Дело № 2-1315/2025
УИД 26RS0003-01-2025-000956-58
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 апреля 2025 года город Ставрополь
Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе председательствующего - судьи Гусевой С.Ф.,
при секретаре судебного заседания Чаплыгиной В.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкобанк» к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 416,95 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 24 000 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 48 004,10 рублей, с возможностью увеличения лимита, под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу статей 432, 435, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 132 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил.
Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 55 416,95 рублей, из которых: просроченная задолженность – 55 416,95 рублей, состоящая из иных комиссий – 7 165,40 рублей, просроченной ссудной задолженности 48 004,10 рублей, неустойки на просроченную ссуду – 247,45 рублей.
Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору, однако последний проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.
В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, пояснив, что не помнит, пользовалась ли она кредитными денежными средствами, поскольку у нее несколько кредитов. Возможно, она оплачивала данный кредит, не помнит.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, не явился. В просительной части искового заявления истцом заявлено ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца.
На основании статьи 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие надлежащим образом извещенного истца.
Выслушав ответчика, исследовав материалы данного гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статьи 420, 421 ГК РФ).
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Частью 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (часть 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6 Закона об электронной подписи).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
Из общих условий Договора потребительского кредита следует, что информация в электронном виде, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (пункт 3.2).
В соответствии со статьями 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как установлено судом и подтверждается представленными в материалах дела доказательствами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого общество при открытии договора предоставило лимит кредитования 0,1 рубль, с процентной ставкой 0, 0001 % годовых, 0 % годовых в течение льготного периода, о чем свидетельствуют Индивидуальные условия Договора потребительского кредита Карта «Халва».
Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Карта «Халва» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено 60 платежей по кредиту, которые рассчитываются банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора.
Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Карта «Халва» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы дистанционного банковского обслуживания. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, в связи с чем указанный выше кредитный договор равнозначен документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Так, ФИО1 обратилась с анкетой-соглашением на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты универсального договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все счета в банке, использовать электронную подпись, согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами.
Согласно данным по подписанию договора 10732878018, ДД.ММ.ГГГГ в 19:32 клиентом направлен запрос на отправку смс, ДД.ММ.ГГГГ в 19:32 сформирована ссылка, в 19:33 заемщику на номер его телефона отправлено смс с предложением подтвердить заявку на кредит, пароль для подтверждения. ДД.ММ.ГГГГ в 19:33 пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты-соглашения были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Из материалов дела, в том числе выписки по счету №, следует, что банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в соответствии с кредитным договором в общем размере 48 004,10 рублей; ответчик принятые на себя обязательства по возврату долга выполнял не надлежащим образом, в период пользования кредитом выплаты не производил, при этом с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, а с ДД.ММ.ГГГГ - по процентам.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 55 416,95 рублей, из которых: просроченная задолженность – 55 416,95 рублей, состоящая из иных комиссий – 7 165,40 рублей, просроченной ссудной задолженности 48 004,10 рублей, неустойки на просроченную ссуду – 247,45 рублей.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статьи 310 ГК РФ).
Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.
Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией, в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее установлена пунктом 1 статьи 819 ГК РФ.
Факт заключения сторонами кредитного договора, предоставления банком ответчику средств и при этом ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита нашли свое подтверждение в процессе рассмотрения дела. Расчет задолженности, представленный банком, произведен в соответствии с условиями договора; указанный расчет проверен судом и признан правильным. Доказательств его недостоверности, как и контррасчета, ответчиком в суд не представлено.
Сведений о признании кредитного договора недействительным суду не представлено. Более того, ответчик в судебном заседании не отрицала пользование кредитными денежными средствами.
Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 416,95 рублей, а заявленные исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Уклонение ФИО1 от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора, в течение длительного времени суд расценивает как существенное нарушение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем считает заявленное истцом требование о расторжении указанного кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Как следует из материалов дела, при подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 24 000 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика. Поскольку требования истца удовлетворены, то, применяя положения статьи 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в указанном размере.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление ПАО «Совкобанк» к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкобанк» к ФИО1.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 416,95 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 000 рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья С.Ф. Гусева