Решение по делу № 2-469/2025 от 21.10.2025 - о признании кредитного договора недействительным и применении последствия недействительности ничтожной сделки.

Дело № 2-469/2025

УИД37RS0016-01-2025-000622-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Пестяки Ивановской области 09 октября 2025 года

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Ляпиной Е.С., с участием:

истца ФИО1 и представителя ФИО3, представившей удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ФИО4, действующей на основании доверенности,

при секретаре Минатуллаевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным и применении последствия недействительности ничтожной сделки,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО), в котором просила признать кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1500000 рублей, заключенный между ней и ответчиком недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, указывая на то, что оспариваемый кредитный договор был заключен не ей, а мошенниками, денежных средств по договору потребительского кредита она не получала. По данному факту истец обратилась с заявлением в полицию, в связи с чем СО МО МВД РФ «Пучежский» было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. По данному уголовному делу истец признана потерпевшей. Таким образом, кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным по причине отсутствия его участия в его заключении. Истец указывает, что не заключала кредитного договора с ответчиком, документы для получения кредита, номер расчетного счета не предоставляла, денежные средства не получала, договора не подписывала. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением в суд.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечен ФИО5

В судебном заседании истец ФИО1, её представитель ФИО3 исковые требования поддержали в полном объеме, по доводам изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что с 2018 года по 2021 год являлась клиентом Банка ВТБ. В указанный период времени на счет открытый на ее имя в Банке ВТБ получала стипендию. После окончания обучения (2021 г.) по 2024 год услугами Банка ВТБ не пользовалась, каких-либо операций по движению денежных средств не проводила. ДД.ММ.ГГГГ узнала о том, что на ее имя оформлен кредит в Банке ВТБ. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратилась в офис Банка, с целью выяснения информации по вопросу оформленного на ее имя кредита, где ей подтвердили, что на ее имя ДД.ММ.ГГГГ оформлен кредит. При этом оформленный на свое имя кредитный договор она впервые увидела во время личного посещения офиса банка, а также оставшиеся средства в сумме 419 000 руб. ей внесены в счет погашения кредита. В этот же день обратилась с соответствующим заявлением в правоохранительные органы, ДД.ММ.ГГГГ органом полиции возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, по которому она признан потерпевшим.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по обстоятельствам, изложенным в возражении. В обоснование указала, что 25 июня 2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО). Согласно п. 1.2 Заявления на предоставление комплексного обслуживания Истец просил предоставить ему доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО). Заключенный между сторонами Договор комплексного обслуживания состоит из подписанного клиентом Заявления на предоставление комплексного обслуживания и Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), которые определяют общие условия и порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания, Пакетов услуг, а также возможность получения клиентом отдельных Банковских продуктов. Договор комплексного обслуживания позволяет клиенту пользоваться Банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения Офисов Банка, и связан с техническими решениями и возможностями Банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными услугами Банка (п. 1.5. Правил комплексного обслуживания).

ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №V621/0751-0002319, путем присоединения должника к условиям Правил автокредитования и подписания должником Индивидуальных условий кредитного договора. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия кредита, Банк обязался предоставить должнику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 1 500 000,00 руб. на срок 84 месяца с взиманием за пользование кредитом 18,910% годовых (без дисконта -29,9% годовых), а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 2.1 Правил). Присоединившись к Правилам кредитования и подписав Индивидуальные условия и получив кредит, Истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах кредитования и Индивидуальных условиях, с которыми согласился Истец путем подписания Индивидуальных условий. В соответствии с п.23 Индивидуальных условий Кредитный договор состоит из Правил автокредитования (общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Индивидуальных условий.

Возможность и порядок заключения кредитного договора дистанционным способом установлен Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно п. 8.2. указанных Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения - SMS-кода.

Согласно разделу 7.4 Приложения 1 к Правилам ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.2 настоящих Правил. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту" предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.2 настоящих Правил. До подписания Электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/ договора залога /иных Электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в Офис Банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора/ Договора залога обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка.

02 мая 2024 года в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись Истца. 02.05.2024 в 08:18:36 истцом была инициирована операция «Автокредит с отложенным залогом» (п. 1.16 и 1.17 Протокола). Это означает, что Истец, войдя в личный кабинет 02.05.2024 в 08:18:36 кликнула на окно с предложением получить кредит. Далее появляется окно с настраиваемыми параметрами кредита, где можно выбрать сумму, срок, дополнительные услуги для снижения ставки по кредиту. После выбора параметров и нажатия кнопки «продолжить» появляется окно с персональными данными, где просят их проверить и подтвердить. После подтверждения персональных данных появляется окно для ввода данных о доходах, а далее окно с условиями по кредиту, в котором отражены сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка, ежемесячный платеж и срок действия указанного кредитного предложения. Нажимая на кнопку «получить деньги», клиент инициирует стадию подписания документов - согласно п. 1.18 Протокола это произошло 02.05.2024 в 08:19:52. После нажатия кнопки «получить деньги» появляется окно с документами для ознакомления и кнопками для «подписания» и «отказа от подписания», а также на доверенный номер телефона направляется смс-сообщение с параметрами заключаемого договора, а также кодом подтверждения. Согласно п. 3.2.8 Протокола Истец вошла на страницу с доступными для просмотра электронными документами 02.05.2024 08:21:28. Для активации кнопки «Подписать» необходимо проставить галочку у фразы «Я соглашаюсь с условиями и подписываю все выбранные документы». Согласно п. 3.2.10 Протокола Истец подтвердила ознакомление с условиями документов из комплекта для заключения кредитного договора 02.05.2024 в 08:21:30. Ввод кода подтверждения из смс-сообщения произведен 02.05.2024 в 08:21:39. 02.05.2024 в 08:21:40 - время подписания кредитного договора простой электронной подписью в системе Банка.

Цепочка указанных последовательных действий Истца привела к заключению 02 мая 2024 г. с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора №№.

Пунктом 17 Индивидуальных условий спорного кредитного договора установлено, что кредит предоставляется путем зачисления на счет Истца - 40№.

Согласно выписке по счету истца денежные средства в сумме кредита 1 500 000,00 руб. были зачислены на счет ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Банк выполнил свое обязательство по предоставлению в пользование истцу оговоренной денежной суммы.

Таким образом, спорный Кредитный договор заключен в установленном прядке, исполнен со стороны Банка, основания для признания его незаключенным либо недействительным отсутствуют.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка.

На основании заявления на предоставление комплексного обслуживания истцу был открыт банковский счет № и предоставлено обслуживание по указанному счету.

Согласно выписке по счету истца распоряжение денежными средствами полученными в рамках Кредитного договора осуществлялось путем переводов денежных средств в течение периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, денежные средства по спорному кредитному договору были получены истцом, и она распорядилась ими по собственному усмотрению.

До ДД.ММ.ГГГГ в Банк не поступали сообщения от истца об утрате/компрометации средств подтверждения, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций, осуществленных с помощью карты истца.

Дополнительно считает необходимым отметить, что в соответствии с пунктами 7.1.3 и 3.2.4. Правил ДБО клиент обязуется соблюдать конфиденциальность. Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

Совершение любых операций в личном кабинете ВТБ Онлайн возможно только после успешного входа по логину и паролю, известным клиенту. При этом пароль является строго конфиденциальным, и клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля.

Пароли для входа в личный кабинет ВТБ Онлайн и для подтверждения операций Банк направляет строго на доверенный номер телефона клиента.

ДД.ММ.ГГГГ на доверенный номер телефона истца № было направлено сообщение с одноразовым кодом для входа в ВТБ Онлайн. Оформление кредитного договора произведено в личном кабинете ВТБ Онлайн после успешного входа по логину и паролю и подтверждено вводом одноразового кода, направленного на доверенный номер телефона. Оспариваемые переводы денежных средств также совершены истцом в личном кабинете ВТБ Онлайн. На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Приостановить операции, уже совершенные в личном кабинете Банка, не имеется возможности. Перевод денежных средств на основании распоряжения клиента становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В рассматриваемом деле кредитный договор не может быть признан недействительным на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ, в силу того, что доказательств его заключения мошенниками в материалы дела не предоставлено. Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по факту мошеннических действий, не является безусловным основанием к признанию кредитного договора недействительным, так как не устанавливает и не доказывает события заключения Кредитного договора мошенниками, а не самим истцом. На основании изложенного, просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАР) отказать в полном объеме.

Третье лицо ФИО5, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки неизвестил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Суд, определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав истца и ее представителя, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 2 Конституции Российской Федерации закреплено, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В соответствии с п. п. 1 - 2 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).

В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2)

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдение не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

Предоставляя возможность заключения кредитного договора дистанционным способом, предлагая к использованию мобильное приложение, банк обязан гарантировать клиенту, оплачивающему услуги банка, безопасность их выполнения.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, истец ФИО1 является клиентом Банка ВТБ (ПАО) на основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

На имя ФИО1 в указанном банке открыт мастер-счет №. Согласно п. 1.2 Заявления на предоставление комплексного обслуживания Истец просила предоставить ей доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО).

Пунктом 1.2.2 указанного заявления предусмотрено, направление Пароля для доступа в Банк ВТБ-Онлайн, СМС-коды, сообщения в рамках СМС-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления, который ФИО1 был указан «111 1111111».

Также при заключении договора комплексного обслуживая ФИО1 просила о выдаче ей УНК, который являлся логином для входа в Банк ВТБ-Онлайн и был указан под №****6866, а также Пароля, который должен был поступить в виде СМС на указанный мобильный телефон клиента.

Заполнив и подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания, ФИО1 подтвердила, что присоединяется к Правилам комплексного обслуживания, Правилам предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банк ВТБ(ПАО), Правилам совершения операциям по счета, Сборникам Тарифов, в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ. Все положения указанных в настоящем пункте заявления Правил ей разъяснены в полном объеме и понятны, она ознакомлена со всеми условиями Правил (п. 3 заявления).

Пунктом 3.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что предоставление банковских продуктов и информации по ним в рамках ДКО осуществляется банком в соответствии с договорами о предоставлении банковского продукта и тарифами банка.

Согласно пункту 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в рамках ДКО клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет временный пароль, SMS-коды подписания распоряжений/заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании технологии "Цифровое подписание".

Согласно пункту 3.6 Правил комплексного обслуживания физических лиц при заключении ДКО банк предоставляет клиенту возможность использовать все каналы доступа для получения информации и проведения операций в рамках договоров о предоставлении банковского продукта.

Согласно пункту 3.6.2.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц основанием для возможности проведения клиентом операций с использованием системы ДБО (в том числе с использованием технологии "цифровое подписание" является в соответствии с условиями договора ДБО.

Согласно п. 3.1.1. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями Системы ДБО.

Порядок формирования, подписания и передачи клиентом электронных документов в каждой из систем ДБО определяется соответствующими условиями системы ДБО (пункт 3.3.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

В соответствии с пунктом 5.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) стороны признают, что используемая в системе для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: - оформлен в порядке, установленном договором ДБО; подписан ПЭП клиента; - имеется положительный результат проверки ПЭП банком.

В силу пункта 5.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) при положительном результате проверки банком ПЭП клиента распоряжение о проведении операции/заявление П/У, содержащееся в электронном документе, исполняется банком в порядке, установленном пунктом 3.4 настоящих Правил, информация и данные, содержащиеся в ЭДП, направляются банком партнеру в порядке, установленном договором между банком и партнером.

Пунктом 5.5.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что в случае использования клиентом для авторизации в интернет-банке/мобильном приложении идентификатора, пароля (если применимо) и средства подтверждения: идентификатор, пароль (применяется в случае авторизации в интернет-банке), SMS-код, сформированный и направленный банком на доверенный номер телефона/Push-код, сформированный и направленный банком на ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента при аутентификации в интернет-банке/мобильном приложении; SMS-код, сформированный и направленный банком на доверенный номер телефона/Push-код, сформированный и направленный банком на ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента в случае инициирования клиентом в интернет-банке/мобильном приложении подписания электронного документа/пакета электронных документов при условии успешной авторизации.

Согласно п. 5.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) ПЭП формируется программными средствами и проверяется банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки банком ПЭП подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

Согласно п. 8.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения - SMS-кода.

Как указывает истец, 26 мая 2024 года она обратилась в ПАО «Сбербанк» с целью оформления кредита, в котором ей было отказано, по причине то, что у нее имеется обязательство. Ей была направлена заявка на получение кредитной истории, из которой стало известно, что 02.05.2024 года на ее имя оформлен «Автокредит» на сумму 1500000 рублей в Банке ВТБ. Самостоятельно в личный кабинет Банка войти не получилось, поскольку не имела логина, пароля, банковской карты.

По данному факту истец обращалась в офис банка, где ей выдали кредитный договор, выписку по счету.

Кроме того, 26 мая 2024 года ФИО1 обратилась в СО МО МВД России «Пучежский» с заявлением о возбуждении уголовного дела в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ на её имя в банке ВТБ был оформлен автокредит на сумму 1500000 рублей без её участия.

Постановлением старшего следователя СО МО МВД России «Пучежский» ФИО2 от 31 мая 2024 года по поступившему заявлению ФИО1 (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ) было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Постановлением старшего следователя СО МО МВД России «Пучежский» от 31 мая 2024 года ФИО1 была признана потерпевшей по уголовному делу №.

Из материалов дела следует, что 02.05.2024 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор N № на сумму 1500 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 18,90% годовых (без дисконта - 29,9% годовых).

Договор подписан простой электронной подписью заемщика.

Из протокола операций цифрового подписания, представленного Банком ВТБ (ПАО) следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 08:18:36 клиент ФИО1 через мобильное приложение обратилась в банк с заявлением о получении кредита, в 08:19:52 клиент подтвердила персональные данные, в 08:21:28 клиент зашел на страницу с целью ознакомления с условиями кредитного договора, в 08:21:30 клиент подтвердил ознакомление и согласие с условиями кредитного договора, в 08:21:40 клиент активировал кнопку "подписать", в 08:21:39 клиент ввел код подтверждения (элемент ключа электронной подписи).

Согласно реестру смс-оповещений 31.05.<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Как следует из выписки по счету №, открытой в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО1 02.05.2024 года были зачислены денежные средства в размер 1500000 рублей. В последующем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1081000 рублей были переведены на счета третьих лиц. Денежная сумма в размере 419000 рублей была погашена в счет обязательства по кредитному договору № V621/0751-0002319 от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из сведений, представленных мобильным оператором МТС абонентский № в период с 01.06.2018 года до 26.01.2019 года, с 09.03.2022 по 02.05.2024 никому не принадлежал.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указанный абонентский номер был оформлен на ФИО1, что подтверждается Договором о предоставлении услуг подвижной связи ПАО «МТС». Расторжение указанного Договора было произведено 09.03.2022 года, ввиду их неактивности более 6 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ абонентский № был оформлен на ФИО5, путем оформления Дополнительного соглашения к Договору оказания услуг подвижной связи МТС через Сайт Online продаж МТС.

Исходя из представленного ответа, следует, что на дату заключения кредитного договора абонентский № ФИО1 не принадлежал, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что в 2021 году истец пользовалась банковской картой, оформленной в Банке ВТБ, на указанный счет были поступления денежных средств, в виде получения стипендии. Однако с июля 2021 года вплоть до 02.05.2024 года банковской картой ФИО1 не пользовалась, каких-либо денежных средств на ее счет не поступало. Вместе с тем, истец ранее никогда не обращалась в банк с заявлением о получении кредита, кроме того, суд отмечает, что как следует из документов, представленных банком, 02.05.2024 период между началом оформления кредита и подписанием кредитного договора составляет не более 4 минут: с 08:18:36 до 08:21:40, что указывает на невозможность ознакомления с кредитным договором, Правилами автокредитования (Общие условия) и Индивидуальными условиями, графиком платежей в столь короткий промежуток времени. При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что банк проявляя должную степень осмотрительности при заключении кредитного договора и при последующем переводе кредитных денежных средств со счета заемщика на счет постороннего лица не предпринял надлежащих мер по приостановлению указанных действий.

Данные обстоятельства свидетельствует о добросовестности действий истца, а также об отсутствии волеизъявления на заключение кредитного договора, получение денежных средств и их расходование на собственные нужды.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года N 2669-0 также указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности Банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

При должной степени осмотрительности и предосторожности со стороны банка, применительно к положениям статьи 10 ГК РФ и частями 5 и 5.3 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" позволяли оператору по переводу денежных средств, с учетом интересов потребителя и обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг, усомниться в наличии волеизъявления клиента на заключение кредитного договора и согласия клиента на распоряжение денежными средствами путем перевода третьему лицу и осуществить приостановление операций, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения.

На основании изложенного, учитывая, что судом в ходе рассмотрения дела установлено, что истец кредитный договор не подписывала, с заявлением о его предоставлении не обращалась, условия договора не согласовала; банк, проводя расходные операции по счету после заключения кредитного договора, не приостановил указанные операции и не убедился в волеизъявлении клиента, суд приходит к выводу, что кредитный договор № V621/0751-0002319 по основаниям, предусмотренным ст. ст. 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит признанию недействительным (ничтожным) в силу прямого указания закона, поскольку заключен с нарушением требования о его письменной форме, судом установлено, что в нарушение норм действующего законодательства, указанный договор потребительского займа истцом не подписывался, в том числе с помощью простой электронной подписи, не заключался, долговых обязательств истец на себя не принимала, ее воля на заключение договора займа отсутствовала, фактически указанный договор потребительского займа заключен иным неустановленным лицом, неуполномоченным действовать от имени истца.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.

Согласно п. п. 12, 13 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23.10.2024 года, порядок заключения договора потребительского кредита с использованием информационно-телекоммуникационного сервиса должен обеспечивать безопасность дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей, включая право на осознанный выбор финансовых услуг. Заключение договора между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом дистанционно в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, обеспечивается возможностью идентификации лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ с использованием простой электронной подписи, осуществляемой не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Вопреки доводам заявителя, доказательств того, что истец передал третьим лицам информацию о номере счета, информацию о кодах из СМС, материалы дела не содержат, как и информации о том, что ему было известно о том, что к его счету имеется доступ с другого мобильного устройства, так как банк, допустив вход в систему с иного мобильного устройства и другого IP-адреса, не поставил об этом в известность истца.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом конфиденциальности, равно как и ссылка на неосмотрительность самого истца, суд находит несостоятельными, поскольку основополагающим мотивом для признания кредитного договора недействительным являлось непринятие кредитной организацией повышенных мер предосторожности в случае дистанционного оформления кредитного договора с истцом и дальнейшего перечисления денежных средств третьим лицам, что привело к моментальному хищению зачисленных на счет истца денежных средств третьими лицами.

В силу вышеизложенного, и учитывая недобросовестное поведение банка при заключении и исполнении кредитного договора в части несогласования с истцом индивидуальных условий кредитного договора, предусмотренных частью 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, составленных по форме, установленной нормативным актом Банка России, не ознакомление ее с договором перед его подписанием суд приходит к выводу, что оспариваемый кредитный договор не отвечает установленным законом требованиям, что является основанием для признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) недействительным (ничтожным).

Суд считает, что оспариваемая сделка была совершена под влиянием обмана со стороны третьих лиц, при отсутствии волеизъявления истца на заключение спорного кредитного договора и неполучении денежных средств в личное пользование, нашли свое подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью первой статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец был освобожден от уплаты государственной пошлины.

Согласно п.п 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины при подаче искового заявления неимущественного характера для юридических лиц составляет 20.000 рублей.

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20.000 рублей в бюджет Пестяковского муниципального района.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>,

к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) ОГРН:<***>, ИНН:<***>,

о признании кредитного договора недействительным и применении последствия недействительности ничтожной сделки - удовлетворить.

Признать договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1500000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей, заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) недействительным и применить последствия недействительности данной сделки.

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход бюджета Пестяковского муниципального района Ивановской области государственную пошлину в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: Ляпина Е.С.

Решение вынесено в окончательной форме 21 октября 2025 года