УИД 77RS0001-02-2025-004328-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2025 года г. Москва

Бабушкинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Хороброй Ю.С., при секретаре судебного заседания Дергачевой А.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4862/2025 по заявлению ПАО «...» к Финансовому уполномоченному фио, ФИО1 ... о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного,

установил:

Заявитель ПАО «...» обратилось в суд с заявлением, в котором просило признать незаконным решение финансового уполномоченного от 11.02.2025 г. № ....

В обоснование заявленных требований указал, что 11.02.2025 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио принято решение об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО «...» излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита в размере сумма С указанным решением заявитель не согласен по следующим основаниям: 01.10.2021 г. между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № .... путем подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования, в рамках которого клиенту была выдана дебетовая карта ***1089 с кредитной линией с первоначальным кредитным лимитом в размере сумма Договор состоит из уведомления об индивидуальных условиях кредитования, подписанном клиентом собственноручно, и условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «...», включая дополнительные условия по дебетовым картам, являющимися в совокупности общими условиями договора в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе). На момент заключения Договора действовали: Правила КБО (Версия 1.9), Условия по картам (версия 5.5). Дополнительные условия по дебетовым картам (версия 3.4), Условия ДБО (версия 2.9). Согласно п. 4 уведомления об индивидуальных условиях кредитования в соответствии с дополнительными условиями по дебетовым картам за пользование кредитом: при выполнении клиентом условий льготного периода кредитования проценты Банком не начисляются; при невыполнении клиентом условий льготного периода кредитования размер процентной ставки составляет 23,90%. 27.09.2024 г. за счет средств кредитного лимита, предоставленного в рамках договора, с карточного счета № ... клиентом в личном кабинете системы ДБО совершен перевод денежных средств в размере сумма юридическому лицу по системе быстрых платежей, получатель: ММВБ (ПАО МОСКОВСКАЯ БИРЖА. фин. услуги). 28.09.2024 г. за счет средств кредитного лимита, предоставленного в рамках договора, карточного счета № ... клиентом в личном кабинете системы ДБО совершен перевод денежных средств в размере сумма юридическому лицу по системе быстрых платежей, получатель: ММВБ (ПАО МОСКОВСКАЯ БИРЖА. Фин. услуги). Указанные операции входят в перечень операций, по который льготный период не предоставляется, согласно п. 2.3.1.2. дополнительных условий по дебетовым картам. Таким образом, на указанные операции начисляются процент по ставке 23,90% годовых, что предусмотрено условиями договора. Итого сумма начисленных процентов составила сумма Подписав заявление-анкету о предоставлении кредитно-карточного продукта от 01.10.2021 г. клиент подтвердил, что с редакциями Правил КБО, условий по картам, включая редакцию дополнительных условий по дебетовым картам, действующими на момент подписания заявления-анкеты, и тарифами, действующими на момент подписания заявления-анкеты, ознакомлен и согласен с ними. В порядке и на основании ст.428 ГК РФ присоединился к правилам КБО, условиям по картам и тарифам и обязался их неукоснительно соблюдать; проинформирован о том, что Банк обязан довести до сведения клиента информацию об изменениях правил КБО, условий картам, тарифов и иных документов, которыми урегулированы отношения между Банком и клиентом, с указанием даты вступления в действие соответствующих изменений путем публичного размещения такой информации в подразделениях Банка и на официальном интернет-сайте Банка www.uralsib.ru. Согласно правилами КБО: п. 7.8. При необходимости внесения изменений в настоящие Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в том числе - в Договоры о предоставлении банковского продукта, и/или Тарифы, Банк не менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах точек продаж, а также в сети интернет на сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации. Согласно п. 79, в случае неполучения Банком возражений клиента относительно вносимых изменений в настоящие правила, тарифы иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и клиентом, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления клиента в соответствии с п.7.8, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами Банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами. 01.09.2024 вступила в силу новая редакция дополнительных условий по дебетовым картам (версия 4.2), согласно п. 2.3.1.2 которых льготный период кредитования не предоставляется при совершении переводов денежных средств, совершенные через Систему быстрых платежей в адрес получателя — физического лица; переводы денежных средств, совершенные через систему быстрых платежей в адрес юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Новости об изменении правил КБО, условий по картам, дополнительных условий по дебетовым картам, тарифов были опубликованы на сайте Банка согласно требованиями, изложенным в п.7.8 правил КБО. Возражений клиента относительно вносимых изменений в правила КБО, условия по картам, дополнительные условия по дебетовым картам и тарифы в установленный срок не поступало. Таким образом, новая редакция дополнительных условий, в соответствии с которыми спорные операции входят в перечень операций, по которым льготный период не предоставляется, были согласованы с клиентом, а проценты в размере сумма начислены банком правомерно.

Представитель заявителя ПАО «...» фио в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала.

Представитель заинтересованного лица - службы финансового уполномоченный правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по доверенности – фио в судебное заседание явился, против удовлетворения заявленных требований возражал.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив, представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, основываясь на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 11.02.2025 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио принято решение об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО «...» излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита в размере сумма

Указанное решение суд находит законным и обоснованным в силу следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 ст. 5 указанного Федерального закона предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при егo заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменении переменной величины, предусмотренной в индивидуальны условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что 01.10.2021 между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № ... путем подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования, в рамках которого клиенту была выдана дебетовая карта ***1089 с кредитной линией с первоначальным кредитным лимитом в размере сумма

Договор состоит из уведомления об индивидуальных условиях кредитования, подписанном клиентом собственноручно, и условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «...», включая дополнительные условия по дебетовым картам, являющимися в совокупности общими условиями договора в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе). На момент заключения договора действовали: Правила КБО (Версия 1.9), Условия по картам (версия 5.5). Дополнительные условия по дебетовым картам (версия 3.4), Условия ДБО (версия 2.9).

Согласно п. 4 уведомления об индивидуальных условиях кредитования в соответствии с Дополнительными условиями по дебетовым картам за пользование кредитом: при выполнении Клиентом условий Льготного периода кредитования проценты Банком не начисляются; при невыполнении Клиентом условий Льготного периода кредитования размер процентной ставки составляет 23,90%.

В соответствии с п. 2.3.1.2 Условий по картам, в редакции, действующей на день заключения договора, операции по переводу денежных средств, совершенные через Систему быстрых платежей в адрес получателя — физического лица; переводы денежных средств, совершенные через систему быстрых платежей в адрес юридических лиц и индивидуальных предпринимателей не входили в перечень операций, по которым не предоставляется льготный период кредитования.

27.09.2024 г. за счет средств кредитного лимита, предоставленного в рамках Договора, с карточного счета № ... Клиентом в личном кабинете системы ДБО совершен перевод денежных средств в размере сумма юридическому лицу по системе быстрых платежей, получатель: ММВБ (ПАО МОСКОВСКАЯ БИРЖА. Фин.услуги). 28.09.2024 за счет средств кредитного лимита, предоставленного в рамках Договора, карточного счета № ... Клиентом в личном кабинете системы ДБО совершен перевод денежных средств в размере сумма юридическому лицу по системе быстрых платежей, получатель: ММВБ (ПАО МОСКОВСКАЯ БИРЖА. Фин.услуги).

Банк, ссылаясь на вступившую в силу 01.09.2024 новую редакцию Дополнительных условий по дебетовым картам (версия 4.2), согласно п. 2.3.1.2 которых Льготный период кредитования не предоставляется при совершении переводов денежных средств, совершенные через систему быстрых платежей в адрес получателя — физического лица; переводы денежных средств, совершенные через систему быстрых платежей в адрес юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, произвел начисление процентов по ставке 23, 90% годовых в размере сумма

Вместе с тем согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации в определении от 11.02.2020 г. №78-КГ19-52, Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Из разъяснений, изложенных в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Данная позиция отражена и в Определении Верховного суда Российской Федерации от 23.03.2021 г. по делу №33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выраженно явно и однозначно.

Вопреки доводам заявителя размещение предстоящих изменений в условиях банковского обслуживания на официальном сайте банка, и включение в договор условия о достижении сторонами соглашения на внесение соответствующих изменений при отсутствии возражений клиента относительно таких изменений не свидетельствуют о достижении соглашения об изменении условий договора.

При изложенных обстоятельствах суд полагает, что заявителем не представлено доказательств, что фио согласился на изменение Дополнительных условий по дебетовым картам, согласно которым спорные операции по переводу денежных средств через систему быстрых платежей были включены в перечень операций, не попадающих в льготный период кредитования. Такое соглашение было принято Банком в одностороннем порядке.

Таким образом, у банка не имелось оснований для начисления на спорные операции процентов по ставке 23, 90% годовых в размере сумма, а оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «...» к Финансовому уполномоченному фио, ФИО1 ... о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 11.02.2025 г. № ... – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Бабушкинский районный суд города Москвы.

Решение принято в окончательной форме 26.09.2025 г.

Судья Ю.С. Хоробрая