дело №2-1385/2025 года

УИД 69RS0014-02-2025-002213-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2025 года г. Конаково Тверская область

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Е.А.Мариной,

при секретаре судебного заседания Н.А.Лебедевой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён кредитный договор №№ на сумму 935829,00 руб. на 84 месяца с процентной ставкой 8,9% годовых? подписанный простой электронной подписью с использованием системы ДБО Банка ВТБ ПАО. ФИО1 денежные средства перечислены на личный счёт, открытый в банке. Погашение задолженности по основному долгу и процентам осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, определённых Индивидуальными условиями кредитного договора, Правилами кредитования (Общие Условия) банка. В нарушение положений ст.810 Гражданского кодекса РФ и Общих Условий банка, ответчик до настоящего времени принятые на себя обязательства не исполнил. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 756791,85 руб.

Ссылаясь на положения ст.ст.309,310,314,323,330,361,363, 395,432,434,450, 809, 810,811, 819 Гражданского кодекса РФ, просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 756791,85 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20136,00 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, месте и времени судебного заседания извещён заранее и надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в своё отсутствие (№).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, представив соответствующее заявление. Пояснил, что временно не выплачивал долг из-за отсутствия работы. В настоящее время возобновил платежи по кредиту.

Привлечённое к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Согаз» (т№) своего представителя в судебное заседание не направило, о дате, месте и времени судебного заседания извещено заранее и надлежащим образом, письменной позиции по исковым требованиям и ходатайства об отложении дела слушанием не представило.

На основании положений ст.167 ГПК РФ судом рассмотрено дело в отсутствие не явившихся лиц, при этом информация о движении дела размещена на официальном сайте Конаковского городского суда Тверской области в сети Интернет по соответствующему адресу.

Выслушав объяснения ответчика, изучив исковое заявление, письменные материалы дела в совокупности с положениями ч.1 ст.12, ст.56, ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьёй 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (статья 847 ГК РФ).

Статьёй 848 ГК РФ установлена обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счётов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021г. №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приёме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами) (пункт 1.26 Положения №762-П).

11 ноября 2022 года ФИО1 через электронную систему «ИРБИС» «МБ2-Приложение» заполнена анкета-заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), согласно которому он просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) с целью кредитования на сумму 700 000 руб., сроком 84 месяца и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счёт в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО),

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО),

-предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счёту, открытым на имя клиента в банке по канал доступа: телефон, интернет, мобильное приложение, устройства самообслуживания,

- направлять Пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/ Push-коды, SMS-сообщения, Коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон» раздела «Контактная информация» настоящего заявления.

При этом, электронной подписью ФИО1 подтвердил, что, заполнив и подписав заявление, он присоединяется к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в порядке, предусмотренном статьёй 428 ГК РФ, что все положения Правил разъяснены ему в полном объёме, а настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) между ним и банком.

Таким образом, между сторонами по настоящему делу заключён договор о комплексном обслуживании физических лиц.

В рамках указанного договора ФИО1 имел право совершения банковских операций через систему дистанционного обслуживания.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) установлено, что договор комплексного обслуживания (ДКО) - договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключённый между банком и клиентом. Договор комплексного обслуживания позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, дистанционно без посещения офисов банка, и связан с техническими решениями и возможностям оказания банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии с договором комплексного обслуживания услугами.

Кредитный договор может быть заключён в форме электронного документа, подписанного в порядке установленном Правилами.

Согласно пункту 3.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) - доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями системы дистанционного банковского обслуживания.

Аутентификация - процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора). Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определённого множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счёта вклада, специального счёта, доверенный номер телефона). Идентификация - процедура распознавания клиента в информационной системе банка/системе дистанционного банковского обслуживания по предъявленному им идентификатору. Каналы дистанционного доступа - каналы связи, посредством которых осуществляется дистанционное банковское обслуживание, в том числе для целей предоставления в банк распоряжений/заявлений, заключения кредитного договора/договора залога, и предоставления клиентам партнерских сервисов (Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 6.4.1 Приложения 1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент может оформить заявление на получeние кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает простой электронной подписью способом, определённым в пункте 8.3 настоящих Правил.

Пунктом 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что клиент, присоединившийся к Правилам дистанционного банковского обслуживания, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются простой электронной подписью с использованием средства подтверждения - SMS-кода.

В силу пунктов 5.3.1, 5.3.2. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн банк предоставляет клиенту SMS/ Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью клиента.

Согласно пункту 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн, переданные/сформированные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам.

Согласно протоколу операции цифрового подписания мобильный телефон – № является доверенным телефоном ФИО1

Как установлено в судебном заседании, 11.11.2022 между вышеуказанными сторонами заключён кредитный договор №№ «На потребительские нужды», по условиям которого банк выдал ФИО1 кредит в размере 935829,00 руб. на срок 84 месяца, с процентной ставкой по кредиту 8,9% годовых, с полной стоимостью кредита 1260753,17 руб., с ежемесячным платежом до 12 числа каждого календарного месяца в размере 15009,18 руб. В указанном кредитном договоре, его Индивидуальных условиях отражено о согласии ответчика с Общими Условиями банка предоставления кредитов, с открытием банковского кредитного счета для перечисления суммы кредита. ФИО1 предупреждён о рисках неисполнения обязательств по кредитному договору (№).

Кредитный договор подписан ФИО1 простой электронной подписью путём введения кода подтверждения из СМС-сообщения, направленного на доверенный номер телефона.

Истцом ФИО1 направлены код для оформления онлайн-заявки, код подтверждения для оформления кредита на доверенный номер телефона.

СМС коды проверены банком, в связи с чем распоряжение ФИО1 в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью клиента.

Оформление кредита зафиксировано в Протоколе операции цифрового подписания Банка ВТБ (ПАО).

Представленными материалами подтверждается корректная аутентификация клиента.

Банк «ВТБ» (ПАО) свои обязательства по кредитному договору перед ФИО1 исполнил в полном объёме, перечислив ответчику кредит в вышеуказанной сумме.

Перечисления денежных средств ответчику последним в судебном заседании не оспорен, что свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора 11.11.2022 на вышеуказанных условиях.

Судом установлено, что ФИО1, пользуясь предоставленными денежными средствами, в соответствии с условиями договора не произвёл возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объёме, что привело к образованию задолженности.

Как следует из п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Таким образом, на ответчике лежит обязанность по уплате истцу сумм неоплаченного кредита, процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

Установлено, что ФИО1 должным образом не исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заёмщика образовалась задолженность перед истцом по основному долгу в размере 721435,48 руб., просроченным процентам в размере 33760,62 руб., пеням в размере 531,50 руб., пеням по просроченному долгу в размере 1064,25 руб. (т.1 л.д.11-12).

ДД.ММ.ГГГГ банком направлено ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по вышеуказанному кредитному договору (№

Сведений об исполнении уведомления-требования суду не предоставлено.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Из п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исследованными доказательствами по делу подтверждено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Представленный расчёт задолженности, произведённый истцом, является верным, обоснованным. Методологический подход, применённый при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга, пеням и процентам, соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора.

Доказательств иного размера задолженности ответчиком, исходя из бремени доказывания, не представлено.

Оснований для снижения размера пеней в соответствии со статьёй 333 ГК РФ судом не усматривается, поскольку сумма пеней отвечает требованиям разумности и справедливости, способствует восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Проверив все обстоятельства дела, с учётом установленных юридически значимых по делу фактических обстоятельств, норм материального права, регулирующих спорные отношения, условия кредитного договора от 11.11.2022, которые заёмщик не исполняет, суд полагает исковые требования банка о взыскании с ответчика невозвращённой суммы кредита с причитающимися процентами, пенями правомерными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Доказательств, опровергающих наличие задолженности по кредиту, отсутствия оснований для взыскания непогашенной ответчиком части кредита, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, в нарушение ст.56 ГПК РФ ФИО1 суду не представлено.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

На основании ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Следовательно, требование истца в части возмещения расходов в размере 20136,00 руб., связанных с уплатой государственной пошлины (№), подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.173, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, № ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> <адрес>, зарегистрированный по адресу: <адрес>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № № от 11 ноября 2022 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 756791 (семьсот пятьдесят шесть тысяч семьсот девяносто один) рубль 85 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20136 (двадцать тысяч сто тридцать шесть) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд с подачей жалобы через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, которое принято 06.10.2025.

Судья Е.А.Марина