Дело № 2-750/2025

УИД № 50RS0053-01-2025-000442-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2025 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Смирновой Е.М., при секретаре Бодуновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО "ТБанк" обратилось в Электростальский городской суд Московской области с иском к ФИО1 и просило взыскать задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <сумма>, в том числе: <сумма> - сумму основного долга; <сумма> - сумму просроченных процентов; <сумма> - неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; расходы по оплате государственной пошлины <сумма>, расходы по оплате отчета об оценке <сумма>; проценты за пользование кредитом в размере 21,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <сумма>, начиная с <дата> г. до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 13,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <сумма>, начиная с <дата> г. до дня фактического исполнения обязательства и обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью ? кв. м., расположенную по <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <сумма>.

Свои требования мотивировал тем, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента, на следующих условиях: размер кредита - <сумма> на 180 месяцев под 16,0 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица - 21,6% годовых; с уплатой ежемесячных платежей в размере <сумма>. Договором предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору – неустойка, а также обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу согласно условиям Договора об ипотеке № от <дата> г.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере <сумма> на текущий счет Ответчика № в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет и использовал по своему усмотрению.

Свои обязательства по договору ответчик не исполнил, неоднократно более 3 раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения условий договора, что является основанием для предъявления требований о полном досрочном исполнении обязательств.

Будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представителя истца АО "ТБанк" в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещавшийся надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, никаких объяснений либо заявлений о причинах неявки в суд не представил. Судебная корреспонденция, направлявшаяся ему по месту жительства по <адрес>, возвращена с отметкой почтового отделения "за истечением срока хранения" и неявкой адресата за получением.

В силу ст.165.1 ГК РФ и п.63, п.67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу регистрации; сообщения, доставленные по названному адресу, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу; сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

При таких обстоятельствах суд в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 Ответчиком возражений против иска не представлено.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

между ФИО1 и АО "ТБанк" заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещенные на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - <сумма> (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог); ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - <сумма> (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом - 16,0% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 21,6% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по <адрес>, кадастровый №, согласно условиям Договора об ипотеке № от <дата>.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере <сумма> на текущий счет Ответчика № в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.

Вышеуказанная сделка ответчиком ФИО1 не оспорена.

Ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, а именно: неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев) допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней, что подтверждается Выпиской по счету.

Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств, в связи с чем ФИО1 <дата> по адресу регистрации было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. Требование не исполнено в добровольном порядке.

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет <сумма>, в том числе: <сумма> - сумма основного долга; <сумма> - сумма просроченных процентов; <сумма> - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

Суд соглашается с данным расчетом, который выполнен в соответствии с условиями кредитного договора.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При этом договор займа является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик не предоставил суду доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом.

Учитывая изложенное, судом установлено, что денежные средства по кредитному договору от <дата> ответчиком не возвращена, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <сумма> и процентов за пользование кредитом в размере <сумма> подлежат удовлетворению.

АО "ТБанк" также заявлена ко взысканию неустойка за нарушение обязательств ФИО1 по возврату кредита и уплате процентов за его пользование, поскольку условиями договора (п.12) предусмотрена уплата штрафных санкций в размере 11/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом, при явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч.1 ст.333 ГК РФ).

Истцом заявлено ко взысканию <сумма> неустойки.

Суд считает данную сумму соразмерной последствиям нарушения обязательств и приходит к выводу об удовлетворении требований Банка в данной части.

При этом суд также приходит к выводу, что поскольку договором предусмотрены факт уплаты процентов и неустойки до полного исполнения обязательств, то с <дата> до момента полного погашения обязательств с ФИО1 в пользу АО "ТБанк" подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 21,6 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <сумма>, а также неустойка за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 13,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <сумма>, начиная с <дата> г. до дня фактического исполнения обязательства.

Истец АО "ТБанк" также просит обратить взыскание на предмет залога - на жилое помещение, принадлежащее ответчику ФИО1 на праве собственности –квартиру общей площадью ? кв.м, расположенную по <адрес>, кадастровый №, стоимостью <сумма>, что подтверждается отчетом № 2021-04/1250 (1609/2024) об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), составленным ООО "<Б".

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального Закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ определено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО2 обязательств по договору займа с ипотекой, суд считает требования об обращении взыскания на предмет залога также подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Исходя из ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, eсли договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Федеральный закон от 29.07.1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

Суд должен установить начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости имущества.

С учетом представленного суду отчета о рыночной стоимости объекта ипотеки начальная продажная стоимость квартиры <адрес> принадлежащей на праве собственности ФИО1, составит <сумма>.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере <сумма>, а также понесены расходы по оценке недвижимости в размере <сумма>.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск АО "ТБанк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества "ТБанк" (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере <сумма>, в том числе: <сумма> сумма основного долга, <сумма> просроченных процентов, <сумма> неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, также расходы по уплате государственной пошлины в размере <сумма>, расходы по оценке недвижимого имущества <сумма>, а всего - <сумма>.

Взыскивать с ФИО1 в пользу АО "ТБанк", начиная с <дата> проценты за пользование кредитом в размере в размере 21,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <сумма>, до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскивать с ФИО1 в пользу АО "ТБанк", начиная с <дата>, неустойку в размере в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (13,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <сумма>, до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, кадастровый №, общей площадью ? кв.м., расположенной по <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере <сумма>.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированном виде

Судья Е.М. Смирнова

Мотивированное решение

изготовлено 25.04.2025.

Судья Е.М. Смирнова