Решение по делу № 2-1832/2022 от 22.05.2023

Дело №2-1832/2022

УИД 36RS0002-01-2023-001245-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2023 года город Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Берлевой Н.В.,

припомощнике ФИО1,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2,

ответчика (ФИО)3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело поиску публичного акционерного общества «Росбанк» к (ФИО)3, (ФИО)2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росбанк» обратился в суд с иском к (ФИО)3, (ФИО)2, вкотором просит:

1)расторгнуть кредитный договор от (ДД.ММ.ГГГГ) (№)

2) обратить путём продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый (№) (далее – спорная квартира), установив её начальную продажную цену вразмере 2909485 руб. 60 коп.;

3) взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору, (ДД.ММ.ГГГГ) (№), определённой на 17.02.2023 года – 124372 руб. 91 коп., включающей: сумма невозвращенного кредита – 120743 руб. 59 коп., сумма начисленных и неуплаченных процентов – 3199 руб. 38 коп., сумма пени – 429 руб. 94 коп.

4)все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные срассмотрением дела: государственная пошлина за рассмотрение искового заявления – 9614 руб. 87 коп., расходы по оплате услуг оценщика – 4500 рублей.

Требования мотивированы тем, что 07.11.2018 между АО «КБ ДельтаКредит» и (ФИО)3, (ФИО)2 был заключён кредитный договор (№).

Поусловиям кредитного договора АО «КБ ДельтаКредит» предоставил ответчикам кредит в размере 876859 руб. 24 коп. на погашение обязательств по кредиту, предоставленному заемщикам АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) для целевого использования, а именно: приобретение квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 1 комнаты.

Решением единственного акционера от 19.03.2019 № 1/2019 АО«КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк» с01.06.2019. Впериод пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал обязанности подоговору кредитования. ПАО«Росбанк» направило ответчику требование о досрочном погашении суммы долга по кредитному договору, которое оставлено последними безисполнения.

Всудебном заседании представитель истца ПАО «Росбанк» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, дал аналогичные показания.

Ответчик (ФИО)3 возражал против исковых требований, ссылаясь на нарушение сроков исполнения обязательств ввиду наличия ограничений, связанных в связи с распространением новой короновирусной инфекции, в связи с чем, его предпринимательская деятельность не приносила дохода, а также на частичное погашение задолженности, остаток которой составляет в настоящее время -108683 рубля 87 коп. Ходатайствовал не применять меры по обращению взыскания на квартиру, поскольку сумма задолженности несоизмерима со стоимостью квартиры, в которой они проживают с маленьким ребенком, не имея иного жилого помещения для проживания.

Ответчик (ФИО)2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом по адресу места жительства, подтверждённому ОАСР УВМ ГУ МВД России по Воронежской области.

Данные обстоятельства сучётом части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) позволяют рассмотреть дело вотсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 07.11.2018 между АО «КБ ДельтаКредит» и (ФИО)3, (ФИО)2 был заключён кредитный договор (№).

В обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств, по кредитному договору (№)-КД-2018 от (ДД.ММ.ГГГГ) был оформлен залог недвижимости (ипотека) на квартиру по адресу:. Воронеж<адрес>, состоящей из 1 комнаты.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные займодавцем проценты, путем погашения ежемесячными равными платежами в размере 17279 рублей 65 копеек, дата платежа 24 число каждого месяца.

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания кредитного договора, при условии предоставления: заключенного заемщиком договора страхования и копий документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

Свои обязательства по договору Кредитор выполнил в полном объеме, перечислив ответчикам 11.07.2018 года сумму кредита в размере 876859, 24 руб., что подтверждается выпиской из банковского счета и ответчиками не оспорено.

В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 11, 50% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться заемщиками ежемесячно равными частями в размере 5661 руб. 26 коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 106 календарных месяцев с даты предоставления кредита.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.1 Общих условий кредитного договора ответчики обязаны уплатить за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа, исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

Согласно нормам статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно частям 1 и 2 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Обипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (п.1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2).

Согласно ч.1 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Обипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность. В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

Решением единственного акционера № 1/2019 от 19.03.2019 АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк» с 01.06.2019.

Учитывая нарушение заемщиком своих обязательств, ПАО «Росбанк» предъявил ответчикам требования о досрочном погашении.

Данная задолженность в добровольном порядке по требованию кредитора непогашена.

Доказательств в опровержение указанного обстоятельства суду не представлено.

В результате неисполнения в установленные сроки обязательств по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) № (№) по состоянию на 22.05.2023 года общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 108683 рубля 87 коп., что подтверждается отчетом о проведенных погашениях по договору.

Представленный расчет судом проверен, сторонами данный расчет неоспорен.

Из имеющихся доказательств следует, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, ответчик же в свою очередь уклоняется отобязанности по возврату заемных денежных средств, уплате процентов, комиссий (приналичии) и иных обязательных платежей.

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которое она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное непредусмотрено федеральным законом.

Таким образом, стороны наделены равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав вусловиях состязательности гражданского процесса, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются вобоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Истец обосновал свои требования, представленными по делу доказательствами, которые ответчиком не опровергнуты.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика впользу истца суммы задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) в размере108683 рубля 87 коп.

ПАО «Росбанк» также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены вразмере 2909 485 руб. 60 коп. – 80% от стоимости, определенной в соответствии с отчетом от29.07.2022 года № 22072039 оценщика, представленного истцом в материалы настоящего дела – 3636857 рублей (л.д. 31-36).

Пунктом 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание наимущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абзацем 3 пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости") обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается в том случае, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета.

Установленные обстоятельства, а именно не превышение суммы всей задолженности по кредитному договору указанного порога на дату рассмотрения дела 22.05.2023 года -2,9 % стоимости предмета ипотеки (108683,87/3636857х100), дают основания для применения абзаца 3 пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости").

Доводы представителя истца о невозможности отказа в обращении взыскания на предмет залога при периоде допущенной просрочки - более трех месяцев, отклоняются судом в силу следующего.

Залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Как следует из правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в пунктах 2.2, 2.3 Определения от 15 января 2009 года N 243-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Т. на нарушение его конституционных прав п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации", долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями для приобретения жилья. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1), а также нарушение залогодателем сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев (даже если каждая просрочка незначительна) по обязательству, которое исполняется периодическими платежами (пункт 2).

Вместе с тем суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пункт 2 статьи 348 ГК Российской Федерации), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры. Кроме того, суд имеет право по просьбе залогодателя отложить реализацию заложенного имущества, на которое обращено взыскание, на срок до одного года при наличии уважительных причин, при условии, что залогодатель - это гражданин и залог не связан с осуществлением им предпринимательской деятельности (пункт 3 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации), в силу чего пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающий конституционные права заявителя.

Данная позиция изложена в Определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21 октября 2021 г. N 88-25587/2021.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о крайней незначительности допущенного должниками нарушения основного обязательства, о явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенной квартиры и об отказе в удовлетворении заявленных требований в части обращения взыскания напредмет ипотеки.

Банком также заявлены требования о расторжении кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), заключённого между ПАО «Росбанк» и (ФИО)3, (ФИО)2

Суд, основываясь на установленных обстоятельствах, с учетом того, что досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, и до настоящего времени задолженность в полном объеме добровольно не погашена, находит, что указанное является основанием для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 98, частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороной истца понесены расходы по отчета ООО «ОК «Аппрайзер» об определении рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) дляцелей судопроизводства в размере 4 500 рублей, которые подлежат возмещению, поскольку предварительное (досудебное) получение данных документов являлось объективно необходимым для обращения в суд за защитой нарушенных прав в целях первичного обоснования исковых требований, определения начальной продажной стоимости имущества.

При обращении в суд с настоящим иском ПАО «Росбанк» была уплачена государственная пошлина в размере (ФИО)3, (ФИО)4., что подтверждается платёжным поручением.

Следовательно, с проигравших судебный спор ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9614 рублей 87 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), заключённый между ПАО «Росбанк» и (ФИО)3, (ФИО)4.

Взыскать с (ФИО)3, (ФИО)4 солидарно в возмещение задолженности по кредитному договору 108683 рубля 87 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 9614 рублей 87 коп., в возмещение расходов по оплате услуг оценщика 4500 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Судья Берлева Н.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29.05.2023 года.