковое заявление, выслушав стороны, исследовав представленные суду письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Отношения, связанные с использованием кредитных карт, регулируются нормами гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в частности предусматривающими, что правоотношения между кредитными организациями и их клиентам, осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законом.

Под исполнителем услуги в соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителя» понимается организация независимо от ее организационно-правовой формы, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон "О банках и банковской деятельности") указано, что комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон).

Как разъяснено в п.1-3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании. При этом следует иметь в виду, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Пунктом п.2 ст. 10 Закона предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать основания своих требований и возражений.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор <№>, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 375 000 рублей под 15,7 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с уплатой ежемесячных аннуитентных платежей в размере 9 059 рублей 60 копеек.

Истец в соответствии с условиями договора принял на себя обязательства выплатить основной долг по кредиту и проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно п. 8 индивидуальных условий кредитного договора заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора при погашении кредита.

При этом, пунктом 21 Индивидуальных условий потребительского кредита определен безакцептный порядок погашения кредита, а именно истец поручает кредитору ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, в том числе со счета дебетовой банковской карты <№>, <№> (<№>) и <№>, в т.ч. учитывая и перевыпуск карты, что подтверждено скриншотом с программного обеспечения Банка.

При закрытии/изменении счетов новые счета для перечисления денежных средств в погашение задолженности по договору определяются на основании поручения, оформленного в соответствии Общими условиями кредитования.

Таким образом, в целях исполнения обязательств по договору <№> предусмотрен исключительно безакцептный порядок погашения задолженности, не требующий дополнительного акцепта со стороны истца.

Иного порядка исполнения кредитного обязательства не согласовано между сторонами и в последующим дополнительными соглашениями также не изменялся порядок погашения задолженности.

Таким образом, стороны, будучи свободными в заключении договоров, пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которые требованиям закона не противоречат, в т.ч. изложенным выше и согласуются с характером возникших между сторонами отношений. На стадии заключения договора истец своего несогласия с какими-либо условиями договора не изъявлял, предложений об изменении условий не высказывал.

Из пояснений представителя ответчика и не опровергается стороной истца, ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику был открыл счет <№>, выпущена карта Maestro <№>, в последующем произведен перевыпуск. ДД.ММ.ГГГГ выпущена карта Maestro <№> выпущена карта MIP <№>.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с имеющейся задолженностью по вышеуказанному договору, ПАО «Сбербанк» списаны со счета <№>****0417 денежные средства в размере 11 214 рублей 37 копеек; и как указано ответчиком такое списание допущено в связи с образовавшейся задолженностью по указанному выше кредитному договору, т.е. осуществлено в целях исполнения принятых на себя истцом, как заемщиком, обязательств. Данное подтверждается представленными документами, в т.ч. договором, выпиской по счетам и историей операций по счету, что также опровергает довод истца о списании денежных средств на иной счет банка, нежели во исполнение именно обязательств заемщика (истца) перед Банком.

Довод истца о том, что им было подано заявление в банк об отзыве акцепта на исполнение распоряжений ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, Банк не имел право списывать денежные средства со счета, является не состоятельны.

В данном случае суд исходит из того, что условия кредитного договора должны исполняться со стороны ответчика надлежащим образом, что следует и из положений ст.309,310 ГК РФ; отказ от исполнения обязательств, в т.ч. отзыв ранее данного согласия на безакцептное списание средств со счетов во исполнение обязательств по договору, что является условием заключенного договора, в данном случае не отвечает требованиям закона и не свидетельствует о возможности одностороннего отказа истца от исполнения обязательств.

Как указано выше, иной способ исполнения обязательств не согласован; а отношения возникли между сторонами не в силу заключения между ними договоров банковских счетов, а проистекают из условий кредитного договора, которым предусмотрено погашение задолженности по кредитному договору путем безакцепного списания денежных средств, находящихся на счета, указанных истцом и отраженных в п. 21 индивидуальных условий кредитного договора.

В силу п.4.3.8 Общих условий кредитования заемщик обязуется в случае закрытия счета (ов)/изменения перечня счетов оформить поручение/новое поручение на перечисление со счета (ов), указанного (ых) в поручении, денежных средств в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, а также сумм, направляемых на досрочное погашение кредита или его части.

С новым поручение на перечисление денежных средств с иных счетов в счет погашения кредита истец – заемщик не обращался. Какие-либо условия кредитного договора, в т.ч. Общие условия кредитования стороной истца не оспорены и недействительными не признаны, требований в данной части не заявлено. Кроме того, судом учитывается, что истец, будучи ознакомлен с данными условиями кредитования, согласия на их соблюдение и исполнение; что подтверждено и подписью заемщика в индивидуальных условиях. Доказательств обратному не представлено при рассмотрении настоящего дела.

Условия кредитного договора и действия Банка не противоречат в данном случае с учетом конкретных установленных по делу обстоятельств, каким-либо положениям подлежащего применению закона; истцом в данной части также положений закона, которым противоречит согласованное между сторонами условие о порядке погашения задолженности по кредитному договору, не указано.

Так ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в т.ч. в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из представленных доказательств, истцу при заключении договора фактически была предоставлена вся необходимая информация о предлагаемых услугах, операциях в рамках кредитного договора по использованию предоставленных денежных средств и их возврату, в частности действиях неразрывно связанных с использованием открытых на имя заемщика банковских счетов.

Учитывая положения ст. 56, 57 ГПК РФ стороной истца не представлено каких-либо доказательств нарушения своих прав действиями банка по списанию в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора денежных средств. Суд полагает, что таких нарушений прав истца в данном случае не допущено, поскольку условия договора не содержат обязательного указания на возможный максимальный размер удержаний со счетов клиента для исполнения обязательств по договору и соответственно не ограничивают размер такого удержания из поступающих на счет заемщика средств. В данном случае размер удержания не превысил размер задолженности по кредитному договору, иного не представлено.

Тот факт, что была удержана военная пенсия, вопреки доводам истца, сам по себе не свидетельствует о нарушении прав истца со стороны ответчика, поскольку исполнение условий кредитного соглашения предусматривает именно исполнение обязательств перед банком из любого дохода гражданина; исключение условиями договора не предусмотрено. В данном случае судом учитывается, что исполнение обязательств произведено не на основании судебного акта, т.е. не в соответствии с принудительным исполнением и исходя из положений закона «Об исполнительном производстве», где ограничивается размер удержаний, а исходя из согласованных сторонами условий кредитного соглашения.

При этом, как следует из положений ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Судом учитывается, что иных доводов и требований истцом не заявлено, в частности не указано о том, что с иных счетов производились какие-либо незаконные удержания. Учитывая положения ч.3 ст. 196 ГПК РФ судом требования истца рассмотрены по заявленным требования и с учетом указанных в иске оснований, оснований для выхода за пределы требований у суда не имеется.

На основании изложенного, суд полагает в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными списание денежных средств с карт и счетов, открытых на имя ФИО1; признании незаконным списание военной пенсии с его карты и возложении на ответчика запрета незаконно списывать денежные поступления с карт и счетов истца, отказать.

Иных требований не заявлено, и учитывая отказ в удовлетворении иска, судом не усматривается оснований для возложения на ответчика обязанности по несению расходов по оплате госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным списание денежных средств с карт и счетов, открытых на имя ФИО1; признании незаконным списание военной пенсии с его карты и возложении на ответчика запрета незаконно списывать денежные поступления с карт и счетов истца, отказать

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение одного месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде.

Судья: С.А. Охотина

Мотивированный текст решения изготовлен 27.09.2022.

Судья: С.А. Охотина