34RS0008-01-2025-008126-05 Дело № 2-3365/2025 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«03» сентября 2025 года г. Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Гринченко Е.В.,

при секретаре Левикиной О.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО «Банк ПСБ» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 Канифа кызы к публичному акционерному обществу «Банк ПСБ», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3 к. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ПСБ», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Заявленные требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ супругом истца ФИО4 было подано заявление на заключение договора личного страхования по программе добровольного страхования «Защита заемщика» №... – СО1 между ПАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время – ПАО «Банк ПСБ») и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Программой добровольного страхования предусмотрено погашение кредитной задолженности заемщика по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг. в случае наступления страхового случая. Согласно п.1.2.1 договора страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленные) в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГг. наступил страховой случай - смерть застрахованного лица ФИО4

В соответствии с п.1.2.2 договора страхования, страховая сумма по договору составляет 709 000 руб. и рассчитана исходя из суммы кредита по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг. истец вступила в наследство и к ней перешли обязательства по кредитному договору, а также права, предусмотренные договором личного страхования.

При обращении в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о выплате страхового возмещения в досудебном порядке, страховщик выплату не произвел.

Решением финансового уполномоченного №... от ДД.ММ.ГГГГг. отказ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в выплате страхового возмещения признан незаконным. Установлено, что выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредитному договору в размере 360 953 руб. является ПАО «Промсвязьбанк», а в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата в размере 348 046 руб.

Решением Волжского городского суда Волгоградской области по делу №... от ДД.ММ.ГГГГг. решение финансового уполномоченного №... оставлено без изменения.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» произвел истцу страховую выплату в размере 348 046 руб. Однако страховая сумма Банку выгодоприобретателю в размере 360 953 руб. 98 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг., страховщиком не перечислена.

В свою очередь ПАО «Банк ПСБ», как профессиональный участник правоотношений, уклоняется от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, будучи уведомленным об обращении истца к страховщику за страховой выплатой и решением Финансового уполномоченного. При этом, кредитная задолженность не погашается и продолжается числиться за истцом. Учитывая факт неисполнения страховщиком денежного обязательства по выплате страхового возмещения в установленный законом и договором срок, истец имеет право взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные из суммы недоплаченного страхового возмещения (360 953 руб. 98 коп.) за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

Поскольку ПАО «ПСБ Банк» не проявил должной осмотрительности и не обратился к страховщику для получения страхового возмещения, на основании п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с него в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исходя из общей суммы подлежащих уплате по кредитному договору процентов (412 533 руб. 38 коп.) за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

По указанным основаниям, истец ФИО3 к. просила взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»:

- страховое возмещение в сумме 360 953 руб. 98 коп., которое перечислить на счет, открытый в ПАО «ПСБ Банк» в счет исполнения обязательств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГг по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 73 320 руб.26 коп.;

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГг. по дату вынесения решения суда.

Также просила взыскать в свою пользу:

- с ПАО «Банк ПСБ» - неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 412533 руб. 37 коп.;

- с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Банк ПСБ» убытки в размере процентов, начисленных за пользование кредитом по договору №... от ДД.ММ.ГГГГг. на дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В ходе рассмотрения дела истец уточняла исковые требования, в последней редакции просила взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»:

- страховое возмещение в сумме 360 953 руб. 98 коп., которое перечислить на счет, открытый в ПАО «ПСБ Банк» в счет исполнения обязательств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг. Решение суда в указанной части не приводить в исполнение в связи с фактической оплатой;

- убытки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 12 545 руб., образовавшиеся в результате несвоевременного исполнения ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» решения финансового уполномоченного и перечисления денежных средств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг., которые перечислить на счет, открытый в ПАО «ПСБ Банк» в счет исполнения обязательств по кредитному договору;

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 87 019 руб. 28 коп.;

- штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца;

- компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.

Также просила взыскать с ПАО «Банк ПСБ» в свою пользу неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 412 533 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО3 к. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, доверила представление своих интересов ФИО1

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал и просил удовлетворить. Пояснил, что ПАО «Банк ПСБ» ненадлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, не обратилось в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о перечислении страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, чем увеличило долг ФИО3 к. по кредитному договору. Кроме того, в настоящее время Банк обратился в Волжский городской суд Волгоградской области с иском к ФИО3 к. о взыскании задолженности по кредитному договору. Бездействие ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», выраженное в несвоевременном исполнении решения финансового уполномоченного, привело для истца к образованию убытков в виде начисленных процентов по кредитному договору.

Представитель ответчика ПАО «Банк ПСБ» ФИО2, действующая на основании доверенности, полагала заявленные истцом к ПАО «Банк ПСБ» исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил исковые требования истца, заявленные к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», оставить без удовлетворения, поскольку обязательства по страховой выплате Страховщиком исполнены в предусмотренный условиями страхования срок. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки удовлетворению не подлежат, так как страховая выплата в сумме 360 953 руб. 98 коп. перечислялась ПАО «Банк ПСБ», а не истцу. Требования о взыскании убытков не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказан факт их несения. Погашение задолженности по договору о выдаче кредита должно производиться должником (его наследниками) независимо от страховой выплаты по договору страхования (л.д.47-52).

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 этого же Кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора. В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из приведенных положений закона следует, что вне зависимости от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования, заказавший и оплативший страховую услугу гражданин также является потребителем данной финансовой услуги.

Частью 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю права на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По настоящему делу судом установлено.

ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ОАО «Промсвязьбанк» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования №....

Согласно пункту 1.1 Соглашения предметом соглашения является установления порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1 Соглашения являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/ договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Соглашение заключено на основании Правил кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО4 и ПАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время – ПАО «Банк ПСБ») был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил ФИО4 денежные средства в размере 709000 рублей сроком возврата через 84 месяца с даты предоставления кредита, под 13,9% годовых (при условиях заключения договора личного страхования) (л.д.12-19).

В соответствии с графиком погашения платежей, первый платеж по кредитному договору подлежал внесению ФИО4 ДД.ММ.ГГГГг., последний – ДД.ММ.ГГГГг. Общий размер подлежащих уплате процентов за весь период действия кредитного договора, в соответствии с графиком, составлял 412 533 руб. 38 коп. (л.д.20-21).

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО4 на основании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» был включен в программу добровольного страхования «Защита заемщика» в рамках Соглашения. Страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после окончания» (далее - риск «Инвалидность»); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Страховая сумма установлена в размере 709000 рублей.

В соответствии с подпунктом 1.3.4 Заявления на страхование получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Вместе с тем согласно пункту 2.5 Соглашения получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключении между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 впервые была установлена 2 группаинвалидности.

ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ПАО «Промсвязьбанк» поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Инвалидность».

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом №... уведомила ПАО «Промсвязьбанк» о необходимости предоставить недостающий пакет документов, а именно: нотариально заверенную копию справки бюро МСЭ об установлении группы инвалидности; копию направления на медико-социальную экспертизу, заверенную руководителем бюро МСЭ и печатью бюро МСЭ; для работающих застрахованных копии закрытых листков нетрудоспособности, заверенные сотрудником отдела кадров / управления персоналом либо уполномоченным лицом (с приложением документов, подтверждающих данные полномочия) и печатью отдела кадров / управления персоналом организации, в которой работает Застрахованный/ для учащихся застрахованных заверенная руководителем образовательного учреждения и печатью образовательного учреждения копия справки формы 095/у или документа о временной нетрудоспособности учащегося, ее заменяющего/для неработающих застрахованных копия трудовой книжки (справка из службы занятости в случае необходимости); копию амбулаторной медицинской карты (карт) Застрахованного с января 2018г. по настоящее время, заверенную лечебным учреждением. Копия медицинской карты должна быть заверена должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭР (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица и печатью медицинского учреждения.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ФИО4 получено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Инвалидность», к заявлению приложены следующие медицинские документы: нотариально заверенная копия справки бюро МСЭ об установлении группы инвалидности; акт медико-социальной экспертизы гражданина, заверенный органом выдавшим его; протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы, заверенный органом выдавшим его; копия трудовой книжки.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом №... направило в адрес ГБУЗ «Городская клиническая больница №...» запрос о предоставлении заверенной копии амбулаторной карты ФИО4 за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, а также заверенную копию направления на медико-социальную экспертизу.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом №... уведомило ПАО «Промсвязьбанк» об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты, так как Соглашение в отношении ФИО4 является незаключенным.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО4 умер.

Наследником умершего ФИО4, на основании свидетельства о праве на наследство по закону №..., является его супруга ФИО3 к.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ПАО «Промсвязьбанк» получено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть».

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом №... уведомило ПАО «Промсвязьбанк» о необходимости предоставить недостающий пакет документов, а именно: оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного; оригинал или нотариально заверенную копию справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти; копию заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенную должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры; оригинал документа (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим законодательством Российской Федерации /нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия (если Застрахованный умер не в больнице); посмертный эпикриз с актом вскрытия. Посмертный эпикриз должен быть заверен должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭР (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица) и печатью медицинского учреждения (если Застрахованный умер в больнице); копию амбулаторной и стационарной медицинских карт за последние 5 лет. Копии медицинских карт должны быть заверены должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭР (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица) и печатью медицинского учреждения.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» осуществило возврат страховой премии в пользу ПАО «Промсвязьбанк» в размере 186810 рублей 38 копеек.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ФИО3 к. получено заявление о восстановлении нарушенного права, в котором последняя просила осуществить страховую выплату по риску «Смерть».

ДД.ММ.ГГГГг. от ФИО3 к. в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» поступила претензия от ДД.ММ.ГГГГг. о перечислении страховой выплаты по риску «Смерть» в сумме 709 000 руб. по реквизитам кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГг. или по её реквизитам.

ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» также поступила претензия ПАО «Промсвязьбанк» на страховую выплату по риску «Смерть».

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом №... от ДД.ММ.ГГГГг. направило в адрес ФИО3 к. копии писем, направленных в ПАО «Промсвязьбанк» о принятом решении по заявленному событию.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом №... уведомила ПАО «Промсвязьбанк» об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты, так как Соглашение в отношении ФИО4 является незаключенным.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО3 к. обратилась с заявлением в адрес финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страховой выплаты по договору страхования в размере 347 221 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №... от ДД.ММ.ГГГГг. с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО3 к. взыскана страховая выплата в размере 348046 рублей.

Кроме того, решением финансового уполномоченного было установлено, что поскольку выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредитному договору является ПАО «Промсвязьбанк», сумма страховой выплаты в размере 360 953 руб. 98 коп. подлежит выплате в ПАО «Промсвязьбанк».

Решение финансового уполномоченного было обжаловано ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебном порядке.

Решением Волжского городского суда Волгоградской области по делу №... от ДД.ММ.ГГГГг., вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГг., в удовлетворении требований ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного №... от ДД.ММ.ГГГГг., принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО3 к. было отказано (л.д.36-38).

Согласно ч.2 ст.61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Вступившим в законную силу решением Волжского городского суда Волгоградской области по делу №... от ДД.ММ.ГГГГг. установлена законность решения финансового уполномоченного №... от ДД.ММ.ГГГГг., в том числе, о наступлении страхового случая в связи со смертью ФИО4, размере страховой суммы 709 000 руб., задолженности по кредитному договору 360 953 руб. 98 коп., наличии оснований для взыскания с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО3 к. страховой выплаты в размере 348 046 руб. 02 коп.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГг. страховая выплата в размере 348 046 руб. 02 коп. была перечислена ФИО3 к.

Вместе с тем, заявление ПАО «Банк ПСБ» (ранее ПАО «Промсвязьбанк») от ДД.ММ.ГГГГг. о наступлении страхового случая, а также претензия от ДД.ММ.ГГГГг. о страховой выплате по риску «Смерть», а также претензия ФИО3 к. от ДД.ММ.ГГГГг. о страховой выплате, удовлетворены в досудебном порядке до обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением со стороны ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не были.

При разрешении заявленных истцом требований о взыскании страхового возмещения в размере 360 953 руб. 98 коп., подлежащего перечислению на счет ПАО «ПСБ Банк» в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг., суд исходит из следующего.

В силу ст. ст. 1110, 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ, п. п. 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, а потому переходит в порядке универсального правопреемства к его наследникам; наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО4 в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось.

В силу изложенных норм права обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается данным кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Услуга по выплате страхового возмещения носит имущественный характер.

Из справки ПАО "Промсвязьбанк" следует, что сумма задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет 360 953 руб. 98 коп.

Поскольку наследодатель присоединился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, которая обеспечивала его имущественные интересы, то к истцу (наследнику) ФИО3 к. в силу универсального правопреемства перешло и право требовать исполнения договора страхования, поскольку страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком.

Таким образом, в соответствии с приведенными положениями закона к истцу в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности как стороны по заключенному наследодателем с банком кредитному договору, так и стороны по договору страхования, заключенному наследодателем с ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в частности право требовать надлежащего исполнения страховщиком заказанной и оплаченной наследодателем страховой услуги.

В подпункте "а" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю указанным Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

На данные правоотношения также распространяются положения Закона о защите прав потребителей, поскольку наследник вправе требовать исполнения услуги от ответчика, а ее ненадлежащим исполнением ему могут быть причинены убытки.

Из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. №... и заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №..., заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГг. усматривается, что ФИО4, присоединяясь к программе добровольного страхования «Защита заемщика», и указывая в качестве выгодоприобретателя банк, преследовал цель обеспечить возврат полученного им кредита в случае своей смерти.

Таким образом, исходя из условий договора, установив наличие страхового случая, обращения ПАО «Банк ПСБ» в страховую компанию за получением страхового возмещения для погашения кредитной задолженности, не реализации (на момент обращения истца в суд с настоящим иском) своего права на получение страхового возмещения, свидетельствуют о наличии у ФИО3, как наследника, права требования с ООО «СК «Страхование-Жизнь» выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.

Приведенные ответчиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в письменных возражениях доводы о не обращении ПАО «Банк ПСБ» с заявлением о страховой выплате противоречит выводам финансового уполномоченного, изложенным в решении № №... от ДД.ММ.ГГГГг., законность которого проверена Волжским городским судом Волгоградской области.

Платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГг. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» перечислило на счет ПАО «Банк ПСБ» 360 953 руб. 98 коп. При этом, в назначении платежа ответчик указал о выплате по решению СФУ в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженности по КД №... от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.76).

Приведенные ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в возражениях доводы о произведенной ПАО «Банк ПСБ» выплате в счет погашения задолженности по кредитному договору только на основании поступившей от истца претензии от ДД.ММ.ГГГГг., опровергаются вышеизложенными документами.

С учётом изложенного, исковые требования ФИО3 к. о взыскании страхового возмещения в размере 360 953 руб. 98 коп., подлежащего перечислению на счет ПАО «ПСБ Банк» в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. №... являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Поскольку на дату рассмотрения дела судом, данные требования ответчиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» удовлетворены, решение суда в указанной части не подлежит приведению к исполнению в связи с фактическим исполнением.

Разрешая предъявленные истцом к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» требования о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Как следует из пояснений представителя истца, и уточненного искового заявления, в результате несвоевременного исполнения решения финансового уполномоченного и перечисления денежных средств по кредитному договору у ФИО3 к. образовались убытки в виде просроченной задолженности по уплате процентов в размере 12 545 руб., подлежащей уплате в пользу ПАО «Банк ПСБ».

Из представленной истцом справки о размере задолженности усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг. имеется просроченная задолженность по процентам в размере 12 545 руб. 49 коп. (л.д.77).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из того, что обязательства по перечислению в ПАО «Банк ПСБ» страховой выплате в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 360 953 руб. 98 коп. были исполнены ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» несвоевременно, что повлекло начисление процентов за пользование кредитом в размере 12 545 руб. 49 коп., которые при исполнении своих обязательств страховщиком своевременно, не подлежали бы оплате со стороны ФИО3 к., как наследника и правопреемника, в связи с чем заявленные истцом требования о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» убытков в размере 12 545 руб. (согласно заявленным исковым требованиям) суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, оснований для перечисления подлежащей взысканию по решению суммы убытков на счет, открытый в ПАО «ПСБ банк», в счет исполнения обязательств по кредитному договору, суд не усматривает, поскольку согласно ст.15 ГК РФ убытки подлежат взысканию в пользу лица, которое их понесло или должно понести, то есть в пользу ФИО3 к.

Разрешая требования истца о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» процентов в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 87 019 руб. 28 коп., суд находит их подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

По смыслу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК), условием применения ответственности за неисполнение денежного обязательства является, во-первых, существование такого обязательства и, во-вторых, его нарушение, то есть неисполнение этого обязательства в соответствии с установленными условиями.

Поскольку основания для страховой выплаты в сумме 360956 руб. 98 коп. возникли у ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» на основании поступившей от ПАО «ПСБ Банк» претензии, однако уклонение страховщика от выплаты установлены при рассмотрении обращения ФИО3 к. решением финансового уполномоченного №... от ДД.ММ.ГГГГг. вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГг., проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГг. (даты вступления решения Волжского городского суда в законную силу) по ДД.ММ.ГГГГг. (даты перечисления страхового возмещения в размере 360 956 руб. 98 коп.), и их размер составляет 33 010 руб. 26 коп.

Разрешая требования о взыскании с ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» компенсации морального вреда и штрафа, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку обязательства ответчиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» были нарушены, постольку у истца возникло право на получение компенсации морального вреда.

С учетом всех обстоятельств дела, суд полагает, что требования истца о размере компенсации морального вреда 50 000 руб. чрезмерны, подлежат удовлетворению частично: в размере 10 000 рублей. Указанную сумму суд находит справедливой и разумной. В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда истцу следует отказать.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Расчет штрафа: (360 953,98 руб. + 12 545 руб. + 33010,26 + 5000) : 2 = 208 254 руб. 62 коп.

Руководствуясь положением п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию штраф в размере 208 254 руб. 62 коп.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении штрафа.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В абзаце втором пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Как разъяснено в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку ответчик является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность на потребительском рынке, профессиональным участником данных правоотношений, по неуважительной причине допустил нарушение обязательств и в связи с этим обязан нести установленную законом ответственность, а определенный размер штрафа в размере 208 254 руб. 62 коп. соразмерны последствиям нарушения обязательства стороной ответчика.

В силу ст. 103 ГПК РФ по правилам ст. 333.19 НК РФ с ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит также взысканию государственная пошлина по делу в размере 15 662 руб. 73 коп.

В удовлетворении заявленных истцом к ПАО «Банк ПСБ» требований о взыскании неустойки на основании п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, штрафа, суд считает необходимым отказать, исходя из следующего.

Так, Правила о договоре личного страхования, закрепленные в ст. 934 ГК РФ, предусматривают, что право на получение страховой суммы принадлежит тому лицу, в пользу которого был заключен договор личного страхования.

По данному делу таким лицом выступает банк, однако после получения денежных средств от наследника заемщика в счет погашения кредита он такое право утрачивает, поскольку кредитное обязательство прекращается надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Законный интерес банка в получении страховой выплаты в случае смерти заемщика состоит в обеспечении возвратности кредита. Поэтому при отсутствии перед ним непогашенной задолженности по кредитному договору, в счет которой банк мог бы зачесть страховую выплату, он не вправе претендовать на ее получение, так как после погашения кредита законный интерес банка в получении страховой выплаты отсутствует.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (абз. 1, 2 п. 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19).

Судом установлено, что страховая премия по договору страхования в интересах застрахованного лица ФИО4 составила 11 793 руб. 68 коп.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, законом предусмотрена ответственность страховщика, а не Банка, в виде неустойки за нарушение страховщиком сроков оказания услуги потребителю. В данном случае ФИО3 к., как правопреемник застрахованного лица, имеет право требовать произвести страховую выплату, в том числе в пользу выгодоприобретателя (банка), а также право на взыскание с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» неустойки, подлежащей исчислению от цены оказания услуги - страховой премии, в размере, не превышающей суммы уплаченной страховой премии.

Таким образом, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ПАО «Банк ПСБ» неустойки по правилам п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», исчисленной исходя из суммы подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, не имеется.

Также судом не установлено оснований для взыскания с ПАО «Банк ПСБ» компенсации морального вреда, штрафа на основании Закона «О защите прав потребителей», поскольку нарушений со стороны Банка прав истца, вызванных невыплатой страхового возмещения, и как следствие, прав истца, как потребителя данной услуги, не имеется. В целях получения от ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страхового возмещения в счет исполнения обязательств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг, ПАО «Банк ПСБ» обращался к страховщику с заявлением и соответствующей претензией, которые не были удовлетворены страховщиком по обстоятельствам, не зависящим от Банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 (паспорт №...) сумму страхового возмещения в размере 360 953 рублей 98 копеек, подлежащую перечислению на счет, открытый в ПАО «ПСБ Банк» в счет исполнения обязательств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ., убытки в размере 12 545 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 33 010 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 208 254 рублей 62 копейки.

Решение суда в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО3 Канифа кызы суммы страхового возмещения в размере 360 953 рублей 98 копеек, подлежащей перечислению на счет, открытый в ПАО «ПСБ Банк» в счет исполнения обязательств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ. – в исполнение не приводить.

В удовлетворении остальной части иска ФИО3 Канифа кызы к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также исковых требований к публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» (ИНН <***>) в доход муниципального образования городской округ город-герой Волгоград госпошлину в сумме 15 662 рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Справка: решение суда в окончательной форме принято 17 сентября 2025 года.

Судья: Е.В. Гринченко