Дело № 2-2448/2025
УИД 42RS0002-01-2025-004593-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Белово Кемеровская область – Кузбасс 23.12.2025
Беловский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Тооц А.В.,
при секретаре Титаренко И.З.,
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровское отделение № к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение № обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заявленные исковые требования мотивирует тем, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 ФИО5 в сумме 299999 руб. на срок 60 мес. под 39,9% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно справке по зачислению кредита на счет клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 299999 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 407820,32 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.
Истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 407820,32 руб., в том числе: просроченные проценты - 104556,33 руб., просроченный основной долг - 299999 руб., неустойка за просроченный основной долг - 758,31 руб., неустойка за просроченные проценты - 4300,78 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12695,51 руб. Всего взыскать: 420515,83 руб.
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 ГПК РФ в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Беловского городского суда <адрес> (http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/).
Истец – ПАО Сбербанк, в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 4 об.).
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что кредит был взят без его ведома. Денежных средств по данному кредитному договору он не получал. Все это проходило в сети интернет, без его участия. В личном кабинете пароль он не вводил, электронной подписью документы не подписывал. По факту мошеннических действий он обратился <адрес> с заявлением, оно было принято. На какой стадии сейчас находится расследование, сказать не может. С требованиями о признании кредитного договора недействительными, в банк или в суд не обращался.
Исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившегося истца и, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В ст. 310 ГК РФ указано на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.
Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 330, ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; соглашение о неустойки должно быть совершено в письменной форме. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 299999 руб. на срок 60 мес. под 39,9 % годовых. (л.д. 14-15)
Согласно п. 6 индивидуальных условий количество платежей составляет 60 в размере 11605,54 руб. Платежная дата 29 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 27 Общих условий кредитования, л.д. 17), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с п.п. 35-37 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
ФИО2 был ознакомлен с Общими условиями, индивидуальными условиями, о чем указано в п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита, принял на себя обязанность их соблюдать, что подтвердил простой электронной подписью, направив СМС-сообщение через систему «Сбербанк-Онлайн».
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил ФИО2 кредит в оговоренном размере, перечислив денежные средства на счет №, что подтверждается копией справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.7/2.).
Обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно вносил платежи.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила 361474,22 руб. (л.д. 22).
Данное требование исполнено не было, доказательств обратного материалы дела не содержат.
Из расчета задолженности следует, что задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 407820,32 руб. и включает в себя: просроченные проценты – 104556,33 руб., просроченный основной долг – 298204,90 руб., неустойка за просроченный основной долог – 758,31 руб., неустойка за просроченные проценты – 4300,78 руб. (л.д. 7).
Суд согласен с указанным расчетом задолженности, поскольку он арифметически верен, соответствует условиям кредитного договора, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, подтверждается материалами дела, контррасчет ответчиком не представлен.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки суд не усматривает.
ФИО2 был ознакомлен с условиями кредитного договора, осознавал природу и существо кредитных обязательств, правовые последствия. Кредитный договор был заключен при достижении соглашения между его сторонами по всем существенным условиям.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Кемеровское отделение № обращалось к мировому судье судебного участка № Беловского городского судебного <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с задолженности по кредитному договору с ФИО1.
ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был вынесен и определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника.(л.д. 5 об.)
Поскольку, ответчик не выполнил условия кредитного договора, платежи им не вносятся, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик, заключив Договор о кредитовании с истцом, не исполняет его надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, установлен размер задолженности, основанный на расчетах истца, произведенных в соответствии с заключенным сторонами договором, суд приходит к выводу о доказанности факта нарушения ответчиком обязательств по исполнению договора и необходимости взыскания в пользу истца образовавшейся задолженности.
Давая оценку доводам ответчика о том, что спорный кредитный договор им не заключался, денежные средства не были получены, суд исходит из следующего.
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. В соответствии с п. 5 общих условий при оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или МП, через ЭТуП, через устройство самообслуживания, (банкомат, терминал) кредитора или в подразделении кредитора с использованием электронного терминала/мобильного рабочего места работника кредитора, заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания ИУ в электронном виде указывается в ИУ) и влечет последствия аналогичные последствиям совершения сделок, совершенным при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью.
Из ответа ООО «Скартел» на запрос суда следует, что абонентский номер № был выделен ФИО2 ФИО6. Указанный номер телефона был использован заемщиком при оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 63, 72)
Согласно сведениям, представленным ПАО Сбербанк, кредитные денежные средства были зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет №, принадлежащий ФИО2, подтверждается выпиской по счету. (л.д. 13 об., 68-70)
Из ответа на запрос суда Отдел МВД России «Беловский» следует, что в производстве СО Отдела МВД России «Беловский» находится уголовное дело №, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ, по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по факту хищения денежных средств, принадлежащих ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ производство предварительного следствия по уголовному № приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК Российской Федерации. (так как не установлено лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого). (л.д. 48)
Сведений об обращении ФИО2 в суд с иском о признании кредитного договора недействительным не имеется.
При таком положении, исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Государственная пошлина в силу ст. 88 ГПК РФ относится к судебным расходам.
Судом установлено, что истцом по делу понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12695,51 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6/2). Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в качестве возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 12695,51 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровское отделение № удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 407820,32 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12695,51 руб., а всего взыскать 420515 руб. 83 коп. (четыреста двадцать тысяч пятьсот пятнадцать рублей 83 коп.)
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Судья А.В. Тооц
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.