УИД 32RS0007-01-2023-000097-10
Дело №2-214/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 апреля 2023 года пос. Дубровка
Дубровский районный суд Брянской области в составе
председательствующего Шелакова М.М.,
при секретаре Матвеечкиной М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с настоящим иском, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» (Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 руб. под 25% годовых по безналичным/наличным сроком на 120 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить начисленные на нее проценты.
Банк свои обязательства по договору выполнил, однако заемщик обязательства по кредиту исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств по погашению основного долга, уплате процентов и уклонением от их исполнения, ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ допустила возникновение просроченной задолженности по ссуде, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 312 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 0 дней.
В период пользования кредитом ответчик внесла платежи на общую сумму 79 428 руб. 18 коп.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность ФИО1 составила 300 233 руб. 06 коп., из которых:281 216 руб. 36 коп. – просроченная ссудная задолженность; 1 285 руб. 16 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 17 731 руб. 54 коп –иные комиссии.
Направленное в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и погашении задолженности по кредитному договору оставлено ФИО1 без внимания и без исполнения.
В связи с изложенным, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 233 руб. 06 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 202 руб. 33 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, письменно доверив суду рассмотрение дела в отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, о чем свидетельствует уведомление о вручении судебной повестки, в суд не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, ходатайств, заявлений не представила, об отложении судебного заседания не просила.
В силу ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
В соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца о постановлении заочного решения, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие надлежаще извещенного ответчика ФИО1 в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ).
В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании статей 809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Часть 2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
На основании п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1). Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2).
В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В соответствии с п.1 ст.330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» (Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 руб. под 25% годовых по безналичным/наличным сроком на 120 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить начисленные на нее проценты.
Договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления заемщиком с принадлежащего ему номера телефона посредством системы Интернет Банка Системы ДБО с использованием сообщений и кодов подтверждения в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет заемщика, с использованием аналога простой электронной подписи на вышеуказанную сумму.
Условия договора кредитования определены в Индивидуальных условиях договора по тарифному плану Кредитная карта без %, Общих условиях договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласилась, что подтверждается ее подписью, проставленной в виде аналога собственноручной подписи путем введения одноразового пароля.Вышеприведенным положениям закона допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Таким образом, кредитный договор заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имеет место в рассматриваемом случае.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.
Данный кредитный договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету №, и вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Также ФИО1 было подписано согласие на дополнительные услуги, а именно, на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1 000 руб. и присоединения к программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» по программе страхования жизни в размере 0,99 %от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе составит 2 970 руб. (приложение№ к заявлению клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»).
В соответствии с п.1 Индивидуальных условий кредитования лимит кредитования составляет 300 000 руб.
Процентная ставка -25% годовых. Льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций) до 90 дней (п.4 Индивидуальных условий».
Пунктом 6 Индивидуальных условий определены количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, согласно которому погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет заемщика, платежный период определен 30 дней, размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер процента МОП-10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика СМС-уведомлением.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП -0,0548%.
Пунктом 3.1 Общих условий договор потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
В силу п.3.2 Общих условий договор считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
Согласно п.3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита и открытия лимита кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.
Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.
Информация о полной стоимости кредита, процентная ставка по кредиту, указанная в индивидуальных условиях, подписаны ФИО1 без разногласий.
Данное обстоятельство свидетельствует о наличии воли обеих сторон договора на исполнение совершенной сделки и достижения соответствующих ей правовых последствий.
Как следует из материалов дела, обязательство по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование займом в размере и сроки, установленные договором, ответчиком исполнялось ненадлежащим образом.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Дубровского судебного района Брянской области № от ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО1 взыскана в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от №. в размере 318 971 руб. 37 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 194 руб. 86 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № Дубровского судебного района Брянской области от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями от ФИО1
Согласно расчету, представленному истцом в материалы дела, задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по вышеуказанному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 300 233 руб. 06 коп., из которых:281 216 руб. 36 коп. – просроченная ссудная задолженность; 1 285 руб. 16 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 17 731 руб. 54 коп –иные комиссии.
Представленный расчет задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора с учетом Индивидуальных и Общих условий кредитования.
Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГПК РФ, суд не усматривает.
В нарушение требований ст.56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в указанной сумме, об ином размере задолженности, доводов исключающих обязанность по погашению задолженности, ответчиком не представлено, в связи с чем суд принимает данный расчет в качестве доказательства, подтверждающего размер кредитной задолженности.
На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору в заявленном истцом размере обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Положениями ч.1 ст.98 ГПК предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 202 руб. 33 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по месту жительства по <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 233 рублей 06 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 202 рублей 33 копеек.
Копию заочного решения направить ответчику с уведомлением о вручении, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение суда изготовлено 28 апреля 2023 года.
Председательствующий по делу М.М. Шелаков