Дело № 2-393/2022
УИД № 45RS0002-01-2022-000384-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Белозерское 11 августа 2022 г.
Белозерский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Воронежской О.А.,
при секретаре Алексеевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование искового заявления указано, что 15 апреля 2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (4407198125) в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 000 рублей под 28,00% (11,50%) годовых сроком на 120 месяцев. 14 февраля 2022 г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ФИО1 Согласно п. 12 договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка. В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на 17 июня 2022 г. задолженность ответчика составляет 74 470 рублей 34 копейки, в том числе: 70 000 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2 134 рубля 27 копеек – просроченные проценты, 2 030 рублей 00 копеек – иные комиссии, 190 рублей 70 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 115 рублей 37 копеек – неустойка на просроченные проценты. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 74 470 рублей 34 копейки, в том числе: 70 000 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2 134 рубля 27 копеек – просроченные проценты, 2 030 рублей 00 копеек – иные комиссии, 190 рублей 70 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 115 рублей 37 копеек – неустойка на просроченные проценты, а также 2 434 рубля 11 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, в телефонограмме просила о рассмотрении дела без ее участия, указав, что с иском не согласна.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что 15 апреля 2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
При этом согласно условиям договора кредитования, содержащим все существенные условия кредитного договора, ФИО1 располагала необходимой информацией о предоставленной ей услуге и приняла на себя права и обязанности, определенные договором.
В силу п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по тарифному плану кредитная карта комфорт (далее – Индивидуальные условия) лимит кредитования 70 000 рублей, который может быть увеличен по соглашению сторон.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного его исполнения сторонами своих обязанностей по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 28,00%, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 11,50%, по суммам, использованным в ходе проведения наличных операций – 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (минимум 500 рублей) на текущий банковский счет заемщика (п. 6 Индивидуальных условий).
Пунктом 12 Индивидуальных условий за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов начисляется неустойка в размере 0,0548%
В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.
ФИО1 подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита, тем самым согласилась с предложенными банком условиями, согласилась на выдачу кредита в соответствии с условиями кредитования, указанными в данном кредитном предложении, что подтверждается ее подписью.
Согласно п. 3.4 Общих условий предоставления кредита (далее - Общие условия), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).
ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» выполнило свои обязательства и предоставило ФИО1 денежные средства, что подтверждается выпиской по счету от 17 июня 2022 г.
14 февраля 2022 г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ФИО1
Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Исходя из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Поскольку истец ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» полностью выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, соглашение о кредитования считается заключенным и ФИО1 обязана исполнять обязательства по достигнутому соглашению.
В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
Статьей 1 вышеуказанного Федерального закона закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.
Предъявляемые ко взысканию банком комиссии не относятся к числу императивных обязанностей банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Подписав Индивидуальные условия к договору потребительского кредита ФИО1 выразила свое согласие с условиями договора, Тарифами банка, условия о взимании комиссий были согласованы сторонами, что согласуется с положениями ст. 421 ГК РФ.
Неустойкой (штрафом, пеней) по правилам ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Данная норма закона предоставляет банкам право начислять неустойку на сумму кредита, срок возврата которой заемщиком нарушен.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности.
Поскольку в указанный срок требование банка не было исполнено ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованием о досрочном взыскании невыплаченной суммы задолженности по договору потребительского кредита.
По состоянию на 17 июня 2022 г. задолженность ответчика составляет 74 470 рублей 34 копейки, в том числе: 70 000 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2 134 рубля 27 копеек – просроченные проценты, 2 030 рублей 00 копеек – комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», 190 рублей 70 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 115 рублей 37 копеек – неустойка на просроченные проценты.
Данный расчет задолженности принимается судом во внимание. Доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлено.
Согласно ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Таким образом, в соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, истец вправе требовать досрочного взыскания задолженности по кредиту, а ответчик обязан досрочно возвратить сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области от 13 мая 2022 г. судебный приказ этого же мирового судьи № 2-1039/2022 от 14 апреля 2022 г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору отменен и с исполнения отозван.
Согласно ответу Белозерского РО УФССП России по Курганской области на запрос суда в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области от 14 апреля 2022 г., которое впоследствии было прекращено в связи с отменой судебного приказа, с ФИО1 удержаний денежных средств не производилось.
Учитывая, что сроки погашения обязательств по кредитному соглашению нарушены, обязательства должным образом ответчиком не исполнены, суд полагает заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 2 434 рубля 11 копеек по платежному поручению № 361 от 21 июня 2022 г.
При указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в счет возврата уплаченная государственная пошлина в сумме 2 434 рубля 11 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, , в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 15 апреля 2020 г. по состоянию на 17 июня 2022 г. в размере 74 470 рублей 34 копейки, в том числе: 70 000 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2 134 рубля 27 копеек – просроченные проценты, 2 030 рублей 00 копеек – иные комиссии, 190 рублей 70 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 115 рублей 37 копеек – неустойка на просроченные проценты, а также 2 434 рубля 11 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего 76 904 рубля 45 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.
Судья О.А. Воронежская
(Мотивированное решение суда составлено 18 августа 2022 г.)