61RS0047-01-2023-000373-39 Дело № 2-1/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Каменоломни 15 января 2025 года

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Купченко Н.В., при секретаре Кулагиной Г.Ф. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,-

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал на те обстоятельства, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые стонами. АО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года, ОГРН <***>. Полное и сокращенное наименование банка 05.12.2014 года приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». Так, 02.08.2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 120000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность возникла: по ссуде – 18.09.2021 года, по состоянию на 29.08.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 711 дней; по процентам - 01.01.2023 года, по состоянию на 29.08.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12211 рублей 07 копеек. По состоянию на 29.08.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 112144 рубля 68 копеек, из них: иные комиссии - 3475 рублей 10 копеек, просроченная ссудная задолженность - 107619 рублей 93 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1049 рублей 65 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 112144 рублей 68 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3442 рублей 89 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в письменных пояснениях ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, а также указал, что между ПАО "Совкомбанк" и ООО "СФО СФИ 3" заключен договор об оказании услуг сервисного агента от 14.12.2021 года, согласно которому сервисный агент обязуется за вознаграждение оказывать услуги заказчику по сервисному обслуживанию денежных требований, в том числе по предоставлению отчетности в отношении денежных требований, взаимодействию от имени заказчика с заемщиками по всем вопросам, связанным с исполнением обязательств по денежным требованиям, а также иные услуги. Согласно договору уступки прав требования от 15.05.2023 года к цессионарию не переходят какие-либо обязанности по ведению, обслуживанию банковских счетов, предоставлению заемщикам денежных средств. Следовательно, обязанность по обслуживанию банковских счетов остается на цеденте. В случае, когда денежные средства поступают на счет банка, они направляются цессионарию, что следует из п. 2.8 договора уступки прав требования. Обязанность направления исковых заявлений в суд и юридического сопровождения возложена на банк, денежные средства поступают на счет банка и в последующем направляются на счет ООО "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура №3". Ответчик добровольно заключил кредитный договор, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита и ряд других документов, положения ст. 421 ГК РФ при заключении кредитного договора были соблюдены.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура № 3" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца и ответчика, третьего лица, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, на основе полного и всестороннего исследования имеющихся в материалах дела доказательств, приходит к выводу о том, что исковые требования к ФИО1 не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 года № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Судом установлено, что 02.08.2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 120000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Данные обстоятельства подтверждены заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей, подписанными им.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок расходования суммы кредита - 25 календарных дней с момента подписания договора. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме без распоряжения со стороны заемщика, в этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом, договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка 10% годовых. Количество платежей определено 120.

Подписывая Индивидуальные условия потребительского кредита ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался их соблюдать.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно выписке по счету, обязательства по договору о потребительском кредитовании заемщиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, поскольку платеж вносился ответчиком с просрочкой платежа и в меньшем размере.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность.

Судом установлено и не оспаривалось истцом, что 15 мая 2023 года между Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" (цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура 3" (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам, вытекающие из кредитных договоров, указанных в реестре, в объеме и на условиях существующих на дату уступки - момент перехода прав требования по кредитным договорам к цессионарию, которым признается момент подписания договора.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 1 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 389.1 ГК РФ).

Таким образом, после уступки ПАО "Совкомбанк" права требования по кредитному договору, заключенному между банком и ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура 3" перешло право требования от ФИО1 исполнения обязательств по кредитному договору № от 02.08.2021 года в полном объеме.

С даты заключения договора уступки прав требования 15 мая 2023 года, кредитором по спорному кредитному договору является ООО "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура 3", которое самостоятельных требований в рамках настоящего дела не заявило.

Судом также установлено, что 14 декабря 2021 года между ПАО "Совкомбанк" (Сервисный агент) и обществом с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура 3" был заключен договор об оказании услуг сервисного агента, в соответствии с которым сервисный агент обязуется за вознаграждение оказывать заказчику услуги по сервисному обслуживанию денежных требований, в том числе по предоставлению отчетности в отношении денежных требований, взаимодействию от имени заказчика с заемщиком по всем вопросам, связанным с исполнением обязательств по денежным требованиям и договорам страхования, а также иные услуги, предусмотренные настоящим договором, а заказчик обязуется принимать и оплачивать указанные услуги (п. 2.1 Договора). В соответствии с настоящим договором сервисный агент уполномочивается от имени заказчика на совершение действий, указанных в п. 2.1 настоящего договора и действует на основании доверенностей, выданных заказчиком сервисному агенту (п. 2.2 Договора).

В соответствии с пп. 3.1.4 договора об оказании услуг сервисного агента от 14.12.2021 года, на сервисного агента возложена обязанность осуществлять работу по взысканию просроченной задолженности по денежному требованию/ипотечному кредиту (в том числе устанавливать, по возможности, причины возникновения просроченной задолженности, направлять уведомления заемщикам и т.д.) и в случае необходимости оказывать услуги по взысканию просроченной задолженности, в том числе путем привлечения специализированных организаций (б); представлять интересы заказчика в судебных органах по вопросам действительности и/или прекращения денежных требований, кредитных договоров по ним, ипотеки или ипотечных кредитных договоров, взыскания задолженности по неисполненным заемщиком обязательств, принудительного исполнения обязательств, обращения взыскания на предмет ипотеки и по любым иным основаниям, прямо или косвенно затрагивающим денежные требования, ипотеку, ипотечные кредитные договоры, в том числе по вопросам подачи исковых заявлений, изменения предмета или основания иска, признания иска, заключения мирового соглашения, условия которого должны быть предварительно согласованы с заказчиком, осуществления всех прав и обязанностей, указанных в ст. 35 ГПК РФ, в том числе если спор осуществляется по погашенному денежному требованию. Для целей исполнения настоящего пункта заказчик выдает сервисному агенту соответствующую доверенность (в).

Таким образом, учитывая, что на момент поступления иска в суд 15.03.2024 года ПАО "Совкомбанк" не являлось стороной по кредитному договору № от 02.08.2021 года, заключенному с ФИО1, поскольку на основании договора уступки прав требования от 15.05.2023 года была произведена перемена лиц в данном обязательстве, принимая во внимание, что доверенность на представление интересов общества с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура 3" в соответствии с договором об оказании услуг сервисного агента от 14.12.2021 года в материалах дела отсутствует, при этом исковое заявление не содержит информации о том, что иск подан в интересах общества с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество Социально-финансовая инфраструктура 3", учитывая, что нарушения ответчиком ФИО1 прав и законных интересов ПАО "Совкомбанк" не установлено, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 02.08.2021 года, не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, суд не находит оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных издержек, связанных с оплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (ОГРН <***> ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №), о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.08.2021 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья:

Решение принято в окончательной форме 29.01.2025 года.