Решение по делу № 2-182/2023 от 30.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД №RS0№-94

Дело № 2-182/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30.03.2023 город Карпинск

Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Габбасовой С.В.,

при секретаре судебного заседания Габовой А.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее по тексту – АО «ДОМ.РФ») обратилось в Карпинский городской суд Свердловской области с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Из искового заявления следует, что на основании кредитного договора № от 19.10.2016 ПАО Сбербанк России выдало кредит ФИО2, ФИО3 в сумме 1 000 000 руб. на срок 120 мес. под 13.75% годовых на приобретение объекта недвижимости — квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. B качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Созаемщики предоставили в залог Банку приобретаемый объект недвижимости, что подтверждается закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно c погашением кредита. B соответствии c кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается co следующего дня c даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начислении процентов за пользование кредитом начинается co следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью дополненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии c условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных c взысканием задолженности. Созаемщики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. B настоящее время в соответствии c расчётом образовалась просроченная задолженность. В соответствии c п. 5.3.5 кредитного договора первоначальный залогодержатель имеет право передать свои права по закладной любым третьим лицам в соответствии c требованиями действующего законодательства и передать саму закладную. При этом к новому владельцу закладной переходят все права кредитора. Между ПАО Сбербанк и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен договор купли-продажи закладных. 26.11.2019 между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и Акционерное общество «ДОМ.РФ» заключен договор o выкупе дефолтных закладных № 01/5326-19. 23.09.2022 между сторонами составлен акт приема-передачи закладных, в соответствии c которым АО «ДОМ.РФ» переданы права по закладной от 19.10.2016. Таким образом, в связи c передачей прав по закладной в соответствии c договором o выкупе дефолтных закладных № 01/5326-19 от 26.11.2019, актом приема-передачи закладных от 23.09.2022, выпиской операций по лицевому счету новым кредитором заемщика является АО «ДОМ.РФ».

Как следует из расчета задолженности, Созаемщики до настоящего времени не исполнили взятые на себя по условиям кредитного договора обязательства. Также в процессе погашения кредита Созаемщиками допускались неоднократные нарушения сроков внесения платежей, в связи c чем, образовалась задолженность. ФИО4 было направлено письмо c требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, a также o расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Исходя из вышеизложенного, имеются основания для расторжения кредитного договора. Решением арбитражного суда <адрес> от 06.09.2022 по делу №А60-41418/2022 заемщик ФИО5 признан банкротом, в отношении него введена процедура реализации имущества. В силу Закона o банкротстве АО ДОМ.РФ подано заявление o включении требований в реестр требований кредиторов должника ФИО5 Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 19.10.2016. Взыскать в пользу АО «ДОМ.РФ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 19.10.2016 за период с 31.08.2022 по 14.11.2022 в размере 348701,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12687,01 руб.

Представитель истца, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что не отрицает задолженность по кредитному договору, однако аннуитетные платежи платит по графику. Имеется небольшая задолженность по процентам, которую она имеет возможность уплатить. Просила в удовлетворении требований отказать, так как о банкротстве ФИО6 ничего не знала, задолженности по кредитному договору не имеет. Истцом пропущен срок исковой давности по взысканию неустойки, поскольку задолженность по неустойке образовалась до 31.10.2019 года.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, исходя из содержания и смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму и проценты за пользование этой суммой.

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 указанного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 19.10.2016 между ПАО «Сбербанк России» и заемщиками ФИО5, ФИО1 (далее созаемщики) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО5 и ФИО1 денежные средства в размере 1000000,00 руб., на срок 120 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом – 13,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. B качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (п. 10 договора) Созаемщики предоставили в залог Банку приобретаемый объект недвижимости, что подтверждается закладной от 19.10.2016.

Согласно п.8 указанного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета Созаемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно п.3.1. раздела 3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Таким образом, кредитным договором установлены сумма кредита, сроки погашения, размер процентов за пользование кредитом, с которыми заемщики ФИО5 и ФИО1 согласились.

Следовательно, в соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации между кредитором и заемщиками было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а именно: о предмете договора, сроках и порядке возврата суммы кредита, процентной ставке.

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа составил 15376,68 руб.

Из решения Арбитражного суда Свердловской области от 06.09.2022 следует, что ФИО6 признан несостоятельным (банкротом) и введена процедура реализации его имущества. Также решением суда установлено, что должник ссылается на задолженность в общей сумме 531617,44 руб., в том числе задолженность перед ПАО Сбербанк в размере 531908,34 руб.

Между ПАО Сбербанк и «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен договор купли-продажи закладных.

26.11.2019 между ООО «ДОМ.РФ» Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных №01/5326-19.

23.09.2022 между сторонами составлен акт приема-передачи закладных, в соответствии с которым АО «ДОМ.РФ» переданы права по закладной от 19.10.2016.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости), права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

2. Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 48 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости), при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными. Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам.

Если третье лицо в соответствии с пунктом 2 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнило за должника обеспеченное ипотекой обязательство в полном объеме, оно вправе требовать передачи ему документарной закладной либо перевода прав на обездвиженную документарную закладную. При отказе залогодержателя передать документарную закладную третье лицо может требовать передачи ему документарной закладной в судебном порядке.

Как следует из расчета задолженности, Созаемщики ФИО6 и ФИО7 не исполняли взятые на себя по условиям кредитного договора обязательства. Также в процессе погашения кредита Созаемщиками допускались неоднократные нарушения сроков внесения платежей, в связи c чем, образовалась задолженность.

ФИО4 было направлено письмо от 12.10.2022 c требованием о досрочном возврате кредита, процентов за пользованием кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. Требование до настоящего момента не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности размер задолженности по кредитному договору за период с 31.08.2022 по 14.11.2022 составил 348701,36 руб., из них: просроченный основной долг – 326460,94 руб., просроченные проценты – 212,65, неустойка – 22027,77 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, его правильность не вызывает сомнений. Представленный истцом расчет долга выполнен на основании данных выписки из лицевого счета должника, которая отражает все операции по счету.

Однако ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по взысканию неустойки.

Как следует из расчета цены иска, задолженность по неустойке образовалась с 27.12.2018 по 29.04.2019.

Задолженность по кредиту и процентам образовалась за период с 31.08.2022 по 14.11.2022.

Согласно требованию (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора от 12.10.2022 направленного ПАО Сбербанк ФИО1, общая сумма задолженности по состоянию на 12.10.2022 составляет 236673,59 руб., которая состоит из суммы основного долга в размере 326460,94 руб. и процентов в размере 212,65 руб.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. О нарушенном праве по неуплате неустойки кредитору стало известно 28.05.2019. Следовательно срок исковой давности по взысканию неустойки истек 29.05.2022. Учитывая изложенное, требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком не представлено, как и доказательств уважительности его неисполнения.

Таким образом, сумма задолженности в размере 326673,59 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, поскольку ответчиком не представлены суду доказательства исполнения обязательств в части или в полном объеме, либо возражения относительно заявленных требований.

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик систематически не исполнял условия кредитного договора и проигнорировал требование о погашении просроченной задолженности, что является существенным нарушением обязательств.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Предложение о расторжении кредитного оговора в 30-дневный срок ответчику было направлено 12.10.2022. Данное предложение оставлено ФИО1 без ответа.

Поскольку ответчиком не представлены суду доказательства исполнения обязательств в части либо в полном объеме, а также оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств, суд находит требования АО «ДОМ.РФ» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

С учетом удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца, уплаченная им при подаче искового заявления в суд сумма государственной пошлины в общем размере 12466,73 руб. (6466,73 руб. по требованию имущественного характера и 6000 по требованию неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.10.2016.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 19.10.2016 в размере 326673 руб. 59 коп., из них: просроченный основной долг – 326460 руб. 94 коп., просроченный процент – 212 руб. 65 коп., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 12 466 руб. 73 коп., всего взыскать 339140 (триста тридцать девять тысяч сто сорок) руб.32 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Свердловский областной суд с принесением апелляционной жалобы через Карпинский городской суд Свердловской области.

Дата изготовления решения в окончательной форме – 30.03.2023.

Председательствующий: С.В. Габбасова

Копия верна: