Дело № 2-187/2025
22RS0032-01-2025-000206-95
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Горняк 28 мая 2025 года
Локтевский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Марфутенко В.Г.,
при секретаре Топольской Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В Локтевский районный суд Алтайского края поступило исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 (далее по тексту - Банк) к ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором Банк просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 02.06.2024 по состоянию на 26.03.2025 в размере 827 144 руб. 17 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 693 612 руб. 40 коп.; просроченные проценты в размере 125 033 руб. 40 коп., неустойку за просроченный основной долг в размере 2 060, руб. 90 коп., неустойку за просроченные проценты в размере 6 437 руб. 47 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 542 руб. 88 коп.
В обоснование заявленных требований Банк ссылается на то, что на основании кредитного договора № от 02.06.2024 истец выдал кредит ФИО1 в сумме 700 000 руб. 00 коп. на срок 70 месяцев под 29,9 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее по тексту - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется ДБО.
В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
08.11.2016 с клиентом было заключен договор банковского обслуживания.
В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в односторонне порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты и/или через информационные стенды подразделений Банка, и /или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае не получения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта МИР.
С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №.
01.06.2024 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 01.06.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения клиентом был введен. Таким образом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
01.06.2024 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 01.06.2024 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету № клиента (выбран Заемщиком для перечисления кредита) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 01.06.2024 Банком произведено зачисление кредита в сумме 700 000 руб. 00 коп., что подтверждается о выполнении Банком своих обязательств по кредитному договору.
Согласно п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета.
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом Должником уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых в суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дту погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 02.09.2024 по 26.03.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 827 144,17 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.
Представитель истца - Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского филиала № 8644 Сбербанка России, будучи своевременно уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменно прося в иске рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещался о дате и времени судебного заседания по адресу регистрации, а так же указанному в телефонограмме от 14.05.2025 им адресу фактического проживания. Однако в суд вернулись конверты с указанием отделения почтовой связи «истек срок хранения».
Кроме того, согласно указанной телефонограмме, ФИО1 не возражал относительно удовлетворения исковых требований. Не отрицал факт заключения кредитного договора с ПАО Сбербанк, не смог своевременно его оплатить, намерен подать на процедуру банкротства.
Из имеющихся в материалах дела сведений, почтовая корреспонденция, направляемая ответчику ФИО1 по указанному адресу, не была вручена адресатам, причина не вручения «истек срок хранения».
Регистрируемое почтовое отправление разряда «Судебное» хранится в отделении почтовой связи 7 календарных дней со дня их поступления в ОПС. При неявке адресатов за РПО разряда «Судебное» в течение 3-х рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. На оборотной стороне РПО или сопроводительного адреса к посылке делается отметка о дате и времени выписки вторичного извещения, которая подписывается почтовым работником. Неврученные адресатам почтовые отправления разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату, о чем свидетельствуют отметки на конверте и отчете об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 65842208502057 и 65842208502064.
Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).
С учетом разъяснений, содержащихся в п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
При указанных обстоятельствах суд считает ответчика ФИО1 извещенного надлежащим образом.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
В силу требований ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие ответчика, извещенного надлежаще о месте и времени рассмотрения дела, в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.
В соответствие со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей.
В соответствие со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
В соответствие с положениями части статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу положений частей 6 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела, 02.06.2024 года между клиентом и Банком заключен кредитный договор, заемщик подтвердила свое согласие с указанными условиями и обязался их выполнять, был ознакомлен с Общими условиями договора, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Доказательств расторжения кредитного договора, заключенного с Банком, ответчиком в судебное заседание не представлено.
15.09.2022 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты ФИО2, счет кредитования 40№.
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках договора банковского обслуживания клиент в обязательном порядке открывает счет карты, к которому выпускается Карта. С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.
Должник ФИО1 07.10.2021 обратился в доп.офис 8644/0801 ПАО Сбербанк с заявлением на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку), указав номер основной карты заявителя *:****№ и номер мобильного телефона № Данное заявление подтверждено банком.
07.10.2021 по заявлению ФИО1 на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку) Банком произведена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк». Ответчиком использована карта *:****0062.
Номер телефона <***> указан ответчиком во всех банковских документах и с использованием именно этого номера производились банковские операции. Принадлежность номера ответчику так же подтверждается письменными материалами дела. Таким образом, установлено, что именно ФИО1 был заключен кредитный договор, что не опровергалось ответчиком.
Согласно пункта 1.1. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, являющиеся общедоступными, целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания, клиенту открывается счет карты в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с договором банковского обслуживания операции и/или получать информацию по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (размещены на сайте и являются общедоступными).
Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания: систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный центр Банка (пункт 1.2).
Согласно раздела 3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет.
Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».
Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю», - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон договора.
По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк» сообщений о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
Таким образом, заключение кредитного договора возможно и без личного присутствия клиента Банка в кредитном учреждении.
Как следует из материалов дела, 01.06.2024 ФИО1 был выполнен вход с систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредитаПри этом,Банком заявка была одобрена и Заемщику направлены условия заключения кредитного договора, согласно которым: потребительский кредит - 700 000 руб. 00 коп., срок договора - 70 месяцев, процентная ставка - 20,40 % годовых ФИО1, согласившись с предложенными условиями кредитования, подтвердил заявку на кредит путем введения направленного ему пароля. Таким образом, заявка на кредит и анкетные данные ФИО1 были подтверждены аналогом его собственноручной подписи, после чего Банком выполнено зачисление суммы кредита в размере 700 000 руб. 00 коп. на открытый на имя ФИО1 банковский счет, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита на счет №, что свидетельствует о выполнении Банком своих обязательств по заключенному кредитному договору.
Как следует из условий заключенного кредитного договора, подписанного Заемщиком аналогом собственноручной подписи, сумма кредита 700 000 руб. 00 коп., процентная ставка - 20,40 % годовых, периодичность и количество платежей - 68 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 17 116 руб. 97 коп., платежная дата - 1 число месяца, первый платеж 01.07.2024, ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом - 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Цель использования заемщиком потребительского кредита - на приобретение транспортного средства.
В соответствии с положениями статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
По правилам статей 809, 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право наполучение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано выше, Банк свои обязательства перед Заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет Заемщика, который, в свою очередь, указанной суммой воспользовался, что также подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается Заемщиком.
В то же время, в судебном заседание установлено, что Заемщиком свои обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.
Так, при установлении сторонами условия о погашении кредита 1 числа каждого месяца в размере 17 116 руб. 97 коп., Заемщиком допускалась просрочка погашения кредита, допустил длительный срок не внесения денежных средств в счет его погашения, последний платеж произведен 01.08.2024 в сумме 6 387 руб. 60 коп. Таким образом, Заемщиком не производилось гашение периодических платежей по кредитному договору в установленные графиком гашения дни, в связи с чем Банком в адрес Заемщика направлена претензия от 20.01.2025 о досрочном возврате всей суммы кредитав связи с нарушением условий кредитного договора, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
В соответствии с положениями статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Таким образом, учитывая, что Заемщиком ФИО1 нарушены сроки возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, Банк законно потребовал от Заемщика досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и расторжения договора потребительского кредита.
Проверив представленный Банком расчет процентов за пользование кредитом, который ответчиком также не оспаривается, суд находит его правильным.
Не смотря на то, что в определении о подготовке дела к судебному разбирательству ответчику были разъяснены положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе последствия непредоставления доказательств в обоснование имеющихся возражений, доказательств отсутствия задолженности, либо наличия иной задолженности перед Банком, нежели той, что представлена истцом, ответчиком не представлено, более того, расчет Банка ответчиком не оспаривается.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается его надлежащим исполнением, вместе с тем из материалов дела следует, что полученный от ПАО Сбербанк потребительский кредит и проценты за пользование им в полном объеме не возвращены.
В силу положений указанного пункта договора истцом было заявлено требование о взыскании неустойки за неисполнение условий кредитного договора на 26.03.2025.
В соответствие с пунктом 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», за ненадлежащее исполнение условий договора, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно представленного Банком расчета, неустойка, начисленная на сумму задолженности по процентам по состоянию на 26.03.2025 составляет 6 437 руб. 47 коп., неустойка на сумму задолженности по основному долгу по состоянию на указанное число составляет 2 060 руб. 90 коп. Указанную неустойку истец просит ко взысканию с ответчика ФИО1
В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе требовать уплаты неустойки (штрафа).
Судом исследовался вопрос о возможности снижения размера неустойки, подлежащей взысканию, обсуждались обстоятельства, свидетельствующие о соразмерности заявленной неустойки.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 N 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд установить соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных (физических) лиц правила статьи 33 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (абз.2 п. 71 Постановления).
При оценке соразмерности и неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3. 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75 Постановления).
Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретным случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.
Учитывая, что степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и размера основного долга и процентов, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, при нерегулярных платежах в погашение задолженности; компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, учитывая, что фактически размер неустойки по договору исчислен за неисполнение условий по кредитному договору, суд полагает, что указанная истцом неустойка за просроченный основной долг в размере 2 060 руб. 90 коп. и неустойка за просроченные проценты в размере 6 437 руб. 47 коп. соразмерны нарушениям условий кредитного договора и подлежит взысканию в указанном размере.
Суд полагает, что при указанных обстоятельствах, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом с ответчика является законным, обоснованным и подлежащими удовлетворению.
Представленные расчеты судом проверены, ответчиком не опровергнуты. Соответственно требования о взыскании задолженности за основной долг, процентов и неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.
При обращении с настоящим исковым заявлением истцом оплачена государственная пошлина в размере 21 542 руб. 88 коп. по платежному поручению № от 02.04.2025.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального удовлетворенным требованиям.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 542 руб. 88 коп., оплаченной истцом при подаче иска.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № к ФИО1 - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № сумму задолженности по кредитному договору № от 02.06.2024, по состоянию на 26.03.2025 года в размере 827 144 рубля 17 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 693 612 рублей 40 копеек, просроченные проценты - 125 033 рубля 40 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 2 060 рублей 90 копеек, неустойка за просроченные проценты - 6 437 рублей 47 копеек.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 542 рубля 88 копеек.
Разъяснить ответчику, что в соответствии со ст. 237 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком (ответчиками) заявления об отмене заочного решения.
Судья Марфутенко В.Г.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 06 июня 2025 года