УИД 24RS0035-01-2025-004474-80

Дело № 2-3536/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 27 ноября 2025 года

Минусинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего Верещагиной Ю.Н.,

при секретаре Ербягиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 629 428,28 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 500659 руб., под 2,9% годовых, сроком на 2192 дней. ДД.ММ.ГГГГ завершена реорганизация ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В порядке универсального правопреемства к ПАО «Совкомбанк» перешли права и обязанности кредитора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 164 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 208 802,84 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 629 428,28 руб., в том числе: просроченная задолженность – 450442,48 руб., комиссия за смс-информирование – 796 руб., просроченные проценты – 27718,53 руб., просроченная ссудная задолженность, – 420019,84 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 562,45 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,40 руб., неустойка на просроченную ссуду -584,73 руб., неустойка на просроченные проценты – 753,53 руб., причитающиеся проценты – 178985,80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17588,57 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о судебном заседании. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом предприняты все исчерпывающие меры по ее извещению, по телефону, указанному в оферте на предоставление кредита, ответчик не ответил, что подтверждается телефонограммой. Судебные извещения, направленные по месту регистрации и фактическому месту жительства, вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения». В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В силу ч. 4 ст. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указанная норма подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам. При таких обстоятельствах ответчик считается надлежаще извещенным.

Суд в порядке ст. 233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава от ДД.ММ.ГГГГ и генеральной лицензии №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статья 153 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" закрепляет признание электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Таким образом, действующий правопорядок прямо закрепляет возможность заключения договора потребительского кредита между банком и гражданином с использования цифровых технологий посредством удаленного доступа, в том числе и через сеть интернет.

При этом, в силу приведенных положений пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена возможность установления и определения аналога собственноручной подписи лица соглашением сторон.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставил заемщику денежные средства в размере 500 659 руб., а ответчик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере 2.90% годовых – при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки»; при нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90 % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договор потребительского кредита предусмотрено, оплат кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере 7784 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 72, дата ежемесячного платежа 26 числа каждого месяца.

В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа увеличивается. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график погашения кредита) будет доступна заемщику в информационных сервисах банка.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий договор потребительского кредита определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика путем внесения на счет через кассы и информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделений других банков, системы денежных переводов.

Из п. 11 Индивидуальных условий следует, что кредит предоставляется на потребительские цели 9безналичная оплата товаров/ услуг с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, а также оплата товаров/услуг с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы Банка России в пользу торгово-сервисных предприятий). Цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче/перечислению. Подробно о том, какие операции признаются безналичными указано в описании программы «Гарантия оптимальной ставки».

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

За ненадлежащее исполнение обязательств ответчика по договору установлена ответственность в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк взимает за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

При заключении кредитного договора ФИО1 подключены платные дополнительные услуги: подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимостью 121 659 руб. за срок кредита, а также смс-пакет стоимостью 199 руб.

Заемщик подписала указанные документы электронной подписью. После подписания кредитного договора сумма кредита зачислена на счет заемщика.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ после успешной идентификации клиента банком с ФИО1 заключен кредитный договор №. Выдача денежных средств по кредитному договору произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № открытый при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления о предоставлении кредита, на основании которого ФИО6 была выпущена виртуальная дебетовая карта.

В результате заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 предоставлен кредит в размере 500659 руб., в том числе для оплаты комиссии за присоединение к Программе «Гарантия оптимальной ставки» в размере 1221 656 руб.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита согласованы в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ и согласованы в личном кабинете Информационного сервиса.

Таким образом, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в счет оплаты задолженности по кредитному договору внесен ДД.ММ.ГГГГ, поступившие денежные средства учтены в счет уплаты просроченных процентов по кредиту – 4,97 руб., уплату просроченных процентов по кредиту – 6819,18 руб., погашение кредита - 4797,05 руб., уплату неустойки по договору – 0,01 руб., уплату неустойки по договору - 22,34 руб., уплату неустойки по договору - 15,72 руб., досрочную уплату процентов по кредиту – 17,39 руб., гашение начисленной просроченной комиссии по кредитному договору – 199 руб.. Доказательств обратного стороной ответчика в материалы дела не представлено.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий Договора потребительского кредита, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 629 428,28 руб., в том числе: комиссия за смс-информирование – 796 руб., просроченные проценты – 27718,53 руб., просроченная ссудная задолженность – 420019,84 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 562,45 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,40 руб., неустойка на просроченную ссуду -584,73 руб., неустойка на просроченные проценты – 753,53 руб., причитающиеся проценты – 178985,80 руб.

Согласно Выписке по лицевому счету заемщика следует, что расчет ежемесячного платежа произведен с учетом процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа увеличен до 11 815,23 руб., по сравнению с персональным графиком погашения по кредиту, где сумма платежа составляла 7 784 руб.

В ответе на запрос суда представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 указал, что размер причитающихся процентов определен периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму процентов согласно графику платежей за вычетом суммы образовавшихся просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 180 641,15 руб. (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 1655,35 руб. (просроченные проценты в размере 1655,35 руб.)= 178 985,80 руб.

Сумма просроченных процентов предъявлена ко взысканию путем начисления за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга в размере 27718,53 руб.

По состоянию на день рассмотрения спора просроченная задолженность не уплачена, обратного ответчиком не представлено и судом не установлено.

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом причитающихся процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть по дату окончания срока действия кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Суд не усматривает оснований для взыскания в пользу Банка неуплаченных процентов, рассчитанных до окончания действия договора. Ответчик не лишен права на досрочное исполнение обязательств по договору, и в случае такого погашения, на стороне Банка возникает неосновательное обогащение.

Поскольку кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут, соответственно при дальнейшем неисполнении кредитных обязательств со стороны ответчика, истец не лишен права требовать получения договорных процентов на сумму задолженности за следующих истекший период, однако правовых оснований для взыскания процентов сроком до ДД.ММ.ГГГГ, суд не усматривает.

Ответчик возражений против иска не направил.

Учитывая, что ответчик неоднократно не исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, доказательств оплаты задолженности не представлено, требования Банка о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 452 097,83 руб., в том числе: комиссия за смс-информирование – 796 руб., просроченные проценты – 27718,53 руб., просроченная ссудная задолженность – 420019,84 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 562,45 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,40 руб., неустойка на просроченную ссуду -584,73 руб., неустойка на просроченные проценты – 753,53 руб., просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1655,35 руб.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец при обращении в суд с указанным исковым заявлением уплатил государственную пошлину в размере 17588,57 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично (71,82%), расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 12 632,11 руб. подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 452 097 рублей 83 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 632 рублей 11 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Н. Верещагина

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.