Дело №2-2-2/2026

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Кадошкино, Республика Мордовия 30 января 2026 г.

Инсарский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Белоусова А.А., при секретаре Калининой Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк, в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк, в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчице, в обоснование которого указало, что 04.04.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <НОМЕР ДОГОВОРА>, по условиям которого Банк предоставил ответчице кредит в сумме 7405000 руб., на срок 60 месяцев, под 21,90 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Порядок заключения договора через УКО. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

27.08.2011 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента (п.1.2). Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

С момента заключения ДБО заемщик не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, в связи с чем, получено согласие на изменение условий ДБО.

02.02.2024 заемщик самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». 04.04.2024 ею был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.04.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

В выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» указано, что 04.04.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно справке о зачислении кредита, 04.04.2024 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 7405000 руб. на карту VISA2006 со счетом <НОМЕР СЧЕТА> (выбрана заемщиком для перечисления кредита п.17 кредитного договора). Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчица обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, и за период с 04.02.2025 по состоянию на 26.12.2025 просроченная задолженность ФИО1 составляет 7810289,63 руб., в том числе: просроченные проценты – 1014462,08 руб., просроченный основной долг – 6716860,79 руб., неустойка за просроченный основной долг – 37039,73 руб., неустойка за просроченные проценты – 41927,03 руб.

Заемщик ФИО1 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчице Банком были направлено требование досрочно возвратить всю сумму кредита, однако, указанное требование Банка до настоящего момента ею не выполнено.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА> за период с 04.02.2025 по 14.10.2025 (включительно) в размере 7810289,63 руб., в том числе: просроченные проценты – 1014462,08 руб., просроченный основной долг – 6716860,79 руб., неустойка за просроченный основной долг – 37039,73 руб., неустойка за просроченные проценты – 41927,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 78672,03 руб.

26.12.2025 от представителя истца ПАО Сбербанк ФИО2, действующего на основании доверенности №ВВБ-РД/806-Д от 24.12.2024, поступило заявление об увеличении исковых требований, в котором истец просит взыскать с пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА> по состоянию на 26.12.2025 в размере 8104488,13 руб., в том числе: просроченную задолженность по процентам - 805994,79 руб., неустойку за просроченные проценты - 41927,03 руб., проценты на просроченный кредит - 88662 руб. 56 коп., неустойку за просроченный основной долг - 37039,73 руб., просроченную ссудную задолженность – 6716860,79 руб., просроченные проценты за просроченный кредит – 414003,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 78672,03 руб. Определением от 29.12.2025 заявление представителя истца ПАО Сбербанк об увеличении размера исковых требований удовлетворено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела не явился, в заявлении представитель ПАО Сбербанк ФИО2, действующий на основании доверенности №ВВБ-РД/806-Д от 24.12.2024, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

В судебное заседание ответчица ФИО1, надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело с учетом представленных ею документов о материальном положении. Из отчета об извещении ФИО1 посредством ГЭПС следует, что электронное письмо, направленное в её адрес судом, последней получено.

В возражениях на иск ответчицей указано, что истец требует взыскания задолженности в общей сумме 7810289,63 руб. По договору кредитования установлена контрактная неустойка в размере 0,5% в день, что составляет 15% в месяц или 180% в год. Размер неустойки в сумме 78966,76 руб. явно несоразмерен основному долгу и нарушает закон. Доказательства несоразмерности: основной долг по состоянию на 14.10.2025 - 6716860,79 руб., неустойка за основной долг - 37039,73 руб., просроченные проценты - 1014462,08 руб., неустойка за проценты - 41927,03 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд может уменьшить неустойку.

Контрактная неустойка 0,5% в день (180% в год) является штрафной санкцией, а не возмещением убытков. Размер неустойки в несколько раз превышает размер основного долга и просрочку. Такая неустойка применяется в целях устрашения, а не справедливого возмещения убытков.

Она добросовестно выплачивала кредит до определённого момента, в связи с чем, просит уменьшить размер неустойки в 3-5 раз в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Основанием для рассрочки или освобождения от части неустойки является её критическое финансовое положение. Она получает заработную плату в размере 37000 руб. в месяц, имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей.

По данным Республики Мордовия на декабрь 2025 г. прожиточный минимум на одного взрослого составляет 18000 руб., на одного ребенка – 17800 руб., на семью из трех человек - 53600 руб., а её заработная плата составляет всего 37000 руб., (дефицит в месяц составляет - 16 600 руб.). Её доход ниже прожиточного минимума и она не имеет возможности уплатить единовременно всю сумму, едва может купить еду и одежду для детей, у неё нет денег на транспорт, лекарства, коммунальные услуги, её дети недополучают необходимые средства.

В соответствии со ст.335 ГК РФ суд может предоставить рассрочку при невозможности исполнения. Согласно ст.64 ГПК РФ и ст.3 ГК РФ суд обязан защищать права сторон и учитывать невозможность исполнения.

Просит освободить её полностью или частично от взыскания неустойки, учитывая её критическое финансовое положение, предоставить ей рассрочку платежа на период 24-36 месяцев, установить ежемесячный платёж в размере 3000-3500 руб. Она не оспаривает факт задолженности перед Банком, но согласна платить постепенно. Предлагает следующий график: основной долг - 6716 860,79 руб., предлагаемый ежемесячный платёж - 3000 руб.

Данный график является выгодным для Банка, поскольку предоставит гарантированное получение денег вместо длительного судебного процесса, избежит исполнительного производства с приставами, покажет социальную ответственность крупной организации, избежит апелляций и кассаций в разных инстанциях, и даст ей возможность содержать семью и не допускать нищеты детей, платить реально без банкротства, предоставит уважение к правам человека на достойную жизнь, позволит соблюсти закон о защите прожиточного минимума.

Она признает, что произошла просрочка платежей, которая произошла в результате объективных жизненных обстоятельств, а не по причине недобросовестности или нежелания платить. Обязуется платить ежемесячно в размере 3000-3500 руб., не допускать задержек при рассрочке, предоставлять справки о доходах по требованию суда, сообщать об изменении адреса или контактов. Она оспаривает размер требуемой суммы (сокращение неустойки), способ исполнения (рассрочка вместо единовременного платежа), отсутствие учёта её финансового положения.

Просит суд уменьшить размер неустойки в 3-5 раз (ст.333 ГК РФ), предоставить рассрочку платежа на 24 месяца, установить размер ежемесячного платежа 3000-3500 руб., учесть её доход ниже прожиточного минимума. Она готова добросовестно выполнять рассрочку. Просит удовлетворить её возражения и предоставить ей рассрочку.

Кроме того, помимо направления извещений о дне, времени и месте рассмотрения дела, лица участвующие в деле, извещались также путем размещения информации по делу на официальном сайте Инсарского районного суда Республики Мордовия в разделе «Судебное делопроизводство»: постоянное судебное присутствие Инсарского районного суда в п.Кадошкино в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» http://insarsky.mor.sudrf.ru/, в соответствии с требованиями ч.7 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ).

Учитывая, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, в соответствии с требованиями ч.ч.4-5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчицы.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу п.п.1,2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п.1 ст.422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.1,2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Следовательно, для использования факсимильного воспроизведения подписи при заключении договора, стороны такого договора должны прийти к соглашению об этом.

В силу п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011№63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Из ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из материалов дела следует, что 27.08.2011 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, которое было ею собственноручно оформлено. Подписывая указанное заявление на банковское обслуживание, ответчица подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

02.02.2024 ответчица самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчицей использована карта VISA2006 и верно введен пароль для входа в систему.

04.04.2024 ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.04.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, пароля для подтверждения.

На основании выписки из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.04.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения.

При входе в систему, при проведении операций был использован правильный одноразовый пароль, который, согласно Условиям услуги «Сбербанк Онлайн», является аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Регистрация и вход в систему «Сбербанк Онлайн» были подтверждены СМС-паролем, направленным на номер телефона истца, что подтверждается журналом СМС-сообщений с номера 900 и протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Представленными материалами подтверждается корректная аутентификация клиента.

По факту заключения договора в электронной форме банк направил клиенту на номер телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение о зачислении денежных средств на карту.

В справке о зачислении кредита и выписки из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» указано, что 04.04.2024 в 09:31:33 Банком выполнено зачисление кредита ответчице в сумме 7405000 руб. на карту VISA2006 со счетом <НОМЕР СЧЕТА> (выбрана заемщиком для перечисления кредита п.17 кредитного договора).

В соответствии с данным кредитным договором Банк предоставил заемщику ФИО1 потребительский кредит в сумме 7405000 руб., под 21,90 % годовых, на срок 60 месяцев, с даты его предоставления.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив в распоряжение заемщика денежные средства в сумме кредита путем зачисления указанной суммы на счет банковской карты, который был указан как счет для зачисления кредита.

Данный кредитный договор заключен на условиях, изложенных в нем, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживании и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора.

Заключение кредитного договора было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания (систему «Сбербанк онлайн», услугу «Мобильный банк») путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента). В связи с таким обращением Банк в полном объеме в порядке, предусмотренном индивидуальными условиями кредита, исполнил обязательства по кредитному договору, зачислив на счет банковской карты заемщика кредитные средства.

В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Согласно п.1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания (ДБО) считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

В соответствии с п.п.1.3, 1.4 Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. Комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО.

В соответствии с п.1.14 Условий банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и /или через информационные стенды подразделения банка, и/или официальный сайт банка.

Согласно п.1.15 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право его расторгнуть, письменно уведомив об этом банк путем передачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий.

В силу п.3.9.1 Условий в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита.

В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п.3.9.1.2 Условий).

В соответствии с п.3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (далее - Порядок).

Исходя из п.п.2.46, 2.47, 2.41 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система «Сбербанк Онлайн», Услуга «Мобильный банк»), Контактный Центр Банка.

В силу п.1.2 Порядка Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (п.1.3.1 Порядка); посредством Услуги «Мобильный банк» - подключение Клиента к Услуге «Мобильный банк» в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (п.1.3.2 Порядка).

В п.2.10 Порядка предусмотрено, что предоставление Услуг «Мобильного банка», в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги «Мобильный банк».

Согласно п.п.2.11, 2.12 Порядка Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п.3.2 Порядка услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее - действия).

В силу п.п.3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО3 (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты; через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к Услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного ФИО3 (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн».

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк»; в Push-уведомлении.

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю»; - при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

При подаче заявлений-анкет на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, предоставлении согласий на обработку персональных данных в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного между Банком и ФИО1 банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса Банка, посредством использования услуги «Мобильный банк», системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно п.3.1. Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

На основании п.3.3. Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.3.4. Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с условиями кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчица приняла на себя обязательства погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в размере 204097,24 руб. в количестве 60 ежемесячных аннуитетных платежей. Платежная дата 4 число месяца, первый платеж 04.05.2024.

На основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки иди порядок их определения, которая составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

В п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны согласовали, что предоставление кредита осуществляется на счет заемщика <НОМЕР СЧЕТА>.

В соответствии с волеизъявлением заемщика, изложенным в договоре, кредит был предоставлен ФИО1 04.04.2024 путем зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика. Данный факт подтвержден представленной истцом выпиской по расчетному счету <НОМЕР СЧЕТА>, открытому ПАО Сбербанк на имя ФИО1

Таким образом, кредитный договор был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн» и подписан заемщиком с использованием аналога собственноручной подписи. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

Однако, ответчица неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным в материалы дела истцом расчетом задолженности.

Учитывая нарушение ответчицей своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал от ФИО1 досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив 09.09.2025 в адрес ответчицы требование о досрочном возврате суммы кредита. Однако, требования истца оставлены ответчицей без ответа, задолженность до настоящего времени ею не погашена.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА> ФИО1 в полном объеме не производилось, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

По состоянию на 26.12.2025 задолженность ответчицы перед Банком по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА> составляет 8104488,13 руб., в том числе: просроченная задолженность по процентам - 805994,79 руб., неустойка за просроченные проценты - 41927,03 руб., проценты на просроченный кредит – 88662,56 руб., неустойка за просроченный основной долг - 37039,73 руб., просроченная ссудная задолженность – 6716860,79 руб., просроченные проценты за просроченный кредит – 414003,23 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сомнений в их достоверности не вызывают.

Согласно ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается расчетом просроченной задолженности по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА>, что за период пользования кредитом ФИО1 неоднократно допускалось неисполнение своих обязательств по нему, не производилась оплата основного долга и процентов за пользованием кредитом в установленные графиком погашения даты, в результате чего, у неё образовалась задолженность перед Банком.

Согласно представленному истцом ПАО Сбербанк расчету просроченной задолженности по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА>, задолженность ответчицы ФИО1 перед Банком по состоянию на 26.12.2025 составляет 8104488,13 руб., в том числе: просроченная задолженность по процентам - 805994,79 руб., неустойка за просроченные проценты - 41 927,03 руб., проценты на просроченный кредит - 88 662,56 руб., неустойка за просроченный основной долг - 37 039,73 руб., просроченная ссудная задолженность – 6716860,79 руб., просроченные проценты за просроченный кредит - 414 003,23 руб.

Проверив представленный истцом расчет основной суммы долга и процентов по нему, суд находит его правильным и считает возможным согласиться с ним, поскольку указанный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, установленного порядка погашения задолженности, с учетом периода образовавшейся задолженности, размера процентов по договору, в связи чем, оснований не доверять представленному истцом расчету, у суда не имеется. Альтернативного расчета со стороны ответчицы суду представлено не было, в связи с чем, расчет задолженности истца может быть положен в основу принятого судом решения.

Согласно ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Поскольку ФИО4 неоднократно допускала нарушение срока возврата кредита, учитывая, что допущенные ответчицей нарушения условий кредитного договора лишили истца причитающихся процентов в качестве своевременной платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО Сбербанк являются законными и обоснованными.

Ответчицей ФИО1 в возражениях на иск заявлено об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ в виду её несоразмерности последствиям нарушения обязательства, а также предоставлении ей рассрочки платежей на 24 месяца, с установлением размера ежемесячного платежа в сумме 3000-3500 руб.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 №263-О).

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

В силу п.73 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.1 ст.65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании ст.ст.317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п.1 ст.330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (п.74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.73 вышеуказанного постановления).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Поскольку степень соразмерности заявленных к взысканию штрафных процентов (неустойки, пени) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что ответчицей не представлено доказательств наличия каких-либо исключительных обстоятельств, влекущих возможность уменьшить размер неустойки, суд не находит оснований для снижения её размера, поскольку сумма неустойки значительно меньше суммы основного долга, размер подлежащей взысканию неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Доводы тяжелом материальном положении ответчицы, суд считает несостоятельными, поскольку тяжелое финансовое состояние должника не освобождает от исполнения обязательств по договору, в силу ст.309 ГК РФ, данные обстоятельства не являются основаниями для нарушения договорных обязательств.

Кроме того, действующее законодательство (главы 26 и 42 ГК РФ) не рассматривает тяжелое материальное положение заемщика в качестве основания для его освобождения от исполнения принятых на себя по кредитному договору обязательств.

При этом, суд отмечает, что в случае, если имущественное положение ответчицы, иные существенные обстоятельства не позволяют исполнить решение суда, ответчица в соответствии со ст.434 ГПК РФ не лишена возможности обратиться в установленном законом порядке в суд с заявлением об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, в порядке, предусмотренном ст.203 ГПК РФ.

Принимая во внимание изложенное, учитывая то, что ответчица ФИО1 неоднократно допускала нарушение обязательств по кредитному договору, учитывая, что допущенные ответчицей нарушения условий кредитного договора лишили истца причитающихся процентов в качестве своевременной платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в заявленном размере.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ предусмотрено, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истцом ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 78672,03 руб., что подтверждается платежным поручением №205824 от 30.10.2025.

Таким образом, с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 78672,03 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк, в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <ДАТА РОЖДЕНИЯ>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк, в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <НОМЕР ДОГОВОРА> за период с 04.02.2025 года по 26.12.2025 года (включительно) в размере 8104488 (восемь миллионов сто четыре тысячи четыреста восемьдесят восемь) рублей 13 копеек, в том числе: просроченную задолженность по процентам - 805 994 (восемьсот пять тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля 79 копеек, неустойку за просроченные проценты - 41 927 (сорок одна тысяча девятьсот двадцать семь) рублей 03 копейки, проценты на просроченный кредит - 88 662 (восемьдесят восемь тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля 56 копеек, неустойку за просроченный основной долг - 37 039 (тридцать семь тысяч тридцать девять) рублей 73 копейки, просроченную ссудную задолженность - 6716860 (шесть миллионов семьсот шестнадцать тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 79 копеек, просроченные проценты за просроченный кредит - 414 003 (четыреста четырнадцать тысяч три) рубля 23 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 78 672 (семьдесят восемь тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 03 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия с подачей жалобы через Инсарский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 06 февраля 2026 года.

Судья А.А. Белоусов