РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года р.п. Залари Иркутской области

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барушко Е.П. единолично при секретаре Останковой А.Ю., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

В обосновании заявленных требований истец указал, что 10.06.2019 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 160000,00 рублей на срок по 23.06.2022 года с взиманием за пользование кредитом 14,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен клиентом через систему ВТБ-онлайн, в связи с чем отсутствует подписанный со стороны клиента экземпляр договора. При этом, в подтверждение заключения договора направил ЛОГ-файл из личного кабинета должника, подтверждающий заключение кредитного договора. Так, Клиенту через систему ВТБ-Онлайн предлагалось оформить предодобренный потребительский кредит без посещения офиса. В случае согласия, клиент подтверждает свое согласие на получение кредита, а также уведомляется о полной стоимости (процентная ставка, сумма кредита, ежемесячный платеж). Ответчиком через ВТБ-Онлайн была подана онлайн заявка на оформление потребительского кредита без обеспечения. Данная заявка была одобрена Банком. Клиентом в системе «ВТБ-Онлайн» дано согласие/отклик на предодобренное предложение на получение потребительского кредита, отклик на предложение Банка прилагается. После согласия на получение кредита в ВТБ-Онлайн отказаться от кредита невозможно, т.к. клиент уведомлен о полной стоимости кредита и денежные средства переведены на мастер-счет, кредитные денежные средства в размере были зачислены банком на счет ответчика, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (подтверждения операции в системе ДБО), а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет. В связи с чем, согласие на кредит не содержит подписи со стороны заемщика. Таким образом, ответчик, используя дистанционные каналы связи, через личный кабинет ВТБ-Онлайн на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, путем присоединения к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания согласия на кредит в Банке ВТБ (ПАО). Копия кредитного договора клиенту не выдается в момент оформления кредита, информацию о существенных условиях кредитного договора заемщик может получить в личном кабинете ВТБ-Онлайн на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО), либо в мобильном приложении на странице «Мои продукты» в раздел «Кредиты», выбрав соответствующий кредитный договор из списка. В случае необходимости клиент имеет право обратиться в офис Банка и получить бумажную версию кредитного договора (платно согласно сборнику тарифов), однако до настоящего момента этого не сделал. Ознакомиться с графиком платежей и информацией по выданному кредиту можно также в ВТБ-Онлайн. Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит. В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 160 000,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на 28.06.2022 включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 134 984,65 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 28.06.2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 134 984,65 рублей, из которых -111 451,39 рублей - основной долг, 14 703,38 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 8 829,88 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. На основании изложенного, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 10.06.2019 года № в общей сумме по состоянию на 28.06.2022 года включительно 134 984,65 рублей, из которых: 111 451,39 рублей - основной долг; 14 703,38 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 8 829,88 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 3900,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО), не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 заявленные исковые требования не признал, пояснив, что он не помнит, заключал ли он данный кредитный договор, считает, что не заключал. С ВТБ у него был кредитный договор, но он задолженность погасил, у него высчитывали из зарплаты, когда он работал. Доказательств оплаты кредита у него не сохранилось.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Положениями п. 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 2, 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавший на момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, особенности его предоставления, включая ограничения, случаи и особенности взимания вышеуказанных иных платежей, определяются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положения которого предусматривают, что договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

При этом индивидуальные условия согласовываются между кредитором и заемщиком, а общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 10.06.2019 путем подписания в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «ВТБ-онлайн», ФИО1 принял предложение Банк ВТБ (ПАО) заключить с ним кредитный договор в соответствии с Правилами кредитования (Общими условиями), в рамках которого согласился на предоставление ему потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 160000,00 руб. под 14,887 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, дата предоставления - 10.06.2019, дата возврата – 10.06.2024, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 6 кредитного договора № от 10.06.2019 количество платежей составляет 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3798,00 руб., кроме последнего – 3907,50 руб.; платежная дата - 10 число каждого месяца.

В соответствии с п. 12 кредитного договора от № от 10.06.2019 за ненадлежащее исполнение условий установлена неустойка в размере 0,1 % за каждый день.

Согласно п. 14 кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования, а также был ознакомлен, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (общих условий) и согласия на кредит (п.21).

Выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет № (п. 18 кредитного договора).

Документы, необходимые для заключения договора, в том числе Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1 в электронном виде с использованием простой электронной подписи.

Согласно выписке по счету Банк ВТБ (ПАО) 10.06.2019 во исполнение кредитного договора № от 10.06.2019 ФИО1 перечислены денежные средства в сумме 160000,00 руб.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств на счет ФИО1 в полном соответствии с п. 18 кредитного договора № от 10.06.2019, тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и ни кем не оспариваются.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Как следует из представленного истцом и не оспоренного ответчиком расчета задолженности по состоянию на 28.06.2022 у заемщика по вышеуказанному договору имеется непогашенная задолженность в размере 134984,65 руб., в том числе просроченный основной долг - 111451,39 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 14703,38 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 8829,88 руб.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями, и подтвержден выпиской по счету.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчику по данному делу был предоставлен заем, денежные средства заемщиком получены, при этом ответчиком не заявлено о безденежности кредитного договора, не представлено доказательств отсутствия вины за нарушение обязательства, доводы истца и представленные им доказательства ответчиком не опровергнуты.

Доказательств, опровергающих доводы искового заявления, ответчиком суду не предоставлено, факт наличия задолженности по договору не опровергнут, своего расчета ответчик в суд не представил.

Таким образом, оценив представленные доказательства, с учетом положений ст. 56 ГПК РФ, учитывая, что и на момент рассмотрения дела судом обязательства ответчиком перед истцом по погашению кредита не исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 в полном объеме в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от 18.07.2022 и № от 26.08.2022 истцом, при подаче искового заявления, была оплачена государственная пошлина в размере 3900,00 руб., при необходимом размере – 3899,69 руб., что соответствует требованиям Налогового Кодекса РФ.

Таким образом, во исполнение ст. 98 ГПК РФ, с учетом полного удовлетворения заявленных истцом требований, суд находит необходимым взыскать в пользу Банк ВТБ (ПАО) с ФИО1 государственную пошлину в размере 3899,69 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Банк ВТБ (ПАО) с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 10.06.2019 по состоянию на 28.06.2022 в размере 134984 (сто тридцать четыре тысячи девятьсот восемьдесят четыре) руб. 65 коп., в том числе: просроченный основной долг – 111451 (сто одиннадцать тысяч четыреста пятьдесят один) руб. 39 коп., плановые проценты за пользование кредитом- 14703 (четырнадцать тысяч семьсот три) руб. 38 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 8829 (восемь тысяч восемьсот двадцать девять) руб. 88 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3899 (три тысячи восемьсот девяносто девять) руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Барушко