№ 2-38(1)/2023
64RS0047-01-2022-004244-56
решение
Именем Российской Федерации
11 января 2023 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,
при секретаре Королевой Ю.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, по тем основаниям, что 28.06.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер>, по условиям которого истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 61315,50 руб. на срок 40 месяцев под 19,9 % годовых. ФИО1 обязалась выплатить сумму кредита и проценты в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Кредитный договор подписан в электроном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Однако обязательства по погашению кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 11.08.2021 по 22.08.2022 образовалась задолженность по кредиту в размере 35327,67 руб., из которой: 29320,02 руб. – просроченный основной долг, 6007,65 руб. – просроченные проценты. На основании изложенного истец просил расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в размере 1259,83 руб.
Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.
Суд, исследовав письменные доказательства, пришел к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Из материалов дела следует, что 14.03.2017 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемого в рамках зарплатного проекта (л.д. 67).
Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк т обязалась их выполнять (оборот л.д. 67).
В соответствии с п. 3.9 имеющихся в общем доступе в сети Интернет Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д. 17-37) в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит). В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита».
В соответствии с Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания» (далее Порядок) клиенту открывается счет карты в рублях, или долларах США, или евро, к которому выпускается карта. Выпуск карты осуществляется в соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк». Вид карты определяется по согласованию с клиентом, с учетом возможности выпуска данного вида карты клиенту. С использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с договором банковского обслуживания операции и/или получать информацию по счетам/вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания: Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка (п. 1.1, 1.2 Порядка).
В соответствии с п. 3.8 Порядка операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».
В соответствии с п. п. 3.9 Порядка аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является: при доступе клиента в Системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка - Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю»; при доступе клиента в Системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение Банка - нажатие кнопки «Подтверждаю».
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» по кредитному договору <Номер> от 28.06.2019 ФИО1 подала заявку на получение кредита. 28.06.2019, после подтверждения заявки на кредит, заемщику в рамках подтверждения получения кредита поступило сообщение с предложением проверить информацию: получение кредита на сумму 61315,50 руб., на срок 3 года 4 мес. с процентной ставкой 19,90 % годовых, направлен код (пароль), который успешно введен, 28.06.2019 доставлено сообщение о зачислении кредита денежных средств в размере 61315,50 руб. (л.д. 47).
28.06.2019 в электроном виде, с использованием аналога собственноручной подписи ФИО1 подписаны индивидуальные условия потребительского кредита <Номер> на указанных условиях, составлен график платежей (л.д. 69-73).
Договором установлены количество, периодичность и размер платежей- 40 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2109,32 руб., дата платежа - 06 числа месяца.
Факт зачисления денежных средств в размере 61315,50 руб. на счет ФИО1 подтверждается копией лицевого счета (л.д. 75).
Таким образом, 28.06.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер>.
Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору о своевременном возврате кредита и процентов, нарушая сроки, установленные для внесения указанных платежей, что подтверждается расчетом задолженности с приложениями, историей погашений по кредиту (л.д. 15, 45, 49, 51, 53, 65).
Согласно представленному в дело расчету по состоянию на 22.08.2022 задолженность ответчика по кредитному договору <Номер> от 28.06.2019, с учетом внесенных платежей, составила 35923,80 руб., из которой: 29320,02 руб. – просроченный основной долг, 6007,65 руб. – просроченные проценты, 596,12 руб. – неустойка (л.д. 45).
Возражений против расчета задолженности суду не представлено.
Суд, проверив расчет, находит его правильным, поскольку он основан на условиях договорных обязательствах, арифметически верен, составлен с учетом внесенных платежей.
При таких обстоятельствах суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы задолженности по кредитному договору <Номер> от 28.06.2019 в рамках заявленных требований 35327,67 руб., из которой: 29320,02 руб. – просроченный основной долг, 6007,65 руб. – просроченные проценты.
В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
20.07.2022 Банк в адрес ответчика направил требования о досрочном возврате кредита в срок до 19.08.2022 и расторжении договора (л.д. 57).
Ввиду того, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения договора, перестал выполнять обязательства по договору, и ему направлялось требование о досрочном исполнении обязательств и расторжении договора, оставленное без удовлетворения, кредитный договор <Номер> от 28.06.2019, заключенный между истцом и ответчиком на основании ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению.
Определением мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского района г. Саратова от 28.06.07.2022 судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен в связи с возражениями должника (л.д. 55).
При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 1259,83 руб. (л.д. 10, 77).
С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Пугачевского муниципального района Саратовской области в размере 6000 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <Номер> от 28.06.2019, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1<Данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, сумму задолженности по кредитному договору <Номер> от 28.06.2019 в размере 35327 руб. 67 коп. и судебные расходы в размере 1259 руб. 83 коп., итого 36587 руб. 50 коп.
Взыскать с ФИО1 в доход бюджета Пугачевского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в размере 6000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 18.01.2023.
Судья