31RS0002-01-2025-000937-43

№2-1279/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 23 июля 2025 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Маслова М.А.,

при ведении протокола помощником судьи Гавдан А.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, обязании направить сведения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с уточненным иском к ПАО Сбербанк, в котором просит признать недействительными кредитный договор №(информация скрыта) от (дата обезличена), применить последствия недействительности сделки, обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору, сообщить в налоговый орган сведения о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., взыскании денежных средств в сумме 40 700 руб. (л.д.57-60).

В обоснование иска указала, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор (номер обезличен) от 05.07.2024 года. Указанный договор не подписывал, волеизъявление на их подписание не выражал. Постановлением следователя СО ОМВД России по Белгородскому району от 29.07.2024 года по данному факту возбуждено уголовное дело в отношении ФИО7 по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ. Постановлением следователя СО ОМВД России по Белгородскому району ФИО1 признан потерпевшим по указанному уголовному делу.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования не поддержали в части требований о взыскании денежных средств, внесенных на счет кредитной карты в сумме 40 700 руб., в остальной части исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, представила возражения на исковое заявление, в обоснование которых ответчик сослался на то, что банком не допущено противоправных действий, при этом правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154, пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 ГК РФ).

Согласно статье 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При этом ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (статья 858 ГК РФ).

Специальные правила, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены Федеральным законом 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон «О национальной платежной системе»).

Согласно пункту 3 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее – реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России.

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента (пункты 4, 5 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 02.04.2018 года ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание

При подписании данного заявления истец согласился с тем, что настоящее заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания являются заключенными между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (далее - ДБО). Заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. Также, Клиент согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО.

02.04.2018 на основании заявления на банковское обслуживание и получение карты на имя ФИО1 открыт счёт (номер обезличен), к которому выпущена дебетовая банковская карта MasterCardStandard Молодежная Личная (номер обезличен)

16.07.2023 на основании заявления на предоставление доступа к СМС-банку (Мобильный банк) истец в Мобильном приложении Сбербанк онлайн подключил услугу Мобильный банк с использованием абонентского номера (информация скрыта)

05.07.2024 ФИО1 на основании заявления на предоставления доступа к СМС-банку (мобильному банку) по единому номеру телефона с использованием абонентского номера (информация скрыта)

Истец самостоятельно 05.07.2024 в мобильном устройстве осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона (информация скрыта) подключённому к услуге «Мобильный банк», о чем извещался путем направления СМС-сообщений.

Затем в 18.12 час. 05.07.2024 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн произведена смена телефонного номера для оповещения на (информация скрыта) номер телефона был подтвержден в банкомате банка с использование банковской карты и ПИН-кода.

Мобильное приложение Банка - приложение (программное обеспечение) для Мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к Системе «Сбербанк Онлайн». Для установки Мобильного приложения Банка на Мобильное устройство, Клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на Официальном сайте Банка (п. 2.33 Условий банковского обслуживания).

При использовании системы Сбербанк Онлайн доступ клиента к услугам через сеть «Интернет» осуществляется только при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Несанкционированный доступ иных лиц к работе в системе исключен, поэтому факт надлежащей идентификации и аутентификации является свидетельством того, что операции в системе совершал непосредственно истец.

05.07.2024 в 20:09 осуществлена идентификация Клиента в системе Сбербанк Онлайн при помощи известных только истцу идентификаторов (Логин, постоянный пароль), что подтверждается Журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн.

05.07.2024 между Истцом и ПАО Сбербанк заключён оспариваемый кредитный договор в офертно- акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн»; зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Как следует из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ Об электронной подписи), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 ФЗ Об электронной подписи, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Судом установлено, что 05.07.2024 истцом в 20:08 час. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредитной карты, что подтверждается Журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн и списком операций в Сбербанк Онлайн, заявлением-анкетой на получение кредитной карты.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений по номеру (информация скрыта) в системе «Мобильный банк»:

05.07.2024 в 20:09 час. истцу направлено сообщение на русском языке: «Оформление кредитной карты. Код - 81527. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните по номеру 900.»

05.07.2024 в 20:09 час. истцу направлено сообщение на русском языке: «Одобрена кредитная карта с лимитом 65 000р. Подтвердите выпуск карты в Сбербанк Онлайн s.sber.ru/4v3Fl, если вы не совершали операцию, позвоните на 900.»

05.07.2024 в 20:10 час. истцу направлено сообщение на русском языке: «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 65000р, ставка 38.8% годовых. Код: 33961. Никому его не сообщайте.»

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн», индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты были подписаны клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, что подтверждается Заявлением-анкетой на получение кредитной карты, индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, содержащими визуализацию простой электронной подписи.

05.07.2024 в 20:10 час. истцу направлено сообщение на русском языке: «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.»

Согласно отчета по кредитной карте клиента (номер обезличен), выпиской по счету карты (номер обезличен), списком платежей и заявок в Сбербанк Онлайн и выгрузки из журнала сообщений в системе «Мобильный банк» истцом выполнен перевод между своими счетами 05.07.2024 в 20:17 час. через Сбербанк Онлайн в сумме 63 000 руб. с комиссией 1 890 руб. на счет (номер обезличен), открытый 02.04.2018 на имя ФИО1, банковской карты (номер обезличен)

06.07.2024 истцом в 07:28 час. был выполнен вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на увеличение лимита по кредитной карте до 150 000 руб., что подтверждается журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн и списком операций в Сбербанк Онлайн, заявлением об изменении лимита кредита по карте.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений по номеру +79524290840 в системе «Мобильный банк» 06.07.2024 в 07:31 час. истцу направлено сообщение на русском языке: «Мы одобрили вам кредитный лимит на меньшую сумму — 100000р. Если согласны, до 05.08.24 подтвердите его изменение sberbank.com/sms/inclim/».

В мобильном приложении Сбербанк Онлайн Истцом подтверждено увеличение лимита по кредитной карте, дополнительное соглашение об изменении лимита кредита до 100 000 руб. были подписаны клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, что подтверждается предложением о заключении дополнительного соглашения, содержащими визуализацию простой электронной подписи.

06.07.2024 в 07:33 час. истцу направлено сообщение на русском языке: «Кредитный лимит по вашей карте увеличен до 100000р. Баланс: 35110 р.»

Согласно отчета по кредитной карте клиента (номер обезличен) выпиской по счету карты (номер обезличен), списком платежей и заявок в Сбербанк Онлайн и выгрузки из журнала сообщений в системе «Мобильный банк» истцом выполнен перевод между своими счетами - 06.07.2024 в 08:13 через Сбербанк Онлайн в сумме 34 000 руб. с комиссией 1 020 руб. на счет (номер обезличен) открытый 02.04.2018 на имя ФИО1, банковской карты (номер обезличен)

Приложенные к возражениям доказательства проведения операций, подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления заявки на получение кредитной карты и подтверждение Клиентом индивидуальных условий выпуска и обслуживание кредитной карты.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил клиенту кредитные денежные средства. Кредитные средства были предоставлены именно истцу и в результате его собственных действий, факт совершения сделок неустановленным лицом, действовавшим от его имени, не установлен.

Таким образом, оспариваемый кредитный договор заключен между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью доказательств, представленных в материалы дела.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 закона.

Операции по получению кредитной карты совершены истцом посредством системы «Сбербанк Онлайн» с использованием реквизитов дебетовой карты клиента, постоянного пароля и идентифицирующих паролей, полученных посредством СМС-сообщений на номер телефона клиента, подключенного к услуге «Мобильный банк» (только после их верного ввода в системе «Сбербанк Онлайн»),

Таким образом, операции по заключению кредитного договора не могли быть совершены лицом, не имеющим доступ к мобильному телефону с номером (информация скрыта), а также к мобильному приложению Сбербанк Онлайн клиента.

Согласно пункту 4.22 ДБО клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделение Банка, контактный центр Банка).

В соответствиями с пунктами 6.3-6.11 ДБО Банк не несет ответственности, в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности, в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Обслуживание банковской карты Клиента осуществляется в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, являющимися неотъемлемой частью договора выпуска и обслуживания банковской карты.

В соответствии с Условиями, держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, не передавать карту (её реквизиты) и Мобильное устройство третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершённым с использованием ПИН-кода, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/ одноразовых паролей.

Электронные данные о фактах использования банковской карты истца с правильным набором только ему известного ПИН-кода, поступившие в банк, являются надлежащими доказательствами правомерности осуществления операций по счету. При этом достоверных и объективных доказательств того, что при снятии наличных денежных средств в банкоматах использовалась не банковская карта истца, последним не представлено.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил клиенту кредитные денежные средства.

Факт выдачи кредита подтверждается отчетом по банковской карте истца.

Кредитные средства предоставлены истцу в результате ее собственных действий.

Пунктом 5 статьи 166 ГК РФ предусмотрено, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Аналогичное правило эстоппеля содержится в пункте 3 статьи 432 ГК РФ.

В силу пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по спору о признании договора незаключенным, является, в частности, факт принятия кредитных денежных средств заемщиком и последующее исполнение им кредитного договора.

Таким образом, сознательное осуществление истцом перевода полученных им в качестве кредита в банке денежных средств, суд признает в качестве подтверждения ФИО1 действия кредитного договора с учетом положений пункта 3 статьи 432 ГК РФ.

Вопреки доводам истца само по себе то обстоятельство, что по его заявлению возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, не свидетельствует о не заключении им оспариваемого кредитного договора.

Довод истца о том, что у него отсутствовало намерение заключить кредитный договор с ПАО Сбербанк, признается судом неубедительным, противоречащим доказательствам, представленным в материалы дела.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд не усматривает правовых оснований для признания кредитного договора (номер обезличен) от 05.07.2024 года недействительным.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств в обоснование заявленных требований для признания кредитного договора недействительным, в том числе по основаниям, установленным в ст.ст. 178, 179 ГК РФ, и свидетельствующих о заключении оспариваемых договоров под влиянием обмана или заблуждения.

Между тем, ответчиком представлены убедительные доказательства того, что свои обязанности он выполнил, предоставив истцу полную информацию об условиях дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк, в том числе о порядке выдачи кредитов Банком.

Доказательств наличия у банка сведений, позволявших усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не представлено.

Как установлено судами в ходе рассмотрения дела, заключение договора имело место с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовым паролем, являющимся аналогом собственноручной подписи.

Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о возврате денежных средств, в том числе, после заключения кредитного договора, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредита.

Стороной истца не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по договору, доказательств вины Банка при осуществлении распоряжений истца, в связи с чем, суд не усматривает нарушение прав истца как потребителя, поэтому исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ((номер обезличен)) к ПАО Сбербанк ((информация скрыта)) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, обязании направить сведения, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение изготовлено 06.08.2025 года.

Судья М.А. Маслов