Решение по делу № 2-2434/2022 от 14.07.2022.

Дело № 2-2434/2022

44RS0001-01-2022-002601-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2022 года г.Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Быстряковой Н.Е. с участием представителя МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» ФИО3, представителя ответчика ФИО4, третьего лица ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО1 ФИО8 к ПАО Сбербанк о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО1 ФИО9. обратилось в Свердловский районный суд г.Костромы с указанным иском, мотивируя требования тем, что между ФИО1 ФИО10. и ПАО «Сбербанк России» заключен договор банковского счета, в результате которого истцу открыт счет №. Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. со счета истца без распоряжения клиента ответчиком списана сумма в размере 12631,49 руб. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании изложенного МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 ФИО11. компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

К участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечена ФИО1 ФИО12.

В судебном заседании представитель МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» ФИО3 исковые требования поддержал. Пояснил, что спорные денежные средства списаны со счета истца как поручителя по кредитным обязательствам ее дочери ИП ФИО1 ФИО13. Вместе с тем, ФИО1 ФИО14. ранее обеспечено наличие на счете денежных средств для досрочного погашения кредита и дано банку поручение об их списании в погашение кредита, которое банком не выполнено. Удержание банком комиссии за внесение наличных денежных средств является незаконным. При недостатке денежных средств на счете банку следовало направить имеющиеся денежные средства по поручению клиента на частичное погашение кредита. Требования о взыскании списанной со счета истца денежной суммы не заявлены, поскольку они подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

Истец ФИО1 ФИО15., уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвует.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 исковые требования не признала. Пояснила, что ИП ФИО1 ФИО16. не было обеспечено наличие достаточных денежных средств на счете для досрочного погашения кредита, при внесении наличных денежных средств на счет с них удерживалась комиссия 0,15 %, предусмотренная договором-конструктором с индивидуальным предпринимателем. Соответственно, досрочное погашение не производилось, денежные средства со счета списывались по графику платежей, при недостаточности денежных средств на счете заемщика произведено списание со счета поручителя. Полагала, что правоотношения с ИП ФИО1 ФИО17. не являются предметом рассмотреня по настоящему делу. В письменных возражениях и дополнениях к ним указала, что между ПАО Сбербанк и ФИО6 (заёмщик) заключён кредитный договор путём подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «ФИО18» № от (далее - Кредитный, договор, Приложение №), в соответствии с которым ФИО1 ФИО19 предоставлен кредит в сумме 400000 руб. до под 17% годовых для целей развития бизнеса. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору предоставлено поручительство ФИО1 ФИО20. в соответствии с Индивидуальными условиями договора Поручительства № от (далее - Договор поручительства, Приложение №). В соответствии с Графиком платежей по Кредитному договору очередное погашение должно было быть произведено в размере 14264 руб., из которых 9537,54 руб. - основной долг, 4726,46 руб. - проценты. Остаток после погашения должен был остаться 318308,28 руб. Вместе с тем, погашение не произведено, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, начислены неустойки, погашение которых было произведено . В соответствии с Выпиской по расчётному счёту № ИП ФИО1 ФИО21. за период с по остаток по счёту на начало периода - составлял 251,10 руб. За период с по с указанного счёта совершены расходные операции (по дебету) на общую сумму 28560,35 руб. За тот же период с по совершены приходные операции (по кредиту) на общую сумму 29100 руб. Итого, на утро остаток суммы на счёте составлял 251,10 + (29100 - 28560,35) = 790,75 руб. совершены следующие операции: расходные операции на сумму 477,75 руб., приходные операции на сумму 318500 руб. Итого на остаток суммы на счёте составил: 790,75 + (318500 - 477,75) = 318813 руб. Согласно данным СбербанкБизнесОнлайн, для досрочного погашения задолженности по кредитному договору необходимо было оплатить 319195,37 руб. Соответственно, суммы на счёте 318813 руб. на было недостаточно для досрочного погашения (319195,37 - 318813=382,37 руб. - сумма, которой было недостаточно для полного досрочного погашения). Далее, ФИО1 ФИО23. оформляет новое заявление на досрочное погашение. При этом денежных средств на счёте недостаточно было на - 318813 руб., в связи с чем, ИП ФИО1 ФИО22. внесла на счёт 500 руб. Согласно данным СбербанкБизнесОнлайн, необходимо было обеспечить наличие на счёте 319786,76 руб. С учётом поступления 500 руб. остаток на счёте составлял 319313 руб. (319786,76-319313 = 473,76 руб. - сумма, которой было недостаточно для полного досрочного погашения). Вместе с тем, тип досрочного погашения был выбран ИП ФИО1 ФИО24. - полное досрочное погашение. Согласно п. 2.4. Приложения № к Кредитному договору «Общие условия предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов» обязательства по погашению ссудной задолженности по кредиту могут быть исполнены ранее дат, установленных п.1 Договора, в полном объеме или частично. При досрочном возврате всей задолженности по Договору заемщик одновременно с возвратом всей суммы или последней ее части осуществляет погашение всех начисленных за пользование кредитом процентов и иных платежей, предусмотренных Договором. Заемщик согласует с кредитором сумму, порядок и сроки досрочного возврата всей суммы задолженности по Договору или ее части в срок не позднее, чем за 3 рабочих дня до предполагаемой даты возврата денежных средств (в случае полного досрочного погашения) или до плановой даты погашения кредита, установленной в п. 1 Договора (в случае частичного погашения кредита). Заемщик производит досрочное погашение кредита (полностью или частично) не позднее даты, указанной в Согласовании досрочного погашения, предоставленного кредитором. При отсутствии достаточных средств для погашения кредита, включая все начисленные платежи (полностью или частично) в дату досрочного погашения, указанную в Согласовании досрочного погашения, досрочное погашение кредитором не осуществляется, и в дальнейшем погашение кредита производится в соответствии с условиями Договора. После наступления указанной в Согласовании досрочного погашения даты заемщик при намерении досрочно погасить кредит (полностью или частично) вправе подать новое заявление о досрочном погашении кредита (полностью или частично) с учетом сроков уведомления кредитора и порядка уплаты платы за досрочный возврат кредита. В связи с тем, что денежных средств на счёте было недостаточно, досрочно погашение Банком не осуществлено на основании п. 2.4 Общих условий кредитования и в дальнейшем погашение кредита производилось в соответствии с условиями Договора. В соответствии с Поручением на перечисление денежных средств со счетов вкладов от ФИО1 ФИО25. поручила ПАО Сбербанк перечислять денежные средства для погашения просроченной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи, неустойки) по Кредитному договору № от в соответствии с Договором поручительства. Согласно указанному Поручению, для погашения просроченной задолженности ФИО1 ФИО26. поручила ПАО Сбербанк списывать денежные средства (по мере их поступления) со счетов по вкладу в валюте Российской Федерации, в том числе, по счёту № в Дополнительном офисе № ПАО Сбербанк. В соответствии с указанным Поручением ФИО1 ФИО27. проинформирована о том, что настоящее поручение действует до полного исполнения обязательств Поручителя по Договору поручительства. Согласно Графику платежей по Кредитному договору, сумма к оплате по состоянию на составляла 14264 руб., в том числе, 12714 руб. - сумма основного долга и 1550 руб. - проценты. В соответствии с Историей операций по Кредитному договору (Приложение №) погашена сумма в размере 1268,77 руб., которые направлены в погашение процентов. в связи с неисполнением обязательств Заёмщиком по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 12995,23 руб., из которых 12350,26 руб. (сумма просроченной задолженности) и 281,23 руб. (просроченные проценты) погашены путём списания со счёта Поручителя ФИО1 ФИО28. 363,74 руб. (сумма просроченной задолженности) погашены . В соответствии с Журналом СМС-сообщений ФИО1 ФИО30 проинформирована Банком путём направления СМС-сообщения в 10:54 час. о перечислении платежа по кредиту в сумме 12631,49 руб. Денежные средства в 12631,49 руб. списаны Банком со счёта №, принадлежащего ФИО1 ФИО29 на основании Договора поручительства, Поручения на перечисление денежных средств со счетов вкладов от (Далее - Поручение, Приложение №), что подтверждается Выпиской по счету (Приложение №), Отчётом по карте (Приложение №). Списывая денежные средства со счета Истца, Банк действовал в соответствии с условиями Договора поручительства, Поручения на перечисление денежных средств со счетов вкладов от . Согласно преамбуле Договора поручительства, ФИО1 ФИО31. предложила ПАО Сбербанк заключить Индивидуальные условия Договора поручительства в соответствии с Общими условиями поручительства (приложение №). В соответствии с п. 6 Договора поручительства ФИО1 ознакомилась с Общими условиями договора поручительства, действующими по состоянию на , понимает их текст, выражает своё согласие с ними и обязуется их выполнять. В соответствии с п. 3.1 Общих условий поручительства Поручитель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора, реквизиты которого указаны в Индивидуальных условиях поручительства, и согласен отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанным в Индивидуальных условиях Поручительства. В силу п. п. 4.1, 4.2 Общих условий поручительства в соответствии с Договором поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита по Кредитному договору и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, при недействительности Кредитного договора или признании Кредитного договора незаключенным. Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Согласно п. 4.2 Общих условий поручительства, срочные обязательства Заемщика могут быть исполнены по инициативе и за счет средств Поручителя с любого его счета, и без предварительного уведомления Заемщика. Просроченные обязательства Заемщика могут быть исполнены Банком без распоряжения и уведомления Поручителя, за счет средств, находящихся на счете (ах) Поручителя, к которому(ым) оформлено(ы) предварительное(ые) поручение(я) Банку. Поручитель также дает согласие отвечать за неисполнение обязательств по Кредитному договору наследниками Заемщика в полном объеме обязательств. Согласно 4.4 Общих условий поручительства, Поручитель не вправе без согласия Банка односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по Договору Поручительства или изменить его условия. Любая договоренность между Поручителем и Заемщиком в отношении Договора Поручительства не затрагивает обязательств Поручителя перед Банком по Договору Поручительства. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии, с п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (ст. 323 ГК РФ). Таким образом, поручитель полностью несёт перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга, а возможность списания денежных средств со счёта Поручителя предусмотрена Общими условиями поручительства, Индивидуальными условиями договора поручительства и Поручением на перечисление денежных средств со счетов. Требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного, а потому не подлежащим удовлетворению. Поскольку моральный вред по своему характеру не предполагает возможности его точного выражения в деньгах и полного возмещения, предусмотренная законом денежная компенсация должна лишь отвечать признакам справедливого вознаграждения потерпевшего за перенесенные страдания. С условиями Договора поручительства ФИО1 ФИО32. была ознакомлена. Волеизъявление Истца и согласие с условиями договора подтверждено её подписью в Договоре поручительства, Поручении. Следовательно, основания для взыскания в пользу Истца компенсации морального вреда с Банка отсутствуют.

Третье лицо ФИО1 ФИО33. полагала исковые требования подлежащими удовлетворению. Пояснила, что является индивидуальным предпринимателем, заключала кредитный договор с банком для целей бизнеса, поскольку в качестве физического лица ей было отказано в кредитовании. Желая досрочно погасить кредит, 22.01.2020 она внесла на счет необходимую денежную сумму, указанную в личном кабинете заемщика, о списании комиссии за внесение наличных не знала. После внесения денежных средств ей позвонил сотрудник банка и сообщил, что внесенных денежных средств недостаточно для досрочного погашения, сколько не хватает – не сообщил. Примерно рассчитав недостающую сумму, ФИО1 ФИО34. дополнительно внесла на счет 500 руб. После этого ей не звонили, в связи с чем она полагала досрочное погашение кредита принятым. В личный кабинет заемщика в последующем не заходила, в банк для уточнения статуса кредита не звонила. В последующем, несмотря на наличие денежных средств на ее других счетах, были удержаны деньги со счета ее матери, которая являлась поручителем по кредиту. Выяснилось, что досрочное погашение не было принято, списание внесенной денежной суммы происходило по графику с начислением процентов. В дальнейшем она была вынуждена оплатить кредит в соответствии с графиком, в настоящее время кредит погашен. С действиями банка не согласна, но их не оспаривала в судебном порядке.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4).

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1).

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа (п. 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1). Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (п. 1). Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 3).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2).

В соответствии со ст. 364 ГК РФ поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (п. 1).

Согласно ст. 365 ГК РФ, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (п. 1). По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2). Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними (п. 3).

Согласно ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части (п. 1). Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства (п. 6).

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1). Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2).

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. (п. 2).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что ФИО1 ФИО35. с зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя с основным видом деятельности предоставление услуг парикмахерскими и салонами красоты, что подтверждено выпиской из ЕГРИП от .

ИП ФИО1 обратилась с ПАО Сбербанк с Заявлением о присоединении, в котором заявила о присоединении к Договору-конструктору (Правилам банковского обслуживания), указав, что ознакомилась с Договором-конструктором (Правилами банковского обслуживания), понимает его текст, соглашается с ним и обязуется его выполнять, настоящее заявление подтверждает факт заключения Договора-конструктора; о присоединении Условиям открытия и обслуживания расчетного счета клиента с заключением договора и открытием счета на данных Условиях; о присоединении к Условиям обслуживания расчетного счета клиента в валюте РФ в рамках пакета услуг»/по тарифам банка, просила осуществлять оказание услуг по расчетному счету в валюте РФ, указанному в разделе «Отметки Банка, на условиях пакета услуг «Легкий старт», с которым ознакомлена и согласна.

В разделе 3 Заявления «Подпись клиента» ФИО1 ФИО36 указала об ознакомлении и согласии с Правилами банковского обслуживания, Условиями, указанными в разд.3 заявления, действующими на дату подписания заявления, Тарифами Банка, размещенными в региональной части официального сайта банка в сети Интернет.

В разделе 6 Заявления «Отметки Банка» указано подтверждение Банком заключения Договора-конструктора с открытием банковского счета № на условиях пакета услуг «Легкий старт»/по тарифам Банка.

ИП ФИО1 ФИО37. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение бизнес-карты, ей выдана карта ... к банковскому счету №. В данном заявлении ФИО1 ФИО38. согласилась с подключением услуги sms-информирования и условиями ее оплаты, о чем поставила подпись.

Согласно Тарифам по пакетам услуг по расчетно-кассовому обслуживанию ПАО Сбербанк на территории Костромской области, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк и действовавшим с по , в рамках пакета услуг «...» была предусмотрена комиссия за прием и зачисление наличных на счет через устройства самообслуживания, по Бизнес-карте (через банкомат, терминал в кассе) в размере 0,15% от суммы.

Между ПАО Сбербанк (кредитор) и ИП ФИО1 ФИО39. (заемщик) заключён кредитный договор № путём подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «...», в соответствии с которым ФИО6 предоставлен кредит в сумме 400000 руб. под 17% годовых для целей развития бизнеса на срок до .

Согласно графику платежей по кредитному договору № от , заемщиком в погашение кредита производится ежемесячный платеж 17 числа в размере 14264 руб., последний платеж – 14485,38 руб.

Согласно п. 8 Заявления о присоединении, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования, начисляется неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 2.4 Приложения №1 к Кредитному договору «Общие условия предоставления и обслуживании обеспеченных кредитов» обязательства по погашению ссудной задолженности по кредиту могут быть исполнены ранее дат, установленных п.1 Договора, в полном объеме или частично. При досрочном возврате всей задолженности по Договору заемщик одновременно с возвратом всей суммы или последней ее части осуществляет погашение всех начисленных за пользование кредитом процентов и иных платежей, предусмотренных Договором. Заемщик согласует с кредитором сумму, порядок и сроки досрочного возврата всей суммы задолженности по Договору или ее части в срок не позднее, чем за 3 рабочих дня до предполагаемой даты возврата денежных средств (в случае полного досрочного погашения) или до плановой даты погашения кредита, установленной в п. 1 Договора (в случае частичного погашения кредита). Заемщик производит досрочное погашение кредита (полностью или частично) не позднее даты, указанной в Согласовании досрочного погашения, предоставленного кредитором. При отсутствии достаточных средств для погашения кредита, включая все начисленные платежи (полностью или частично) в дату досрочного погашения, указанную в Согласовании досрочного погашения, досрочное погашение кредитором не осуществляется, и в дальнейшем погашение кредита производится в соответствии с условиями Договора. После наступления указанной в Согласовании досрочного погашения даты, заемщик при намерении досрочно погасить кредит (полностью или частично) вправе подать новое заявление о досрочном погашении кредита (полностью или частично) с учетом сроков уведомления кредитора и порядка уплаты платы за досрочный возврат кредита.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает поручительство ФИО1 ФИО40 в соответствии с Индивидуальными условиями договора Поручительства № от (п. 9 Заявления о присоединении к Общим условиям).

Согласно индивидуальным условиям договора поручительства № от поручитель ФИО1 ФИО41 подтверждает, что обязуется отвечать перед банком за неисполнение ИП ФИО1 ФИО42 всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования заемщиков № от , заключенному между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 ФИО43

В соответствии с 3.1 Общих условий поручительства Поручитель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора, реквизиты которого указаны в Индивидуальных условиях поручительства, и согласен отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанным в Индивидуальных условиях Поручительства.

В силу п. п. 4.1, 4.2 Общих условий поручительства в соответствии с Договором поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита по Кредитному договору и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, при недействительности Кредитного договора или признании Кредитного договора незаключенным. Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Согласно п. 4.2 Общих условий поручительства срочные обязательства Заемщика могут быть исполнены по инициативе и за счет средств Поручителя с любого его счета, и без предварительного уведомления Заемщика. Просроченные обязательства Заемщика могут быть исполнены Банком без распоряжения и уведомления Поручителя, за счет средств, находящихся на счете (ах) Поручителя, к которому(ым) оформлено(ы) предварительное(ые) поручение (я) Банку. Поручитель также дает согласие отвечать за неисполнение обязательств по Кредитному договору наследниками Заемщика в полном объеме обязательств.

Согласно 4.4 Общих условий поручительства, Поручитель не вправе без согласия Банка односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по Договору Поручительства или изменить его условия. Любая договоренность между Поручителем и Заемщиком в отношении Договора Поручительства не затрагивает обязательств Поручителя перед Банком по Договору Поручительства.

В соответствии с п. 6 Договора поручительства ФИО1 ФИО44. ознакомилась с Общими условиями договора поручительства, действующими по состоянию на , понимает их текст, выражает своё согласие с ними и обязуется их выполнять.

Договор поручительства вступает в силу с даты подписания сторонами Индивидуальных условий. Договор поручительства и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания Индивидуальных условий по включительно. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с Поручением на перечисление денежных средств со счетов вкладов от ФИО1 ФИО45. поручила ПАО Сбербанк перечислять денежные средства для погашения просроченной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи, неустойки) по Кредитному договору № от в соответствии с Договором поручительства. Согласно указанному Поручению, для погашения просроченной задолженности ФИО1 ФИО46 поручила ПАО Сбербанк списывать денежные средства (по мере их поступления) со счетов по вкладу в валюте Российской Федерации, в том числе, по счёту № в Дополнительном офисе № ПАО Сбербанк. В соответствии с указанным Поручением ФИО1 ФИО47. проинформирована о том, что настоящее поручение действует до полного исполнения обязательств Поручителя по Договору поручительства.

Согласно скриншоту данных в личном кабинете СбербанкБизнесОнлайн ИП ФИО1 ФИО48., ею подана заявка на досрочное погашение кредита в сумме 318195,37 руб., заявка отражена дважды, имеет статусы «отказан клиентом» и «ожидает оплаты».

ИП ФИО1 ФИО49. подана заявка на досрочное погашение кредита в сумме 319786,76 руб., которая имеет статус «ожидает оплаты».

Во всех случаях ФИО1 ФИО50. выбран тип досрочного погашения - полное.

Согласно выпискам по счету ИП ФИО1 ФИО51., в установленную договором дату погашение по кредитному договору № от ею в надлежащем размере не произведено, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, начислены неустойки. ФИО1 ФИО52. внесено 15000 руб., со счета ФИО1 ФИО53. списана комиссия за прием наличных денежных средств через банкомат 22,50 руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору№ от списаны денежные средства в размере 13488,45 руб. и 719,45 руб.

На остаток суммы на счёте составлял 790,75 руб. зачислено на счет 318500 руб., списана комиссия за внесение наличных 477,75 руб. Остаток суммы на счёте составил: 790,75 + (318500 - 477,75) = 318813 руб., что менее суммы для полного досрочного погашения кредита 319195,37 руб.

ИП ФИО1 ФИО54. внесла на счёт 500 руб., списана комиссия за внесение наличных 0,75 руб. остаток на счёте составлял 319313 руб., что менее суммы досрочного погашения 319786,76 руб.

Ввиду недостаточности денежных средств на счете ИП ФИО1 ФИО55 для полного досрочного погашения кредита на заявленные даты погашения ее заявки о досрочном погашении кредита не выполнены, в дальнейшем погашение осуществлялось в соответствии с графиком платежей по кредитному договору.

Платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен ФИО1 ФИО56. в неполном размере 1268,77 руб. вместо 14264 руб.

ПАО Сбербанк со счёта №, принадлежащего поручителю ФИО1 ФИО57 в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору № от списаны денежные средства в 12631,49 руб., списано 403,81 руб. в погашение кредитной задолженности, что подтверждается выпиской по счету за период с по (12350,26 руб. – погашение просроченной задолженности, 281,23 руб. – погашение задолженности по процентам, 0,84 руб. – погашение пени по процентам, 363,23 руб. – погашение просроченной задолженности, 39,23 руб. – погашение пени по кредиту), историей операций по кредитному договору.

В дальнейшем погашение кредита осуществлялось заемщиком ФИО1 ФИО58. в соответствии с графиком, кредит полностью погашен .

Оценивая действия по списанию денежных средств со счета истца, суд находит их соответствующими приведенным нормам ГК РФ и положениям договора поручительства.

Основанием для списания послужило поручение клиента о списании денежных средств со счетов к договору поручительства и наличие просроченной задолженности по кредитному договору у заемщика ИП ФИО1 ФИО59

Соответственно, действиями банка по списанию денежных средств права истца не нарушены и не мог быть причинен моральный вред.

Что касается действий Банка по удержанию комиссии за внесение наличных денежных средств в рамках обслуживания банковского счета ИП ФИО1 ФИО60 бездействия банка по принятию досрочного погашения, суд находит их соответствующими вышеприведенным положениям заключенных между банком и ИП ФИО1 ФИО61. Договора-конструктора (Правилам банковского обслуживания), Условиям обслуживания расчетного счета клиента в валюте РФ в рамках пакета услуг «Легкий старт» по тарифам, п. 2.4 Приложения № к Кредитному договору «Общие условия предоставления и обслуживании обеспеченных кредитов» и не противоречат нормам ГК РФ.

При этом суд учитывает, что сама ИП ФИО1 ФИО62. действия банка по взиманию комиссии за внесение денежных средств, предусмотренной Тарифами, бездействие по непринятию досрочного погашения кредита в установленном порядке не оспаривала.

Действуя с должной степенью осмотрительности в рамках гражданского оборота, ИП ФИО1 ФИО63. после внесения денежных средств и подачи заявки о досрочном погашении кредита могла и должна была удостовериться в ее исполнении путем просмотра статуса заявки в личном кабинете или обратившись в банк.

Ссылки представителя МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» на п. 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ , согласно которому фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, несостоятельны, поскольку данная правовая позиция применима в рамках правоотношений банка с гражданами-потребителями на основании п. 2 ст. 810 ГК РФ. ИП ФИО1 ФИО64. в рассматриваемых правоотношениях с банком не является гражданином-потребителем. Кредит предоставлен индивидуальному предпринимателю для целей развития бизнеса.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО1 ФИО65 к ПАО Сбербанк о взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина

Мотивированное решение изготовлено 21.07.2022.