К делу № 2-434/2022 г.
УИД № 23RS 0009-01-2022-000638-42
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
станица Брюховецкая Краснодарского края 16 ноября 2022 года
Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Сыроватской Л.Н.,
секретаря судебного заседания Рыбалко Е.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Брюховецкого районного суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании денежных средств с наследника умершего,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО1 и ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору,мотивируя свои требования тем, что 21.07.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ДЗВ, <......> года рождения, был заключен кредитный договор № <......>. По условиям кредитного договора банк предоставил ДЗВ кредит в сумме 100 000 рублей под 26,4% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ДЗВ. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, п.п. 4.1 условий кредитования. В связи с чем, перед банком образовалась задолженность в сумме 146 936.94 рублей.
ДЗВ умерла 31.12.2020 года.
Наследственное дело № <......> заведено у нотариуса после смерти ДЗВ, умершей 31.12.2020 года.
15.01.2021 года в банк обратился сын умершей – ФИО1 и представил свидетельство о смерти.
03.02.2021 года банком документы направлены в страховую компанию для рассмотрения страхового случая и принятия решения по страховому событию.
16.04.2021 года СК «Совкомбанк страхование» принято решение об отказе признания событие страховым случаем и последующей выплате.
Просит суд взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № <......> от 21.07.2020 года в размере 146 936.94 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4138, 74 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», по доверенности РАН не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 и его представитель ШВВ., ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, предоставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования не признали, указали, что кредитная задолженность умершей ДЗВ была застрахована в АО СК «Совкомбанк страхование», поэтому не подлежит взысканию с наследников.
Также ответчики указали, что истец обращался к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, однако «Совкомбанк страхованием» (АО) было отказано. Из ответа «Совкомбанк страхование» (АО) исх. № <......> от 16.04.2021 года следует, что отсутствуют признаки наступления страхового случая, поскольку на дату включения в Программу страхования у застрахованного лица были диагностированы хронические заболевания, находящиеся в причинно-следственной связи с причиной смерти.
Также как пояснила заведующая инфекционным отделением ГБУЗ «Брюховецкая Центральная районная Больница» ФЕВ., что хронические заболевания, выявленные у умершей ДЗ. не находятся в причинно-следственной связи с причиной смерти.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
«Совкомбанк страхование» (АО) не представило ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещенияпо страховому договору в связи со смертью ДЗ
Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Оборганизации страхового дела Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.
Таким образом, только у соответчика «Совкомбанк страхования (АО), возникли обязательства по выплате страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору № <......> от 21.07.2020 года в сумме 146 936.94 рублей и государственной пошлины в размере 4 138.74 рублей.
Просили в удовлетворении исковых требований к ФИО1 и ФИО2 отказать в полном объеме.
Соответчик АО СК «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен судом надлежащим образом, об отложении дела не просил.
В соответствии с основаниями, предусмотренными частью 1 статьи 233 ГПК РФ, суд полагает рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.07.2020 года между ПАО « Совкомбанк» и ДЗВ, <......> года рождения, был заключен кредитный договор № <......>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ДЗВ кредит в сумме 100 000 рублей под 26,4 % годовых сроком на 60 месяцев.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, тарифов, графиков погашения.
Заемщиком получены: индивидуальные условия договора потребительского кредита, информационный график по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № <......>, заявление о предоставлении транша, заявление – оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» № <......> от 21.07.2020 года, памятка (информационный сертификат» на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов, заявление на включение в Программу добровольного страхования.
Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.
Свидетельством о смерти <......> года подтверждено, что ДЗВ, <......> года рождения, умерла 30.12.2020 года.
По информации нотариуса Брюховецкого нотариального округа, на имущество наследодателя – ДЗВ, <......> года рождения, умершей 31.12.2020 года, заведено наследственное дело № <......>.С заявлением о принятии наследственного имущества ДЗВ., обратились сын - ФИО1 и дочь ФИО2. Наследственное имущество состоит денежных вкладов, земельного участка и жилого дома, по адресу: <......>.
Как следует из заявления на включение в программу добровольного страхования ДЗВ. понимала и соглашалась, что, подписав настоящее Заявление будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № <......> от 08 апреля 20202 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и «Совкомбанк страхование» АО.
Согласно заявлению, страховыми событиями по программе 1-П являются: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; б) установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования
Размер платы за программу: 0, 66 % (55, 56) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица. При наступлении страхового случая необходимо зачислять сумму страхового возмещения на банковский счет № <......>, открытый застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения Застрахованного лица/его наследников.
В соответствие со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователе), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму ) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица ), достижения им определённого возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Согласно посмертного эпикриза из истории болезни № <......>, выданного <......> Диагноз клинический – имеет два конкурирующих заболевания: <......>.
Посмертный диагноз имеет два конкурирующих заболевания:<......>.
Исходя из медицинского свидетельства о смерти Серия <......> причина смерти ДЗВ.: <......>.
ФИО1 и ФИО2 являются наследниками после умершей ДЗВ и приняли наследство в качестве наследников первой очереди по закону.
ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, однако «Совкомбанк страхование» (АО) отказал в выплате страхового возмещения.
Согласно ответа «Совкомбанк страхование» (АО) исх. № <......> от 16.04.2021 года следует, что отсутствуют признаки наступления страхового случая, поскольку на дату включения в Программу страхования у Застрахованного лица были диагностированы хронические заболевания, находящиеся в причинно-следственной связи с причиной смерти.
В соответствии со ст. 188 ГПК РФ в необходимых случаях при осмотре письменных или вещественных доказательств, воспроизведении аудио- или видеозаписи, назначении экспертизы, допросе свидетелей, принятии мер по обеспечению доказательств суд может привлекать специалистов для получения консультаций, пояснений и оказания непосредственной технической помощи (фотографирования, составления планов и схем, отбора образцов для экспертизы, оценки имущества).
Лицо, вызванное в качестве специалиста, обязано явиться в суд, отвечать на поставленные судом вопросы, давать в устной или письменной форме консультации и пояснения, при необходимости оказывать суду техническую помощь.
Специалист дает суду консультацию в устной или письменной форме, исходя из профессиональных знаний, без проведения специальных исследований, назначаемых на основании определения суда.
Привлеченная в судебное заседание заведующая инфекционным отделением, исполняющая обязанности заместителя главного врача по медицинской части ГБУЗ « Брюховецкая Центральная районная больница» МЗ КК специалист ФЕВ пояснила суду, что основной диагноз <......>, осложненная внебольничной двухсторонней полисиментарной пневмонией. <......> не является хроническим заболеванием и относится к 3 группе особо опасной инфекции, которая является основной причиной летального исхода ДЗВ., так как непосредственно вирус воздействует непосредственно на сосуды, тем самым активизирует систему тромбообразований организма. На фоне активации системы тромбообразований происходит гибель клеточных структур не только легочных, но и сердечно – сосудистых. При наличии хронических заболеваний - сердечно – сосудистая патология не является первопричиной смерти ДЗВ.
Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что 21 июля 2022 года между ДЗВ и «Совкомбанк страхование» (АО) был заключен договор страхования, согласно которого, страховым риском по личному страхованию является смерть застрахованного лица – ДЗВ. в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.
Установлено так же, что смерть застрахованного имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти страхователя является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, а признаки вероятности и случайности относятся к событию (к смерти), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у ответчика – «Совкомбанк страхование» (АО) возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в размере задолженности перед банком по договору страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 ( в ред. от 01.04.2022 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно пункту 2 этой статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.
В силу статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивными нормами ), действующим в момент его заключения.
Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
По смыслу приведённых выше норм права в их взаимосвязи, правила страхования, утверждённые страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
Однако, как установлено судом, соответчиком «Совкомбанк страхование» не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью ДЗВ.
Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 ГК РФ ).
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.
Наступление страхового случая - смерть застрахованного, подтверждается материалами дела, в связи с чем, у страховой компании Совкомбанк страхование» (АО) - соответчика по иску, возникли обязательства по выплате страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору № <......> от 21.07.2020 года.
Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца и взыскания с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору № <......> от 21.07.2020 года в сумме 146 936.94 рублей и расходов в сумме 4 138.74 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2, отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись Сыроватская Л.Н.
Копия верна. Судья _______________________Сыроватская Л.Н.