Дело № 2-429/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2022 года г. Южноуральск

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Черепановой О.Ю.,

при секретаре Игнатенко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании заложенности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании заложенности по кредитному договору с наследников, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО был заключен кредитный договор №, во исполнение которого истец предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 22,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Возникла просроченная задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 263 201 руб. 08 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 184 584 руб. 41 коп., просроченные проценты 42 969 руб. 62 коп., проценты по просроченной ссуде 8 812 руб. 10 коп., неустойка на остаток основного долга 19 924 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду 6 581 руб. 27 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб. 00 коп. Ответчики являются предполагаемыми наследниками умершего заемщика.

Просило суд взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества указанную сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 5 830 руб. 21 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. Представитель истца просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем указала в исковом заявлении.

Ответчики ФИО1, ФИО2 при надлежащем извещении правом на участие в судебном заседании не воспользовались. Доказательств уважительности причин неявки суду не представили.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В отзыве на исковое заявление указал, что ФИО застрахован по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организации от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от <данные изъяты>, заключенному с ПАО «Совкомбанк», по программе страхования № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе по риску - смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования. Из поступивших в страховую компанию медицинских документов застрахованного следует, что заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано до начала срока страхования. Поэтому в данном случае смерть застрахованного не является страховым событием.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО был заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, срок расходования лимита - 25 календарных дней с момента подписания договора. Количество платежей – 36 в сумме <данные изъяты> в срок согласно информационному графику платежей (л.д. 83-84, 22-26)).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по договору устанавливается в размере 17,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9 % с даты предоставления лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Также заемщиком было подписано заявление на включение его в программу добровольного страхования по программе №, страховые риски: смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни. Размер платы за программу 0,483% (970,345 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик ФИО, а в случае его смерти - его наследники. (л.д. 84-101).

Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер. С момента смерти заемщика выплаты по его кредитным обязательствам прекратились.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Статья 1112 ГК РФ определяет, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно сообщению нотариуса нотариального округа Южноуральского городского округа Челябинской области ФИО6 наследником, принявшим наследство после смерти ФИО является его супруга ФИО1 Наследственное имущество состоит из <данные изъяты> (л.д. 43-44).

В соответствии с пунктом 1 статьи 392.2 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

Приняв наследство после смерти ФИО, его наследник ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению его кредита в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчик ФИО2, являющаяся дочерью заемщика, отказалась от наследства, поэтому на нее не может быть возложена ответственность по долгам наследодателя, в связи с чем в удовлетворении иска к ней истцу должно быть отказано.

Сторонам предлагалось судом представить доказательства рыночной стоимости наследственного имущества. Таких доказательств в соответствии со статьей 56 ГПК РФ сторонами представлено не было. Истец в ответе на запрос суда просил учесть кадастровую стоимость наследственного имущества, указанную в ответ нотариуса.

Определяя размер задолженности по кредитному договору, заключенному наследодателем, суд исходит из следующего.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 263 201 руб. 08 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 184 584 руб. 41 коп., просроченные проценты 42 969 руб. 62 коп., проценты по просроченной ссуде 8 812 руб. 10 коп., неустойка на остаток основного долга 19 924 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду 6 581 руб. 27 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб. 00 коп.(л.д.36-37).

Суд не может согласиться с указанным истцом размером задолженности.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку на остаток основного долга в размере 19 924 руб. 68 коп., называя ее неустойкой по ссудному договору.

Как следует из расчета неустойки на остаток основного долга, она начислялась истцом на остаток непросроченного к возврату основного долга по кредиту вплоть по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37). Между тем, взыскание неустойки на непросроченный к уплате остаток основного долга законом не предусмотрено. Поэтому указанная неустойка не учитывается судом при определении размера задолженности по кредитному договору.

Также представленный истцом расчет задолженности не содержит сведений о начислении комиссии за СМСМ - информирование в сумме 149 руб. 00 коп., поэтому, по мнению суда, указанная комиссия не подлежит взысканию.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору, который может быть взыскан с принявших после смерти заемщика наследников при достаточности наследственного имущества составляет 242 947 руб. 40 коп., в том числе основной долг 184 584 руб. 41 коп., 42 969 руб. 62 коп. – просроченные проценты, 8 812 руб. 10 коп. - проценты на просроченный основной долг, 6 581 руб. 27 коп - неустойка.

Доказательств погашения задолженности материалы дела не содержат.

Наследственное имущество, принятое ответчиком, исходя из его стоимости, является достаточным для ответственности по долгам умершего ФИО

Учитывая изложенное, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению в сумме 242 947 руб. 40 коп. В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Участие заемщика в программе страхования для рассмотрения данного спора между банком и наследниками заемщика значения не имеет, поскольку по условиям договора страхования банк не является выгодоприобретателем. Наследник заемщика не лишен права разрешить спор со страховой компанией в рамках самостоятельного производства.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По данному основанию, учитывая, что требования истца удовлетворены на 92,37 %, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 385 руб. 37 коп. <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты> в погашение задолженности по кредитному договору <данные изъяты> 242 947 руб. 40 коп., в том числе основной долг 184 584 руб. 41 коп., просроченные проценты 42 969 руб. 62 коп., проценты на просроченный основной долг 8 812 руб. 10 коп., неустойку 6 581 руб. 27 коп., а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 5 385 руб. 37 коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований к ФИО1, а также в удовлетворении иска к ФИО2 (<данные изъяты> полностью ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.Ю. Черепанова

Мотивированное решение составлено 24 августа 2022 года.

Судья О.Ю. Черепанова