РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2022 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Подоляк Т.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Беляевой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-895/2022 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тульского отделения №8604 к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Тульского отделения №8604 (далее – ПАО Сбербанк) первоначально обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 18.09.2014 №, по состоянию на 21.09.2022 в размере 975428,48 руб., а также судебные расходы в сумме 12954 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что на основании кредитного договора от 18.09.2014 № ФИО2 предоставлен кредит на сумму 1615000 руб. на срок 180 месяцев под 13,75% годовых. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения данной задолженности. Согласно Условий обязательства заемщика считаются надлежаще полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Так как ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, образовалась задолженность по состоянию на 21.09.2022 в сумме 975428,48 руб., из которых: неустойка 938,25 руб.; просроченный основной долг – 974490,23 руб. Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку сумму кредита, но требование не исполнено. В силу п.4.3 Общих условий кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и (или) потребовать от заемщика (созаемщика) возвратить задолженность по кредиту и уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения, в том числе однократно заемщиком (созаемщиком) его (их) обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Данный обстоятельства послужили причиной обращения в суд.

Определением Кимовского районного суда Тульской области от 31.10.2022, постановленным в протокольной форме, к участию в деле в порядке ст.40 ГПК РФ в качестве соответчика привлечена ФИО1

Представитель истца - ПАО Сбербанк, согласно доверенности, ФИО3, в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, в представленном исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, о причине неявки суду не сообщил, ранее представил возражения, в которых указал, что его созаемщик ФИО4 была признана банкротом, а заложенная квартира реализована с торгов, в связи с чем, полагал, что долга по спорном кредитному договору не имеется.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Пояснила, что действительно она и ФИО2 являются созаемщиками по спорному кредитному договору. Однако, денежные средства получила только она и использовала их на приобретение жилого помещения. Впоследствии она была признана банкротом, и так как жилое помещение было в залоге у банка, то ее квартиру реализовали с торгов, а полученные таким образом средства пошли на погашение указанного кредита. В связи с чем, считает, что долга перед ПАО Сбербанк у них не имеется. Также пояснила, что данных средств было недостаточно для полного погашения кредита. Полагала, что ФИО2 по состоянию здоровья не может осуществлять оплату оставшейся сумму кредитной задолженности, указанной истцом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив исковое заявление, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу ч.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 321 ГК РФ установлено, что если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно ч.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Статьей 324 ГК РФ в случае солидарной обязанности должник не вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на таких отношениях других должников с кредитором, в которых данный должник не участвует.

В силу ч.1 ст.325 ГК РФ исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.

По данному делу установлено, что 18.09.2014 между ОАО Сбербанк, с одной стороны, и ФИО1, ФИО2 был заключен договор №, на основании которого созаемщикам был предоставлен кредит в сумме 1615000 руб. на срок 180 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, то есть дата окончания - 14.03.2033, под 13,75 % годовых. Целью приобретения кредита в соответствии с п.11 данного договора является приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, которая является собственностью титульного созаемщика и в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств предоставляется кредитору в залог (п.п.10, 20). Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (п.17). Титульный созаемщик – ФИО1 (п.18). При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12) (л.д.10-11).

Согласно п.2.1 Общих условий датой фактического предоставления кредита является дата кредита (первой части кредита) на счет кредитования. Кредит может быть представлен, в том числе единовременно по заявлению титульного созаемщика на счет кредитования при предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости.

Пунктами 3.1, 3.3 Общих условий установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся созаемщиками аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Из п.3.4. Общих условий следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.

В силу п.4.3.4 Общих условий кредитор имеет право прекратит выдачу кредита и (или) потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся ему проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в том числе однократно, созаемщиками их обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Согласно п.4.4.8 Общих условий созаемщики обязаны по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях, указанных в п.4.3.4 данных условий (л.д.12-16).

Из выписки по счету операций № на имя ФИО1 по состоянию на 12.09.2022 усматривается, что 14.10.2014 произведена выдача кредита на сумму 1615000 руб., который зачислен на указанный счет (л.д.17).

Из расчета задолженности по кредитному договору от 14.10.2014 № усматривается, что первый платеж по договору 14.11.2014, регулярный в сумме 21237,04 руб., из которых: основной долг – 3012,19 руб.; проценты – 18224,85 руб., дата окончания договора - 14.03.2023, дата последнего гашения задолженности 04.08.2022. Сумма задолженности по состоянию на 21.09.2021 составляет 975428,48 руб., из которых: задолженность по неустойке – 938,25 руб., в том числе на просроченные проценты 762,48 руб., на просроченную ссудную задолженность – 175,77 руб.; просроченная ссудная задолженность - 974490, 23 руб. (л.д.18).

Аналогичный расчет задолженности представлен истцом по состоянию на 21.09.2022 (л.д.18-оборотная сторона-20).

16.08.2022 ПАО Сбербанк в адрес ФИО2 почтой было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 14.10.2014 № в сумме 975428,48 руб. в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего требования, которое получено им 27.08.2022, что усматривается из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № (л.д.21-23).

Аналогичные данные усматриваются из расчета задолженности (л.д.18-20).

Решением Арбитражного суда Тульской области от 09.09.2021 по делу №А68-6035/2021 ФИО1 признана несостоятельным (банкротом) и введена процедура реализации имущества гражданина сроком на 6 месяцев (л.д.60-71).

Определением Арбитражного суда Тульской области от 09.12.2021 по делу №А68-6035-1/2021 требования ПАО Сбербанк в размере 3792572,43 руб. признаны обоснованными и включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника ФИО1, из них 1609912,95 руб. как обеспеченные залогом имущества должника по закладной в рамках кредитного договора от 14.10.2014 №, а именно квартира № общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная по адресу: <адрес> (л.д.72-82).

Из определения Арбитражного суда Тульской области от 12.09.2022 по делу №А68-6035/2021 усматривается, что квартира №, расположенная по адресу: <адрес>, реализована посредством проведения торгов и прямой продажи имущества на сумму 745000 руб. Процедура реализации имущества должника ФИО1 завершена, она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов (л.д.83-88).

Анализируя представленные сторонами доказательства в их совокупности суд приходит к следующим выводам.

При признании гражданина банкротом наступают последствия, предусмотренные абз.2 п.2 ст.213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее – Закон о банкротстве), а именно с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

Таким образом, на основании приведенной нормы, которая является специальной по отношению к положениям Закона о банкротстве, установленным главами VI, VII, с даты признания должника банкротом и введении в отношении него процедуры реализации имущества - 09.09.2021 срок исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору от 18.09.2014 № считается наступившим.

Учитывая, что обязательство является неделимым, с указанного момента у созаемщиков возникло обязательство по возврату суммы кредита, которое должно быть исполнено не в соответствии с графиком платежей и аннуитетными платежами, а путем полного погашения задолженности по кредитному договору. Требование о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом было направлено в адрес ответчика ФИО2 16.08.2022 на сумму 975428,48 руб., однако исполнено должником не было и доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая то, что ответчик ФИО2 и ФИО1 являются по отношению к истцу ПАО Сбербанк солидарными должниками и срок исполнения обязательства по кредитному договору от 18.09.2014 является наступившим как для одного, так и для другого, поэтому имеются правовые основания для досрочного взыскания задолженности с одного из созаемщиков, а именно с ответчика ФИО2, так как ответчик ФИО1 определением Арбитражного суда Тульской области от 12.09.2022 по делу №А68-6035/2021 освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов. При этом, средств, полученных от реализации имущества - квартиры, принадлежавшей на праве собственности ФИО1, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме 745000 руб. при наличии кредитной задолженности в сумме 1609912,95 руб. было явно недостаточно для полного исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

Кроме того, для истца ПАО Сбербанк наступило существенное ухудшение условий кредитного договора в силу факта признания одного из созаемщиков -ФИО1, банкротом. При согласовании условий выдачи кредита, банк руководствовался несколькими факторами, в том числе совокупным доходом созаемщиков, их трудоспособным возрастом. Ввиду чего освобождение одного из созаемщиков от исполнения обязательств решением суда изменяет условия кредитного договора, уменьшает платежеспособность и ущемляет интересы банка, как стороны по договору.

Подпунктами "а, б" п.4.3.4 Общих условий установлено, что кредитор имеет право прекратит выдачу кредита и (или) потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся ему проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в том числе однократно, созаемщиками их обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Данное условие кредитного договора согласуется с положениями ст.813 ГК РФ, согласно которым при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п.2 ст.811 настоящего Кодекса.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору от 18.09.2014 № подлежит взысканию с должника ФИО2

Таким образом, по состоянию на 21.09.2022 общая сумма задолженности ФИО2 перед ПАО Сбербанк составила 975428,48 руб., из которых: задолженность по неустойке – 938, 25 руб., в том числе на просроченные проценты 762,48 руб., на просроченную ссудную задолженность – 175,77 руб.; просроченная ссудная задолженность - 974490, 23 руб.

Суд проверил расчет задолженности и находит его подробным и верным, поэтому приходит к выводу о том, что сумма долга по кредитному договору от 18.09.2014 № в размере 975428,48 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

При подаче в суд настоящего искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 12954 руб., что усматривается из платежного поручения от 23.09.2022 № (л.д.9).

Поскольку суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению, то расходы по уплате государственной пошлины и судебных издержек в сумме 12954 руб. подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тульского отделения №8604 к ФИО2, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, уроженца <данные изъяты>, паспорт серии <данные изъяты> №, выдан <данные изъяты> зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тульское отделение №8604 (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 20.06.1991, адрес: 300036, <...>) задолженность по кредитному договору от 18.09.2014 № по состоянию на 21.09.2022 в размере 975428 (девятьсот семьдесят пять тысяч четыреста двадцать восемь) руб. 48 коп., из которых: задолженность по неустойке – 938, 25 руб., в том числе на просроченные проценты 762,48 руб., на просроченную ссудную задолженность – 175,77 руб.; просроченная ссудная задолженность - 974490, 23 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 12954 (двенадцать тысяч девятьсот пятьдесят четыре) руб.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 26.12.2022.

Председательствующий