Решение по делу № 2-152/2025 от 31.07.2025 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.

Дело №2-152/2025

УИД 69RS0009-01-2025-000266-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Зубцовский районный суд Тверской области, в составе председательствующего судьи Худякова В.А.,

при секретаре Зуккель И.Н.,

в открытом судебном заседании 31 июля 2025 г. в г. Зубцове Тверской области, рассмотрев гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 с требованиями о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращение взыскания на предмет залога.

В основании иска указано, что 4 декабря 2023 г. между ПАО Сбербанк России и ФИО2 был заключен кредитный договор №71025690 по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 6000000 рублей сроком на 335 месяцев под 8% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости:

- земельного участка с кадастровым номером № расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, площадью 600+/-9 кв.м.

Кроме того, кредит выдавался на индивидуальное жилое строение, однако объект недвижимости жилой дом построен не был.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, а также заключен договор поручительства с ФИО1.

Условиями договора было предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном погашении ежемесячного платежа ы погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Обязательства по выдаче кредита было кредитором исполнено.

В свою очередь обязательства по оплате кредита, ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора, с нарушением сроков оплаты, установленных условиями кредитного договора и размера оплаты.

За период с 9 января 2025 г. по 20 мая 2025 г. по 14 февраля 2025 г. у ответчиков перед банком образовалась задолженность в сумме 6419621 рубль копеек, из которых:

- просроченные проценты 473266 рублей 44 копейки;

- просроченный основной долг 5933 375 рублей 86 копеек;

- неустойка за просроченный основной долг 315 рублей 51 копейка;

- неустойка за просроченные проценты 12 663 рубля 19 копеек.

Требование о досрочной возврате всей суммы займа и о расторжении кредитного договора, ответчиком не исполнено до настоящего времени.

ПАО Сбербанк просит суд расторгнуть кредитный договор №74443457, заключенный со ФИО2 4 декабря 2023 г., взыскать в солидарном порядке со ФИО2 и ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 6419621 рубль и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 108937 рублей 35 копеек. Также обратить взыскание на предмет залога земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, площадью 600+/-9 кв., установив начальную цену продажи предмета залога в размере 92 000 рублей.

Истец ПАО Сбербанк просит суд рассмотреть дело в отсутствие своих представителей.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 извещены о месте и времени рассмотрения дела, представили заявление о приостановлении производства по делу до рассмотрения, поданного ими в Арбитражный суд Краснодарского края заявления о признании гражданина не состоятельным.

Суд, отклоняя заявление ответчиков о приостановлении производства по делу, исходя из положений ч.4 ст.167 ГПК РФ находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие ответчиков ФИО1 и ФИО2.

Суд, исследовав письменные доказательства, находит, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.33 ФЗ № 395-1 от 2 декабря 990 года «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно ст.813 ГК РФ, при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 4 декабря 2023 года между ПАО Сбербанк России и ФИО2 был заключен кредитный договор №74443457 по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 6000000 рублей сроком на 335 месяцев под 8% годовых, на приобретение недвижимого имущества:

- земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, площадью 600+/-9 кв.м.

По условиям кредитного договора, кредит выдавался на строительство индивидуального жилого дома, однако объект недвижимости жилой дом построен не был.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора, количество платежей составляет 336.

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора, предусмотрена обязанность заёмщика передать в залог в пользу кредитора земельный участок, стоимость залогового объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей, с которым ответчик ФИО2 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Банк свои обязательства по договору исполнил 5 декабря 2023 г., перечислив на счёт заемщика №40817810230854499849 денежные средства в сумме 6000000 рублей.

Данные обстоятельства нашли свое подтверждение из исследованных письменных доказательств, а именно кредитного договора от 4 декабря 2023 г., общих условий к нему, справки о зачислении суммы кредита от 5 декабря 2023 г., договора купли-продажи земельного участка, выписки из ЕГРП о праве собственности ответчика на земельный участок, приобретенный за счет заемных средств и др. (л.д.10-44)

ФИО2 свои обязательства по оплате кредита выполняла с нарушением сроков и размера платежа.

Из движения денежных средств по кредитному договору следует, что ФИО2 нерегулярно вносила в счет погашения кредита суммы. Так последний платеж в счет погашения задолженности поступил от ФИО2 5 декабря 2024 г. в сумме 5859 рублей 71 копейка (л.д.36-38).

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

4 декабря 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договора поручительства, в соответствие с которым она обязуются перед заимодавцем отвечать за исполнение обязательства заемщиком ФИО2.

В соответствии с п. 2.2 данного договора, ответственность поручителя и заемщика является солидарной. ФИО1 выразила своё согласие на условия договора поручительства, что подтверждается её подписью в договорах.

Банком в адрес ФИО2 и ФИО1 направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора.

Требования истца остались без ответа и удовлетворения.

Согласно расчёта истца, задолженность ответчиков перед банком составляет 6419621 рубль, из которых - просроченные проценты 473266 рублей 44 копейки; просроченный основной долг 5933375 рублей 86 копеек; неустойка за просроченный основной долг 315 рублей 51 копейка; неустойка за просроченные проценты 12663 рубля 19 копеек.

Представленный банком расчёт иска проверены в судебном заседании и соответствуют материалам дела.

Оснований для снижения неустойки судом не усматривается.

При указанных обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчиков ФИО2 и ФИО1 в пользу истца задолженности по договору займа в солидарном порядке подлежат удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора.

Так в силу п.1 ст.450 ГК РФ, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что ФИО2 уклоняется от исполнения своих обязательств по уплате основного долга и процентов по кредиту, которые являются существенными условиями договора, то договор подлежит расторжению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно может иметь к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании п.2 данной статьи обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как усматривается из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, индивидуальные условия содержат условия договора залога недвижимого имущества:

- земельного участка с кадастровым номером № расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, площадью 600+/-9 кв.м.

В соответствии со ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. Согласно условиям кредитного договора, действие договора прекращается в случае полного исполнения заемщиком всех своих обязательств перед залогодержателем.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора залога, суду не представлено, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на предмет залога земельный участок подлежит удовлетворению ответчиком ФИО2.

Судом установлено, что по кредитному договору №74443457 от 4 декабря 2023 года, сумма неисполненного обязательства ответчиком на момент принятия решения составила более 5% от размера стоимости предмета залога.

Ответчик в свою очередь доказательств, подтверждающих незначительность нарушения своих обязательств по кредитному договору и свидетельствующих о несоразмерности требований банка стоимости заложенного имущества, не представил.

Таким образом, имеются все правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец (Залогодержатель) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Согласно п. 2 ч. 4 ст. 54 названного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу п. 9 ст. 77.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 115 000 рублей.

Согласно п.11 Кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В тоже время в силу положений п.2 ч. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Соответственно, начальная продажная цена предмета залога составляет 92000 руб., которая ввиду неисполнения ответчиком условий Кредитного договора, подлежит установлению как начальная продажная цена при обращения взыскания на спорный объект недвижимости.

Согласно ст.98 ГПК РФ со ФИО2 и ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы понесенные по оплате при подачи иска государственной пошлина в сумме 108937 рублей 35 коп., что подтверждается платежным поручением №119585 от 11 июня 2025 года (л.д.45).

В силу положений п.2 ст.213.11 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия, а именно исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

На момент рассмотрения дела такого решения Арбитражного суда в отношении как ФИО2, так и в отношении ФИО1 не принималось, в связи с чем их доводы о приостановлении производства по делу по основаниям абз.5 ст.215 ГПК РФ подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Зубцовский районный суд Тверской области

решил:

исковые требований ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 к ФИО2 и ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога удовлетворить в полном объёме.

Расторгнуть кредитный договор №74443457 от 4 декабря 2023 г. заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке со ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождение <адрес>, СНИЛС №; ИНН №) и ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождение <адрес>, ИНН № в пользу ПАО Сбербанк России:

- задолженность по кредитному договору №74443457 от 4 декабря 2023 года за период с 09 января 2025 года по 20 мая 2025 года в размере 6419621 (шесть миллионов четыреста девятнадцать тысяч шестьсот двадцать один) рубль;

- судебные расходы в размере 108937 (сто восемь тысяч девятьсот тридцать семь) рублей 35 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога земельный участок с кадастровым номером № расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, площадью 600+/-9 кв.м. путем его продажи с публичных торгов, установив начальную стоимость продажи предмета залога в размере 92000 (девяносто две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Зубцовский районный суд Тверской области в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий В.А. Худяков