Решение по делу № 2-498/2023 от 28.04.2023

Дело № 2-498/2023

УИД 42RS0020-01-2023-000357-37

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

судьи Раймер-Шмидт К.Е.

при секретаре Толочковой К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осинники 28.04.2023 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО3, в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 258 519,06 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 785,19 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке №% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартира, назначение: жилое, общая площадь № кв.м., этаж № адрес объекта: <адрес> кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 528 000рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО3

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 528 000 рублей под № % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.2.1. договора залога №/№ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит по залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заключила брак с ФИО5, после заключения брака жене присвоена фамилия «Сластенова» (л.д.47).

В судебное заседание ответчик ФИО6 не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайств не заявляла.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, определил о рассмотрении дела в порядке заочного производства, о чем было вынесено определение суда.

Суд, исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и акцептовал Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия) и Индивидуальные условия договора потребительского кредита №.

Во исполнение данного соглашения о кредитовании ПАО «Восточный экспресс Банк» путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, выдал ответчику ФИО6 денежные средства в сумме 528 000 рублей. Срок кредита 60 месяцев, с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту № % годовых (л.д.7-10).

Примерный размер среднемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 16 837,71 рублей.

С условиями Договора ПАО «Совкомбанк», ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается ее подписью.

Согласно п.3.13 Договора допускается частичное либо полное досрочное погашение кредита по заявлению Заемщика путем списания денежных средств с ТБС в сроки, установленные п.3.12 Договора.

Согласно п. 3.14 кредитного договора за нарушение Заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном настоящим Договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа установленной Договором кредитования.

В соответствии с п.1.1.7. неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Согласно п.3.1. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты; п.3.3. проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно; п.3.7 заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа; п.1.2.2. в случае если в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно заемщик не выполнит действия, указанные в пп 1.2.1 Договора, Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть договор.

В соответствии с пп. 1.3., 1.3.1. надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего Договора или в связи с ним, обеспечивается: п.1.3.1.1. залогом недвижимого имущества (предмет ипотеки)-квартиры, назначение: жилое, общая площадь № кв.м., этаж №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес> Кадастровый (или условный) №. Квартира передается в залог Банку в соответствии с Договором ипотеки №/№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1. Договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ Залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ передает в залог Залогодержателю недвижимость, указанную в п.1.2 Договора, а именно: квартиры, назначение: жилое, общая площадь № кв.м., этаж №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес> Кадастровый (или условный) № (л.д.11-13).

В соответствии с п.1.6 Договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего Договора составляет 528 0000 рублей.

В соответствии с п.2.1 Договора ипотеки Заемщик обязуется возвращать денежные средства, полученные в кредит, и уплачивать на них проценты в порядке и сроки, установленные Договором кредитования. Залогодатель ознакомлен со всеми условиями Договора кредитования.

В соответствии с п.2.2.1. Цель кредита-Неотложные нужды. Тарифный план-кредит под залог+. Валюта кредита-рубли. Сумма кредита 528 000 рублей.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 718 469,71рублей.

В связи с неисполнением кредитных обязательств в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено досудебное уведомление ПАО «Совкомбанк», ответчику ФИО6 предоставлен срок для оплаты задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления (л. д. 24-26).

Требования ответчиком перед ПАО «Совкомбанк» о возврате кредита исполнены не были.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 258 519,06 рублей, из которых: просроченные проценты 23 391,56 рублей, просроченная ссудная задолженность 231 579,10 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 576,93 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 34,83 рубля, неустойка на просроченную ссуду 658,19 рублей, неустойка на просроченные проценты 278,45 рублей (л.д.17-20).

Сомневаться в правильности предоставленного расчета у суда оснований не имеется, ответчиком расчет не оспорен, свой расчет задолженности ответчик суду не предоставил, также ответчиком не предоставлено доказательств погашения задолженности полностью или частично.

Поэтому требование истца о досрочном возврате ответчиком всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пунктом 3.14 кредитного договора предусмотрено, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7, где неустойка соответствует ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается датой, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором. С учетом условий договора, а также ст. 421 ГК РФ, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемых на сумму остатка основного долга, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах). Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленных истцом неустоек последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Принимая во внимание изложенное, у суда не имеется оснований для применения ст. 333 ГК РФ, так как сумма неустойки не является значительной, при этом суд принимает, что со стороны ответчика имеется нарушение условий договора о своевременном внесении платежей в счет погашения кредита, период просрочки и поведение ответчика.

В соответствии со ст.334, 335 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В соответствии со ст.337, 348 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из имеющихся в материалах дела доказательств, следует, что на момент рассмотрения дела судом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> зарегистрировано за ФИО3, что подтверждается выпиской ЕГРН (л.д.48-50). В графе Ограничение прав и обременение объекта недвижимости стоит отметка: ипотека, ограничение прав и обременение объекта недвижимости с ДД.ММ.ГГГГ 60 месяцев с даты фактического предоставление кредита.

В свою очередь, поскольку, в ходе судебного разбирательства иных сведений для установления начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявлено, суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога при его реализации на торгах, в размере определенной Банком 528 000 рублей.

В связи с удовлетворением иска ПАО «Совкомбанк» с ФИО6 в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 11 785,19 рублей, которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать со ФИО2 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ИНН № в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 258 519,06 рублей, из которых просроченные проценты 23 391,56 рублей, просроченная ссудная задолженность 231 579,10 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 576,93 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 34,83 рубля, неустойка на просроченную ссуду 658,19 рублей, неустойка на просроченные проценты 278,45 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 785,19 рублей, а всего 270 304 (двести семьдесят тысяч триста четыре) рубля 25 коп.

Взыскать со ФИО2 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке № % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу,

Взыскать со ФИО2 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартира, назначение: жилое, общая площадь № кв.м., этаж № адрес (местонахождение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 528 000 (пятьсот двадцать восемь тысяч) рублей, принадлежащего на праве собственности ФИО2 ФИО1.

Ответчик вправе подать в Осинниковский городской суд Кемеровской области, принявшей заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение принято в окончательной форме 10.05.2023 года.

Судья К.Е.Раймер-Шмидт