УИД: 42RS0009-01-2022-004109-18 Дело № 2-3095/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Кемерово 31 августа 2022 года
Центральный районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе Председательствующего судьи Алхимовой А.Е.,
с участием ответчика ФИО1,
при секретаре Сальманович А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО Банк «ФК Открытие» в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности № 01/2071 от 16.10.2019 г., обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ###-### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.****.
Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** ОАО «МДМ Банк» (далее - Банк), правопреемником которого является ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 (далее - Ответчик, Клиент, Должник) заключили кредитный договор ###-### (далее - Договор).
Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, (далее - Заявление), Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:
- сумма кредита: 179523,36 рубля;
- срок пользования кредитом: 60 месяцев;
- процентная ставка по кредиту: 17 % годовых.
В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.
Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.
В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.
В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 91090,17 рублей.
Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся в период с **.**.**** по **.**.**** в размере 91090,17 рублей, в том числе: сумма основного долга - 85514,18 рублей, проценты за пользование кредитом - 5575,99 рублей.
Считает, что нарушение Ответчиком условий Договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно протоколу ### внеочередного общего собрания акционеров ПАО «МДМ Банк» **.**.****, Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК».
В последующем **.**.**** (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК») на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банка «Финансовая Корпорация Открытие» (протокол ### от **.**.****), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол ### от **.**.****) ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК».
ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п.1.1, устава ПАО Банк «ФК Открытие».
В связи с реорганизацией ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 91090,17 рублей, в том числе: сумма основного долга - 85514,18 рублей, проценты за пользование кредитом - 5575,99 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 933 рубля.
В соответствии с положениями п.3 ч.1 ст.232.2 ГПК РФ, в порядке упрощенного производства подлежат рассмотрению дела по исковым заявлениям, основанным на представленных истцом документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, которые ответчиком признаются, но не исполняются, и (или) на документах, подтверждающих задолженность по договору, кроме дел, рассматриваемых в порядке приказного производства.
В соответствии с положениями ч.2 ст.232.3 ГПК РФ сторонам предложено представить в Центральный районный суд г.Кемерово и направить друг другу доказательства и возражения относительно предъявленных требований в срок до 10.06.2022 г. В определении о принятии заявления к производству сторонам разъяснено право представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительные документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции в срок до 01.07.2022 г.
14.06.2022 г. в суд поступили возражения ответчика ФИО1, в которых она указывает на пропуск истцом срока исковой давности и просит в удовлетворении требований отказать.
11.07.2022 г. судом вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.
Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, о чем указано в исковом заявлении.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и полагала, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности, в связи с чем требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив доводы искового заявления и возражений, а также письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
На основании п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из п.2 ст.809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Судом установлено, что 08.07.2014 г. ОАО «МДМ Банк», правопреемником которого является ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 заключили кредитный договор ###-###.
Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ.
В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении (л.д.19-20), Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, графике платежей (л.д.22-35), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:
- сумма кредита: 179523,36 рубля;
- срок пользования кредитом: 60 месяцев;
- процентная ставка по кредиту: 17 % годовых.
В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.
Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.
В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.
В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 91090,17 рублей.
Согласно расчету, представленному истцом, в период с **.**.**** по **.**.**** размер задолженности составляет 91090,17 рублей, в том числе: сумма основного долга - 85514,18 рублей, проценты за пользование кредитом - 5575,99 рублей (л.д.11-13).
Согласно протоколу № 3 внеочередного общего собрания акционеров ПАО «МДМ Банк» 07.10.2016 г., Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК».
В последующем 01.01.2019 г. (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК») на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банка «Финансовая Корпорация Открытие» (протокол № 04/18 от 26.10.2018 г.), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол № 3 от 26.10.2018 г.) ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО «БИНБАНК».
ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п.1.1, устава ПАО Банк «ФК Открытие».
В связи с реорганизацией ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу п.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года.
Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – ППВС РФ от 29.09.2015 г. № 43), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, с учётом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счёт суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, срок исчисляется отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учётом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.
Согласно штампу на почтовом конверте, с настоящим исковым заявлением истец обратился 06.05.2022 г. (л.д.68).
На основании п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В п.п.17 и 18 ППВС РФ от 29.09.2015 г. № 43 разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст.204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.
16.02.2022 г. ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось по почте к мировому судье судебного участка № 1 Топкинского городского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа, что подтверждается копией почтового конверта (л.д.83), судебный приказ на взыскание с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору ###-### от **.**.**** в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» вынесен 22.02.2022 г., а затем отменен по заявлению должника определением мирового судьи от 04.03.2022 г. (л.д.8).
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
На основании п.3.5 Приложения № 13.2 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МДМ Банк» (для кредитов, оформленных с **.**.****), Банк вправе в одностороннем порядке изменить условия о сраках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика все виды задолженности по Кредитному договору в случае нарушения Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по Кредитному договору общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п.3.6 Приложения № 13.2 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МДМ Банк» (для кредитов, оформленных с **.**.****), в случае принятия Банком на основании п.3.5 настоящих Условий решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, изменений условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении способом, указанным в Индивидуальных условиях кредитования.
Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). Условие о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении, но не ранее чем через 30 календарных дней с даты направления Заемщику такого уведомления.
Как следует из расчета задолженности, **.**.**** Банк выставил ФИО1 требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту в размере 62823,08 рубля, включающей в себя сумму основного долга и проценты, начисленные на эту сумму (л.д.12).
Иных документов об истребовании суммы задолженности истцом не представлено.
Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах, с учетом указанных выше правовых положений, суд пришел к выводу, что срок исполнения заемщиком обязательств был изменен кредитором в одностороннем порядке, следовательно, с 01.10.2018 г. подлежит исчислению трехлетний срок исковой давности по выставленному требованию, который был пропущен уже при обращении в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ###-### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 91090,17 рублей, из которых: основной долг – 85514,18 рублей, проценты за пользование кредитом – 5575,99 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2933 рубля – оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.
В мотивированной форме решение изготовлено 05.09.2022 года.
Судья А.Е. Алхимова
4