УИД: 66RS0004-01-2023-001932-22 г/д 2-702/2023
Решение изготовлено
14.08.2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Верхняя Салда 20 июля 2023 года
Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе
председательствующего Исаевой О.В.
при секретаре судебного заседания Акуловой Г.П.
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников М. задолженности по кредитному договору № .... от 14.05.2014, по кредитному договору № .... от 04.12.2012 в общем размере 360 539 руб. 45 коп.. расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6 805 руб. 39 коп. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с кредитным договором № .... от 14.05.2014 Банк предоставил заемщику М. кредит в сумме 320 118 руб. 21 коп. под 20,5% годовых на срок 60 месяцев. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств уплачивается неустойка в размере 0,5% на сумму просроченного платежа по день фактической уплаты. По состоянию на 04.12.2022 задолженность составляет 233 450 руб. 63 коп., из них основной долг 40 697 руб. 05 коп., проценты 2 090 руб. 27 коп., неустойка на просроченные проценты 9 326 руб. 93 коп., неустойка на просроченный основной долг 181 336 руб. 38 коп. Также по условиям кредитного договора № .... от 04.12.2012 Банк предоставил заемщику кредит в виде выдачи кредитной карты с лимитом задолженности 70 000 руб. под 25,5% годовых. За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств начисляется неустойка в размере 0,3% на сумму просроченного платежа по день фактической оплаты. По условиям кредитного договора заемщику предоставляется услуга смс-информирования, заемщик уплачивает комиссию в размере 59 руб. ежемесячно. По состоянию на 30.12.2022 задолженность составляет 127 088 руб. 82 коп., из них основной долг 69 484 руб. 40 коп., проценты 12 362 руб. 49 коп., неустойка на просроченные проценты 7 902 руб. 05 коп., неустойка на просроченный основной долг 37 280 руб. 88 коп., комиссии по смс-информированию 59 руб. По информации банка заемщик умер д.м.г..
Определением Ленинского районного суда г.Екатеринбурга от 19.04.2023, вынесенного в протокольной форме, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники первой очереди по закону ФИО2, ФИО1
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена заказной корреспонденцией.
Судом в соответствии со ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела при данной явке.
Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Материалами дела установлено, что на основании заявления М. от 04.12.2012 между ПАО «ФК Открытие» и заемщиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 50 000 руб. под 25,5% годовых. Также заемщик выразил согласие на предоставление услуги СМС-ИНФО. За пропуск минимального ежемесячного платежа заемщик уплачивает штраф первый раз – 300 руб., второй раз – 600 руб., третий раз подряд – 900 руб. Предусмотрена уплата неустойка за нарушение сроков исполнения заемщиком обязательств в размере 0,3% от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки, неустойка взимается дополнительно к штрафу.
26.12.2012 заемщику М. выдана кредитная карта Visa Classic Unemboss № .....
Из материалов дела следует, что на основании заявления М. от 14.05.2014 между банком и заемщиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк выдал кредит в сумме 320 118 руб. 21 коп. под 20,5% годовых на срок 60 месяцев. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в сумме по 8 578 руб. З неуплату ежемесячного платежа начисляется неустойка в размере 0,5% от суммы за каждый день просрочки. Кредит предоставлен на потребительские нужды. Одновременно составлен график платежей, первый платеж подлежит внесению 16.06.2014, последний платеж 14.05.2019 в сумме 8 490 руб. 54 коп.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из выписки из лицевого счета заемщика М. по кредитному договору от 04.12.2012 за период с 25.09.2013 по 30.12.2022 следует, что заемщик допускал просрочку платежа, но вносил платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту, платежи не поступали с ноября 2018 года.
Согласно выписки по счету заемщика по кредитному договору от 14.05.2014 за период с 14.05.2014 по 04.12.2022, погашение кредита и уплата процентов по кредиту заемщиком М. производилось до ноября 2018 года, последний платеж внесен 15.10.2018.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета задолженности по кредитному договору от 04.12.2012 следует, что задолженность по основному долгу в сумме 69 484 руб. 40 коп., по процентам в сумме 12 362 руб. 49 коп. определена Банком по состоянию на 06.02.2020. Неустойка по просроченным процентам в сумме 7 902 руб. 05 коп., неустойка на просроченный основной долг в сумме 37 280 руб. 88 коп. Банком исчислена за период с 27.03.2014 по 30.12.2022.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору от 14.05.2014, задолженность по основному долгу в сумме 40 697 руб. 05 коп., по процентам по кредиту в сумме 2 090 руб. 27 коп. исчислена Банком за период с 14.01.2019 по 14.05.2019, неустойка на просроченные проценты в сумме 9 326 руб. 93 коп., неустойка на просроченный основной долг в сумме 181 336 руб. 38 коп. исчислена Банком за период с 06.05.2019 по 14.10.2021.
Согласно копии свидетельства о смерти, заемщик М. умер д.м.г..
В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с наследников должника, принявших наследство, возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.
Из копии наследственного дела после М. следует, что наследниками, принявшими наследство, являются супруга ФИО2, дочь ФИО1, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 и п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с ч.1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Согласно разъяснений, данных в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.
Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, комиссии.
Из расчета задолженности по кредитному договору от 04.12.2012 следует, что задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом образовалась у заемщика М. по состоянию на 06.02.2020, следовательно, срок исковой давности истек 06.02.2023.
По кредитному договору от 14.05.2014 задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом Банком исчислена по состоянию на 14.05.2019, следовательно, срок исковой давности истек 14.05.2022.
Иск о взыскании задолженности по кредитным договорам от 04.12.2012, 14.05.2014 предъявлен 16.03.2023, то есть за пределами срока исковой давности. С истечением срока исковой давности по требованиям о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям - о взыскании неустойки, комиссии.
Поскольку истцом иск о взыскании задолженности по кредитным договорам предъявлен за пределами срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании с наследников задолженности наследодателя по кредитным договорам.
Отказ в удовлетворении заявленных требований в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации влечет отказ в удовлетворении требований о возмещении судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.В.Исаева