№ 2-1825/2023

10RS0011-01-2022-011981-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2023 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Рочевой Е.А., при секретаре Федорове Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Петрозаводский городской суд РК суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту. Иск предъявлен по тем основаниям, что 27.10.2014 между ответчиком и АО «Райффайзенбанк» заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил кредит в пределах кредитного лимита в размере 300000 рублей под 19,5 % годовых. В соответствии с заявлением, Общими условиями обслуживания счетов и вкладов физических лиц АО «Райффайзенбанк», являющимися неотъемлемой частью договора, ответчик принял на себя обязательства погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом. В связи с пропуском ответчиком платежей 29.03.2022 Банк уведомил ответчика о ненадлежащем исполнении обязательств и предъявил требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, однако до настоящего времени требование банка ответчиком не выполнено. Общая сумма задолженности по договору по состоянию на 26.07.2022 г. составила 376994,62 руб. в том числе: задолженность по основному долгу – 242391,79 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга – 48604,52 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 66855,61 руб., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 19142,70 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредиту в размере 376994,62 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6970 руб.

Определением суда от 03.10.2022 отменено заочное решение Петрозаводского городского суда РК от 06.09.2022.

Определением суда от 12.01.2023 отменено определение суда от 01.12.2022 об оставлении иска без рассмотрения.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Судом установлено, что 27.10.2014 между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с условиями которого, ответчику был предоставлен кредит в пределах кредитного лимита размере 300000 руб. для расчетов по операциям с использованием банковской карты с процентной ставков по кредиту 19,5 % годовых.

Своей подписью в заявлении на кредит № № от 27.10.2014 ответчик выразила согласие с тем, что акцептом её предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по зачислению кредита на счет, а также подтвердил, что с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов банка ознакомлен, обязался соблюдать тарифы, тарифы по счету, тарифы по карте, общие условия и правила.

В силу пункта 8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы на счет.

Выдача кредита была произведена банком путем предоставления денежных средств для расчетов по операциям с использованием банковской карты на текущий счет №№, открытый на имя ФИО1., что подтверждается выпиской по счету клиента. Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом.

В силу п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 19,5 % годовых.

Пункт 8 указанных Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик исполняет обязанность по исполнению обязательств по кредитному договору путем внесения денежных средств на счет.

Пунктами 8.2.1, 8.2.3 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном клиента, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит. Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа.

Согласно пункту 8.3.1 Общих условий клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик неоднократно допускал возникновение просроченной задолженности, что подтверждается выпиской по счету, расчетом взыскиваемой суммы.

29.03.2022 г. банк направил ответчику требование о досрочном возврате заемных средств в течение 30 календарных дней с момента его предъявления, однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.07.2022 составила 376994,62 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 242391,79 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга – 48604,52 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 66855,61 руб., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 19142,70 руб.

Расчет составлен с учетом положений кредитного договора, ответчиком не оспорен, проверен судом, является верным, доказательств обратного в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Суд полагает, что кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований ст.ст. 819, 820 ГК РФ, в связи с чем, в соответствии со ст.ст. 450, 810, 811 ГК РФ и условиями кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и проценты.

Доказательств возврата суммы кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами, наличие задолженности в ином размере, не представлено.

Определением суда от 06.02.2023 по ходатайству ответчика по делу назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено ИП ФИО2

Согласно заключению ИП ФИО2 № № от 22.02.2023 подписи от имени ФИО1 в анкете на выпуск кредитной карты (заявлении на предоставление потребительского кредита) № № от 27.10.2014 (две подписи) и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 27.10.2014 выполнены ФИО1.

Суд полагает правильной методику проведения экспертизы, приведенную в заключении эксперта, учитывая, что данное заключение мотивированно, последовательно в своих выводах и согласуются с иными собранными по делу доказательствами. Вопрос о назначении данной экспертизы решался судом в открытом судебном заседании, эксперту разъяснены права, обязанности и ответственность, установленная законодательством, о чем он расписался в своем заключении. Экспертом сделан соответствующий анализ имеющимся материалам, выводы эксперта основаны на полном исследовании обстоятельств поставленных перед экспертом вопросов и соответствуют нормативным актам, регулирующим проведение соответствующих экспертиз. Оснований не доверять заключению эксперта не имеется.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, принимая во внимание заключение судебной почерковедческой экспертизы, а также другие имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу, что волеизъявление ответчика как заемщика на получение от банка денежной суммы на согласованных сторонами условиях, открытие банком ссудного счета и выдачу денежных средств, равно, как и заключение кредитного договора между сторонами спора нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, доводы ответчика, что она не заключала с истцом указанного кредитного договора, суд отвергает.

Кроме того, истцом представлена в материалы дела выписка по счету № № за период с 17.11.2014 по 01.08.2022 (л.д. 30-75, том 1), из которой усматривается движение денежных средств по счету: оплата покупок, снятие денежных средств с карты, комиссия за снятие наличных, погашение задолженности в льготном периоде, погашение минимального платежа, использование кредитных средств, погашение задолженности за текущий период, погашение начисленных процентов. Это свидетельствует о том, что ответчик активно пользовалась кредитной картой, совершая указанные выше операции.

Суд также отмечает, что на протяжении времени, пока дело находилось в суде, с 05.08.2022 по 25.05.2023 ответчик лишь раз участвовала в судебном заседании, где (л.д. 189, том 1) пояснила, что указанный кредит не брала, подпись на банковских документах не её.

Кроме этого, судом запрошены кредитные истории ответчика из различных бюро кредитных историй. Так, из сообщения ООО «ОКБ (л.д. 36, том 2) усматривается, что у ответчика имеются 18 действующих кредитных договоров (л.д. 42, том 2) и 23 закрытых в связи с исполнением обязательств кредитных договора (л.д. 123, том 2).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию по кредитному договору по состоянию на 26.07.2022 общая сумма задолженности в размере 376994,62 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 242991,79 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга – 48604,52 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 66855,61 руб., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 19142,70 руб.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые онассылается как на основания своих требований и возражений.

В связи с тем, что ответчик не представил суду доказательства в подтверждение выполнения своих обязательств по кредитному договору, исковые требования банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требование истца о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 376994,62 руб. является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

При назначении почерковедческой экспертизы ответчик гарантировала её оплату, однако расходы по производству экспертизы не понесла.

В силу абз.2 ст.94 ГПК РФ с ответчика в пользу ИП ФИО2. подлежат взысканию расходы на производство экспертизы в сумме 15000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6970 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил :

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН <***>) задолженность в размере 376994,62 руб. по кредитному договору <***> от 27.10.2014, счет № 40817810503001406640, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6970 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО3 (ИНН <***>) расходы по оплате услуг эксперта в размере 15000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Рочева

Мотивированное решение составлено 25 мая 2023 года.