Решение по делу № 2-708/2025 от 05.08.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-708/2025

УИД 65RS0005-02-2025-000559-21

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2025 года Корсаковский городской суд

Сахалинской области

В составе:

председательствующего судьи Хабисламовой Т.Э.,

секретаря судебного заседания Ларионовой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

22 мая 2025 года публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО1 о расторжении кредитного договора №, о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 595 625 рублей 54 копейки, взыскании в солидарном порядке за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму основного долга с 16 мая 2025 года по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа с 16 мая 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу и обращения взыскания на заложенное имущество- квартиру, общей площадью 60,9 кв.м., расположенной по адресу- <адрес>, кадастровый №; путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 5 940 000 рублей.

В обоснование иска указав, что 20 февраля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» (до преобразования ООО ИКБ «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, последнему предоставлен кредит в размере 673 012 рублей 69 копеек, под 18,9% годовых, сроком на 72 месяца. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога- ипотеки, возникающего из договора на основании ФЗ «Об ипотеке». Предметом залога является указанное выше имущество, принадлежащее ответчикам на праве общей долевой собственности. П. 3.1 договора залога установлено, что по соглашению сторон установлена залоговая стоимость на момент заключения договора объекта недвижимого имущества 5 940 000 рублей.. Отмечено, что просрочка исполнения обязательства возникла с 21 февраля 2024 года.

Определением суда от 27 мая 2025 года, при принятии иска к производству, к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на стороне ответчика привлечена страховая компания Совкомбанк страхование.

Определением суда от 30 июня 2025 года прекращено производство по делу по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

Истец, третье лицо в судебное заседание своего представителя не направили о слушании дела извещены надлежащим образом. Согласно исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» в п. 6 просительной части искового заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, дозвониться до него не представилось возможным, почтовая корреспонденция направлялась по известным суду адресам, возвращена с отметкой почтового отделения связи «по истечении срока хранения».

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и нести процессуальные обязанности, установленные федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручении адресату.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Судом предприняты меры к надлежащему извещению ответчика, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой за истечением срока хранения.

Принимая во внимание данные обстоятельства, а также положения ст. 165.1 ГК РФ, в отсутствие доказательств невозможности получения корреспонденции по обстоятельствам, независящим от воли ответчика, последний считается извещенным о времени и месте судебного заседания.

Согласно части первой статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 20 февраля 2023 года ПАО "Совкомбанк" предоставило ФИО1 и ФИО1 денежные средства в размере 673 012 рублей 69 копеек сроком на 72 месяца, с установленным сроком возврат 20 февраля 2023 года под 18,9% годовых. Согласно п. 4.1.8 договора залога (ипотеки) № от 20 февраля 2023 г., заключённого с ФИО1 и ФИО1, целевое назначение кредита: неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п. 2.1.1 настоящего договора.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, а также на основании п. 2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, общей площадью 60,9 кв. м, расположенной в <адрес>, с кадастровым номером №. Залогодержателем по договору является ПАО "Совкомбанк", залогодателями- ФИО1 и ФИО1 (умерла ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае нарушения обязательств за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 8.1 договора залога установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 3.1 договора залога по соглашению сторон установлено, что оценочная стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 5 940 000 рублей.

Зачисление денежных средств на банковский счет ответчиков и образование задолженности по кредитному договору, подтверждаются выпиской по счету по состоянию на 15 мая 2025 года.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком в полном объеме не исполнены, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21 февраля 2024 года, по состоянию на 15 мая 2025 года продолжительность просрочки по основному долгу составляет 273 дня, по процентам 238 дней. Ответчиками произведены выплаты на общую сумму 361 844 рубля 27 копеек.

Согласно представленному расчету по состоянию на 15 мая 2025 года общая сумма задолженности по договору составляет 595 625 рублей 54 копейки, в том числе иные комиссии- 9 840 рублей 63 копейки, просроченные проценты- 33 282 рубля 17 копеек, просроченная ссудная задолженность – 541 652 рубля 98 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 7 419 рублей 48 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 17 рублей 39 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 2 937 рублей 37 копеек, неустойка на просроченные проценты- 478 рублей 52 копейки.

Представленный расчет проверен судом и признан правильным, как произведенный с учетом платежей по кредиту, внесенных ответчиками в сумме указанной выше. Сведений о внесении денежных средств в счет гашения кредита после поступления иска в суд, суду не представлено.

Как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, определением суда от 30 июня 2025 года производство по делу к указанному ответчику прекращено.

Установив факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов, в том числе после направления истцом ответчику требования о досрочном гашении кредита, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 595 625 рублей 54 копейки.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Частью 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Суд не усматривает оснований для освобождения ФИО1 от уплаты неустойки, предусмотренной кредитным договором в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, и снижения ее размера, полагая ее соразмерной последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Согласно п. 3 вышеуказанной статьи, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Согласно пункту 48 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд, при наличии требования истца, в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В связи с вышеуказанным, истец вправе требовать проценты, исчисляемые по ставке, установленной кредитным договором – 18,9% годовых до даты фактического расторжения договора (до дня вступления настоящего решения в законную силу), а также неустойку по условиям договора - в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права, на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу пункта 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащими им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5).

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец указал на неисполнение ответчиком (заемщиком) обеспеченных залогом обязательств по договору кредитования от 20 февраля 2023 года № с 21 февраля 2024 года, что признается систематическим нарушением обязательства, являющимся основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В соответствии с пунктом 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 56, ст. 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Договором залога (п. 3.1), по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога определена в 5 940 000 рублей. Указанная стоимость ответчиком не оспорена. Судом установлено, что заемщиком ФИО1 обязательства перед истцом по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, ответчиком допущена просрочка внесения платежей более трех раз в течение года, на день рассмотрения дела просроченная задолженность не погашена, общий долг составляет более чем пять процентов от стоимости кредита, поэтому установленных законом оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное жилое помещение не имеется.

Таким образом, исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно правилам ст. 98 ГПК РФ суд присуждает ответчику возместить истцу ПАО "Совкомбанк" судебные расходы по уплате государственной пошлины, оплаченных платежным поручением от 16 мая 2025 г.№ 169 при обращении в суд в размере 36 912 рублей 51 копейка.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233, 235, 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>) к ФИО1, <...> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 20 февраля 2023 года, заключенный между Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО1 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2023 года за период с 21 февраля 2024 года по 15 мая 2025 года в сумме 596 625 рублей 54 копейки и расходы по оплате госпошлины- 36 912 рублей 51 копейка, а всего- 632 538 (шестьсот тридцать две тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 05 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16 мая 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый день просрочки с 16 мая 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на жилое помещение - квартиру, общей площадью 60,9 кв. м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 5 940 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательном виде принято 05 августа 2025 года.

Судья Хабисламова Т.Э.