УИД № 42RS0040-01-2022-002098-43
Номер производства по делу № 2-222/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кемерово 2 марта 2023 года
Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,
с участием помощника судьи Черновой О.Г.,
при секретаре Климакиной Д.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО3, ООО СК "Газпром страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивировало тем, что 20.03.2019 между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявление оферты) №), согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 55 000 рублей под 28 % годовых на срок - до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
14.02.2022г. ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита.
Задолженность по кредитному договору составляет 43 567 рублей 33 копейки.
ФИО1 умер 03.04.2020. Предполагаемым наследником является ФИО3
Банк просит взыскать с наследника ФИО1 – ФИО3 задолженность по кредитному договору в общем размере 43 567 рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 507 рублей 02 копейки.
Определением суда от 10.01.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "Газпром страхование".
Представитель истца - ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, истец о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО3 требования не признала, пояснила, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана с ООО СК "Газпром страхование".
Представитель соответчика - ООО СК "Газпром страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суду представлены возражения на исковое заявление, из которых следует, что ответчик с иском не согласен, поскольку на момент смерти ФИО1 договор страхования в отношении него не действовал. В соответствии с п. 1.5. заявления на страхование выгодоприобретатель – застрахованный, либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы. Принимая во внимание, что истец не является выгодоприобретателем по договору страхования, его требования к ООО СК "Газпром страхование" не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие представителя истца и представителя ответчика ООО СК "Газпром страхование".
Заслушав объяснения ответчика ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему
В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ, каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ, выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита 20.03.2019 между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 заключен договор кредитования № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом 55 000 рублей; процентная ставка 28% годовых, с льготным периодом до 56 дней (л.д. 7 оборот, 8, 9).
Как следует из п. 2 договора кредитования от 20.03.2019, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.
Договор заключен в порядке ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Факт исполнения банком условий договора надлежащим образом и в полном объеме подтвержден выпиской по счету ФИО1 (л.д.22-26).
Из общих условий кредитования следует, что заемщик обязался вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств с учетом установленной п.4.13. очередностью.
В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.09.2022 задолженность по кредитному договору от 20.03.2019 № составляет 43 567 рублей 33 копейки, в том числе: - просроченная ссудная задолженность – 32 448 рублей 48 копеек; - просроченные проценты - 11 118 рублей 85 копеек.
Стороной ответчика не представлено иного расчета задолженности. Расчет, произведенный истцом, ответчиком не оспорен.
В соответствии со ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Какие-либо доказательства погашения образовавшейся задолженности, суду не представлены.
ФИО1 умер 03.04.2020 (л.д. 20).
В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам.
В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.
Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).
Согласно п.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Таким образом, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитным договорам входит в состав наследства.
Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
Согласно п. 58, п. 59, п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора.
Из сведений, представленных нотариусом Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ФИО2, следует, что после смерти ФИО1 наследство приняла его дочь ФИО3 в виде 1/3 доли в праве собственности на ? часть жилого дома, расположенного по <адрес> и земельного участка, расположенного по <адрес>
При таком положении, суд признаёт, что ответчик ФИО3, в соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ, приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО1 и, в соответствии с Правилами статьи 1175 ГК РФ, несет гражданско-правовую ответственность по долгам наследодателя, в пределах стоимости наследственного имущества.
По сведениям нотариуса кадастровая стоимость 1/3 доли в праве собственности на ? часть жилого дома, расположенного по <адрес> по состоянию на 03.04.2020, составляла 362 568 рублей, кадастровая стоимость земельного участка, находящегося по <адрес>, по состоянию на 03.04.2020 составляла 94 400 рублей.
Иной оценки данного наследственного имущества суду не представлено.
Таким образом, стоимость перешедшего к ответчику ФИО3 наследственного имущества составила 456 968 рублей, т.е. превысила размер долговых обязательств, имевшихся у ФИО1 перед истцом на день его смерти.
Учитывая, что ответчик ФИО3 приняла наследство после смерти ФИО1, что никем не оспаривается, суд считает необходимым взыскать с нее задолженность по кредитному договору от 20.03.2019 № в размере 43 567 рублей 33 копейки.
Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ООО СК "Газпром страхование" не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 20.03.2019 ФИО1 на основании письменного заявления был подключен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 №, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 48-52).
05.03.2022 произошло изменение наименования ООО СК "ВТБ Страхование", новое наименование - СК "Газпром страхование" (л.д. 89-91).
Согласно п. 1.2. Заявления срок страхования – 12 месяцев с момента подписания настоящего заявления.
Таким образом, на момент смерти заемщика ФИО1 договор страхования в отношении него не действовал.
При заключении кредитного договора сторонами было определено, что кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер, при этом по условиям договора страхования выгодоприобретателем страхового возмещения является заемщик, а после его смерти его наследники, Банк не является получателем страховой выплаты.
При таких обстоятельствах доводы ответчика ФИО3 о возложении обязанности по погашению задолженности на страховую компанию подлежат отклонению.
Само по себе наличие договора страхования не освобождает заемщика (его наследников) от исполнения обязанности возвратить кредит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1 507 рублей 02 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) к ФИО3 № о взыскании долга по кредитному договору с наследника удовлетворить полностью.
Взыскать в пользу ПАО "Совкомбанк" с ФИО3:
- 43 567 рублей 33 копейки долг по кредитному договору от 20.03.2019 №
- 1 507 рублей 02 копейки расходы по уплате государственной пошлины,
а всего 45 074 рубля 35 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.
Председательствующий
Справка: в окончательной форме решение принято 03.03.2023.
Судья А.А. Тупица