Решение по делу № 2-106/2023 от 23.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности за счет наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2023 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Жуковой А.Н.,

при секретаре Сорокиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-106/2023 (УИД № 71RS0027-01-2022-004031-28) по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности за счет наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице филиала – Тульское отделение № 8604, действуя по доверенности, обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора, заключенного с заемщиком ФИО, взыскании задолженности за счет наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что между ПАО Сбербанк и ФИО был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 680 500 руб. на срок 120 месяцев под 11,4 % годовых, на приобретение недвижимости – квартиры, общей площадью 35,7 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым №.

Для обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 441 134 руб. 01 коп., в том числе: просроченные проценты – 20 845 руб. 34 коп., просроченный основной долг – 420 288 руб. 67 коп.

Банку стало известно, что ФИО умерла, в отношении ее имущества заведено наследственное дело №. Предполагаемыми наследником заемщика Банк указал ФИО1, ФИО2.

Просил: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 441 134 руб. 01 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 611 руб. 34 коп., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 35,7 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 512 450 руб.

Определением от 12 января 2023 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2

21 февраля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено страховое акционерное общество «ВСК» (САО «ВСК»).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте его проведения извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление.

Руководствуясь положениями ст. 167 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО был заключен кредитный договор № по продукту «Приобретение строящегося жилья», согласно которому ФИО предоставлен кредит в сумме 680 500 руб. под 11,4 % годовых на срок 120 месяцев с даты его фактического предоставления на приобретение объекта недвижимости – однокомнатной квартиры по адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым № – адрес строительный, строительный №, расположенную на третьем этаже (п.п. 1-4, 11 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, количество платежей – 120.

Приложением к договору является график платежей, в котором указана дата фактического предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – 9528 руб. 63 коп, кроме последнего (ДД.ММ.ГГГГ) – 9417 руб. 69 коп.

Банк свои обязательства по предоставлению займа № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме.

Обязательства по кредиту были обеспечены залогом вышеуказанного объекта недвижимости (п. 10 индивидуальных условий).

Заемщиком обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не были ненадлежащим образом исполнены, с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, сроки внесения платежей были нарушены, с мая 2022 года платежи по кредиту не вносились.

Заемщик ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в п.п. 13-15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абз. 2 ч. 3 ст. 40, ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследств, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральным законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации (СК РФ)), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (ст.701 ГК РФ), поручения (п. 1 ст. 977 ГК РФ), комиссии (ч. 1 ст. 1002 ГК РФ), агентского договора (ст. 1010 ГК РФ).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

На основании п. 1 ст. 1149 ГК РФ несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 ст. 1148 настоящего Кодекса, наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля), если иное не предусмотрено настоящей статьей.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение и управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на «содержание наследственного имущества.

Из п. 1 ст. 1154 ГК РФ следует, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ч. 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из разъяснений данных в п. 59 того же постановления следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм и разъяснений по их применению наследники должника обязаны возвратить кредитору как сумму основного долга, так и начисленные на нее проценты за пользование кредитными средствами.

Из наследственного дела № к имуществу ФИО усматривается, что наследниками к ее имуществу по закону является: дочь ФИО2, сын ФИО1

ФИО1 и ФИО2 обратилась к нотариусу г. Тулы ФИО3 с заявлениями о принятии наследства к имуществу ФИО, которыми приняли все наследство, в том числе обязательства и долги наследодателя.

Наследственное имущество ФИО состоит из:

- квартиры с кадастровым №, находящейся по адресу: <адрес>;

- квартиры с кадастровым №, находящейся по адресу: <адрес>;

- денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк: № с остатком на дату смерти 41 руб. 50 коп., № с остатком на дату смерти 0 руб. 29 коп., № с остатком на дату смерти 160 761 руб. 48 коп., № с остатком на дату смерти 99 руб. 42 коп., № с остатком на дату смерти 107 руб. 63 коп., № с остатком на дату смерти 375 руб. 78 коп. Общая сумма денежных средств составляет 161 386 руб. 10 коп.

Нотариусом г. Тулы ФИО4 на имя ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю данного имущества каждому из наследников.

Сведений о наличии иного наследственного имущества ФИО судом не установлено.

Таким образом, наследниками, принявшими наследство, открывшегося после смерти ФИО, являются ответчики ФИО1 и ФИО2

Согласно выписок из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объектов недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, имеющихся в материалах наследственного дела №, кадастровая стоимость квартиры с кадастровым № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 963 798 руб. 81 коп.; кадастровая стоимость квартиры с кадастровым № – 3 049 373 руб. 91 коп.

Стоимость наследственного имущества в ходе рассмотрения дела не оспаривалась.

Как следует из представленного стороной истца расчета, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 441 134 руб. 01 коп.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела факт принятия наследства ФИО1 и ФИО2 путем подачи заявления нотариусу нашел свое подтверждение, стоимость наследственного имущества превышает сумму долга наследодателя.

Вместе с тем, судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО (страхователь, застрахованное лицо) и САО «ВСК» (страховщик) был заключен договор страхования № по страховому риску смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или по причинам иным, чем несчастный случай, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на страховую сумму 502 892 руб. 06 коп.

Выгодоприобретателем 1-ой очереди по договору в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО Сбербанк, в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди, выгодоприобретателями являются наследники по закону. Размер страховой выплаты – 100 % от страховой суммы.

В соответствии со справкой-расчетом, представленной ПАО Сбербанк в САО «ВСК», остаток задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ (включая срочную и просроченную задолженность) по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая) – 450 154 руб. 99 коп., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) – 3093 руб. 12 коп., а всего – 453 248 руб. 11 коп.

Как установлено выше, заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период страхования.

Из материалов, представленных САО «ВСК» усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию от кредитора поступили документы, касающиеся наступления смерти ФИО, в связи с чем у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) были истребованы дополнительные документы, касающиеся страхового события.

П. 6.4.3 Правил страхования предусмотрен конкретный перечень документов, необходимый страховщику для принятия решения по заявленному событию. Обязанность предоставления указанных документов лежит на заявителе (страхователе/ выгодоприобретателе по договору).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком приостановлено рассмотрение заявления о страховой выплате в связи с непредставлением полного комплекта документов по событию. Сведений о принятии страховой компанией решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате, или и об отказе в признании события страховым случаем, не имеется.

В связи с изложенным, требования банка о взыскании с наследников заемщика задолженности без учета страхового возмещения, являются необоснованными (преждевременными), поскольку вопрос о страховой выплате в установленном порядке не разрешен.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Требований к страховой компании о взыскании страхового возмещения кредитором не предъявлялось, несмотря на то, что банк, как основной выгодоприобретатель по договору страхования, не лишен возможности обращения с соответствующими исковыми требованиями.

При таких обстоятельствах правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчиков за счет наследственного имущества, с учетом обстоятельств настоящего дела, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 марта 2023 года.

Председательствующий А.Н. Жукова