дело № 2-533/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
16 февраля 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Крикуновой А.В.,
при секретаре Клюшниковой Н.В.,
помощник судьи Ковалева Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд к ФИО1 с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 284 853,06 рублей, из которых: 166 486,69 рублей – сумма основного долга; 13 233,49 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 104 547,66 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 411,22 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 174 рублей – сумма комиссии за направление извещений; а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 048,53 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 179 700 рублей, в том числе: 150 000 рублей – сумма к выдаче, 29 700 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 179 700 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 150 000 выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик выразила желание воспользоваться, оплатив за счет кредита 29 700 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита ФИО1 получила график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 797,12 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по sms стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ФИО1 не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 547,66 рублей, что является убытками банка.
Истец ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направил, в заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о дне, времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений с ШПИ № не явилась, о причинах неявки не сообщила, позиции относительно заявленных требований не выразила.
Частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон в порядке заочного производства на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из ее сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу пункта 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором также подтвердила согласие на оказание следующих услуг, в том числе платных: индивидуальное добровольное личное страхование – 29 700 рублей на срок кредита, SMS-пакет – 29 рублей ежемесячно.
ФИО1 подтвердила своей подписью, что получила график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: общие условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SMS-пакет» и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования; подтвердила получение банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №, в котором содержатся индивидуальные условия договора потребительского кредита: сумма кредита – 179 700 рублей, в том числе сумма к выдаче / к перечислению – 150 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 29 700 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора), срок действия договора - бессрочно; срок возврата кредита – 60 календарных месяцев (п. 2 Индивидуальных условий договора), процентная ставка - стандартная 29,90% (п. 3 Индивидуальных условий договора).
ФИО1 согласилась с тем, что в случае принятия банком решения о выпуске карты к текущему счету банк направляет карту заемщику на ее почтовый адрес заказным письмом в комплекте с Индивидуальными условиями кредита по карте. Номер текущего счета - №, код идентификации (номер соглашения по карте) №
Кроме того, ФИО1 просила заключить ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления страховых случаев, а также согласилась с оплатой страховой премии в размере 29 700 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
ФИО1 дано следующее распоряжение: для выдачи кредита использовать следующий способ: касса (п. 1.1 распоряжения заемщика); перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий по кредиту сумму кредита, если в п. 1.1 настоящего распоряжения указан способ получения «касса» - выдать сумму наличными в кассе банка. Если она не получит деньги в кассе в тот же день, когда подписал договор, просила банк аннулировать договор (п. 1.2 распоряжения заемщика).
Как следует из п. 1.3 распоряжения заемщика, при указании суммы страхового взноса в п.1.2 и 1.3 Индивидуальных условий по кредиту - перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером договора).
В соответствии с выпиской по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача наличных денежных средств согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ со счета № в размере 150 000 рублей, а также произведено списание средств для выполнения перевода по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 29 700 рублей.
Таким образом, банк в полном объеме исполнил принятые по кредитному договору обязательства. Факт получения от банка кредитных средств в указанном размере ответчиком не оспаривается.
Право банка требовать уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрено ч.1 раздела 2 общих условий договора.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: ежемесячно, равными платежами в размере 5 797,12 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей - 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.
В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 осуществляла платежи с нарушением сроков и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей (500 + 500).
ООО «ХКФ Банк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 166 486,69 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 13 233,49 рублей.
Расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом судом проверен и признан арифметически верным.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 166 486,69 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 13 233,49 рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150-го дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.
ООО «ХКФ Банк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 411,22 рублей, комиссии за направление извещения в размере 174 рублей.
Расчет заявленных к взысканию сумм штрафа и комиссии судом проверен, признан арифметически верным, в связи с чем с ФИО1 подлежат взысканию суммы штрафа и комиссии за направление извещения в указанном размере.
Разрешая требование банка о взыскании убытков в размере 104 547,66 рублей, суд приходит к следующему.
Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с пунктом 16 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 547,66 рублей, то есть с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора.
Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием прекращения обязательства должника по кредитному договору.
Согласно части 3 раздела 3 общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.
Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли бы быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.
Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, оснований для отказа в удовлетворении иска в данной части у суда не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления банком уплачена государственная пошлина в сумме 6 048,53 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 3031,43 рублей, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 3017,10 рублей.
Учитывая, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены в размере 284 853,06 рублей, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6048,53 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 284 853,06 рублей, из которых: 166 486,69 рублей – сумма основного долга; 13 233,49 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 104 547,66 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 411,22 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 174 рублей – сумма комиссии за направление извещений; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 048,53 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий (подпись) А.В. Крикунова
УИД: 70RS0005-01-2023-000095-45
копия верна
судья А.В. Крикунова
секретарь Н.В. Клюшникова
подлинник подшит в гражданском деле № 2-533/2023
дело находится в Томском районном суде Томской области
мотивированный текст решения суда изготовлен 27 февраля 2023 г.