№ 2-1-1242/2023
64RS0007-01-2023-002803-16
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 декабря 2023 года город Балашов
Балашовский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего Тарараксиной С.Э.,
при секретаре Нечкиной И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,-
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 261425 руб. 11 коп. В обоснование требований указывают на заключение между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому последней предоставлен кредит лимитом 200000 рублей, под 30,9% годовых, на 60 месяцев. Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленном к взысканию размере.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчику ФИО2 в соответствии со ст.113 ГПК РФ направлялись судебные извещения по известным суду адресам, в том числе по месту регистрации. Судебное извещение вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ по месту регистрации <адрес>. В судебное заседание не явилась.
При таком положении суд находит надлежащим извещение ответчика ФИО2 о дне и времени судебного заседания, и возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Проанализировав в совокупности имеющиеся в деле доказательства, и законодательство, подлежащее применению к рассматриваемому спору, суд находит заявленный иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.
В силу ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).
Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, на основании заявления ФИО2 заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб. путем зачисления на депозитный счет. Срок кредита 60 месяцев или 1826 дней. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с момента подписания кредитного договора.
Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете, оформленной ФИО2, в которой заемщик подтвердил ознакомление с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, тарифным планом, которые обязался соблюдать.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения кредитного договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционную задолженность - согласно тарифами ПАО "Совкомбанк".
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Во исполнение пункта 9 индивидуальных условий между ФИО2 и ПАО "Совкомбанк" заключен договор банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ФИО2 открыт банковский счет 40№.
Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Условиями кредитного договора предусмотрено погашение задолженности, путем внесения ежемесячно(60 мес.) минимальных обязательных платежей по 5743 руб. 53 коп. (п.6 Индивидуальных условий).
Подписывая заявление-оферту на открытие банковского счета заемщик просила о подключении пакета расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями и определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги. Размер платы за подключение пакета услуг 24999 руб. При этом, в счет погашения комиссии, заемщик уполномочил банк на ежемесячное списание денежных средств равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.
При подписании заявления о предоставлении транша ФИО2 просила Банк включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты. Размер платы за программу страхования 0,48% (966,67) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Плата за программу страхования подлежит внесению в дату оплаты МОП ежемесячными платежами до полного погашения данного вида задолженности.
Одновременно с предоставлением транша заемщик просила банк подключить комплекс дополнительных услуг:
-комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Комиссия за оформление услуги 149 руб., подлежащие оплате в дату оплаты МОП путем списания с банковского счета;
- услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Размер комиссии за подключение услуги 9800 руб., которые подлежали внесению в дату МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.
Обязательства по предоставлению денежных средств банком исполнены в полном объеме путем их зачисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Вместе с тем ответчиком, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнялись, нарушались сроки возврата денежных средств, что привело к образованию задолженности.
Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными нормами Закона, судом установлено, что в нарушение условий договора, предоставленной Банком выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик имеет просроченную задолженность продолжительностью 274 дня.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 261 425 рублей 11 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 197 000 рублей 44 копеек, просроченные проценты 42 345 рублей 93 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 19 рублей 89 копеек, неустойка на просроченную ссуду 12 рублей 01 копейка, неустойка на просроченные проценты 2 рубля 40 копеек, комиссии за ведение счета 298 рублей, иные комиссии (услуга гарантия минимальной ставки, комиссия за карту, услуга «Возврат в график») 12 048 рублей 41 копейка, дополнительный платеж (неоплаченная страховая премия) 9 698 рублей 47 копеек.
Данный расчет составлен с учетом положений договора о сроках и размерах подлежащих уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся заемщиком платежей. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере не представлено.
Судом установлено, что ответчиком, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнялись, нарушались сроки возврата денежных средств, что привело к образованию задолженности.
Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, суду представлено не было.
Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 5814руб. 25 коп. в соответствии с подп. 1 и 3 п. 1 ст. 339.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт 6317 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 261 425 рублей 11 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 814 рублей 25 копеек.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия мотивированного решения (ДД.ММ.ГГГГ).
Председательствующий С.Э. Тарараксина