К делу № 2-3473/2025
УИД № 23RS0042-01-2025-001178-19
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
17 сентября 2025 года г. Краснодар
Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:
Председательствующего Дордуля Е.К.
при секретаре Агощиной Я.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора,
установил:
ФИО1 обратилась в Приморский районный суд города Новороссийска Краснодарского края с исковым заявлением к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора.
Определением Приморского районного суда города Новороссийска Краснодарского края от 28.04.2024 гражданское дело передано по подсудности в Первомайский районный суд г. Краснодара.
Определением Первомайского районного суда г. Краснодара от 16.06.2025 было назначено судебное заседание.
В обоснование требований указано, что 15.10.2024 года неустановленные лица, позвонили истцу на мобильный телефон, ввели в заблуждение относительно своих намерений по продлению договора пользования сим картой оператора связи ПАО «Мегафон», и незаконно получили удаленный доступ к мобильному телефону, в результате чего, без ведома истца, с использованием «вредоносной программы», дистанционно оформили от имени ФИО1 договор потребительского кредита <***> с ПАО «Банк Уралсиб» на сумму 2 123 442.81 (два миллиона сто двадцать три тысячи четыреста сорок два рубля 81 копейка) рублей под 30,282 % годовых. Срок окончания обязательств по кредитному договору 15.10.2029 года. Согласно условиям данного договора, ежемесячный платеж по кредиту составлял 50 410 рублей. 17.10.2024 истцу пришло СМС-сообщение от Банка о том, что отправили информацию по кредиту и его погашению. По состоянию на 17.10.2024 остаток денежных средств на кредитном счете составил 1 628 030 рублей, за вычетом похищенных денежных средств в сумме 495 000 рублей, перечисленных на расчетный счет мошенников. 17.10.2024 по данному факту отделом по расследованию преступлений на обслуживаемой территории ОП (по обслуживанию Центрального района) СУ Управления МВД России по г. Новороссийску возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ.
Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории ОП (по обслуживанию Центрального района) СУ УМВД России по г.Новороссийску ФИО2 от 17.10.2024 истец признана потерпевшей по указанному уголовному делу.
На основании чего, истец просит суд, признать недействительным кредитный договор <***> от 15.10.2024, заключенный между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб». Денежные средства в размере 495 000 рублей признать неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими.
В судебном заседании представитель истца ФИО5,, действующий на основании доверенности настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебном заседании ФИО1 поддерживала доводы изложенные своим представителем, просила удовлетворить исковое заявление.
Представитель ПАО «Банк Уралсиб» - ФИО6, действующий на основании доверенности, просил отказать в удовлетворении исковых требований, ввиду необоснованности.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, а также условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Правоотношения, возникающие из кредитного договора, регулируются общими положениями об обязательствах, договорах, а также гл.42 ГК РФ.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Договор кредита считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по существенным условиям кредита.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Оспариваемый кредитный договор, его форма, условия соответствуют требованиям действующего законодательства.
Согласно исковому заявлению, ФИО1 просит признать недействительным кредитный договор <***> от 15.10.2024, заключенный между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб». Денежные средства в размере 495 000 рублей признать неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими.
Однако, как следует из материалов дела, между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 15.10.2024, в соответствии с условиями которого банком предоставлен заемщику кредит в размере 2 123 442,81 руб. под 30,282 % годовых.
Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 2 123 442,81 руб., что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом исковых требований.
Заемщик присоединился к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц (Условия ДБО) в банке, Правилами безопасности при работе в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц, уведомлен о размещении данных документов на сайте банка и во всех подразделениях банка.
Согласно разделу 3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» банк предоставляет клиенту доступ к системе при наличии технической возможности.
Если договор заключен сторонами вне офиса банка, доступ к системе предоставляется клиенту в течение 10 (десять) рабочих дней с даты заключения договора.
В соответствии с п. 3.3. Условий клиент может самостоятельно зарегистрироваться в системе, получить логин и пароль на официальном интернет-сайте системы https://i-uralsib.ru или через приложение (при наличии технической возможности).
На основании п. 3.4. Условий предоставление клиенту доступа к системе сопровождается передачей клиенту пароля SMS сообщением на указанный в заявлении номер мобильного телефона.
Факт ознакомления и согласия клиента с Правилами комплексного банковского обслуживания подтвержден в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
Получение СМС-кодов подтверждается выборкой из СУБД msk-noticeds1 по телефону <***>.
Подтверждение операции по договору займа осуществлялось не только посредством SMS-сообщений, заподозрив подозрительную активность сотрудники банка связывались с заемщиком посредством звонков, идентификация личности была произведена успешна, тем самым операции были подтверждены заемщиком.
В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно абз.4 ч.1 ст.160 ГК РФ, законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме договора, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.д.) и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ст. 5, Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» предусмотрено, что до заключения договора клиент обязан ознакомиться с Правилами безопасности (п. 4.6.).
Клиент обязуется предпринимать все необходимые меры для исполнения Правил безопасности, в том числе п.3.5.2., что запрещено делать клиенту (п.4.7.).
Настоящим клиент соглашается, что невыполнение Правил безопасности является нарушением порядка использования системы и может повлечь за собой совершение операции без согласия клиента. Банк не несет ответственности за убытки, возникшие вследствие неисполнения клиентом Правил безопасности, а также за убытки, возникшие вследствие несанкционированных действий третьих лиц, если такие действия стали возможными не по вине банка (п. 4.8.).
Согласно приложению № 5 к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Правила безопасности при работе в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц) истец был предупрежден о необходимости соблюдения следующих правил безопасности:
- 3.1.1 не оставляйте без присмотра и не передавайте кому-либо ГОК (генератор одноразовых ключей). В случае утери/кражи ГОК необходимо незамедлительно его заблокировать, обратившись в любой из офисов Банка;
- 3.1.2. не сообщайте третьим лицам и нигде не вводите (кроме соответствующих полей в Системе) коды, сгенерированные ГОК (даже если Вас об этом просят сотрудники Банка);
- 3.2.3. никогда не оставляйте без присмотра и не передавайте третьим лицам мобильные устройства, используемые Вами для получения одноразовых SMS-паролей;
- 4.1. банк никогда не связывается по телефону и не осуществляет рассылок сообщений по SMS или email с просьбой предоставить, подтвердить или уточнить Вашу конфиденциальную информацию (пароли, логины, кодовое слово, Ф.И.О., паспортные данные, номер мобильного телефона, на который приходят одноразовые пароли, параметры банковских карт и другие конфиденциальные данные). Не отвечайте на такие сообщения;
- 4.2. банк никогда не связывается с просьбой установить или обновить программное обеспечение, в своих электронных письмах никогда не рассылает программы. Не открывайте подозрительные файлы, присланные Вам по электронной почте;
- 4.4. при работе с Системой обращайте внимание на страницу входа и интерфейс Системы. Если у Вас возникли подозрения в подлинности сайта, необходимо незамедлительно прекратить работу и связаться с Банком по телефону <***> (никогда не связывайтесь по телефону, указанному на подозрительной странице);
- 4.5. для входа в систему необходимо ввести логин и пароль (а в случае усиленного режима защиты дополнительно одноразовый пароль). Если Вам предлагается также заполнить иные поля (телефон, номер карты и т.п.) немедленно прекратите работу в системе и сообщите об этом в Банк;
- 4.6. банк никогда не запрашивает одноразовый пароль или пароль на вход в Систему для отмены операций. При вводе пароля Вы даете банку право на проведение операции, отменить ее с помощью пароля нельзя;
- 4.7. если Вы самостоятельно связались с Банком, сотрудники могут уточнить у Вас персональную информацию, но не имеют права запрашивать у Вас пароль на вход в Систему и одноразовый пароль;
- 4.8. банк никогда не направляет сообщений о блокировке/разблокировке Вашей учетной записи в системе. Сотрудники банка никогда не связываются по телефону, чтобы сообщить о недоступности системы вследствие проведения каких-либо регламентных работ. Если Вы получили подозрительное сообщение от имени банка, либо с Вами связались по телефону с одной из просьб, перечисленных в данном разделе, то рекомендуется сообщить о данном факте в банк по телефону <***> (никогда не связывайтесь с банком по телефону, указанному в подозрительном сообщении)».
Факт поступления денежных средств на расчетный счет истца подтвержден выпиской по счету заемщика и, более того, факт их поступления заемщиком не оспаривается.
Согласно п. 2.3. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Условиям в целом в соответствии с п.п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным с момента присоединения Клиента к Условиям.
Согласно п. 2.4. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», в соответствии с п.4 ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны в рамках настоящего Договора признают, что АСП является средством, подтверждающим неизменность указанных клиентом реквизитов документа.
Как подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, вход в систему дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн» (далее - ДБО) было совершено с устройства Истца.
15.10.2024 Истец через систему дистанционного банковского обслуживания физических заполнил заявление на предоставление кредита в размере 2 123 442. 81 руб. стоком на 60 мес.
Для подтверждения согласия на рассмотрение поданной заявки в виде заявления-анкеты на кредит и допополнительные услуги истцу на телефон № (зарегистрированный в системе номер мобильного телефона) было направлено СМС с одноразовым ключом.
Истец ввел полученный им набор цифр из СМС в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн» и подтвердил согласие на рассмотрение его заявки на получение кредита.
Заявление-анкета была принята в работу банком и после рассмотрения и одобрения Истцу на доверенный номер телефона было направлено сообщение.
Банком по системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн» были сформированы: Заявление-анкета, Заявление-анкета (Параметры кредита). Оферта. Данный документы необходимо было подписать Аналогом собственноручной подписи. В связи с чем Истцу направлено СМС на мобильны телефон №.
Код из СМС возможно ввести в систему дистанционного банковского обслуживания только после того как будут скачены и открыты все документы, а именно: Заявление-анкета, Заявление- анкета (Параметры кредита), Оферта.
Прежде чем подписать вышеуказанные документы кодом из СМС, истец должен их скачать, открыть и ознакомится.
После чего, становиться активным кнопка подписать документы и окно для ввода СМС, что подтверждается схемой подписания документов на кредит.
Истцом данные документы были подписаны путем внесения цифр из СМС в систему дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн».
Ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению заемных денежных средств, перечислив денежные средства на банковский счет истца №, открытый в ПАО «Банк Уралсиб», что подтверждается выпиской по счету.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК на гражданина возлагается бремя доказывания того, что Банк как третье лицо знал или должен был знать об обмане клиента со стороны мошенников.
Истцом не представлено доказательств того, что он находился в уязвимом состоянии, в следствие чего был не в состоянии понимать значение своих действий и руководить ими.
Из смысла статьи 807 ГК РФ следует, что договор займа является реальной сделкой, поэтому считается заключенным с момента передачи денег в той сумме, которую заимодавец предоставил заемщику.
В силу статьи 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком по договору по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.
То есть в соответствии со ст. 812 ГК РФ безденежность займа имеет место только в том случае, когда предмет займа фактически не передавался заимодавцем,
Однако, в данном случае Банк выполнил свою обязанность в рамках кредитного и перечислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Истец не опровергает, что заемные средства поступили на ее счет.
Дальнейшее распоряжение денежными средствами клиента является его волеизъявлением.
Довод истца о том, что она не переводила денежные средства со своего третьим лицам, а их мошенническим путем похитили, не имеет правового значения. После перечисления кредита на счет клиента (которое произведено в день подписания кредитного договора) денежные средства становятся собственностью заемщика, в связи с чем банк не вправе распоряжаться денежными средствами на счете по своему усмотрению и осуществлять какие-либо операции самостоятельно, а только в соответствии с договоренностями (условиями договора). Тогда как по условия кредитного договора банк был праве списывать со счета ежемесячно лишь сумму в размере ежемесячного платежа, а в большем размере лишь при наличии задолженности по графику.
Банк выполнил все свои обязательства по кредитному договору, перечислив всю сумму кредита на счет заемщика, распоряжение счетом подтверждалось заемщиком СМС-кодами. Полученными кредитными средствами заемщик распорядился по своему усмотрению, подтверждая тем самым действительность договора.
Ч.1 ст.10 ГК РФ установлен запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав. Сделка, нарушающая такой запрет, в зависимости от обстоятельств дела может быть признана судом недействительной на основании положений ст.10 и ч.ч.1,2 ст.168 ГК РФ (Определение Верхового суда РФ №5-КГ22-121-К2 от 17.01.2023г.).
В силу ч.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность действий и участников гражданских правоотношений предполагаются.
То есть, ч.3 ст.10 ГК РФ устанавливается презумпция разумности и добросовестности участников гражданского оборота, которая применяется тогда, когда в соответствии с законом возможность защиты гражданских прав зависит от поведения их обладателей. Таким образом, неразумность и недобросовестность, допущенные при осуществлении прав, должен доказывать тот, кто это утверждает. Пока им не будут представлены достаточные доказательства данного утверждения, суд считает субъекта добросовестным, а его действия разумными.
Доказательств недобросовестности ПАО «Банк Уралсиб» в дело не представлено.
Согласно п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» ч. 2 ст. 30 Федерального закона N395-1 не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ).
Действия мошенников, совершенные с денежными средствами на банковском счете, не могут вести к недействительности кредитного договора, поскольку банк действовал добросовестно и вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (кредиту) была предоставлена банком, он выразил свою волю на получение кредита в банк путем его подтверждения электронной подписью в виде СМС кодов.
Обязанность по предоставлению кредита банком исполнена надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора путем перечисления суммы кредита по поручению истца на счет в банке.
Соответственно кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.
Обращение в правоохранительные органы истца по факту совершения в отношении него неизвестными лицами мошеннических действий и возбуждение уголовного дела не свидетельствуют о незаконности действий Банка при заключении кредитного договора и переводе (списании) денежных средств, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления.
На основании ч.4 ст. 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.
Как указано в п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 «О судебном решении», в силу части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях деяний лица, в отношении которого вынесен приговор, лишь по вопросам о том, имели ли место эти действия (бездействие) и совершены ли они данным лицом.
Относительно довода, о том, что мошенники получили преступным путем удаленный доступ к ее телефону, суд приходит к следующему.
Истица представила суду постановление № 12401030075000824 от 17.10.2024 следователя отдела по расследованию преступлений обслуживаемой территории отела полиции СУ Управления МВД России по г. Новороссийску о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ, и постановление о признании истицы потерпевшей.
Однако это обстоятельство, на которое ссылается ФИО1, не входит в пределы преюдиции и не освобождается от доказывания.
Доказательств, подтверждающих, что в причинении истцу ущерба имеется вина Банка, и, что ущерб причинен истцу в результате действий или бездействий Банка, суду не представлено, и в ходе судебного разбирательства не установлено.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом неверно избран способ защиты своего нарушенного права, поскольку ущерб, нанесенный преступлением, если таковое имеется, подлежит возмещению лицом, его совершившим.
Поскольку истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту совершенного в отношении него преступления, то в последующем он не лишен права на предъявление иска о возмещении ущерба, причиненного преступлениям лицами, виновными в совершении преступления.
При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о признании недействительным кредитного договора, и производные требования о признании денежных средств в размере 495 000 рублей неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими, удовлетворению не подлежат.
Оценив представленные в дело доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения иска не имеется.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Принимая решение об отказе в иске, суд также руководствуется положениями ст.123 Конституции РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия» от 31.10.95, в соответствии с которыми, обеспечивая равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств, при рассмотрении дела, суд исходит из представленных сторонами доказательств.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора - отказать.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.К. Дордуля
Мотивированный текст решения суда изготовлен 19.09.2025.
Судья Е.К. Дордуля