РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года г.Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28Б

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 15 апреля 2012 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 40 000 руб. под 28 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору". Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.06.2012, на 16.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 3322 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.06.2022, на 16.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 3281 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 73 443,76 руб. По состоянию на 16.10.2022 общая задолженность составляет 88 567,30 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 39 933,78 руб., просроченные проценты – 11 121,46 руб., иные комиссии – 500 руб., дополнительный платеж - 1440 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде – 17 793,31 руб., штрафные санкции по уплате процентов – 17 778,75 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО3 сумму задолженности в размере 88 567,30 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 857,02 руб. (л.д. 3).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.45), а также путем размещением информации на официальном сайте суда, в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрения дела в его отсутствие (л.д. 3 оборот,17).

Ответчик ФИО1 извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судебным извещением (л.д. 45), в судебное заседание не явилась, направила возражение на исковое заявление, в котором указала, что кредитный договор между ней и банком был заключен 15 апреля 2012 года. Банк впервые обратился в суд с иском в октябре 2022 года, несмотря на то, что ссудная задолженность образовалась, как ссылается истец, 16.06.2012 года. Банк с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с нее долга не обращался. Спустя более 7 лет истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности и процентов. По данному делу исчисление срока будет производиться с момента завершения действия договора, то есть 15 апреля 2015 года. В учет не принимается дата внесения последнего платежа. Просила в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать (л.д.56-57). Также направила заявление о применении срока исковой давности, в котором просила отказать в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк», в связи с пропуском срока исковой давности (л.д. 58-59).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-оферты (л.д. 21-22) между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым, Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 40 000 руб. под 28,0 % годовых на срок 36 месяцев с даты заключения договора с правом досрочного возврата.

В соответствии с. п.5.2 Общих условий договор потребительского кредита, с которыми заемщик был ознакомлен Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Согласно п.5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении и Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (л.д. 66 оборот)..

Согласно Раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита. За каждый календарный день просрочки (л.д.19).

Согласно условиям договора ФИО1 обязана производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Из выписки по счету следует, что платежи по возврату кредита заемщиком вносились не регулярно и не в полном объеме, последний платеж в размере 0,61 руб. внесен 26.02.2015 года, что подтверждает доводы истца о невыполнении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д. 7-11).

31.05.2022 года в адрес ФИО4 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору, которая ответчиком не исполнена (л.д.14).

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

На основании ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно расчету истца, задолженность заемщика ФИО4 по кредитному договору на 16.10.2022 г. составила: 88 567,30 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 39 933,78 руб., просроченные проценты – 11 121,46 руб., иные комиссии – 500 руб., дополнительный платеж – 1 440 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде – 17 793,31 руб., штрафные санкции по уплате процентов – 17 778,75 руб. (л.д. 4-6)

На основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края 25 августа 2022 года был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15.04.2012 года в размере 88 567,30 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 428,51 руб., а всего взыскано 89 995,81 руб. (л.д.47-49), который определением мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 08 сентября 2022 года отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.50-51).

Согласно информации МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, по состоянию на 23.11.2022 года, исполнительный документ по судебному приказу № от 25.08.2022 года, в отношении ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения о взыскании задолженности в сумме 88 567,30 руб., расходов по госпошлине 1 428,51 руб., в пользу ПАО «Совкомбанк» на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д. 63)

Как следует из буквального содержания заключенного сторонами договора о потребительском кредитовании, срок данного договора установлен 36 месяцев с даты заключения кредитного договора с правом досрочного возврата. Таким образом, срок кредитного договора четко определен, составляет 36 месяцев (три года), истек 15 апреля 2015 года. Следовательно, срок исковой давности по предъявлению требований о взыскании задолженности истекал 15 апреля 2018 года. До указанной даты кредитор действий по истребованию задолженности не предпринял, за защитой нарушенных прав в порядке приказного производства обратился за пределами срока исковой давности 18 августа 2022 года (л.д. 7).

В силу положений ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Действительно, по смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.

Вместе с тем, требование о погашении задолженности по кредитному договору в адрес ответчика направлено 31 мая 2022 года, то есть, за пределами срока действия договора и срока исковой давности, истекшего 15 апреля 2018 года.

Данных о том, что Банк с момента возникновения у ответчика задолженности и в период действия кредитного договора обращался к ответчику с требованиями о досрочном возврате суммы кредита, ранее чем 31 мая 2022 года, не имеется.

При этом п.10.1 Условий кредитования о том, что договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (л.д.68 оборот) основанием к удовлетворению быть не может. Указанные условия не содержат данных о дате их принятия, данных о том, что на дату кредитования с ответчиком действовали именно указанные условия договора о потребительском кредите, не имеется. В договоре с ответчиком прямо указан срок возврата кредита 36 месяцев.

Доказательств, подтверждающих выдачу кредита на иных условиях возврата истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При указанных обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока обращения в суд обоснованы, что является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по кредитному договору.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Корявина Т.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2022 года.