Решение по делу № 2-259/2022 от 07.07.2022 | Чапаевский городской суд (Самарская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.о.Чапаевск 7 июля 2022 года

Самарской области

Чапаевский городской суд в составе: председательствующего – судьи Овсянникова С.В., при секретаре Бабенко В.А., с участием представителя истца – ФИО1, представителя ответчика – ФИО4 ФИО14, рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ФИО15 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя,-

УСТАНОВИЛ:

Караваев ФИО16 обратился в суд с исковым заявлением к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя.

В судебном заседании представитель истца – ФИО1, исковое заявление в интересах ФИО2 поддержал и просил удовлетворить. Он пояснил, что Караваев ФИО17 заключил с АО «ОТП Банк» кредитный договор <***> на сумму рублей под % годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер платежей составляет: первый – коп.; остальные (кроме последнего) - коп.; последний – рублей 90 коп.

Никаких условий, предусматривающих право кредитора увеличивать установленную процентную ставку Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат. Равно как Общие условия кредитного договора АО «ОТП Банк» и Общие условия целевого кредита АО «ОТП Банк».

На вопрос специалиста АО «ОТП Банк» о целях использования кредита ФИО2 сообщил, что намерен погасить задолженность по действующему кредиту и произвести ремонт дома.

После оформления кредита, подписания документов специалист АО «ОТП Банк» подвел его, ФИО2, к банкомату, в котором он обналичил всю сумму кредита за вычетом страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ФИО2 об этом не просил, а специалист АО «ОТП Банк» пояснила, что в Банке определен подобный порядок.

ФИО2 получил SMS-сообщение о применении со процентной ставки по кредиту в размере % годовых, а кредитный специалист сообщила, что размер ежемесячного платежа составляет – рублей 36 коп. вместо определенных в коп.

Считает, что действия кредитора – АО «ОТП Банк», по увеличению процентной ставки по кредитному договору <***> от не предусмотрены условиями кредитного договора, являются незаконными, поскольку в Общих и в индивидуальных условиях кредитного договора <***> от не содержится условий о праве кредитора произвольно увеличивать процентную ставку по кредиту.

Согласно ст.4 Закона РФ от «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

ФИО2 ответчику была безуспешно направлена претензия. В ответ ФИО2 получил сообщение об отсутствии нарушений в сложившейся ситуации со стороны АО «ОТП Банк».

Считает, что действия АО «ОТП Банк» по применению непредусмотренной договором увеличенной процентной ставки по кредиту, являются незаконными, надуманными и нарушающими права потребителя. Действиями ответчика – АО «ОТП Банк», ФИО2 причинен моральный вред, выразившийся в физических и нравственных страданиях, переживаниях и беспокойствах о несении непредвиденных расходов и образовавшейся задолженности. ФИО2, кроме того, вынужден регулярно ездить в АО «ОТП Банк», где его проблему не решили, не объяснили причин образования долга. В семье ФИО2 после произошедшего происходили скандалы, и он считал себя обманутым, что сказывается на самооценке. ФИО2 приходится доказывать правоту ответчику, унижаться. В каждом Банке ФИО2 видит только обманщиков, перестал верить людям. С учётом изложенного, ФИО2 просил суд взыскать с АО «ОТП Банк» компенсацию морального вреда в размере .

Просил признать недействительными оферту АО «ОТП Банк» <***> от по изменению условий кредитного договора; признать действия АО «ОТП Банк» по применению ФИО2 увеличенной процентной ставки по кредиту, не предусмотренных условиями кредитного договора <***> от , незаконными; обязать АО «ОТП Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору <***> от ; взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу истца - ФИО2, размер компенсации морального вреда – рублей.

Представитель ответчика – ФИО4, в удовлетворении искового заявления ФИО2 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя просила отказать.

на основании заявления истца - ФИО2, о предоставлении потребительского кредита <***> Банк – АО «ОТП Банк», предоставил ФИО2 кредит в размере рублей, срок действия договора был определен с момента заключения и до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита - 60 месяцев, процентная ставка % годовых (полная стоимость кредита в процентах годовых - % годовых, полная стоимость кредита в денежном выражении равна в коп.

Банк – АО «ОТП Банк», совершил акцепт оферты, полученной от истца: открыл банковский счет , как следствие предоставил истцу кредитные денежные средства в размере рублей, срок действия договора - с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита — , процентная ставка % годовых (полная стоимость кредита в процентах годовых — % годовых, полная стоимость кредита в денежном выражении – коп.

Денежные средства в размере рублей были перечислены Банком на счет ФИО2 , открытый по условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по счету. Истцу была предоставлена полная информация о кредите.

Кредитный договор, заключенный ФИО2 содержит все необходимые условия договора, указанные в ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Индивидуальные условия были оформлены соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и содержат условия, указанные в п.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с требованиями ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в правом верхнем углу первой страницы Договора перед таблицей с Индивидуальными условиями кредитного договора в квадратной рамке, прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом до сведения истца была доведена информация о полной стоимости кредита (13,327 % годовых соответственно).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитного договора. Согласно п.2.1. Общих условий договора потребительского кредита ФИО2 взял на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов за пользование ими. Истец был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями кредитного договора и согласился с ними, что подтверждается его собственноручными подписями.

Таким образом, АО «ОТП Банк» своевременно и полностью выполнил обязательства по условиям договора потребительского кредита, заключенного с истцом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по кредитному договору кредитор передает в собственность заемщику деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить кредитору такую же сумму денег (сумму кредита) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ кредитный договор между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Денежные средства были переданы Заемщику – ФИО2, посредством их перечисления на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

При оформлении кредитного договора истец с его текстом и принятыми обязательствами был ознакомлен. При оформлении кредитного договора производилось консультирование Заемщика, которому была предоставлена вся необходимая информация по Договору, о процентной ставке, дополнительных услугах и иным условиям. Временных ограничений для ознакомления Клиентом со всеми необходимыми документами нет.

Заемщику были предоставлены все необходимые документы, содержащие реквизиты по Договору и банковскому счету, а также выдан на руки график платежей с указанием сумм и дат ежемесячных платежей, в том числе для целей досрочного погашения.

Клиент на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенных услугах и их стоимости, добровольно и самостоятельно принимал решение приобрести дополнительные услуги, что соответствует принципу свободы договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, и этим воспользовались ФИО2 и АО «ОТП Банк», вступая в договорные отношения. Заемщика никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с АО «ОТП Банк».

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора <***> указаны цели использования Заемщиком потребительского кредита: использование до (включительно) - денежных средств в размере не менее от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии), что составляет рубля, путем оплаты со счета:

- с использованием карты: товаров, работ, услуг, предоставляемых Заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет;

- посредством Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк (раздел «Оплата услуг»): товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщиками, указанными в разделе «Оплата услуг», Системы Интернет Банк и/или Системы Мобильный Банк (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелек);

- платежным поручением, подаваемым в подразделениях Банк: платежей в бюджет.

При определении размера использованных денежных средств по Счету учитываются только те операции, которые по состоянию на указанную выше дату были проведены по Счету (без учета совершенных, но неотраженных по Счету транзакций с использованием Карты; максимальный срок отражения по Счету операции, совершенной с использованием Карты, составляет до 4 календарных дней с даты совершения операции).

С данными условиями договора <***> Заемщик согласился.

В кредитном досье <***> имеется два графика платежей:

- если до выполняются условия целевого использования кредита;

- на основании Оферты <***> от по изменению условий кредитного договора, заключенного на основании индивидуальных условия кредитного договора АО «ОТП Банк» <***> от и Общих условий целевого кредита АО «ОТП Банк», согласно которой п.п.4, 6, 11 Индивидуальных условий вышеуказанного договора излагаются в следующей редакции: процентная ставка - годовых, размер платежей (первый платеж – руб., остальные (за исключением последнего) - руб., последний платеж — руб. Данные условия вступают в силу и применяются к кредитному договору <***> с даты, следующей за датой акцепта Заемщиком оферты. Данная оферта акцептируется Заемщиком в следующем порядке: акцепт должен быть совершен Заемщиком по включительно путем совершения конклюдентных действия, в результате которых не были переведены со Счета денежные средства в размере не менее от суммы предоставляемого кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), что составляет рубля, по (включительно) на цели, указанные в п.11 Индивидуальных условия при заключении кредитного договора (что подтверждается выпиской по Счету Заемщика в Банке). К данной Оферте прилагается график платежей, применяемый по кредитному договору в случае акцепта Заемщиком настоящей Оферты, который также имеется в кредитном досье.

Ознакомление с условиями Оферты <***> от по изменению условий кредитного договора, заключенного на основании индивидуальных условия кредитного договора АО «ОТП Банк» <***> от и Общих условий целевого кредита АО «ОТП Банк», получение настоящей Оферты.

Согласно выписке по счету , открытому в рамках договора <***> от , (до ) было осуществлено снятие наличных денежных средств в размере рублей, что не относится ни к одной из целей, указанных в п.11 Индивидуальных условий договора <***>. Следовательно, Заемщиком Оферта <***> от по изменению условий кредитного договора, заключенного на основании индивидуальных условия кредитного договора АО «ОТП Банк» <***> от и Общих условий целевого кредита АО «ОТП Банк», подписанная заемщиком, была акцептирована, в связи с чем, была изменена процентная ставка по кредиту: годовых, изменился размер ежемесячных платежей, а также вступает в действие График погашения по кредитному договору <***> от , применяемый в случае акцепта Заемщиком Оферты.

Таким образом, Банком – АО «ОТП Банк», были исполнены обязательства перед Заемщиком надлежащим образом, процентная ставка была изменена на основании акцепта Оферты, подписанной Заемщик собственноручно.

С учётом изложенного, исковые требования ФИО2 являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком были нарушены условия кредитного договора.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред возмещается причинителем вреда при наличии его вины.

В силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ от «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку АО «ОТП Банк» не было совершено противоправных действий, то Банк действовал строго в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между АО «ОТП Банк» и ФИО2 С учётом изложенного, в удовлетворении искового заявления ФИО2 о взыскании с АО «ОТП Банк» компенсации морального вреда надлежит отказать.

Представители государственных органов – представители Рос.потреб.надзор, ГУ-ОПФ РФ по , в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, уважительность причин неявки не известна. Суд принял решение о рассмотрении дела без их участия.

Представитель муниципального органа – Комитет по защите прав потребителей администрации г.о.Чапаевск, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён надлежащим образом, уважительность причин неявки не известна. Суд принял решение о рассмотрении дела без его участия.

Выслушав мнение участников процесса, изучив предоставленные документы, суд считает, что в удовлетворении искового заявления ФИО2 ФИО18 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя надлежит отказать. Выводы суда основаны на совокупности исследованных в судебном заседании доказательств.

Согласно паспорту гражданина Российской Федерации , выданному Чапаевским ГОВД , известно, что Караваев ФИО19 родился в Мордовии, и с зарегистрирован по адресу: . (л.д. 5).

Согласно Кредитному договору <***> от известно, что между АО «ОТП Банк» и ФИО2 ФИО20 был заключен кредитный договор на сумму рублей под % годовых на . Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер платежей составляет: первый – .; остальные (кроме последнего) - 7 коп.; последний – коп.

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора <***> от : использование по (включительно) денежных средств в размере не менее от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), что составляет , путем оплаты со Счета: с использованием Карты: товаров, работ, услуг, предоставляемых Заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет; посредством Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк (раздел «Оплата услуг»): товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщиками, указанными в разделе «Оплата услуг» Системы Интернет Банк и/или Системы Мобильный Банк (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелек); платежным поручением, подаваемым в подразделениях Банка: платежей в бюджет.

Процентная ставка - , размер платежей (первый платеж – руб., остальные (за исключением последнего) - руб., последний платеж — руб. Данные условия вступают в силу и применяются к кредитному договору <***> с даты, следующей за датой акцепта Заемщиком оферты. Данная оферта акцептируется Заемщиком в следующем порядке: акцепт должен быть совершен Заемщиком по включительно путем совершения конклюдентных действия, в результате которых не были переведены со Счета денежные средства в размере не менее от суммы предоставляемого кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии), что составляет рубля, по (включительно) на цели, указанные в п.11 Индивидуальных условия при заключении кредитного договора (что подтверждается выпиской по Счету Заемщика в Банке). К данной Оферте прилагается график платежей, применяемый по кредитному договору в случае акцепта Заемщиком настоящей Оферты, который также имеется в кредитном досье.

Согласно п.5.4 Общих условий целевого кредита АО «ОТП Банк» по кредитному договору <***> от усматривается, что Банк вправе в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных Индивидуальными условиями Кредитного договора, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить настоящие Условия при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Заемщика по Кредитному договору. При этом Банк посредством Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк и/или Системы Контакт-Центр Текстовые сообщения направляет Заемщику уведомление об изменении условий Кредитного договора (в случае изменения настоящих Условий - Банк помимо направления уведомления Заемщику размещает также новую редакцию Условий на интернет-сайте Банка httpy/www. otobank.ru), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечивает доступ к информации об изменении условий Кредитного договора. (л.д. 11 – 27).

Согласно Претензии о защите прав потребителей ФИО2 направил в АО «ОТП Банк» претензию с предложением дать разъяснение увеличение процентной по кредитному договору <***> от . (л.д. 28-30).

Согласно выписке по счету ФИО3 АО «ОТП «Банк» усматривается, что ФИО2 получил , а в последующем совершил получение наличных денежных средств - рублей. Имеются сведения о погашении ФИО2 денежных средств по кредитному договору <***> от – рубля 76 коп., 5.282 рубля 72 коп.

Согласно заявлению ФИО2 обратился в АО «ОТП «Банк» для получения кредитных денежных средств в размере месяцев. Приобщен График погашения ежемесячной кредитной задолженности по кредитному договору <***> от – коп.

Согласно п.3 Оферты по кредитному договору <***> от , Оферта используется Заемщиком в следующем порядке: акцепт должен быть совершен заемщиком по исключительно путем совершения конклюдентных действий, в результате которых не были переведены со счета денежных средств в размере не менее от суммы предоставленного кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии), что составляет рубля по (включительно) на цели, указанные в п.11 Индивидуальных условий при заключении Кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету Заемщика в Банке.

Представлен График погашения по кредитному договору <***> от ФИО2 перед АО «ОТП Банк» с ежемесячными платежами, в случае акцепта Заемщиком Оферты по кредитному договору <***> от – по коп. Имеется подпись Заемщика – ФИО3

Представлен Договор страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 по кредитному договору <***> от .

Согласно Банковскому ордеру от по кредитному договору <***> от ФИО2 Банк - АО «ОТП Банк», предоставил кредитные денежные средства в размере рублей.

Истцом - ФИО2, в судебном заседании была представлена Справка от о закрытии лицевого счета по кредитному договору от перед ПАО «Почта Банк». Со слов ФИО2, денежные средства по кредитному договору <***> от АО «ОТП Банк» были им потрачены на погашение долга по кредитному договору от перед ПАО «Почта Банк».

Кроме того, истцом - ФИО2, в судебном заседании были представлены товарные чеки от по приобретении строительных материалов на сумму рублей, от – рублей., – рублей.

В судебном заседании свидетель ФИО8 показала, что является ведущим АО «ОТП Банк», и в АО «ОТП Банк» работает с года по настоящее время. оформляла ФИО2 ФИО21 кредитный договор <***> от на сумму рублей. Указанный Кредитный договор имел стандартные условия, которые она разъяснила ФИО2 Она пояснила, что при заключении кредитного договора ФИО2 были выданы все необходимые документы, в том числе и два Графика погашения кредитной задолженности, в случае досрочного обналичивания денежных средств до . В этом случае увеличивалась бы процентная ставка по кредитному договору. В документах ФИО2 расписался, положения кредитного договора <***> от ему были разъяснены. Она пояснила, что если бы ФИО2 оплачивал покупки строительных материалов по кредитной карте, не обналичивая, то кредитная ставка по кредиту оставалась бы неизменной.

Анализируя представленные доказательства, суд исходит из оценки их совокупности, допустимости, относимости и достаточности для принятия судебного решения.

Согласно ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; самозащиты права; прекращения или изменения правоотношения, иными способами, предусмотренными законом.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав, свобод и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы. (п.2 ст. 808 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Из смысла ст.811 ГК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном законом, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.п.1-3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.п.1, 6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст.29 Закона РФ от «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В соответствии со ст.31 Закона РФ от «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (п.1).

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 3).

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ от «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно п.1 ст.151 ГК РФ, в случае причинения гражданину морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.

Размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

В судебном заседании установлено, что между истцом - ФИО2, и АО «ОТП Банк» был заключен Кредитный договор <***>, по которому Банк предоставил ФИО3 кредитные денежные средства в размере рублей на срок - , процентная ставка % годовых (полная стоимость кредита в процентах годовых - ).

Банк – АО «ОТП Банк», совершил акцепт оферты, полученной от истца: открыл банковский счет , предоставил истцу кредитные денежные средства в размере рублей.

Кредитный договор, заключенный ФИО2, содержал все необходимые условия договора.

В судебном заседании представитель истца пояснил, что условия кредитного договора по использованию заемных денежных средств по с использованием кредитной карты, без снятия наличных денежных средств, не были вручены заемщику – ФИО3, то есть Оферту <***> от .

Однако, указанное обстоятельство не нашло своего подтверждения в судебном заседании, поскольку в тексте искового заявления истец – ФИО2, ссылался на положения кредитного договора <***> от , который предусматривал увеличение процентной ставки, в случае снятия заемщиком наличных кредитных средств по , что свидетельствует о том, что Оферта <***> от была вручена заемщику – ФИО3, который был ознакомлен с условиями Кредитного договора <***> от АО «ОТП Банк».

Суд считает, что АО «ОТП Банк» своевременно и полностью выполнил обязательства по условиям договора потребительского кредита, заключенного с истцом.

При оформлении кредитного договора истец – ФИО2, с его текстом и принятыми обязательствами был ознакомлен. При оформлении кредитного договора производилось консультирование заемщика, которому была предоставлена вся необходимая информация по Договору, о процентной ставке, дополнительных услугах и иным условиям. Временных ограничений для ознакомления Клиентом со всеми необходимыми документами нет.

Заемщик при заключении договора располагал полной информацией о предложенных услугах и их стоимости, добровольно и самостоятельно принимал решение приобрести дополнительные услуги, что соответствует принципу свободы договора.

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора <***> указаны цели использования Заемщиком потребительского кредита: использование до (включительно) - денежных средств в размере не менее кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии), что составляет рубля, путем оплаты со счета:

- с использованием карты: товаров, работ, услуг, предоставляемых заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет;

- платежным поручением, подаваемым в подразделениях Банк: платежей в бюджет.

С данными условиями договора <***> заемщик – ФИО2, согласился.

В кредитном договоре <***> от предусмотрено два графика платежей:

- если до выполняются условия целевого использования кредита;

- на основании Оферты <***> от по изменению условий кредитного договора, заключенного на основании индивидуальных условия кредитного договора АО «ОТП Банк» <***> от и Общих условий целевого кредита АО «ОТП Банк», согласно которой п.п.4, 6, 11 Индивидуальных условий вышеуказанного договора излагаются в следующей редакции: процентная ставка - годовых, размер платежей (первый платеж – руб., остальные (за исключением последнего) - руб., последний платеж — руб. Данные условия вступают в силу и применяются к кредитному договору <***> с даты, следующей за датой акцепта Заемщиком оферты. Данная оферта акцептируется Заемщиком в следующем порядке: акцепт должен быть совершен Заемщиком по включительно путем совершения конклюдентных действия, в результате которых не были переведены со Счета денежные средства в размере не менее суммы предоставляемого кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), что составляет рубля, по (включительно) на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условия при заключении кредитного договора (что подтверждается выпиской по Счету Заемщика в Банке). К данной Оферте прилагается график платежей, применяемый по кредитному договору в случае акцепта Заемщиком настоящей Оферты, который также имеется в кредитном досье.

Согласно выписке по счету , открытому в рамках договора <***> от , , то есть до , ФИО2 было осуществлено снятие наличных денежных средств в размере рублей, что не относится ни к одной из целей, указанных в п.11 Индивидуальных условий договора <***>. Следовательно, ФИО2 Оферта <***> от по изменению условий кредитного договора, заключенного на основании индивидуальных условия кредитного договора АО «ОТП Банк» <***> от и Общих условий целевого кредита АО «ОТП Банк» была акцептирована, поэтому Банком была обосновано изменена процентная ставка по кредиту - % годовых, следовательно, изменился размер ежемесячных платежей. Кроме того, вступил в действие График погашения по кредитному договору <***> от , применяемый в случае акцепта заемщиком Оферты.

Таким образом, АО «ОТП Банк» были исполнены обязательства перед заемщиком надлежащим образом, процентная ставка была изменена на основании акцепта Оферты, подписанной Заемщиком.

Суд считает, что исковое заявление ФИО2 в этой части удовлетворению не подлежит, является необоснованными, поскольку им были нарушены условия кредитного договора. Суд полагает, что надлежит отказать в удовлетворении иска ФИО2 в части изменения условий кредитного договора; признании незаконными действий АО «ОТП Банк» по применению к ФИО2 увеличенной процентной ставки по кредиту, не предусмотренных условиями кредитного договора <***> от ; обязывании АО «ОТП Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору <***> от .

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования ФИО2, то в удовлетворении вытекающих требований о компенсации морального вреда также надлежит отказать.

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении искового заявления ФИО2 ФИО22 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, -

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 ФИО23 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО2 ФИО24 к АО «ОТП Банк» в части признания недействительной оферты <***> от по изменению условий кредитного договора, в части признания незаконными действий АО «ОТП Банк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору <***> от , в части обязывания АО «ОТП Банк» произвести ФИО2 перерасчет задолженности по кредитному договору <***> от , в части взыскания с АО «ОТП Банк» в пользу ФИО9 компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд.

Судья Чапаевского городского суда

Овсянников С.В.

Мотивированное Решение изготовлено

Подлинник документа находится в Чапаевском городском суде в гражданском деле

УИД 63RS0-52