Решение по делу № 2-4827/2022 от 17.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Гражданское дело № 2-4827/2022

УИД: 66RS0007-01-2022-004183-08

Мотивированное решение изготовлено 17.08.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 10 августа 2022 года

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области

в составе председательствующего судьи Илюшкиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Павловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что 31.08.2012 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоял из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках догвоора был установлен лимит овердрафта в сумме 80 000 руб. Процентная ставка по кредиту 34,9 % годовых.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Согласно договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операции по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете, для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения для задолженности по кредиту по карте заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня, после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу.

В период действия договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту, согласно которым компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0, 77 % о задолженности по кредиту.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены. Заемщиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, истец 25.12.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 31.08.2012 № в размере 95 669 руб. 65 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 79 993 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом в размере 7 459 руб. 53 коп., штрафы в размере 4 500 руб. 00 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 3 717 руб. 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 070 руб. 09 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, представитель ответчик ФИО2, действующая на основании доверенности, направила ходатайство об отложении судебного разбирательства, в удовлетворении которого судом отказано. В судебном заседании, проведенном с участием представителя ответчика ФИО2, последняя представила письменный отзыв, просила отказать истцу в иске по мотиву пропуска срока исковой давности

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами статей 432, 433 настоящего Кодекса такой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а заключенным соответственно признается в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 820 настоящего Кодекса кредитный договор может быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Вместе с тем, как следует из статьи 434 настоящего Кодекса, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 18.08.2012 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, в котором просила выпустить на ее имя карту по текущему счету №.

Банк выпустил карту и установил лимит овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, обращаясь с вышеуказанным заявлением, совершила оферту.

Факт выпуска банковской карты и перечисления истцом денежных средств на счет, открытый ответчику, является акцептом совершенной ответчиком оферты.

В связи с изложенным, судом установлен факт заключения 31.08.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 договора кредитования № с лимитом овердрафта 80 000 руб.

В соответствии с Тарифным планом Карта «Стандарт» процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 34,9% годовых; начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, который составляет до 51 дня; предусмотрен штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб., возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным - 0, 77 %.

Заемщик изъявил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 настоящего Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии Условиями договора об использовании карты (пункт 4 раздела I) срок кредита по карте – период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете деньги в размер не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Если иное не установлено в Тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисленных со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу.

Если сумма задолженности по кредиту по кредиту по карте по окончании последнего дня расчётного периода окажется меньше минимального платежа, то клиент в следующем за ним платёжном периоде может уплатить сумму, равную сумме этой задолженности (пункт 2.1 раздела I Условий).

Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, в связи с чем 25.12.2015 истец потребовал в течение 30 календарных дней с момента направления требования возвратить задолженность по кредиту, направив ответчику соответствующе требование.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

Как следует из определения мирового судьи судебного участка № 8 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга от 20.12.2019 ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 04.09.2017, мировым судьей 04.09.2017 на основании указанного заявления был вынесен судебный приказ №, который был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена, что ответчиком не оспаривается. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан верным.

Оценивая доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 12 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии с Условиями договора об использовании карты (пункт 4 раздела III) банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Таким образом, учитывая направление 25.12.2021 банком в адрес ответчика требования о полном досрочном возврате задолженности, которое согласно тексту требования подлежало исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента его направления, суд приходит к выводу о том, что истцом изменен срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в части платежей, подлежащих внесению после указанной даты.

При таких обстоятельствах исчисление срока исковой давности должно производиться с момента истечения срока для добровольного исполнения указанного требования, то есть с 25.01.2016.

Как установлено судом, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору истец обратился 04.09.2017, судебный приказ отменен определением мирового судьи от 20.12.2019.

13.05.2022 Банк обратился с настоящим иском в Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга, то есть спустя 2 года 05 месяцев 23 дня. Период с 25.01.2016 по 04.09.2017 составляет 08 месяцев 9 дней.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая, что исковое заявление подано ООО «ХКФ Банк» в суд по истечении шести месяцев с даты вынесения определения об отмене судебного приказа, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом был пропущен.

При указанных обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку суд отказал истцу в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору, то в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины.

Иных требований, равно как и требований по иным основаниям на рассмотрение суда сторонами не заявлено.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору карты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде, путем подачи жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий: Е.Н. Илюшкина