гр.дело № 2-98/2023 (2-960/2022;)
УИИ 24RS0031-01-2022-001256-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пгт. Курагино 20 марта 2023 года
Курагинский районный суд в составе:
председательствующего судьи Рукосуевой Е.В.,
при секретаре Васильевой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 187314,46 ру., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 4946,29 рублей. Требования мотивированы тем, что 05.06.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчицей был заключен кредитный договор № (5043257939). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 74934,00руб. под 22,70%/59,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 935 дней. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении, в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, по данному кредитному договору. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила Общие условия договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.04.2018, на 17.09.2022 продолжительность просрочки составляет 1611 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 21.07.2017, на 17.09.2022 продолжительность просрочки составляет 1885 дня. Просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 187314,46, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4946,29руб..
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 и адвокат Войтюк О.В. иск не признали, просили применить срок исковой давности, снизить размер процентов.
Выслушав ответчицу, адвоката, изучив доводы истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям
По общему правилу, установленному статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности, при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Согласно ст. 405 ГК РФ следует, что должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.
Как следует из ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Надлежащее исполнение, как указано в п. 1 ст. 408 ГК РФ, прекращает обязательство, а из положений п. 1 ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Положения ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 05.06.2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (5043257939). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 74934,00руб. под 22,70% (при проведении безналичных операций), 59.00% годовых (за проведение наличных операций). Согласно п. 2 Условий договора кредитования, Договор считается заключенным с момента акцепта банком заявления и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок возврат кредита – до востребования. Из п. 6 Условий договора кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) в размере 5293 рубля на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная 15 календарных дней.
Как следует из выписки по лицевому счету Банк свои обязательства выполнил в полном объеме.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 получила денежные средства, распорядилась ими по своему усмотрению, однако допускала нарушения погашения кредита и уплаты процентов путем невнесения минимального обязательного платежа.
Размер задолженности ФИО1 с учетом представленного Банком расчета задолженности, составил 187314,46руб. - просроченная ссудная задолженность, из которых просроченные проценты 112380,46 руб. рублей, просроченная ссудная задолженность 74934,00 рублей.
Сумма подлежащей взысканию задолженности рассчитывается судом на основании представленных истцом документов, в том числе расчета задолженности.
Ответчиком требования в части размера исковых требований - сумм просроченных платежей: основного долга, процентов - не оспорены.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, так как он выполнен в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", рассчитан правильно, и является арифметически верным.
При таких обстоятельствах, поскольку размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимости наследственного имущества, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ФИО1
14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, Договором присоединения от 26.10.2021, решением единственного акционера №2 от 25.10.2021, придаточным актом от 25.10.2021.
Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В ходе судебного разбирательства ответчица ФИО1 заявила о пропуске срока исковой давности.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пунктов 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из кредитного договора, действительно срок действия договора - до востребования.
Вместе с тем, согласно Типовым условиям кредитования счета(представленных истцом в обоснование своих требований), период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Платежный период равен 20/25 дням (согласно представленного заявления- 25 дням).
Таким образом, условия кредитования предусматривали внесение ежемесячных платежей по уплате процентов за пользование кредитом.
При этом, как указано выше, при наличии периодических платежей срок исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно, а условия кредитования предусматривали внесение ФИО1 ежемесячных платежей по уплате процентов за пользование кредитом.
Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета по договору о кредитовании от 05.06.2007года следует, что платежи по кредиту не производились. Задолженность ФИО1 по основному долгу по состоянию на 05.07.2017 года составила 74934,00руб.
До даты окончания платежного периода ФИО1 должна была вносить на ТБС минимальный обязательный платеж в размере – 5293,00руб., за каждый расчетный период с 05.07.2017 года –до даты окончания платежного периода 05.08.2017года, и так далее.
Из материалов дела следует, что заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору подано ПАО «Восточный экспресс банк» мировому судье судебного участка №150 в Курагинском районе 09.01.2018 года. Определением от 27.10.2020 года судебный приказ от 10 12.01.2018 года отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1
Выдача судебного приказа от 12.01.2018 года приостановила течение срока исковой давности, срок с даты направления заявления о вынесении судебного приказа с 09.01.2018года по день отмены судебного приказа 27.08.2020 года, срок приостановился на 2 года 7 месяцев 16 дней. После отмены судебного приказа течение срока исковой давн6ости продолжается.
Таким образом, с учетом того, что исковое заявление было направлено ПАО «Совкомбанк» в адрес суда 26.09.2022 года, что подтверждается почтовым штампом на конверте, учитывая приостановление течения срока исковой давности с момента обращения за судебной защитой, срок исковой давности не пропущен.
Рассматривая требования истицы о снижении размера процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает их необоснованными, поскольку предъявленная истцом ко взысканию сумма процентов в размере 112380,46 рублей, начисленными на просроченный основной долг в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, то есть договорными процентами. Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 150 в Курагинском районе от 12.01.2018 года взыскано с ФИО1 задолженность по договору за период с 20.07.2017 года по 15.12.2017 года в размере 98024,33 руб., из них 74934,00руб. (ссудная задолженность) и 23090,33 руб. (задолженность по процентам). Учитывая, что до 17.09.2020г. ответчик продолжала пользоваться суммой кредита, кредитный договор расторгнут не был, истец обратился с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 21.07.2017г. по 17.09.2020 г.
Начисление процентов до полного погашения задолженности прямо предусмотрено законом - пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Размер процентов и период их начисления напрямую зависят от поведения заемщика и погашения ею всей суммы задолженности, а не от действий кредитора.
В то же время действующее законодательство не предусматривает возможность снижения процентов за пользование кредитом, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку такие проценты по своей правовой природе не являются неустойкой и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4946,29 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, имеющей паспорт серии №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», имеющего ИНН №, задолженность по кредитному договору № (№ от 05.06.2017г. в размере 187314,46 руб., из них, задолженность по основному долгу в размере 74934,00руб., просроченные проценты в размере 112380,46руб, а также расходы, понесённые на оплату государственной пошлины, в размере 4946,29 рублей, а всего взыскать 192260,75рубля.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы, через Курагинский районный суд Красноярского края в течение месяца течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Е.В. Рукосуева
Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2023 года.
Судья Е.В. Рукосуева