Решение по делу № 2-2613/2023 от 21.12.2023

<данные изъяты>

Дело № 2-2613/2023 УИД: 66RS0044-01-2023-002741-34

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2023 года (с учетом выходных дней 16,17 декабря 2023 года)

Решение

именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Кукушкиной Н.А.,

при секретаре Бивзюк К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам, государственной пошлины,

по встречному иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитных договоров недействительными,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в размере <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание <данные изъяты>, иные комиссии <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование иска указала, что в производстве Первоуральского городского суда находится гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в сумме <данные изъяты>, государственной пошлины <данные изъяты>. Данный кредитный договор был заключен в результате совершенных в отношении нее мошеннических действий. По данному поводу она обратилась с заявлением в ОМВД по <адрес>. Было возбуждено уголовное дело и постановлением от ДД.ММ.ГГГГ она была признана по делу потерпевшей. В настоящее время ведутся следственные мероприятия по установлению лиц, совершенных в отношении нее данного преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ. Денежные средства она не получала, в полном объеме они были направлены на счета мошенников. При заключении кредитного договора банк, как сторона, предоставляющая в кредит денежные средства, должна убедиться в платежеспособности заемщика. На момент заключения договора у нее имелся договор ипотечного кредитования, заключенный с ПАО «Сбербанк России» сроком до 2035 года с ежемесячным платежом в сумме <данные изъяты>. У нее на иждивении находится 1 несовершеннолетний ребенок, доход семьи складывается только из заработной платы в размере около <данные изъяты> (с мужем она брак расторгла, алименты на ребенка не получает) и других источников дохода нет. При данных обстоятельствах, заполняя сведения о доходе клиента, не анализируя платежеспособность, банк одобряет данный заем. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 207 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. Общая задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе: иные комиссии <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование иска указано, что в производстве Первоуральского городского суда находится гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в результате совершенных в отношении нее мошеннических действий. По данному поводу она обратилась в ОМВД по <адрес>. Было возбуждено уголовное дело и постановлением от ДД.ММ.ГГГГ она была признана потерпевшей. В настоящее время ведутся следственные мероприятия по установлению лиц, совершенных в отношении нее данного преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ. Денежные средства она не получала, в полном объеме они были направлены на счета мошенников. При заключении кредитного договора банк, как сторона, предоставляющая в кредит денежные средства должна убедиться в платежеспособности заемщика. На момент заключения договора у нее имелся договор ипотечного кредитования, заключенный с ПАО «Сбербанк России» сроком до 2035 года с ежемесячным платежом в сумме <данные изъяты>. У нее на иждивении находится 1 несовершеннолетний ребенок, доход семьи складывается только из заработной платы в размере около <данные изъяты> (с мужем она брак расторгла, алименты на ребенка не получает) и других источников дохода нет, имеются другие обязательные платежи. При данных обстоятельствах, заполняя сведения о доходе клиента, не анализируя платежеспособность, банк одобряет данный заем. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной.

Определением Первоуральского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу № по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, было объединено с гражданским делом № по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным.

Представитель истца (ответчика) ООО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила в материалы дела отзыв на встречное исковое заявление ФИО1, в котором указала, что с правовой позицией и изложенным во встречном иске доводами ответчика не согласна, и считает их не состоятельными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ФИО1 просит признать спорный договор недействительным, поскольку он заключен в результате мошеннических действий. Согласно п. 4.1.4 общих условий договора потребительского кредита, в обязанности заемщика входит не допускать использования банковской карты третьим лицам и не сообщать пароль банковской карты третьим лицам. В соответствии с п. 8.2 указанных условий банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором банковского счета процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Таким образом, банк ответственности за действия неустановленных лиц в отношении ФИО1 не несет, и встречное исковое заявление удовлетворению не подлежит.

Ответчик (истец) ФИО1 исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика (истца) ФИО4, действующая на основании устного ходатайства, исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении, суду пояснила, что денежные средства ФИО1 не получала, они были направлены на счет третьему лицу в результате мошеннических действий. При оформлении кредита банк должен был удостовериться в платежеспособности заемщика, доход ФИО1 составляет около <данные изъяты>, она выплачивает ипотеку, у нее на иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Обеспечения обязательства у нее нет, единственное жилье находится в ипотеке.

Информация о времени и месте рассмотрения дела своевременно размещена на сайте Первоуральского городского суда <адрес>.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося истца.

Заслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на неё. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении со ст.819 того же Кодекса предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредиты, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОМВД по <адрес> с заявлением по факту хищения принадлежавших ей денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО ОМВД России по <адрес> ФИО5 было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО ОМВД России по <адрес> ФИО5 было вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшей по уголовному делу.

Из протокола допроса потерпевшего ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ ей на мобильный телефон посредством приложения «Whats App» поступил звонок от неизвестного, представившегося следователем следственного комитета ФИО6, который сообщил, что на нее пытаются оформить кредит. Далее ей на мобильный телефон позвонила неизвестная, представившаяся ФИО7, которая ей пояснила, что, чтобы избежать несанкционированного кредита, ей необходимо закрыть лимит по кредитной истории, для этого нужно оформить как можно больше кредитов в различных банках. Она порекомендовала установить приложение «AirDroid Cast», чтобы неизвестная смогла быстрее выполнить необходимые операции на ее телефоне. Используя подсказки неизвестной, ФИО1 оформила кредит потребительского займа на сумму <данные изъяты>. Денежные средства были зачислены на банковскую карту, эмитированную в ПАО «ВТБ» на ее имя. Вечером позвонила неизвестная девушка, которая самостоятельно проделала операции, по которым были переведены <данные изъяты>, которые в последующем были сняты неизвестными в банкоматах. ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, периодически поддерживая связи с неизвестной девушкой, оформила договор потребительского займ в ПАО «ВБТ» на сумму <данные изъяты>. Аналогичным способом через мобильное приложение «AirDroid Cast», известная также осуществила перевод денежных средств в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в утреннее время, ФИО1, поддерживая связь с неизвестной девушкой, отправилась в отделение ПАО «Сбербанк», где оформила кредит в размере <данные изъяты>. Ей была выдана дебетовая банковская карта. В этом же отделении банка она оформила кредитную карту с денежным лимитом в <данные изъяты>. В этом же отделении она пыталась обналичить денежные средства, но банк отклонил данную операцию. Через некоторое время ей на телефон позвонили сотрудники банка и разблокировали карту. Обналичив <данные изъяты> по кредитной карте, она обналичила с дебетовой карты <данные изъяты>. После чего она направилась в банкомат ПАО «ВТБ» и внесла денежные средства двумя транзакциями <данные изъяты> и <данные изъяты> на банковскую карту. ДД.ММ.ГГГГ, поддерживая связь с неизвестной, после операций с банкоматом ПАО «ВТБ», она направилась в отделение АО «Альфа-Банк», где оформила потребительский кредит на сумму <данные изъяты>. Денежные средства были зачислены на банковскую карту. Также она оформила кредитную банковскую карту. Через банкомат АО «Альфа-Банк» она обналичила денежные средства с двух карт на сумму <данные изъяты> и <данные изъяты>. Далее она направилась в банкомат ПАО «ВТБ», где зачислила денежные средства тремя транзакциями на общую сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в вечернее время, продолжая поддерживать связь с неизвестной, она направилась в отделение ПАО «Совкомбанк». Там она оформила потребительский кредит на сумму <данные изъяты>, а также карту «халва» с кредитным лимитом в <данные изъяты>. Денежные средства в размере <данные изъяты> поступили на карту «халва». Обналичив <данные изъяты> пятью транзакциями, она направилась к банкомату ПАО «ВТБ», где зачислила денежные средства на сумму <данные изъяты> на банковскую карту. ДД.ММ.ГГГГ в утренние часы ей вновь позвонила неизвестная, и в обеденное время она направилась в <адрес>, где в отделении «Хоум Кредит» она оформила договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты>. Также она оформила кредитную карту с лимитом в <данные изъяты>. <данные изъяты> были получены ей в отделении банка. После чего она направилась в банкомат ПАО «ВТБ, где зачислила денежные средства в размере <данные изъяты> на карту ПАО «ВТБ». Денежные средства в размере <данные изъяты> на кредитной карте в настоящее время остаются на карте. ДД.ММ.ГГГГ, после того, как она вышла из отделения банка «Хоум кредит», ей позвонила неизвестная, которая направила ее в отделение банка ПАО «УБРиР». В отделении банка она оформила кредит на сумму <данные изъяты>. Денежные средства были зачислены на выданную карту. Выйдя из отделения, она направилась к банкомату ПАО «ВТБ», где перечислила денежные средства в размер <данные изъяты> на карту ПАО «ВТБ». В результате мошеннических действий ей причинен материальный ущерб на сумму <данные изъяты>, которая является для нее значительной.

Заявляя встречные исковые требования, ФИО1 ссылается на то, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной, денежные средства она не получала, в полном объеме они были направлены на счета мошенников. При заключении кредитного договора банк, как сторона, предоставляющая в кредит денежные средства, должна убедиться в платежеспособности заемщика.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума №).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя), что в данном случае, как установил суд апелляционной инстанции ответчиком не выполнено.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Между тем, судом установлено, что заключение договоров потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, зачисление на счет ФИО1 денежных средств, и перечисление их в другой банк на счет другого лица произведены в одно время, что свидетельствует о том, что денежные средства не были получены заемщиком.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Материалами дела установлено, что Банк, при выдаче кредита ФИО1 не удостоверился в платежеспособности заемщика, не выявил количество оформленных кредитных обязательств в столь короткий срок, что является недобросовестным поведением со стороны банка.

Суд также учитывает, что отсутствие волеизъявления заемщика на получение денежных средств, действий, совершенных под влиянием обмана, подтверждается тем, что ФИО1 сразу же обратилась в полицию с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 не имеется, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам, государственной пошлины удовлетворению не подлежат. Вместе с тем, суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований о признании кредитных договоров недействительными в связи с тем, что сделки были совершены под влиянием существенного заблуждения или обмана.

Руководствуясь ст.ст.12, 14, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам, государственной пошлины – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитных договоров недействительными – удовлетворить.

Признать недействительными кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде через Первоуральский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: <данные изъяты> Н.А. Кукушкина

<данные изъяты>