Дело № 2-516/2023

УИД № 24RS0003-01-2023-000943-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Балахта 19 декабря 2023 года

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лябзиной Т.Е.,

при секретаре Дорш О.В.,

с участием ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 17.04.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №№ По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 10.00% годовых по безналичным/наличным, срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.08.2018, на 13.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1804 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 13.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 6600.00 руб. По состоянию на 13.09.2023 года общая задолженность составляет 56929,33 руб., в том числе: 29972,32 руб. – просроченная задолженность, 26957,01 руб. иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности с 14.08.2018 по 13.09.2023 в размере 56929,33 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1907,88 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что действительно 17.04.2018 года взял кредит в ПАО «Восточный экспресс банк», и не платил по нему с 2018г., но считает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги, передать имущество, выполнить работу и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа, считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором

В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено в судебном заседании, 17.04.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО2 был заключен Договор кредитования № № который заключен в офертно-акцептной форме.

По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в размере 30000 руб. с процентной ставкой 10%/10% годовых по безналичным/наличным, на срок до востребования.

При заключении Договора, ответчик дал Банку согласие на дополнительные услуги, в том числе на подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с уплатой 0.99 % в месяц от установленного лимита кредитования.

14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка за нарушение сроков погашения кредитной задолженности составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном.) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком, условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При подписании заявления на получение кредита ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит: 19.06.2018 - 17000 рублей и 10000 рублей, 21.06.2021г. – 2900 рублей, 13.07.2018 – 89.0 рублей, 30.08.2018 – 1300 рублей, 21.09.2018 – 1700 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, всего им было оплачено в счет погашения задолженности по кредиту 17.08.2018 и 17.09.2018 - 6019,60 рублей, в результате чего у ответчика образовалась задолженность по договору.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности от 13.09.2023 года, по состоянию на 13.09.2023 года сумма задолженности составила 56929,33 руб., из них: 29972,32 руб. – просроченная задолженность, 26957,01 руб. иные комиссии.

Вместе с тем, ответчиком подано заявление и заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

При предъявлении кредитором требования о досрочном возврате кредита на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ изменяется срок исполнения основного обязательства по периодическим платежам, которые должны наступить в будущем, и срок исковой давности в отношении истребованной досрочно части задолженности исчисляется с момента неисполнения должником требования о ее возврате, при этом по просроченным на момент такого требования повременным платежам срок исковой давности продолжает исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, о нарушении своего права по каждому ежемесячному платежу банку стало известно со дня, когда не был оплачен ФИО2 предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж.

Согласно условиям договора Срок действия карты и Пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора. При отсутствии задолженности по оплате услуг за выпуск карты по истечении срока действия карты – открытый в рамках договора счет закрывается, Карта и Пакет услуг прекращают действие. Дата закрытия счета 17.04.2021г.

Настоящий иск направлен и поступил в суд 27.09.2023 года.

Согласно п. 3.11 Общих условий кредитования счета, срок окончательного расчета по Договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа.

Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено суду доказательств о выставлении и направлении должнику заключительного счета.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредита: кредитная карта просто_30, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Платежный период составляет 25 дней.

Судом установлено, что последняя операция по выдаче кредита по кредитной карте была произведена ответчиком 21.09.2018 года. Платежный период 25 дней закончился 16.10.2018 года. Денежные средства ответчиком в счет погашения кредита - последний ежемесячный платеж внесен 21.09.2018. В дальнейшем ежемесячные платежи не вносились.

Таким образом, первая просрочка по внесению ежемесячного минимального платежа была допущена в октябре 2018 года. Таким образом, о нарушенном праве истец узнал в ноябре 2018 года.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в 17 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. (п.18)

Как следует из материалов дела, судебным приказом от 22.05.2023 года на основании заявления ПАО «Совкомбанк» с должника ФИО2 была взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита, возврат госпошлины, а всего 57883,27 руб.

Определением мирового судьи от 05.07.2023 судебный приказ от 22.05.2023 года отменен по заявлению ФИО2

Вместе с тем, с учетом установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа (22.05.2023 года) срок исковой давности истек (16.11.2018 + 3 года = 16.11.2021).

Учитывая вышеизложенное, обращение истца с настоящим иском в Балахтинский районный суд 27.09.2023 года, истцом пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая, что суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, суд также не усматривает оснований для взыскания с ответчика уплаченной истцом государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 17.04.2018, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2023