Дело № 2-1632/2023
УИД 22RS0068-01-2023-000163-30
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 марта 2023 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Черемисиной О.С.,
при секретаре Шаммедовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору.
В обоснование исковых требований указано на то, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО2 кредит в сумме 299 999,00 руб. на срок <данные изъяты> мес. под 13,7 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Со стороны заемщика электронная подпись проставлена посредством использования систем <данные изъяты>
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Заемщиком ФИО2 было произведено подключение услуги «Мобильный банк» и пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №
На стадии заключения договора ДД.ММ.ГГГГ был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ту же дату заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента и выписке журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» от ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 299 999,00 руб.
В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Исходя из условий кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 308 617,00 руб.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 11, 24, 160, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 432, 434, 450, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи», ст. 11 ФЗ «Об информационных технологиях и о защите информации», ПАО «Сбербанк» просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 308 617,00 руб., в том числе просроченный основной долг – 274 698,39 руб., просроченные проценты – 33 918,61 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 286,17 руб.
Истец ПАО «Сбербанк» извещен о судебном заседании надлежаще, представитель участия не принимал. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО2 извещен судом в установленном порядке, участия не принимал, о причинах неявки суду не сообщено.
Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Исходя из положений ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктами 1, 3 ст. 438 ГК РФ определено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п.п. 1-3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Исходя из положений п. 4 ст. 11 ФЗ «Об информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи»).
Частью 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» определено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами.
Пунктом 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Исходя из положений указанного Закона, а также норм ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
В силу п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в ходе рассмотрения дела судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк», выступающим по договору кредитором, и ФИО2, являющимся заемщиком, заключен договор потребительского кредита № на сумму 299 999,00 руб.
Договор займа заключен в офертно-акцептной форме, дистанционно, путем подачи ФИО2 заявления-анкеты на получение потребительского кредита, в последующем - заявки через созданный (зарегистрированный) на сайте кредитора личный кабинет в электронной форме.
Подача заявления-анкеты произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, направление заявки осуществлено ДД.ММ.ГГГГ.
Заявка была одобрена (акцептована) ПАО «Сбербанк». ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписаны электронными подписями документы, составляющие кредитный договор.
Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия), Графика платежей.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, с содержанием Общих условий кредитования ФИО2 был ознакомлен, выразил с ними согласие.
По условиям заключенного договора заемщику предоставлен кредит в сумме 299 999,00 руб. на цели личного потребления с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 13,70 % годовых на срок 60 месяцев, на условиях погашения кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 6 933,88 руб. 25 числа каждого месяца (последний платеж подлежит внесению в сумме 6 940,72 руб. ДД.ММ.ГГГГ) (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий, График платежей).
Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет заемщика, открытый в банке.
Заключение кредитного договора, предоставление на основании договора денежных средств ответчиком ФИО2 в ходе рассмотрения дела судом не оспорено.
Исходя из представленной банком выписки по счету, погашение кредита осуществлялось в соответствии с условиями договора в период с июля 2021 года по январь 2022 года, с февраля 2022 года оплата кредита прекращена.
В связи с неисполнением обязательств по погашению кредита по договору образовалась задолженность.
Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Исходя из положений п.п. 1, 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ПАО «Сбербанк» начислена по договору и заявлена ко взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 311 662,90 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 274 698,39 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 33 918,61 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 698,02 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 347,88 руб.
Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Сбербанк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в виде основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. Неустойка ко взысканию не заявлена.
Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.
Аннуитетные платежи включают в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (п. 3.2 Общих условий).
Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
В силу п. 3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (пункт 3.3.2 Общих условий).
Расчет заявленной ко взысканию задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Расчет в ходе рассмотрения дела судом ответчиком не оспаривался.
Учитывая установленные по делу факты неисполнения ответчиком обязательств по договору, образование кредитной задолженности, ее непогашение заемщиком, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга в размере 274 698,39 руб., процентов за пользование кредитом в размере 33 918,61 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 308 617,00 руб.
На основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).
Из положений п.п. 2, 3 ст. 454 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно ч. 2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В соответствии с положениями п. 4.2.3 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно обстоятельствам дела, последний платеж в погашение кредита внесен заемщиком в январе 2022 года; с февраля 2022 года платежи в погашение кредита заемщиком не вносятся.
Кроме того, как установлено, истец не получил ответ и удовлетворения письменного требования от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного договора, досрочном возврате задолженности по нему в указанные в нем сроки, по истечении предоставленного срока для оплаты суммы долга обратился с данным иском в суд и просил, кроме взыскания задолженности, о расторжении кредитного договора.
Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, длительность неисполнения обязательств в соответствии с согласованными сторонами условиями – более одного года, что с учетом, в том числе, условий договора является существенным нарушением принятых заемщиком на себя обязательств, учитывая также неисполнение требования о досрочном погашении кредита в добровольном порядке, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований банка о расторжении кредитного договора.
При указанных обстоятельствах, заявленные ПАО «Сбербанк» к ФИО2 исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему подлежат удовлетворению.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины исходя из характера и размера удовлетворенных материально-правовых требований в сумме 12 286,17 руб.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> года, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 308 617 руб. 00 коп., в том числе 274 698 руб. 39 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 33 918 руб. 61 коп. – просроченные проценты.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 286 руб. 17 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.С. Черемисина