Решение по делу № 2-1960/2022 от 11.10.2022 | Ивановский районный суд (Ивановская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Между банком и <ФИО> заключен кредитный договор от 19.12.2012 №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей с уплатой 20% годовых со сроком возврата 31.12.2037 (п.п. 1.1, 1.2, 4.1.1 кредитного

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к <ФИО>, <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 октября 2022 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АО КБ «Иваново»: задолженность по кредитному договору от 19.12.2012 № по состоянию на 13.07.2022 в общем размере 1 021 633,41 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 308 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 20 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 14.07.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,2 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 14.07.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору ипотеки № от 25.09.2008, расположенное по адресу: <адрес> - земельный участок из категории земель населенных пунктов, общей площадью 1 000 кв.м, кадастровый №, разрешенное использование – дляиндивидуального жилищного строительства; жилой дом (Л А, А1, a, al) кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м, этажность/подземная этажность - 2/1, с лоджией, состоящий из четырёх жилых комнат общей площадью - 109,3 кв.м, установив начальную продажную стоимость в размере 3 219664 рублей.

Иск мотивирован тем, что решением Арбитражного суда Ивановской области от 11.07.2019 по делу № АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между банком и ФИО1 заключен кредитный договор от 19.12.2012 №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей с уплатой 20% годовых со сроком возврата 31.12.2037 (п.п. 1.1, 1.2, 4.1.1 кредитного договора). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 3.1 кредитного договора денежные средства в общем размере 1 500 000 рублей через кассу банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Согласно п.п. 1.2, 5.1.1 кредитного договора, ответчик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В силу п. 4.2 кредитного договора, уплата процентов производится заемщиками ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита включительно (п. 4.2. кредитного договора). Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. Согласно п.п. 6.2., 6.3. кредитного договора в случае нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на 13.07.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 1 021 633,41 рублей, из которых: остаток текущей ссудной задолженности 930 000 рублей; остаток просроченной ссудной задолженности 20000 рублей; задолженность по текущим процентам 6 624,66 рублей; задолженность по просроченным процентам 64 152,46 рублей; остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 0,00 рублей; остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 856,29 рублей.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства от 19.12.2012 №-п с ФИО2 В соответствии с условиями договора поручительства ФИО2 обязуется отвечать перед банком за исполнение ответчиком 1 всех обязательств по кредитному договору. Договор поручительства действует до погашения задолженности ответчиком 1 перед банком в полном объеме (п.1.1, 4.1, 4.2 договора поручительства).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор ипотеки жилого дома № от 25.09.2008 с ФИО1 В соответствии с условиями договора ипотеки, ФИО1 передает в залог АО КБ «Иваново» недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, а именно: земельный участок из категории земель населенных пунктов, общей площадью 1000 кв.м, кадастровый №, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства; жилой дом (Л A, A1, a, a1) кадастровый №, инвентарный номер ОКС №, общей площадью 338,2 кв.м, этажность / подземная этажность - 2/1, с лоджией, состоящий из четырёх жилых комнат общей площадью-109,3 кв.м. Залоговая стоимость определена сторонами в размере 3 219 664 рублей (п. 1.4 договора ипотеки в редакции дополнительного соглашения № от 25.07.2013).

Согласно п.5.1 договора ипотеки, в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на предмет залога с целью его реализации. В адреса ответчиков 30.06.2022 была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору.

Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиками не исполнены.

Представитель истца АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» для участия в судебном заседании не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, против вынесения заочного решения не возражают.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались в порядке главы 10 ГПК РФ, каких-либо заявлений суду не направили.

В связи с неявкой ответчиков для участия в судебном заседании, суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и ответчиком не оспорено, что между ОАО КБ «Иваново» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 1500000 рублей со сроком возврата 31.12.2037.

19.12.2012 между ОАО КБ «Иваново» (кредитор) и ФИО2 (поручитель) и ФИО1 (заемщик) заключен договор поручительства №-п, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора № от 19.12.2012, заключенного между кредитором и заемщиком, в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга по настоящему договору на другое лицо. Поручителю известны все условия кредитного договора. Настоящим поручительством обеспечиваются обязательства заемщика перед кредитором в том объеме, какой он имеет к моменту окончательного удовлетворения. На дату заключения настоящего договору сумма обеспечения выражается в размере не менее 1802200 рублей.

В соответствии с п.п. 2.3.1, 2.3.2, 2.3.4 договора поручительства, поручитель обязан при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно, то есть кредитор вправе требовать исполнения обязательств в полном объеме как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности; отвечать перед кредитором в том же объеме, как и заемщик; не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от кредитора о просрочке заемщиком платежа по кредитному договору оплатить кредитору просроченную заемщиком сумму посредством внесения её в кассу кредитора либо безналичным путем.

В соответствии с п. 2.4.1 договорапоручительства, заемщик обязан отвечать с поручителем перед кредитором солидарно, то есть кредитор вправе требовать исполнения обязательств в полном объеме как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности.

Материалами дела подтверждается, что истец принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме. Ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита выполнял ненадлежащим образом, факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое объективное подтверждение, доказательств погашения суммы задолженности по кредитному договору суду не предоставлено. В связи с тем, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору № осуществлял ненадлежащим образом, у него образовалась задолженность.

В соответствии с п.4.1 кредитного договора №, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты следующим образом: из расчета процентной ставки в размере 20 % годовых ежемесячно (п.п.4.1.1 договора), из расчета процентной ставки в размере 3,0 % от суммы кредита по следующему графику: не позднее дня выдачи кредита – 15000 рублей, не позднее 31.01.2013 – 15000 рублей, не позднее 28.02.2013 – 15000 рублей, итого 45000 рублей (п.п.4.1.2 договора).

Полная стоимость кредита согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате, являющемуся приложением № к кредитному договору, составила 22,83 % годовых, или 5317121,01 рублей.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2 настоящего договора,без начисления срочных процентов, предусмотренных п.4.1.1 кредитного договора.

Согласно п. 6.2 кредитного договора, при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.3 кредитного договора, при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

За факт просроченного платежа кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в сумме 500 рублей, но не более одного раза в календарный месяц (п.6.4 кредитного договора).

Фактическим исполнением заемщиком принятых обязательств по настоящему договору считается возврат/уплата кредитору в полном объеме суммы кредита, начисленных процентов за весь срок пользования кредитом, установленные договором банковские комиссии, а также неустойки (штраф, пени).

В соответствии с п. 5.5.5 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, пени и штрафов, в том числе при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Согласно п.7.1 кредитного договора, исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается в соответствии с заключенными договорами поручительства/залога.

Согласно п.7.2 кредитного договора, в целях обеспечения исполнения настоящего договора заемщик принимает на себя обязательство в срок до 28.02.2013 предоставить в залог кредитору жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1

Предоставление в ипотеку (залог) указанного жилого дома с земельным участком осуществляется путем заключения дополнительного соглашения к договору ипотеки № от 25.09.2008.

25.09.2008 ФИО1 (залогодатель) и ОАО КБ «Иваново» (залогодержатель) заключили договор ипотеки жилого дома №, в соответствии с которым залогодатель передал залогодержателю принадлежащий ему на праве собственности объект недвижимости: жилой дом (Л А, А1, а, а1), расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м, инвентаризационная стоимость 653075 рублей. Предмет залога оценивается сторонами (залоговая стоимость) в сумме 2250000 рублей.

Предметом залога обеспечивается исполнение следующих обязательств заемщика ФИО1, возникших на основании следующих кредитных договоров:

- кредитного договора № от 25.09.2008, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 600000 рублей со сроком возврата – 30.09.2015, под 18 % годовых, с размером аннуитетного платежа – 12610,70 рублей;

- кредитного договора № от 07.04.2008, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 1 000000 рублей со сроком возврата – 30.04.2015, под 18 % годовых, с размером аннуитетного платежа – 21017,84 рублей.

Договор ипотеки зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по Ивановской области (в настоящее время - Управление Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Ивановской области), о чем имеются отметки на договоре.

19.03.2010 ФИО1 (залогодатель) и ОАО КБ «Иваново» (залогодержатель) заключили соглашение о внесении изменений в договор ипотеки жилого дома № от 29.09.2008, в соответствии с которым залогодатель передал залогодержателю принадлежащий ему на праве собственности объект 1 – земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость 186970 рублей, и находящийся на нем объект 2 - жилой дом (Л А, А1, а, а1), расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м, инвентаризационная стоимость 653075 рублей.

Предмет залога оценивается сторонами (залоговая стоимость) в общей сумме 4060000 рублей: объект 1 – 10000 рублей, объект 2 – 4050000 рублей.

- кредитного договора № от 19.03.2010, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды путем открытия возобновляемой кредитной линии, в рамках которой осуществляет кредитование заемщика под «лимит задолженности» в размере 2000000 рублей со сроком возврата – 01.04.2013, под 20 % годовых.

Итого общая сумма кредитов, предоставляемых залогодержателем (кредитором) заемщику, составляет 3600000 рублей.

21.02.2013 ФИО1 (залогодатель) и ОАО КБ «Иваново» (залогодержатель) заключили соглашение № о внесении изменений в договор ипотеки жилого дома № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым предметом залога являются следующие объекты недвижимого имущества, расположенные по адресу: <адрес>: объект 1 – земельный участок общей площадью 1000 кв.м, с КН №, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства; объект 2 - жилой дом (Л А, А1, а, а1), кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м.

Пункт 1.4 договора ипотеки изложен в новой редакции:

«1.4. Предмет залога оценивается сторонами в общей сумме 3219664 рублей (залоговая стоимость)».

- кредитного договора № от 19.12.2012 (кредитный договор - 3), согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 1 500000 рублей со сроком возврата – 31.12.2037, с уплатой процентов в следующем размере: из расчета процентной ставки в размере 20 % годовых ежемесячно, из расчета процентной ставки в размере 3,0 % от суммы кредита по следующему графику: не позднее дня выдачи кредита – 15000 рублей, не позднее 31.01.2013 – 15000 рублей, не позднее 28.02.2013 – 15000 рублей, итого 45000 рублей;

- кредитного договора № от 11.01.2013 (кредитный договор – 4), согласно которому кредитор открывает заемщику возобновляемую кредитную линию, в рамках которой осуществляет кредитование заемщика под «лимит задолженности» на неотложные нужды в размере 500000 рублей со сроком возврата – 31.12.2013, с уплатой процентов за пользование кредитом следующим образом: из расчета процентной ставки в размере 20 % годовых ежемесячно, из расчета процентной ставки вразмере 3 % от суммы кредита по следующему графику: не позднее дня выдачи кредита – 5000 рублей, не позднее 28.02.2013 – 5000 рублей, не позднее 01.04.2013 – 5000 рублей, итого 15000 рублей.

Итого общая сумма кредитов, предоставляемых залогодержателем (кредитором) заемщику, составляет 3600000 рублей.

25.07.2013 ФИО1 (залогодатель) и ОАО КБ «Иваново» (залогодержатель) заключили соглашение № о внесении изменений в договор ипотеки жилого дома № от 29.09.2008, в соответствии с которым предметом залога являются следующие объекты недвижимого имущества, расположенные по адресу: <адрес>: объект 1 – земельный участок общей площадью 1000 кв.м, с КН №, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства; объект 2 - жилой дом (Л А, А1, а, а1), кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м.

Пункт 1.4 договора ипотеки изложен в новой редакции:

«1.4. Предмет залога оценивается сторонами в общей сумме 3219664 рублей (залоговая стоимость)».

- кредитного договора № от 23.04.2013, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей со сроком возврата – 02.05.2016, под 17 % годовых, с размером аннуитетного платежа – 10695,82 рублей.

Итого общая сумма кредитов, предоставляемых залогодержателем (кредитором) заемщику, составляет 3900000 рублей.

09.10.2013 ФИО1 (залогодатель) и ОАО КБ «Иваново» (залогодержатель) заключили соглашение № о внесении изменений в договор ипотеки жилого дома № от 29.09.2008, в соответствии с которым предметом залога являются следующие объекты недвижимого имущества, расположенные по адресу: <адрес>: объект 1 – земельный участок общей площадью 1000 кв.м, с КН №, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства; объект 2 - жилой дом (Л А, А1, а, а1), кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м.

- кредитного договора № от 18.09.2013, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей со сроком возврата – 01.10.2018, под 17 % годовых, с размером аннуитетного платежа – 7455,77 рублей.

Итого общая сумма кредитов, предоставляемых залогодержателем (кредитором) заемщику, составляет 4 200000 рублей.

13.11.2013 ФИО1 (залогодатель) и ОАО КБ «Иваново» (залогодержатель) заключили соглашение № о внесении изменений в договор ипотеки жилого дома № от 29.09.2008, в соответствии с которым предметом залога являются следующие объекты недвижимого имущества, расположенные по адресу: <адрес>: объект 1 – земельный участок общей площадью 1000 кв.м, с КН №, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства; объект 2 - жилой дом (Л А, А1, а, а1), кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м.

- кредитного договора № от 21.10.2013, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды путем открытия возобновляемой кредитной линии с лимитом задолженности в размере 500 000 рублей со сроком возврата – 31.10.2014, с уплатой процентов за пользование кредитом следующим образом: ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 20 % годовых, единовременно в день выдачи кредита из расчета процентной ставки в размере 1,0% от суммы кредита.

Итого общая сумма кредитов, предоставляемых залогодержателем (кредитором) заемщику, составляет 2 600000 рублей.

02.12.2014 ФИО1 (залогодатель) и ОАО КБ «Иваново» (залогодержатель) заключили соглашение № о внесении изменений в договор ипотеки жилого дома № от 29.09.2008, в соответствии с которым предметом залога являются следующие объекты недвижимого имущества, расположенные по адресу: <адрес>: объект 1 – земельный участок общей площадью 1000 кв.м, с КН №, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства; объект 2 - жилой дом (Л А, А1, а, а1), кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м.

- кредитного договора № от 24.11.2014, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды путем перечисления всей суммы кредита (кредитного транша) на текущий счет заемщика в размере 500 000 рублей со сроком возврата – 30.11.2015, с уплатой процентов за пользование кредитом следующим образом: ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 19,5 % годовых.

Итого общая сумма кредитов, предоставляемых залогодержателем (кредитором) заемщику, составляет 2 600000 рублей.

10.12.2015 ФИО1 (залогодатель) и АО КБ «Иваново» (залогодержатель) заключили соглашение № о внесении изменений в договор ипотеки жилого дома № от 29.09.2008, в соответствии с которым предметом залога являются следующие объекты недвижимого имущества, расположенные по адресу: <адрес>: объект 1 – земельный участок общей площадью 1000 кв.м, с КН №, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства; объект 2 - жилой дом (Л А, А1, а, а1), кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м.

- кредитного договора № от 03.12.2015, согласно которому кредитор обязуется открыть заемщику возобновляемую кредитную линию на неотложные нужды, в рамках которой осуществляет кредитование заемщика под «лимит задолженности» в размере 500 000 рублей со сроком возврата – 31.12.2018.

Итого общая сумма кредитов, предоставляемых залогодержателем (кредитором) заемщику, составляет 2 600000 рублей.

Заключенный между сторонами кредитный договор № от 19.12.2012 содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор содержит, наряду с условиями о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование заемными средствами, мерах ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, также график осуществления платежей.

Из представленной истцом выписки следует, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчиком же погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, что нарушает условия указанного кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору № от 19.12.2012 по состоянию на 13.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1021633,41 рублей, из них: текущая ссудная задолженность – 930 000 рублей, просроченная ссудная задолженность – 20000 рублей, задолженность по текущим процентам – 6624,66 рублей, задолженность по просроченным процентам – 64152,46 рублей, задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности – 0 рублей, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 856,29 рублей.

Из материалов дела следует, что 28.06.2022 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив претензии в адрес ответчиков по делу ФИО1 и ФИО2 Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком и поручителем не исполнено.

Согласно п.4.4.5 договора ипотеки жилого дома № от 25.09.2008, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченных залогом обязательств при невыполнении заемщиком/ залогодателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, всеми или одним из кредитных договоров и настоящим договором. Досрочно обратить взыскание на предмет залога до наступления обеспеченных залогом обязательств, в том числе в случае нарушения заемщиком условий обеспечиваемых кредитных договоров со всеми возможными последующими дополнениями к ним.

Из расчета задолженности следует, что за весь период пользования кредитом ответчик выплатил банку по договору сумму в общем размере 2191773,34 рублей, последний платеж произведен заемщиком 28.02.2022 в размере 14653,15 рублей.

Расчет задолженности банка по кредиту судом проверен, признан правильным. Наличие задолженности по кредитному договору ответчиками не оспорено.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности в общем размере 1020 777,12 рублей по состоянию на 13.07.2022: остаток текущей ссудной задолженности - 930 000,00 рублей; остаток просроченной ссудной задолженности - 20000 рублей; задолженности по текущим процентам - 6 624,66 рублей; задолженности по просроченным процентам - 64 152,46 рублей.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков остатка задолженности по неустойке на просроченные проценты 856,29 рублей.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены договором. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 13 договора).

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст.333 ГК РФ).

Согласно п.п. 71, 73 указанного Постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 Постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

По данному делу ответчики не заявляли о снижении размера подлежащей взысканию суммы, в связи с чем, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки, установленной договором, неустойка является соразмерной нарушенному обязательству. Доказательств чрезмерности неустойки, ответчиками не представлено.

Таким образом, с ответчиков в пользу банка подлежит взысканию задолженность по неустойке на просроченные проценты в размере 856,29 рублей.

По смыслу положений ст. ст. 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 20 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 14.07.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке неустойки (пени) по ставке 0,2 % за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 14.07.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Рассматривая данные требования, суд находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку они соответствуют условиям заключенного между сторонами договора.

Что касается требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество, то суд находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 7.2 кредитного договора №, в целях обеспечения исполнения настоящего договора заемщик принимает на себя обязательство в срок до 28.02.2013 предоставить в залог кредитору жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1

В соответствии с договором ипотеки жилого дома № от 25.09.2008, заключенным между ФИО1 (залогодатель) и ОАО КБ «Иваново» (залогодержатель), залогодатель передал залогодержателю принадлежащий ему на праве собственности объект недвижимости: жилой дом (Л А, А1, а, а1), расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 338,2 кв.м, инвентаризационная стоимость 653075 рублей. Предмет залога оценивается сторонами (залоговая стоимость) в сумме 2250000 рублей.

В договор ипотеки жилого дома № от 25.09.2008 неоднократно вносились изменения, из которых следует, что предметом залога обеспечивается исполнение обязательства заемщика ФИО1, возникшего, в том числе, на основании кредитного договора № от 19.12.2012.

Согласно п. 1.4 договора ипотеки в редакции дополнительного соглашения № от 25.07.2013, залоговая стоимость недвижимого имущества между сторонами согласована на сумму 3219664 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, при этом на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно должны быть соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд обязан проверить наличие оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Поскольку заемщик систематически допускал нарушение сроков внесения платежей более, чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд (иск направлен в суд 10.08.2022, платежи ответчиком не вносились с марта 2022 г. по настоящее время), при этом сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, что в силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер заявленных исковых требований – соразмерным стоимости заложенного имущества, истцом заявлены требования об обращении взыскания на вышеуказанный предмет залога (ипотеки).

Доказательств иной стоимости недвижимого имущества, ответчиками суду не предоставлено.

Согласно выписки из ЕГРН от 24.08.2022, земельный участок, площадью 1000 кв.м с кадастровым номером № по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности ФИО1 с 24.02.2009.

Согласно выписки из ЕГРН от 31.08.2022, жилой дом, площадью 338,2 кв.м с кадастровым номером № (ранее учтенный инвентарный номер №) по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности ФИО1 с 05.07.2008.

Учитывая изложенное, а также то, что в судебном заседании установлен факт нарушения условий кредитного договора, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в части обращения взыскания на заложеннуюна заложенное имущество.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Законом возложена на суд обязанность по определению начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд считает необходимым установить способ продажи имущества в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3219 664 рублей.

С ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 19308 рублей (ч.1 ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199,233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) и ФИО2 (ИНН №) в солидарном порядке в пользу АО КБ «Иваново» задолженность по кредитному договору № от 19.12.2012 по состоянию на 13.07.2022 в размере 1 021 633,41 рублей, в том числе: основной долг – 950000 рублей, проценты – 70777,12 рублей, неустойка на просроченные проценты – 856,29 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 308 рублей, всего 1040941,41 рублей.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) и ФИО2 (ИНН №) в солидарном порядке в пользу АО КБ «Иваново» проценты за пользование денежными средствами по ставке 20 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу за период с 14.07.2022 по дату фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) и ФИО2 (ИНН № в солидарном порядке в пользу АО КБ «Иваново» неустойкупо ставке 0,2 % за каждый день просрочки, начисляемую на остаток задолженности по основному долгу и процентам за период с 14.07.2022 по дату фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, переданное в залог АО КБ «Иваново» по договору ипотеки № от 25.09.2008, расположенное по адресу: <адрес> - земельный участок, площадью 1000 кв.м с кадастровым номером №; жилой дом, площадью 338,2 кв.м с кадастровым номером №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 219664 рублей.

Разъяснить, что ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 18.10.2022.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →